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貸款年限是不是越來越長

發布時間:2021-07-30 00:35:38

A. 房貸的真相!貸款期限是不是越長越好

貸款是否越長越好、是否提前還款、採用等額本金還是等額本息法,這三個問題,如果不考慮個人現金流壓力方面的問題,其實本質上是同一個問題:我是盡量多佔據現金,還是盡快把手中的現金給銀行?占據現金顯然是要用於投資,不可能放床頭,所以這個問題再變一下:我是盡量占據資金去投資,還是盡快還給銀行? 這個問題再翻譯一下:我持有資金的投資收益率是否可以超越貸款利率

結論:A.對於投資收益率能超過貸款利率的人來說,期限越長越好、本金還的越慢越好、越晚還款越好。B.對於投資收益率低於貸款利率的人來說,期限越短越好、越提前還貸越好、等額本金好。

注意:這里的投資收益率,是指長期來看,平均的年化收益率(根據現金流算出來的IRR)。

為什麼投資收益率和貸款利率的大小關系就決定了是期限長短好、是否提前還貸好呢?

本質的原因在於:利率就是資金的價格。 如果我們以一個利率買入資金(比如以6%的利率獲得銀行貸款),然後可以以8%的利率將資金賣出(將錢去投資獲得8%的回報),那麼顯然我們賺了2%個點,這樣賺錢的買賣我們應該多做為好,多佔用資金「這種存貨」 。反過來,如果我們買入資金的價格成本高於我們賣出資金的價格,那麼顯然我們盡量不要佔用資金這種「存貨」,盡快脫手為好。

理解了這個本質,也就很好理解貸款期限是否越長越好這樣類似的問題了。

對於大家關心的通脹對於該結論的影響,再補充一些信息:

通脹率一般不直接影響我們這個決策邏輯(貸款利率和投資收益率的大小關系),而是通過分別影響貸款利率和投資利率來實現對結果一定程度的影響:當通脹上升時,央行基準利率上升,市場利率上升,因此貸款利率和投資利率也往往跟著上漲,對哪個影響更大就不好說了。

但是如果是惡性通脹,比如一年200%的通脹率,那麼把貸款、投資、買實物三者就有可比性:如果通脹率高於投資利率和貸款利率,那麼囤貨是最優的——儲備貨物的回報率最高。 如果: 貸款利率<通脹率<投資利率,那麼投資是最優,囤貨其次,還貸款是最差的,貸款後去買貨或投資都是合適的。所以我們教科書有一個結論就是惡性通脹時期債權人吃虧,債務人佔便宜。

當然需要注意的是,一般情況下我們的貸款利率投資利率都是要高於通脹水平的,所以一般不需要考慮通脹水平。且在許多情況下囤貨的可行性是要打折扣的,許多東西沒辦法長期儲存。

(以上回答發布於2017-07-20,當前相關購房政策請以實際為准)

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B. 貸款的年限是越長越好嗎

很多人有這樣的問題,貸款是否越長越好、是否提前還款、採用等額本金還是等額本息法,這三個問題,如果不考慮個人現金流壓力方面的問題,其實本質上是同一個問題:我是盡量多佔據現金,還是盡快把手中的現金給銀行?占據現金顯然是要用於投資,不可能放床頭,所以這個問題再變一下:我是盡量占據資金去投資,還是盡快還給銀行? 這個問題再翻譯一下:我持有資金的投資收益率是否可以超越貸款利率?

結論:A.對於投資收益率能超過貸款利率的人來說,期限越長越好、本金還的越慢越好、越晚還款越好。B.對於投資收益率低於貸款利率的人來說,期限越短越好、越提前還貸越好、等額本金好。

注意:這里的投資收益率,是指長期來看,平均的年化收益率(根據現金流算出來的IRR)。

為什麼投資收益率和貸款利率的大小關系就決定了是期限長短好、是否提前還貸好呢?

本質的原因在於:利率就是資金的價格。 如果我們以一個利率買入資金(比如以6%的利率獲得銀行貸款),然後可以以8%的利率將資金賣出(將錢去投資獲得8%的回報),那麼顯然我們賺了2%個點,這樣賺錢的買賣我們應該多做為好,多佔用資金「這種存貨」 。反過來,如果我們買入資金的價格成本高於我們賣出資金的價格,那麼顯然我們盡量不要佔用資金這種「存貨」,盡快脫手為好。

理解了這個本質,也就很好理解貸款期限是否越長越好這樣類似的問題了。

對於大家關心的通脹對於該結論的影響,再補充一些信息:

通脹率一般不直接影響我們這個決策邏輯(貸款利率和投資收益率的大小關系),而是通過分別影響貸款利率和投資利率來實現對結果一定程度的影響:當通脹上升時,央行基準利率上升,市場利率上升,因此貸款利率和投資利率也往往跟著上漲,對哪個影響更大就不好說了。

但是如果是惡性通脹,比如一年200%的通脹率,那麼把貸款、投資、買實物三者就有可比性:如果通脹率高於投資利率和貸款利率,那麼囤貨是最優的——儲備貨物的回報率最高。 如果: 貸款利率<通脹率<投資利率,那麼投資是最優,囤貨其次,還貸款是最差的,貸款後去買貨或投資都是合適的。所以我們教科書有一個結論就是惡性通脹時期債權人吃虧,債務人佔便宜。

當然需要注意的是,一般情況下我們的貸款利率投資利率都是要高於通脹水平的,所以一般不需要考慮通脹水平。且在許多情況下囤貨的可行性是要打折扣的,許多東西沒辦法長期儲存。

(以上回答發布於2016-12-29,當前相關購房政策請以實際為准)

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C. 貸款年限是不是越長越好如何選擇貸款年限

在貸款額度和利率一定的情況下,貸款年限越長,月供壓力越小,所還利息越多;貸款年限越短,月供壓力越大,所還利息越少。

1貸款買房,年限最長是多少?
貸款期限的長短受貸款類型、借款人年齡、房齡等因素的影響。
01公積金貸款
最長期限:20年;
房齡+貸款年限 ≤ 30;
年齡+貸款年限 ≤ 法定退休年齡後5年(法定退休年齡一般是男性60周歲,女性55周歲,須在未退休前申請貸款);
以上三者取低值。
注:市直公積金貸款時,計算房齡時竣工日期精確到月份。
退休年齡各行業有所不同,需根據實際情況確定。
02商業貸款最長貸款年限
借款人年齡+貸款年限≤70;
一般銀行:房齡+貸款年限 ≤45;中國銀行:房齡+貸款年限 ≤50,最高貸款年限不超過30年;
以上兩者取低值,夫妻雙方則以年齡大的來計算。
03組合貸款
以公積金貸款和商業貸款二者嚴格的標准執行。
2貸款年限越長越好嗎?
貸款年限越長,月供壓力越小,所還利息越多;貸款年限越短,月供壓力越大,所還利息越少。

D. 是不是貸款年限越長利息是不是越高呢

對,期限越長利息就越高而且貸款種類不同利息也有所區別.

E. 買房的貸款時間是否是越長越好

貸款時間長一點還是短一點?建議當然越長越有利。
雖然貸款30年,利息會更高,但要考慮到通貨膨脹等因素,越往後,同樣數字的錢,其價值是不斷縮水的。因此,選擇貸款時間越長越好。
因為通貨膨脹的因素,實際找銀行借錢,本金不變,而利息是變化的。同樣是70萬元,每一年的支付能力是不一樣的。就好像20年前欠銀行5萬元貸款,每個月幾百元的按揭覺得壓力很大,但到現在可能就是一餐飯而已。因此,還款時限越長越好。
不過,也有人認為如果沒有好的投資渠道,在房貸利率較高的情況下,貸款時間太長,支付的利息也很高,還不如貸款時間短一點,平時咬咬牙也就過去了。值得一提的是,還款的前幾年,主要在還利息,如果有提前還貸的打算,還是選等額本金還款的方式劃算,可以多省點利息。
申請房貸時,貸款期限也是讓購房者比較糾結的問題,因為不知道房貸期限長好還是短好。對於上述問題,需因人而異。如果借款人的收入相對較高,還完月供後完全不影響正常生活,那麼可以選擇短期限貸款,這樣可以節省不少貸款利息;如果借款人收入一般,或是家庭開銷較大,那麼最好選擇長期限貸款,這樣雖然需要多支付一些利息,但生活壓力沒有那麼大。

F. 買房貸款年限是越久越好,還是越短越好

(招商銀行)個人汽車貸款的期限一般不超過3年,最長不超過5年;具體您的可貸款期限,需網點審核您的綜合信息之後才能確定!

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