小微企業互助貸款工作計劃

1. 銀保監會兩增兩控普惠型小微企業貸款

央視網消息：中國銀保監會網站神數銀消息，6月9日，中國銀保監會召開小額信貸專題(視頻電話)會議，深入學習貫徹黨中央、國務院近期關於穩定經濟的決策部署，交流金融支持小微企業等市場主體紓困發展各項政策落實情況和工作進展，安排部署下一步工作。中國銀行業監督管理委員會黨委委員、副主席梁濤同志出席會議並講話。

會議指出，加大對小微企業、個體工商戶等市場主體解難、穩中、回升的金融支持力度，是穩增長、穩市場主體、保就業的重要任務，是踐行金融工作政治性、人民性的重要體現。各級監管部門和銀行業金融機構要認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，強化責任意識，繼續加大對小微企業和個體工商戶的金融支持力度，為完成全年經濟社會發展目標任務做出應有貢獻。

會議要求，各級監管部門和銀行業金融機構要抓住時間窗口，率先垂範，加快落實政策細化，重點做好以下工作：

一是抓緊基層制定實施措施。各銀行業金融機構是延期還本付息政策的具體執行者。要抓緊制定看得見、用得著、可操作的政策，抓緊制定具體的實施辦法。要積極向小微客戶宣傳優惠政策的內容、條件和申辦畢檔渠道，增強客戶對政策的認知，確保做到心中有數。及時優化內部業務流程和配套系統，做好基層員工的培訓學習工作。主動跟進了解客戶需求，根據實際情況提供本息延期償還、貸款不還等服務。各級監管部門要組織政策宣講、輔導、監測和督導，密切跟蹤落實。

二是關注信貸增量供給。2023年繼續實現普惠性小微企業貸款「兩增」目標，確保個體工商戶貸款增量擴大。銀行要關注不同層級小微企業信貸計劃的落實情況，進一步將信貸資源向疫情嚴重地區傾斜。大型國有銀行要確保全年普惠性小微企業新增貸款達到1.6萬億元。股份制銀行要在完成現有信貸計劃的基礎上，進一步加大對有條件地方的投入。地方法人銀行要用好小微貸款配套工具、支持小微貸款等政策，進一步增加普惠性小微企業貸款增量。

三是針對突出問題，改進和優化金融服務。對受疫情影響嚴重的餐飲、零售、文化、旅遊、交通、製造等行業的企業和貨車司機，要合理設置延期還本付息的條件，延期期限可適當放寬。堅持「敢貸、肯貸、會貸」的專業體制機制，在基層落實績效考核、盡職免責、不良容忍度等機制。堅決遏制不規范經營行為，嚴格執行信貸融資收費和服務價格規定。

第四，綜合施策，打好「組合拳」。各級監管部門要積極與當地政府部門溝通協調，爭取出台有利於小微經濟發展和融資的政策措施

相關問答：

相關問答：小微型初創企業要如何申請銀行貸款？

謝邀！國家一直在大力扶持小微型企業，也三令五申的對銀行提出要將資源多向小微企業傾斜，"三個不低於"的指標，「兩增兩控」的要求無不是對小微企業融資難的關注。

但是小微企業，尤其是初創型企業的貸款風險也是不容忽視的。各種統計數據分析，小微企業的平均壽命在2.9年。所以如果能幫助銀行化解風險難題，那小微企業貸款難的問題就會迎刃而解。

我也是銀行貸款方面的產品經理，我們在設計產品時也會對世面的產品進行調研，目前貸款比較容易的小微型企業要麼是供應鏈中的一環，要麼是科技型企業，再或者兩者都不是，但是有房產等一系列動產，不動產做抵押。

小微企業要貸款一般要求經營時間在1年以上，經營情況也得差不多，法人等相關人的徵信也不錯。這三點都是硬條件。這也就是說你得先活下來，而且活的還不錯，同時你這游宴個人也是個誠實守信的人。在這些條件都具備的情況下，才能談貸款。

題主可能是剛剛創業，對銀行的貸款要求也不熟悉。要知道各家銀行的貸款政策也不盡相同，建議題主抽出幾天時間多去各家銀行跑跑，多問問，如果你的企業好，一定能貸出來的。

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如果還有其他疑問，歡迎私信我或者評論區留言。

我是幫你解決銀行問題的狗哥。

2. 小微企業貸款流程介紹 這5個階段你都了解嗎

什麼叫小微企業？小型企業、微型企業、家庭作坊式企業都屬於小微企業。相對於大企業來說，小微企業貸款有一定的難度，但，小微企業還是能貸到款的，小微企業貸款流程介紹，下面這5個階段你都了解嗎。一起跟著我去了解下吧。

小微企業如何

小微企業貸款一般會分為以下5個階段：

1、調查階段：在申請貸款之前需要知道哪些銀行或者機構提供小微企業貸款，還有就是能否滿足貸款的條件，還有就是要了解貸款的額度、期限和資料等，在眾多的貸款機構中選擇最適合自己的。

2、准備階段：經過第一階段的調查，對於小微企業貸款產品已經有了一定的了解，這時候就需要確定好自己想要申請貸款的銀行以及相關產品，按照該貸款產品的要求准備好申請材料。如果申請的擔保或者抵押類貸款，申請人在這個階段需要到辦理相應的抵押財產證明或者准備擔保人的相關材料。

3、申請階段：准備好資料之後就可以去銀行申請了。這個階段需要按照銀行的要求填寫申請表單、提交申請資料、准備貸款卡等各項手續。銀行會對你提交的資料進行審核，如何通過了申請，銀行會通知申請人。

4、辦理階段：進入這個階段表明申請人已經完成了貸款的申請。申請人需要和擔保人簽訂擔保合同，和銀行簽訂貸款合同，還有財產抵押合同，貸款用途證明等不同種類的合約。銀行落實貸款條件後，按規定程序辦理放款手續，將貸款資金劃入借款人在銀行開立的賬戶。

5、還款階段：這個階段就是申請人需要按照合同規定按時按量的還款。無論是企業還是個人，都需要有按時還款的意識，因為違約將會對自己的信用記錄產生不良的影響，對於之後在銀行的相關金融業務有負面影響，得不償失。

小微企業為什麼貸款比較難，其原因在於，小微企業它屬於那種凈值不高的客戶，給銀行到了的利潤並不大，也就是說，銀行貸款給小微企業賺不到什麼錢，要知道銀行也是要盈利才能維持生存的，因此就出現了小微企業貸款難的問題。好了，今天我分享的關於小微企業貸款流程內容就到這里了。

3. 農商行支持小微企業的措施

農商銀行堅持目標導向，制定小微企業、普惠小微企業全年貸款增長計劃，切實加大信貸支持力度。截至目前，小微企業貸款余額較年初增加12.4億元，新增佔比達到61.8%；累計營銷「首貸戶」3880戶、金額12.3億元。聚焦小微企業「融資貴」難題，修訂完善貸款利率定價辦法，推行「一戶一議」定價模式，合理確定小微企業貸款利率區間。截至7月末，普惠小微加權利率較年初下降0.38個百分點，為小微企業節省融資成本1030萬元。今年以來，還為小微企業減免不動產評估費、登記費等40餘萬元。

法律依據：
《中華人民共和國政府信息公開條例》
第七條各級人民政府應當積極推進政府信息公開工作，逐步增加政府信息公開的內容。
第八條各級人民政府應當加強政府信息資源的規范化、標准化、信息化管理，加強互聯網政府信息公開平台建設，推進政府信息公開平台與政務服務平台融合，提高政府信息公開在線辦理水平。
第九條公民、法人和其他組織有權對行政機關的政府信息公開工作進行監督，並提出批評和建議。

4. 小微企業如何貸款

問題一：小微企業如何貸款 可以做企業信用貸款：需要營業執照滿3年以上，有本地房產，年流水120萬以上，這樣最高可以貸30萬。
可以做企業抵押貸款：法人名下房產做抵押貸款，最高可以貸到房產總值的140%，營業執照滿一年以上
可以做個人抵押貸款：個人名下私產房做抵押貸款，最高可以貸房產總值的7成

問題二：小微企業如何申請無息貸款，都需要哪些材料 銀行無息貸款的條件 ：
1、年齡18周歲至45周歲，具有完全民事行為能力的中國公民;
2、有固定住所和營業場所證明。固定住所的證明可以是房產證(父母名字的房產證也可)，營業場所的證明應該持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，說明正在從事正常的生產經營活動。
3、資金證明。貸款申請人的投資項目要求已經有一定的自有資金。這是銀行衡量是否借貸的一個重要條件，因為創業貸款金額要求一般最高不超過貸款人正常生產經營活動所需流動資金，以及購置(安裝或修理)小型設備及特許連鎖經營所需資金總額的70%。
4、結算賬戶。貸款申請人必須在所貸款銀行開立結算賬戶，營業收入要經過銀行結算。而且貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規定，不允許用於股本權益性等其他投機性投資項目。
5、貸款擔保。貸款申請人需要提供一定的擔保，包括房產抵押、存單質押以及第三方擔保三種形式，另外盡可能提供一些自己的信用狀況、還款能力以及貸款投資方面的信息給銀行，這樣會增加貸款誠信度，以便於順利地獲得貸款。
6、信譽良好，無不良記錄;
7、項目符合國家產業政策和區域經濟發展，具有較好的經濟效益和社會效益。創業者如果想申請，可到當地勞動部門咨詢。目前，是由個人先付利息，然後財政補貼，還是財政預付利息，相關方案還沒有確定，不過財政貼息是肯定的。
每個銀行無息貸款的條件是不一樣的，不過以上幾條是需要滿足的，然後手續也會比較多，大家在貸款前資料一定要准備齊全，以免來回跑浪費時間。

問題三：小微企業貸款提供所需資料？ 1 、申請書；
2 、公司簡介；
3 、公司營業執照副本；
4 、企業代碼證；
5 、納稅登記證（國稅、地稅）；
6 、特殊行業生產、經營許可證、資質證明；
7 、公司章程；
8 、驗資報告；
9 、法定代表人簡介；
10 、法定代表人身份證；
11 、由公司出具的法定代表人身份證明書；
12 、董事會同意貸款的決議；
13 、近三年會計（審計）事務所驗證的財務報表；
14 、近三個月的資產負債表、損益表、現金流量表；
15 、財務狀況說明： a) 負債說明； b) 投資說明； c) 企業銷售收入、利潤來源說明； 16 、貸款卡及其密碼；
17 、為其它企業提供貸款擔保的情況說明；
18 、還款計劃；
19 、正在發生和將要發生的業務合同復印件；
20 、資金使用計劃或項目可行性報告；
21 、抵押物所需提供材料：
a) 抵押物權屬證明（國有土地使用權證、房屋權屬所有權證）； b) 抵押物評估報告。

問題四：銀行對小微企業貸款是怎麼定義的呢 民生、招行、浦發、華夏、廣發等銀行都是比較關注小微貸款的股份制銀行，但是各銀行對於小微企業金融的定義卻不同。民生銀行針對是100萬元- 500萬元貸款的小企業和微型企業，浦發銀行推行大零售模式，主要包括500萬元以下的個人消費、個人經營貸款、小微貸款。華夏銀行是針對200萬元以下的個人經營性貸款、小額貸款和微型貸款。

問題五：小微企業法人貸款申請條件 據我了解，小微企業法人貸款是針對小企業法人的經營性貸款，主要用於滿足企業在生產經營過程中正常的資金需求。那麼，企業法人可以申請企業貸款嗎？
據我了解，只要是經國家工商行政管理機關核准登記的具備貸款資格的小企業，都可以向銀行提出申請。
一、小微企業貸款優勢：
1、貸款額度較高
小企業法人貸款的授信額度較高，比如郵儲銀行規定最高可達到人民幣2000萬元;貸款期限最長不超過五年;貸款利率在中國人民銀行商業貸款基準利率的基礎上適當浮動。
2、小企業貸款方式多樣化
小企業法人貸款可以採取不動產抵押、動產質押、保證等多種擔保方式，也可將多種擔保方式進行組合。
二、小微企業法人貸款申請條件
1、客戶群體：年齡在24-65周歲，成立6個月以上且三證俱全的有限公司或獨資企業法人代表；
2、收入要求：月收入流水3萬以上，需提供近半年個人或公司流水；
3、信用條件：無惡意拖欠的不良記錄；
4、其他條件：本地有房產。
5、其他限制：娛樂、鋼貿等高危行業不準入；
三、小微企業法人貸款申請資料：
1、基礎類資料：如經年檢合格的經年檢合格的營業執照(正、副本)等;
2、企業主及相關人員資料：如法定代表人及配偶有效身份證件等;
3、經營情況材料，如財務報表、銀行賬戶流水等;
4、抵押類材料，如擬抵/質押物權屬證明等;
5、辦理貸款所需的其他材料。

問題六：如何去申請小微企業貸款？需要什麼資格？ 小微企業貸款
需要准備的資料有：
一、營業執照、技監局代碼證、稅務登記證；
二、開戶許可證、貸款卡；
三、企業法定代表人身份證復印件，企業法定代表人主要股東和高級管理人員的個人簡歷；
四、公司章程、驗資報告或非獨資企業的各股東有關出資協議、聯營協議或合夥企業的合同或協議等；
五、近一年結算賬戶明細；
六、近三年財務報表；
七、與融資相關的合同、憑證。
淘金融 貸款流程五步走：在線申請貸款；工作人員電話確認；顧問評估；送交銀行；銀行放款。

問題七：工商銀行小微企業貸款怎麼辦理 小微企業如何想申請工商銀行貸款，那麼需要准備哪些資料呢？詳情如下：一是營業執照、技監局代碼證、稅務登記證；二是開戶許可證、貸款卡；三是企業法定代表人身份證復印件，企業法定代表人主要股東和高級管理人員的個人簡歷；四是公司章程、驗資報告或非獨資企業的各股東有關出資協議、聯營協議或合夥企業的合同或協議等；五是近一年結算賬戶明細；六是近三年財務報表；七是與融資相關的合同、憑證。當然，具體規定應以工商銀行規定為准！

問題八：小微企業怎麼申請無息貸款 對他們來說，最大的難題是融資難，由於規模小，數量多，在這個經濟的浪潮下，小微企業的存在顯得是微乎其微，而銀行更是忽略了他們，因為有更好的客戶在等著他們。那麼小微企業要想從銀行申請貸款，那麼如何申請？具體步驟是怎樣的？ 准備材料： 小微企業申請貸款的條件（資料） 1、企業自身經營規模、財務裝款分析及趨勢預測 2、合作需求、計劃及建議 3、產品情況、市場情況、企業發展規模情況、同行業所處水平 4、企業貸款卡（復印件） 5、企業法人營業執照（已年檢）、企業法人資格認定書，企業組織機構代碼證書、稅務登記證、基本戶開戶行的開戶許可證、法人身份證（以上均為正本復印件）、法人簡歷 6、企業在各商業銀行的業務合作及企業內部融資狀況 7、企業連續三年的財務審計報告，最近一期財務報表（均需加蓋財務） 8、企業章程、法人和被授權人簽字及授權書 9、企業概況、有關背景資料等基礎信息資料 10、公司章程、企業董事會人員名單 具體步驟： 一、提出申請、基本資料 、輔助資料、業務操作必須資料 a.授信申請、企業董事會決議（如公司章程要求）； b.企業具體貸款用途及資金使用方向（用款計劃、用款總額度）； c.還款來源分析（計劃和措施），並且就還款的資金安排做出每月的現金流量分析； d.抵押情況、其他相關法律性文件、函電等。 二、進行審批 立項 信用評估 可行性分析 綜合判斷 貸前審查 三、簽署合同如果銀行對貸款申請審查後，認為其全部符合規定，並同意放貸，則應該與貸款人簽署《借貸合同》。 四、貸款發放 合同簽署後，雙方按照合同規定核實貸款。融資方即可根據合同辦理提款手續：提款時由融資方填寫銀行統一制定的提款憑證，然後到銀行辦理提款手續。 在這里，我還要提醒一下：小微企業在與銀行交往中，要讓銀行對貸款的安全性絕對放心。

問題九：銀行對小微企業貸款是怎麼定義的呢 企業貸款的條件：
1.企業須經國家工商管理部門批准設立，登記注冊，持有營業執照。
2.實行獨立經濟核算，企業自主經營，自負盈虧。即企業獨立從事生產、經營活動的權利；有獨立的經
營資金，獨立的財務計劃與財務報表；獨立計算盈虧，對立對外簽訂購銷合同。
3.有一定數量的自有資金。如果企業沒有一定量的自有資金，一旦發生損失，必然危機銀行貸款，是信
貸資金遭受損失。
4.遵守政策法規和銀行信貸、結算管理制度，並按規定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶。
5.生產經營有效益。企業所生產經營的產品必須是市場需要的，適銷對路的短線產品，能給社會和企業
帶來效益，提高信貸資金的使用率。
6.恪守信用。企業取得貸款後，還必須嚴格履行合同規定的各項義務。
7.企業申請貸款，還應符合以下要求：原應付款利息和到期貸款已清償，沒有清償的已經做了貸款人認
可的償還計劃;借款人應當已在工商部門辦理了年檢手續；除國務院規定外，有限責任公司和股份有限
公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%；借款人的資產負債率符合貸款的要求；申
請中長期貸款的新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低於國家規定的投資項目的
資本金比例。

問題十：為什麼小微企業貸款難 銀行是肯定難的，服務的都是大額貸款，小的看不上，現在民間借貸很方便的，只是成本稍高。

5. 小企業怎麼向銀行貸款原來有這么多注意事項！

在我們的印象里，總覺得銀行很高大上，一般只會向有規模的大企業發放貸款，小公司企業根本不放在眼裡。其實也能理解，因為企業越小，經營風險也越大，一次決策有可能企業就倒閉了，無力償還銀行貸款。那麼小企業怎麼向銀行貸款呢？

實際上，國家一直有相關的政策，扶持中小微企業貸款。在政策方面，央行2018年已經實施三次定向降准，強調對小微企業的支持，降準的資金明確指明要用於向小微企業放貸。
另外，2018年6月，人行等部門還出台了《關於進一步深化小微企業金融服務的意見》，進一步引導銀行放貸流向。
那麼小企業怎麼更容易的獲得銀行貸款呢？
1、小企業應該要遵紀守法，按國家規定完善好企業的財務報表，經營狀況的分析等，不能出現造假、虛構等行為。
2、現在銀行有很多貸款產品，要求企業是否有繳納稅務，繳納的稅務金額具體是多少，這些都是申請條件之一，所以，小企業在平時，就應該對於公司稅務事項有相應的規劃。
3、貸款用途要符合國家規定，指定合理的貸款計劃，不能盲目的貸款而無目標。
4、學會運用自身的條件，研究銀行貸款產品，現在除了傳統的房產抵押貸款、信用貸款外，其實還有一些質押貸款、票據貸款、信用證、商標貸款等等。
5、銀行流水很重要。一般來說，個人貸款需要考察銀行收入流水，那麼企業貸款同樣需要，所以要提早至少半年在銀行開戶，建立穩定的流水記錄，這樣一方面能提高與銀行的聯系，同時也能減少審核的時間。
如果覺得以上准備工作都好了，那麼就攜帶好申請資料如企業法定代表人的身份證明，企業的開戶許可證、企業貸款卡、營業執照、組織機構代碼、稅務登記證書、公司財務報表和企業銀行流水證明等去銀行申請貸款即可。

6. 小額貸款公司經理履職計劃怎麼寫

××市××小額貸款有限公司

信貸部2011年經理述職報告
2011年，信貸管理部在銀監會和公司領導的正確領導下，牢固樹立科學發展觀和可持續發展的經營理念，緊緊圍繞業務經營目標，堅持依法合規審慎經營。適度信貸規模，創新業務品種，嚴控信貸風險，進一步優化信貸資產質量、促進了信貸業務又好又快的發展。
一、業務經營指標完成情況
2、貸款。截止11月底，總貸款余額xxxx 萬元，其中：保證貸款：xxx筆，金額xxxx萬元；抵押貸款：xxx筆，金額xxxx萬元；全年累放各項貸款xxxx筆，金額xxxxx萬元，累收回各項貸款xxxx筆，金額xxxx萬元。其中「三農」貸款累放xxxx 萬元。 五級分類無不良貸款。
4、經營效益。公司到目前實現總收入 萬元，同比增加 萬元。其中貸款利息收入 萬元，同比增加 萬元；總支出 萬元,同比增加 萬元。其中利息支出 萬元，同比增加 萬元；營業費用 萬元，同比增加 萬元。 賬面盈利 萬元，同比增盈 萬元，增幅 %。 二、工作措施及開展情況 （一）以發展為宗旨,不斷壯大資金實力。
2014年，我部始終堅持穩中求好，好中求快的原則，大力拓
展貸款業務，市場佔有份額不斷提升。
1、抓優質服務活動促進貸款總量增長。一是扎實開展微笑服務、禮貌用語活動，立足主動熱情，實現客戶滿意度不斷提高。 2、今年三月底公司開始對外營業，信貸部真針對不同的貸款對象，不同的貸款方式和擔保方式，制定了：保證貸款；抵押貸款和質押貸款的具體操作流程，抗風險措施基本完善。
3、為了對貸款實行專業化管理，信貸部制定了：貸款發放的操作規程，對貸款的審查建立了多套完整的表格管理格式，對貸後工作檢查制定了具體操作流程。
4、年初公司招聘了兩位新員工，信貸部採取了邊工作，邊學習培訓，學習了禮貌語言，客戶業務咨詢問答，信貸風險防範理論，學習了信貸文檔和表格的電腦製作方法。
（二）以「規范」為前提，全面提升貸款管理水平
1、創建農戶小額貸款管理示範點。公司為做好小額農貸發放的試點，對穎泉區農貿批發市場重點扶植，此舉受到當地政府及老百姓一致好評。
2、規范了信貸管理。為了防範信貸風險，今年，信貸部按公司領導的要求，對信貸檔案建立電子化台賬管理，建立檔案信息，嚴格進行考評考核，保證到期貸款按時收回。
3、規范了信貸操作流程。嚴格按省銀監會文件要求，單筆貸款金額控制在資本金總額的xx﹪，即單筆貸款不突破xxxx萬元。 （三）以「控險」為核心，全方位化解信貸風險
1、不斷在工作中化解風險，根據領導的有關要求，結合我公司實際情況，對貸款建立風險預警機制，每月末對下一月的貸款戶，
筆建立預警催收台賬，做到按時、定時催收貸款本息。 2、以基礎管理為突破口，在操作中規避風險。一是狠抓了信貸風險系統的規范管理，要求信貸員對自己的貸款進行了全面整理，杜絕違規貸款的情況發生，全面執行信貸風險系統責任人制度。二是嚴格執行貸款五級分類，實現風險管理。按照「按月分類、實時調整」的原則開展風險分類工作，按月對信貸資產進行集中認定，分類結果，動態調整，根據信貸資產風險變化進行實時監控和調整。通過分類，找出信貸管理中的不足與差距，促進貸款「三查」制度的落實，為全面加強信貸管理、樹立風險為本的經營理念和審慎經營意識打下了堅實基礎。三是及時做好了信貸的報表填報、考核以及對不良貸款的監控工作。發現不良貸款信號時及時採取措施並向領導反饋信息，定期發給客戶到期貸款通知簡訊息，確保到期貸款回收率實現100﹪. 3、以強化責任為前提，認真開展貸後檢查活動。下一步信貸部門人員要對大額貸款進行逐筆入戶跟蹤檢查，並寫出書面報告，對檢查出來的問題進行現場整改。條件成熟時對人民銀行的企業徵信管理系統的相關數據及時進行登錄，防止了企業多頭貸款的可能，有效防範了企業貸款的風險。
4、以落實制度為目的，嚴格執行貸款問責機制。對於貸款發放與管理過程中出現的違規違紀問題，無論是否形成風險或造成損失，均追究了相關人員的責任。
5、以人為本，強化了信貸人員隊伍建設。

7. 小微企業貸款需要什麼條件

一、小微企業的狀況？
小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業的統稱。
稅收中的小型微利企業的概念和與小微企業略有不同，主要包括三個標准，自2019年1月1日至2021年12月31日，從事國家非限制和禁止行業，且同時符合年度應納稅所得額不超過300萬元、從業人數不超過300人、資產總額不超過5000萬元等三個條件的企業，為小型微利企業。
隨著國家針對小微企業一系列優惠政策的出台和2013年1月起小企業會計准則的即將實施，小微企業的發展越來越受到政府和社會的廣泛關注。目前我國小微企業規模已近5000萬家，為國家解決了大量的就業人口和近三分之二的所得稅，在國民經濟中的支撐作用越來越大。然而，由於受到資金、技術、人才等方面的影響，小微企業現代化管理水平普遍較低，企業信息化率還不到3%，仍然面臨管理不規范、融資難、效率低下、競爭能力弱的問題，嚴重製約了小微企業發展壯大。
在繼續實施好現有小微企業支持政策的同時，中央政府重點推出了相關政策扶持小微企業發展：
一是加大進一步簡政放權力度。加快清理不必要的證照和資質、資格審批，為小微企業降門檻、除障礙。
二是加大稅收支持。在現行對月銷售額不超過2萬元的小微企業、個體工商戶和其他個人暫免徵收增值稅、營業稅的基礎上，從2014年10月1日至2015年底，將月銷售額2-3萬元的也納入暫免徵稅范圍。對小微企業從事國家鼓勵類項目，進口自用且國內不能生產的先進設備，免徵關稅。
三是加大融資支持。採取業務補助、增量業務獎勵等措施，引導擔保、金融和外貿綜合服務等機構為小微企業提供融資服務。鼓勵銀行業金融機構單列小微企業信貸計劃，鼓勵大銀行設立服務小微企業專營機構。推動民間資本依法發起設立中小銀行等金融機構取得實質性進展。
四是加大財政支持。對吸納就業困難人員就業的小微企業，給予社會保險補貼。政府以購買服務等方式，為小微企業免費提供技能培訓、市場開拓等服務。高校畢業生到小微企業就業，由市、縣公共就業人才服務機構免費保管檔案。
五是加大中小企業專項資金對小微企業創業基地的支持，鼓勵地方中小企業扶持資金將小微企業納入支持范圍。
六是加大服務小微企業的信息系統建設，方便企業獲得政策信息，運用大數據、雲計算等技術提供更有效服務。


二、小微企業貸款需要的條件？
1、貸款的小微企業需要符合國內的行業或者產業的相關政策，企業的發展具有可持續性，同時不能是能源消耗高，對環境造成嚴重污染的企業；
2、企業的信譽良好，沒有被金融機構或者其它貸款人起訴過；
3、具有工商行政管理部門核准登記，且年檢合格的營業執照，持有人民銀行核發並正常年檢的貸款卡；
4、正規的組織機構，有經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益；
5、具備債務的還款能力，資產狀況良好，不會出現一些信貸資產風險；
6、企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好，無不良個人信用記錄；
7、企業經營狀況穩定，成立年限原則上在2年（含兩年）以上，至少有一個及以上會計年度財務報表，且連續2年銷售收入增長，毛利潤為正值。

三、小微企業貸款的途徑
1、抵押貸款。採用這種方式貸款，需要企業把資產進行抵押，比如廠房、機器或者企業名下的其它資產。貸款的期限通常在1—5年左右。
2、信用貸款。這種貸款的期限相對來說比較短，通常在1-3年。在不提供抵押物的情況下，憑借企業的經營能力和信用來獲得銀行貸款。
3、商戶聯保。商戶聯保是三名持營業執照的個體工商戶或個人獨資企業組成一個聯保小組，不需要其他擔保，就可以向銀行申請貸款。一般情況每個商戶可以貸款10萬元（部分地區20萬），貸款期限為1—3年。

8. 涉農和小微企業貸款實現「兩個不低於」目標是什麼

涉農和小微企業貸款實現「兩個不低於」即：對於涉農和小企業信貸投放，增速不低於全部貸款增速，增量不低於上年。
銀監會涉農貸款兩個不低於的文件是《中國銀監會關於進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》。
《指導意見》強調確保實現「兩個不低於」目標，明確要求各銀行業金融機構應在商業可持續和有效控制風險的前提下，單列年度小微企業信貸計劃，充分發揮信貸資產流轉、證券化對小微企業融資的支持作用，將盤活的資金主要用於小微企業貸款，力爭實現「兩個不低於」目標，即小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，增量不低於上年同期。相關部門要對小微企業貸款增長情況按月監測、按季考核，確保各地區實現「兩個不低於」目標。

9. 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）