A. 支行個人存款業務轉型工作方案
目標：個人存款規模增長、存款高效營銷工作常態化
措施：
客戶端-重點客群主動發掘：高價值客群（老年客群、公務員客群、事業單位人員、優質商戶、私人企業主、拆遷人群）等、大眾客戶批量營銷（近期存款流入、流出客戶）、流量客戶場景化營銷（辦理查詢、匯兌、到期轉存、利率咨詢）、代發代繳客群營銷；
資金端-風險資金承接、代發資金留存、公私聯動營銷、；
B. 如何推進全面轉型促進銀行全面發展
幾個轉型方向
面對傳統經營模式和增長方式受到的種種挑戰，我認為，積極推動銀行業的綜合化經營，將成為我國銀行業轉型的重要方向。其中，發展各類資產管理業務是銀行綜合化經營戰略的重要組成部分。
首先是進一步推動公募基金管理公司的發展。2005年，國內商業銀行獲准發起設立合資基金管理公司，邁出了銀行業綜合化經營的重要一步。工銀瑞信是首批試點的三家銀行系基金管理公司之一，經過兩年多的快速發展，基金管理規模已達到五百多億，躋身中國十大基金公司行列，成為資本市場一支重要的力量。
其次是大力發展私募基金和企業理財等投資銀行業務，推動相應的衍生產品創新。目前全球私募基金規模已非常巨大，幾乎所有的國際金融公司都有自己的私募基金。2006年，全球並購交易的總值在3.79萬億美元，其中通過私募基金方式主導的交易占並購交易總量20％，美國2006年十大並購案中有五宗由私募基金經手。中國有很多並購通過直接投資的辦法來完成，將來通過私募基金的方式也可進行國際投資。現在存在的問題是：一方面，私募基金還沒有非常好的法規，包括銀行業如何從事私募基金業務還不夠明晰；另一方面，整個社會的流動性相對過剩，但同時企業資本金嚴重短缺，不僅使得銀行的一些貸款資本化，而且造成國內一些優質的項目大量引進國際私募基金。這就導致了兩方面後果：一是國內金融機構難以分享中國經濟高速發展帶來的超額利潤，二是進一步加劇中國流動性過剩。所以我們建議，應逐步擴大商業銀行發展投資銀行的業務范圍，穩妥推進中國金融機構的私募基金業務，有效緩解上述矛盾。
企業理財是資產管理業務的重要部分，也是目前商業銀行開展投資銀行業務的一項重要內容。從我們的實踐來看，商業銀行實際上是有很多產品可以做成理財產品的。信貸資產證券化就是一個很有潛力的產品，我看將來會有一個幾千億、幾萬億甚至更大規模的市場。銀行大量的信貸資產完全可以通過證券化賣掉，銷售給願意承擔較高風險並獲取較高收益的投資者。此外還有「信託加理財」產品，銀行設立專項的資產管理計劃，資金富裕的企業和個人可以通過信託平台直接將資金提供給有需求的企業。當然，這樣一些產品都需要做產品風險的隔離和信用增級，需要信託公司承接和管理更多的資產支持證券和資產管理計劃。
近年來我們自主開發的理財產品也越來越多，除各類固定收益產品和信貸資產證券化產品外，將來還會包括各類衍生產品，如基於信貸類固定收益產品的一些衍生產品、組合產品以及更有前途的一些利率、匯率的衍生產品等。
第三是促進私人銀行業務發展，推動個人資產管理業務創新。私人銀行業務是商業銀行為富裕個人提供資產管理服務的重要載體。根據美林對中國私人財富的調查，資產凈值100萬美金以上的個人有25萬到50萬。中國商業銀行中100萬美元凈值的客戶數量不多。原因是發展私人銀行對服務、渠道和產品要求很高。在亞洲地區，特別是在中國，私人銀行客戶要求的主要是跟資本市場掛鉤的產品。如果要拓展此項業務，可能需要能夠直接投資到中國的股市、香港的股市甚至全球的股市，這就要求我們要有非常好的專業團隊，能提供投資建議，也需要我們有完善的產品線。目前，我們已計劃積極嘗試拓展私人銀行業務，推動高端個人資產管理業務發展。
第四是繼續拓展完善資產託管服務。資產託管是資產管理業務必須的重要服務環節。隨著基金公司、商業銀行、投資銀行等各類機構資產管理規模的不斷擴大，資產託管業務也得到了迅速發展。全球最大規模的資產託管銀行紐約銀行在同梅隆銀行合並之後，託管資產總量達到18萬億美元，資產託管成為其最核心的業務。隨著我國基金等資產管理業務的快速發展，銀行資產託管業務量也相應增加，但絕對規模同國外相比來說仍然較小。工商銀行是我國最大的資產託管銀行，託管資產1.24萬億，今年託管資產增加7767億，增長率達168％。希望隨著我國資產管理業務的快速發展，工商銀行託管資產規模能迅速縮小與國際先進銀行的差距。
總之，資產管理業務是商業銀行未來發展的一個非常重要的領域。我有兩個希望：一是希望在法律層面加大對商業銀行綜合經營的支持；二是希望將來銀行在證券、投資銀行、股權投資基金、信託公司等領域發展資產管理業務的空間能夠進一步拓展，通過加快資產管理發展來疏導中國金融體系的流動性，增強中國商業銀行的整體競爭力。
C. 如何發揮科技對銀行業務發展的支撐作用
社會、經濟的發展需要科技的推動，金融和科技的有機結合將極大地提高科技成果轉化為現實生產力的速度與效率。國際實踐經驗表明，良好的金融環境和完善的金融體系是實現科學技術蓬勃發展的基礎和保障。當前正是我國轉變經濟增長方式和提升產業結構的關鍵時期，探討如何發揮商業銀行對科技創新的支持作用，具有重大的現實意義。
商業銀行支持科技創新的路徑
（一）商業銀行實現自身的科技創新。從全球銀行業的發展趨勢看，信息技術已全面融入到現代商業銀行的各項經營管理活動之中，成為決定商業銀行客戶服務以及經營管理水平高低的重要因素。正因為如此，國際上競爭能力強大的大銀行無不對信息系統建設投入了巨大的人力和物力，以期取得領先同行的競爭優勢。
商業銀行自身的科技創新途徑體現在制定科技發展戰略、培養科技人才隊伍、搭建科技應用平台，從理念、軟體、硬體全方面貫徹科技在商業銀行中的應用，提升銀行的競爭力。以工商銀行為例，堅定「科技引領」的發展戰略，加大科技投入，在自主應用創新、科技基礎設施建設、自助設備投放等方面年均投入專項資金近50億元；持續加大科技方面的人力資源投入，建成一支規模達12000人的科技人才隊伍，強大的研發能力大大豐富了工商銀行的知識產權儲備，其擁有的專利數量同業佔比超過50%，是國內擁有專利數量最多、層次最高的商業銀行。目前，工商銀行的大型數據中心管理和維護著超過6億個賬戶的數據，信息系統的整體可用率始終保持在99.98%以上的水平。此外，著眼於國際化發展目標，工商銀行自主研發推出了境外統一的核心業務系統（FOVA），目前已經推廣至其大部分的境外分支機構，為全球化布局提供了強有力的IT支撐。
（二）商業銀行支持科技創新企業或項目。商業銀行對科技創新企業或項目直接提供金融支持。商業銀行向科技創新企業或項目直接提供金融支持，無需中介，該方式主要包括以下幾點：一是向企業或項目提供如結算、現金管理等中間業務以及存款服務等非融資性支持。二是向現金流較為穩定的創新主體貸款，個別項目的創新失敗不致影響企業的償還能力。三是支持已處於擴張期或成熟期的創新項目，鑒於其市場風險、技術風險已較小，銀行信貸風險相應較小。四是對於風險較大的創新企業(項目)，銀行可以通過信貸資產組合、利率上浮、財產抵押等方式有效降低、化解、覆蓋風險。
商業銀行向風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台提供金融支持。商業銀行通過支持風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台，提高其支持創新公司(項目)的資金實力和管理能力。該方式充分利用了平台對項目創新含金量的鑒別能力，使銀行避免了對大量企業或項目的評估、審查，只需對風險投資公司等機構的管理能力、還款能力加以監督檢查，降低了銀行的貸款成本和風險。
商業銀行通過擔保機構向科技創新企業或項目直接提供金融支持。對於創業投資項目或中小型高科技企業，商業銀行可通過引進擔保機構有效化解信貸風險。擔保機構既可以是政府附屬的非盈利機構，也可以是商業性機構。銀行對創投項目或新興企業發放貸款，擔保機構提供政策性擔保並收取一定比例的乾股、期權。通過擔保比例的設定、擔保機制的創新，有效規避道德風險和逆向選擇的發生。該方式在向科技創新提供資金的同時調動了擔保機構的積極性、確保了銀行信貸資產的安全，疏通了融資渠道。
商業銀行支持科技創新目前存在的問題
（一）科技金融體制不完善。在我國，科技金融產業融合發展遲緩，究其原因是缺少一個完善的科技金融體制。對於科技金融是科技工作還是金融工作的界定不明確，組織管理、執行機構主體定位含糊，缺乏推動科技金融的統一載體。具體而言，科技與金融分離成兩個相對封閉的運作系統，各自根據本系統的規則進行條條管理、塊塊運作，並未形成合力。科技和金融各行其是，並沒有被放到整個社會經濟發展的角度進行重新綜合定位。可見阻礙科技金融發展的關鍵就在於力量分散，需要建立一個以專業性質的商業銀行為核心的新體制。
（二）商業銀行信息科技價值隱性化。目前多數商業銀行的績效考核更多是從信貸、資金、中間業務等業務條線，對余額新增、佔比、增長率等傳統指標進行考核。信息科技雖然以各種形式為商業銀行創造了顯著的經濟效益，但由於信息科技產生的巨大經濟效益難以被直接反映到財務報表中，也就無法生成考核績效。這也反映出，企業對信息技術的認識還存在一定偏差，信息科技部門創造的經濟效益往往被業務部門所掩蓋，多數商業銀行將其歸為後台保障線，而沒有列入更能反映信息科技本質的業務推動線。事實上，信息技術不僅推動著新產品的產生，而且即便是傳統概念的新產品，其背後支撐的IT系統對產品盈利的貢獻度，在某種意義上也超過了產品定價等業務要素。
（三）商業銀行信貸風險不可控。高新技術企業是典型的高投入、高風險，資金佔用期長，且多為新興產業的中小企業。而商業銀行放貸以流動性和安全性為本、以能夠保證收回貸款為前提，為了規避風險，銀行貸款進入科技型企業的時機大多在企業處於擴張期或成熟期。科技創新企業融資難既有一般企業的原因，如缺乏有效的抵押擔保、財務信息不透明、銀行信貸管理模式僵化等原因，更有一些特殊原因：一是科技項目價值難評估，難轉讓。這樣不利於商業銀行實施知識產權質押，也不利於投資機構確定企業項目的投資價值並予以轉讓。二是企業信用難判斷。高科技中小企業一般處於初創期，商業銀行無法知曉企業的資信狀況。三是技術成果難保護。核心技術大多掌握在個別科研人員手中，一旦科研人員跳槽或核心技術泄密，對企業發展影響很大。
（四）中介服務存在缺位、錯位現象。破解科技創新的不確定性和信息的不對稱性，必須引入第三方中介，通過擔保機制或信息媒介，實現資金供給方向資金需求方的資金轉移，實現商業銀行對科技創新的有效介入。但是，目前我國相關中介服務體系仍存在若干問題，一是針對科技創新的擔保體系不完備。缺乏全國性的科技創新擔保機構或擔保基金，地方性機構實力不強，管理能力較弱，且動力機制不完善，部分擔保機構經營方向偏移。二是律師事務所、會計師事務所、信用評級機構和資產(尤其是無形資產)評估機構存在人才、品牌、管理等方面的缺陷。三是部分中介機構出現品質不良現象，甚至行業整體缺乏公信力。如信用評估行業出現的惡性競爭、承諾級別、貶低他人等現象，擾亂了正常的評級市場環境，使市場出現誠信真空。
商業銀行支持科技創新的幾點建議
（一）繼續加強商業銀行自身的科技創新。一是加強對信息系統經濟效益評價方法的研究，通過科學、量化的體系方法，促使信息科技隱性價值顯性化，提升信息科技對商業銀行發展的自主推動力。二是加強數據應用，挖掘數據價值。充分利用數據挖掘等現代技術，服務於商業銀行的經營管理和科學決策。三是加強信息資產管理，優化資源配置。從整體提高資源效益的角度，將信息科技資源進行整合，以降低成本、提高收益。
（二）定製金融產品滿足高科技企業需求。科技企業對金融產品需求具有個性化、多元化的特點，商業銀行必須根據科技企業的特點量體裁衣，加強產品創新，滿足其全方位的金融需求。一是根據科技企業缺乏有形資產的特點加強擔保方式創新。例如開展知識產權、股權、應收賬款質押以及其他權益質押等擔保方式創新，對現金流持續穩定的企業設計收入質押貸款，對有訂單的企業設計訂單質押貸款。二是根據科技企業成長期經營管理不規范的特點開展中間業務創新。例如可以充分發揮商業銀行在信息資源、系統網路、金融人才等方面的優勢，為企業提供支付結算、財務咨詢、現金管理、理財等全方位的服務。
（三）建立健全的風險控制與分散機制。商業銀行有效支持科技創新，必須要有一套健全的風險控制與分散機制。一是積極推動包括知識產權評估和交易、技術先進性鑒定和專門服務於科技企業貸款的融資擔保等中介機構的健康發展。通過公正的第三方機構的介入，化解金融與科技產業信息不對稱問題，解決由於商業銀行對知識產權現狀和科技水平缺乏了解造成的價值難以評估問題。二是探索和創新分散風險的有效途徑，包括在既定市場定位下，為不同發展階段、風險程度、地域空間的科技項目融資，通過信貸資產組合的方式實現風險分散；充分發揮擔保公司、科技保險、高科技企業孵化器、科技企業網路聯保等分散風險的作用；開展聯合貸款以及推進科技企業貸款交易轉讓和資產證券化，及時進行風險轉移。三是實現有效的風險隔離。將科技金融業務與一般金融業務在資產負債表上分離開來，實施相對獨立的管理，保證一般業務安全。
（四）構建完善的科技金融服務體系。根據科技金融的特點，結合我國的基本國情，構建一個集金融制度、金融政策、金融工具、金融服務為一體，由政府、企業、社會中介機構等各種主體集中參與，覆蓋技術創新、金融創新全過程的多功能、多層次的系統性、創新性體系安排。一是探索科技貸款的多種組織形式。既可以通過在大型商業銀行內部設立專門從事科技貸款的組織機構，實行單獨的內部管理模式，也可以探索大型商業銀行作為出資人發起設立獨立法人資格的科技貸款組織。二是建立完善的中介機構信息分享機制。金融產業和科技產業對信貸中介機構的資質、信譽度等信息實現共享，實行中介機構造假一票否決制。這樣既保障了商業銀行的信貸安全，也保證了科技企業的有效資金來源，通過市場的監督機制維持中介機構健康的市場秩序。三是根據科技企業初創期、成長期財務不健全的特點，淡化財務指標在信貸決策中的比重，增加企業研發能力和創新能力等軟指標的比重，提高員工主觀判斷在信貸決策中的權重。
（五）充分發揮財政資金的協同效應。科技創新事關戰略得失，財政資金應當發揮關鍵的作用。一是建立戰略性新興產業科技項目貸款風險補償獎勵制度，對1年期以上的新興戰略性科技項目貸款、科技貸款余額同比增長20%以上的商業銀行給予一定的風險補償資金，激發貸款投放的積極性。二是政府直接參與認購中小企業集合信託基金，既提高了經濟主體購買信託計劃的信心，又實現了財政資金循環使用和保值增值。三是財政出資專門設立科技型中小企業貸款擔保基金。四是財政對支持科技創新企業的擔保機構給予資助，對擔保機構為創新型企業獨立擔保或聯合擔保的擔保費和因擔保發生代償的凈損失按一定比例予以補助
D. 如何做好個人存款增長工作
做好個人存款增長工作的方法：
1，抓住高端客戶；
2，對公存款戶轉到對私賬戶上面；
3，加大代發工資力度；
4，多做促銷，送禮物；
5.，深挖內需（這個就是說一人在銀行，全家來幫忙，意思你懂的，不過這個也是最讓人反感的）。
進一步明確了當前儲蓄存款業務工作重點：
一是要抓客戶增長。客戶增長是存款的基本工作，我行的目標客戶包括大系統、大客戶，今後重點客戶市場要向農村市場轉移。客戶的增長要包括數量的增長、資產的增長、產品的增長。
二是要下決心抓好精細化管理項目。精細化管理的核心就是團隊合作，整套流程的精髓也是團隊合作。市行要加大對精細化項目的培訓、檢查、考核力度，各支行要落實精細化管理的各項要求，精細化項目再難也要推廣實施到位。
三是要抓系統推廣。各行要加快推廣使用個人客戶星級評價系統、循環貸款系統、晶元借記卡多應用系統、自助終端應用優化系統、個人結算套餐系統這五個系統，個人客戶積分回報系統也要盡快開發。
四是抓隊伍建設。各行要認真抓好包括大堂經理、理財經理、櫃員在內的員工隊伍建設。市行在制定個人客戶經理准入、考核辦法，支行不能因為人員緊張和年齡問題而解決不了個人客戶經理隊伍建設問題。
五是抓渠道建設。近年我行在渠道建設上投入很大，但有些新網點建設效果不理想。今後要加強自助設備的投入，各行要加強自助設備的使用、維護，提高自助設備業務分流率。
六是打造「團隊+機制」的運營模式。要通過團隊家文化的建設和機制的完善來激發員工的工作熱情，提升團隊協作能力。
七是加強服務、宣傳。做好服務工作是我行一貫的要求，各行也要始終抓好服務工作不放鬆。此外，支行要加強對機關、團體的聯系，開展「理財宣講進機關」宣傳活動。通過理財宣傳來擴大工行的影響面，宣傳我行的產品、渠道優勢。
E. 如何提升考核管理水平，發揮績效考核對銀行業務發展的推動作用
一是領導重視，夯實責任。
針對上級行考核的變化，該行行長高度重視，迅速組織分管行長和支行中層對《中國工商銀行煙台分行支行行長經營績效考核辦法(2017年版)》的考評指標、考評重點、考評方式、考核口徑以及《一季度經營計劃》進行系統學習，明確了該行績效考核工作的目標任務、考核標准、落實措施和結果運用，建立了以崗位職責為基礎、以業績匹配為原則、以履職盡責為內容績效考評體系，增強了考核的導向作用。
二是多層宣講，營造氛圍。
該行在通過專題會議對考核制度傳達的基礎上，利用各分管行長指標調度會向本專業人員灌輸考核思想，做好壓力傳導;各部室、網點負責人將本部門指標細化分解，合理設置權重，使員工明確干什麼、怎麼干、干到什麼程度，通過晨會、夕會宣講確保新的績效理念入腦入心，實現人人有壓力，個個有擔當。
三是突出重點，精準落實。
該行按照考核辦法對攻堅項目完成情況逐項督促，對進度計劃完成較差的工作，尤其對重點工作、考核中加扣分項目由行長統一指揮、整體協作、專線推進，扎實地解決各類矛盾和問題，力爭在事關全局的重點工作上實現新突破。
四、考管融合，獎優懲劣。
首先是考核結果與過程並重，在現有的績效通報制度、例會點評制度基礎上，通過每周經營計劃專題匯報、融e聯平台、板報張榜等形式及時公布工作進展和薄弱環節，對思想認識不到位、措施不得力、推諉扯皮的部室和個人推進告誡談話制度。其次是全方位運用考核結果，繼續堅持考評結果與年度評優評先、幹部任用掛鉤，獎勤罰懶、獎優罰劣，著力構建良性競爭機制。
五是考評公正，公開透明。
每季考核人員嚴格按照考核內容、標准對各個部門的工作實績進行評分，並在全行范圍內公示，做到各項評分有憑有據，每個環節均有據可查，確保考核過程的公開透明、公平公正。
F. 銀行如何加快推進大零售戰略，促進零售業務快速發展
今年以來，工行大同分行以省分行提出的大個金戰略為指導，加快推進「大零售」戰略落地,促進全轄大零售業務協同發展，全力完成2015年省分行對「大零售」營業貢獻提出的任務目標。
一、積極構建高效聯動、整合發展一體化經營格局。認真貫徹總分行要求，充分利用「大零售」試點行契機，先行先試，積極開展公私聯動、私私聯動的創新和探索，通過強化宣傳引導力度，引導基層行及員工主動適應轉變，將思想統一到貫徹落實到「大零售」戰略上來，通過零售業務營銷模型轉型，實現零售業務發展規模、質量、結構、效益的有機統一。
二、重點做好大零售業務發展落後行的幫扶力度。大零售推進委員會強化組織推動力度，以大零售貢獻數據為切入點，認真分析轄屬支行大零售業務落後問題及原因，加大對零售板塊營業貢獻佔比下降行的督導力度，通過採取有針對性的幫扶措施，切實發揮大零售業務對於全轄轉型發展的推進作用。
三、強化儲蓄存款的支撐作用。深化對於儲蓄存款在經營發展和營業貢獻提升中基礎性作用的認識，通過擴大存款市場份額來應對利率市場化對存款貢獻度下降的影響：一是培育儲蓄業務新的增長點，從源頭上抓好增存攬儲工作，通過增加產品黏合度，實現代發工資客戶在我行留存資金最大化；二是做好儲蓄存款流動情況監測分析，重點把握大額及異常資金變動，重視結構性存款產品對存款的穩定作用，防止重要客戶重要時點出現存款流失；三是開展儲蓄與理財的良性互動，確保客戶資金在我行體內封閉運行，同時依託高收益產品對存款的拉動作用，積極競爭行外客戶和資金到行，實現儲蓄存款穩步增長；四是整合業務資源，為客戶儲蓄、投資、消費、支付等各個環節提供全流程管理，通過細分客戶分類，開展精準營銷，實現客戶資金在我行體系內閉環運作。
四、抓好個貸市場營銷。一是推進金融資產自助質押貸款業務的精準營銷活動工作,力爭在最短時間內迅速做出規模,並做好營銷效果的數據統計;二是要重點圍繞高價值、低杠桿住房核心資產，以辦理最高額抵押為基礎拓展個人資產綜合服務目標客戶；要加大相關產品服務整合創新，將個人資產綜合服務打造成面向高資產客戶提供融資、理財及各類增值服務的平台;三是完善競爭策略，充分發揮我行規模優勢，通過利率差異化定價、住房貸款自動化審批等舉措，不斷提高住房貸款精細化管理水平，多儲備優質項目資源，提升我行在當地住房貸款市場議價能力，進一步提高個人貸款營業貢獻。
五、強化個金條線增收推動。發揮凈值型產品表現穩健、中收水平高、創收能力強和增利尊利穩利等產品交易便捷、支持預約、支持質押等特點，進一步提升個人理財產品銷售收入；加大借記卡發卡力度，推動商圈建設，開展各類刷卡促銷活動，促進發卡量和消費額的快速增長；加強個人外匯業務宣傳，藉助第三方機構資源開展專題營銷活動，充分發揮我行本外幣一體化服務優勢開展境內外聯動，促進外匯業務發展；密切關注資本市場行情變化，甄選高收益、業績好的優質基金產品，做好客戶分層營銷；強化重點健康險、意外險、養老年金險產品的精準營銷，快速擴大保障型保險產品銷售規模，提高收益型保險產品在網上銀行、自助終端等新渠道的銷售佔比。
G. 如何實現存，貸款業務快速持續增長
所謂農戶小額信貸是指為解決農戶在生產中的資金困難問題，金融通過加大支農信貸投入，簡化職工農戶小額信用貸款辦理程序，更好的發揮其在兵團「三農」工作中的促進作用優勢而開辦的基於農戶信譽，通過一定的程序確定的貸款資金限度和貸款時限范圍內向職工農戶辦理的一項信貸業務行為。為支持金融對農戶貸款投入的積極性，國家出台了一系列鼓勵政策，主要一是對在稅收方面，對涉農貸款的稅收實行營業稅稅率，二是在財政方面，對涉農的增量貸款，給予財政獎補。兵團農牧團場農戶小額信貸業務的開展，在兵團改革進程中，為解決農工生產中的資金短缺問題發揮了重要作用，從而保障了兵團改革的順利推進。
（一）新疆兵團小額信貸發展概況
新疆兵團作為我國唯一的實行黨政軍企合一的特殊管理體制的組織，她肩負著中央、授予的「屯墾戍邊」的神聖職責。同時還是國家計劃單列單位，特殊的成立歷史背景、特殊的神聖職責和生產生活環境使得新疆兵團擁有了獨一無二的管理體制。在2000年以前，兵團主要以國營農場（農墾）的管理方式來發展農業經濟，傳統的計劃經濟體製成分相對較高，涉及農業發展的貸款運作模式多以兵團農牧團場為主要對象，按照「統貸統還」的模式運作管理。團場職工缺少相應的自主經營權，在發展農業生產上只負盈卻不負虧，造成團場經濟發展上出現嚴重的虧損，某種程度上阻礙了兵團團場經濟的快速發展，自2001年以來，隨著兵團研究出台的《關於深化農牧團場改革的意見（試行）》，繼續深化兵團農牧團場管理體制改革，最重要的改革方向就是將自主經營權和民主權下放到職工手中。改革意見的制定出台，對促進兵團團場管理體制改革起到了積極的促進作用，解決兵團團場職工「兩費自理」後日益增長的信貸需求，各銀行等金融部門陸續開展了以團場職工為貸款人的涉農小額信用貸款的金融服務產品。在兵團團場職工農戶小額信用貸款業務開展之初，主要的投放主體是農業銀行以及農信社（部分地區改組為農商銀）。隨著兵團團場農戶小額信貸業務的拓展，其他金融也陸續參與其中，形成了當前多家金融共同開展的局面。
（二）兵團農牧團場小額信貸的運行模式
兵團的小額信貸業務在開展和推廣上和內地省市存在較大的差異，其主要原因就是兵團特殊的體製造成的。通過內地省市小額信貸運作成功的模式來看，大部分是在非組織的主導下開展和推廣的，通過自身依託市場的自發力量進行發展壯大。在兵團，金融成為了兵團小額信貸業務的主導，經營單位是各團場，同時，配合金融來發展這一業務。因此，該項業務在兵團各團場迅速開展起來。銀行創造性的把開展小額信用貸款業務和兵團特殊的管理形式有機結合起來,走出符合兵團特點的小額信用貸款業務的發展的新路子。