商轉公貸款年限必須一樣嗎

A. 商轉公貸款期限是多少

原商業性住房按揭貸款已還貸款期限與商轉公貸款期限之和不超過30年，且貸款期限與申請人申請貸款時的年齡之和不超過70年。

B. 申請住房貸款"商轉公"一定省錢嗎不一定！

近期，不少網友給搜狐焦點留言咨詢關於「商業貸款轉公積金貸款」的相關問題，比如「我買房時，申請了商業貸款，現在能轉為公積金貸款嗎？」、「商轉公貸款，真的劃算嗎？到底能節約多少錢？」、「哪些人適合商轉公貸款」……今日焦點君將一一為大家解答。「商轉公」未必真劃算！搞懂這些冷門貸款知識，分分鍾為你省出二套房的首付款。

▲問：「商轉公」貸款，真的劃算嗎？哪些情況下「商轉公」要吃虧？

注意了！並不是所有人都適合商轉公貸款。費勁千辛萬苦轉過去，發現跟原來的還款額差不多，豈不是白費力氣。

所以，以下3種情況不適合「商轉公」貸款！！！

1、個人商貸基準利率享受銀行超低折扣的，不適合辦理。

舉個例子，如果購房時恰好有機會享受了如7折房貸優惠利率，按照當前基準利率計算，為4.9%×0.7＝3.43%。最新的公積金貸款利率為3.25%，兩者相差不多，因此沒必要商轉公。

2、如果原商業貸款的還款年限已過半，不推薦「商轉公」。

舉個例子，如果你剛好處於商業貸款的還款前期（如前2-3年），此時「商轉公」非常劃算。如果，你已經是還款期限後期，比如10年期限的商業貸款，在第六、七年再轉為公積金貸款，就不劃算了。因為銀行的利息一般是在前幾年就差不多收完了。

3、如在貸款期前2-3年間，准備提前還清所有貸款，不建議「商轉公」。

因為在商轉公的整個辦理流程中，首先要按照原商業貸款借款合同取得原貸款銀行同意，在這個過程中原貸款銀行一般會按照合同約定收取因提前還款產生的罰息，加上贖樓過程中產生的擔保費等費用，計算下來不一定劃算。

▲問：辦理「商轉公」後，究竟能省多少錢？

舉個例子，以貸款60萬，30年期為例，如下圖所示：

▲問：在重慶辦理「商轉公」貸款的詳細流程，是怎樣的？

第一步>>>先去重慶住房公積金中心（渝中區大溪溝）預約拿號。號到手後坐等公積金中心的通知簡訊，它會提醒你何時去提交貸款申請。

第二步>>>開收入證明，工資卡銀行流水賬單，原商貸銀行還貸明細。然後按簡訊提示的時間去公積金中心提交商轉公資料。

第三步>>>同時，你要把公積金中心讓准備的資料送到擔保公司審查（只是審核，原文件會退回來的），交擔保費（費用為墊資金額的3.5%），簽擔保合同，去指定銀行開通公積金卡。

第四步>>>等初審期間可以和原貸款銀行預約提前還款，時間每個銀行不太一樣，以預約為准。

第五步>>>通過初審。初審通過後公積金中心會發簡訊通知，到時候按照簡訊約定時間帶齊資料及原件到渝中區人和街的「市住房置業擔保公司大會議室」辦理簽約手續。然後和擔保公司一起提交資料給即將貸款的銀行。

第六步>>>通過銀行審核。銀行審核通過後下一步就是花290元辦理公證。地址在兩路口公證處。公證辦好交到擔保公司。再次坐等新的放貸通知，等到放貸通知後去擔保公司取回自己的原資料。商貸轉公積金流程至此就算全部走完啦！！

（特別提醒大家：辦理「商轉公」千萬不要自己預約銀行進行提前還款，一定要先去住房公積金中心預約拿號！！申請公積金貸款的主貸人必須和原商貸的主貸人一致！！不要變！！）

（以上回答發布於2016-11-22，當前相關購房政策請以實際為准）

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C. 商轉公2020最新政策

第一章 總則

第一條 為充分發揮住房公積金制度的民生服務保障作用，切實減輕繳存職工購房貸款償還壓力，根據國務院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》（銀行發〔1998〕190號）和《關於切實提高住房公積金使用效率的通知》（建金〔2015〕150號）等有關規定，結合襄陽住房公積金管理實際，制定本辦法。

第二條 個人住房商業性貸款（以下簡稱商業房貸）轉住房公積金貸款，是指已辦理商業房貸且具備住房公積金貸款資格的借款人，在還款期間申請將商業房貸余額轉成住房公積金貸款（以下簡稱商轉公貸款）。

第三條 住房公積金貸款按照貸款對象與繳存對象一致、權利與義務對等的原則，實行存貸結合。凡正常繳存住房公積金的職工，均可向襄陽市住房公積金中心（以下簡稱公積金中心）申請商轉公貸款。

對已辦理個人住房公積金組合貸款的職工不再辦理商轉公貸款。

第四條 商轉公貸款應當提供住房抵押擔保，不得存在除原商業房貸抵押外的其他權利限制，可正常設定住房第二順位抵押權利。

第五條 商轉公貸款審批後，借款申請人辦妥住房二次抵押登記手續，由公積金中心發放商轉公貸款償還原商業房貸。

第六條 公積金中心負責商轉公貸款的審批和管理；受託銀行根據委貸協議有關規定，負責辦理借款人貸款受理、貸款初審、合同簽訂及貸後管理等業務事宜。

第二章 貸款對象和條件

第七條 凡按規定向公積金中心正常繳存住房公積金，具有完全民事能力，且在襄陽市行政轄區內尚未結清商業房貸的職工，均有資格成為商轉公貸款申請人。商轉公貸款申請人應同時符合下列條件：

（一）具有城鎮、農村常住戶口或者其他合法居留身份；

（二）正常繳存住房公積金滿六個月及以上，且最近繳存日距貸款申請日不超過3個月（含）；

（三）原商業房貸已經取得所購住房的《不動產權證》或《國有土地使用權證》和《房屋所有權證》； （四）能夠提供所購房產的《湖北增值稅普通發票》或《銷售不動產統一發票》，以及原商業房貸借款合同與抵押合同；

（五）具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力，無影響住房公積金貸款償還能力的其它債務；

（六）原商業房貸已還款一年（含）以上，信用良好且無逾期貸款余額；原商業房貸未結清且貸款銀行同意借款申請人提前結清借款；

（七）申請人婚姻狀況發生變化的，應提供相關材料；

（八）公積金中心和受託銀行要求提供的其它材料。

第三章 貸款額度、期限、利率

第八條 貸款額度

（一）住房公積金貸款額度實行限額管理，每筆公積金貸款金額應當同時符合下列限額標准：

1.不得高於按照房屋套數、房屋總價確定的最高貸款限額和最高貸款比例，不得高於原商業房貸余額；

2.不得高於按照借款人及配偶住房公積金繳存時間及繳存余額存貸結合確定的貸款額度；

3.不得高於按照借款人及配偶還款能力確定的貸款額度；

4.不得高於襄陽住房公積金管理委員會確定的公積金最高貸款額度。

住房公積金貸款額度綜合以上四項限額後取最低值。

（二）商轉公貸款存貸結合貸款額度計算方法為：存貸結合貸款額度≤繳存余額・（10+繳存年限）。

繳存余額是指借款申請人（包括配偶）個人住房公積金賬戶余額合計金額；繳存年限為借款申請人（包括配偶）正常繳存住房公積金的年限之和；繳存滿6個月不滿1年的按1年計算。

非正常繳存的住房公積金不計入存貸結合貸款額度核定范圍。

第九條 貸款期限

商轉公貸款期限一般為3～25年，最長不超過30年；貸款申請人年齡（周歲，下同）加上貸款年限，一般不超過法定的退休年齡（可在法定退休年齡的基礎上，最多延長5年）。

第十條 貸款利率

首套房商轉公貸款利率，按照中國人民銀行規定的住房公積金個人住房貸款基準利率標准執行；第二套住房商轉公貸款利率按不低於基準利率的1.1倍標准執行。

第四章 貸款程序

第十一條 借款人商轉公貸款申請前，應事先與原貸款銀行協商，取得原貸款銀行同意通過商轉公貸款償還原商業房貸且及時辦妥抵押登記注銷手續的《同意提前還款確認函》（明確客戶名稱、證件號碼、金額、房屋地址、內部收款戶名、賬號、開戶行等內容）。

D. 按揭貸款20年,已還7年,現在商轉公劃得來嗎

劃得來的，
因為商業貸款利息高於銀行貸款，
所以能節約相關的錢，
能降低利息就盡量降低利息

E. 住房公積金貸款年限是否只能貸到退休之前,如60歲.

您好，若您需要辦理我行的貸款業務，以下是以深圳地區為例的公積金貸款資料，您了解一下：

申請人及共同申請人應當滿足的條件：

職工本人為公積金貸款申請人，配偶應當為共同申請人；父母在本市繳存住房公積金的，可以為共同申請人。

除配偶、父母、子女外，職工購買的住房有其他權利人的，職工不能以該住房申請公積金貸款。

職工購買保障性住房和商品住房（住宅類）申請公積金貸款的，應當同時具備以下條件：

1．申請人和參與計算公積金貸款可貸額度的共同申請人在申請當月之前連續按時足額繳存住房公積金滿6個月（補繳的月份不計入此6個月），且申請時屬於正常繳存狀態；（共同申請人參與額度計算的，也同樣需要滿足上述條件。如果不滿足以上條件，只能作為共同申請人，但不參與額度計算）

2．申請人及共同申請人在本市未發生公積金貸款或者已經還清公積金貸款；申請人的父母作為共同申請人的，其父母雙方均應當在本市未發生公積金貸款或者已經還清公積金貸款；

3．申請人和參與計算公積金貸款可貸額度的共同申請人有償還貸款本息的能力，信用狀況良好；

4．申請人已按規定支付購房首付款；

5．申請人提供符合本規定要求的擔保;

6．貸款申請符合國家、省和本市房地產市場管理政策要求；

7．符合公積金管委會規定的其他條件。

公積金貸款首付款比例：

1）職工家庭購買首套90平米以下（含90平米）住房的，首付比例不低於20%；

2）購買首套90平米以上住房的，首付比例不低於30%；

3）購買二套房的首付款比例不低於60%；

4）如申請公積金組合貸款的，需同時符合商業銀行的信貸政策。

說明:貸款申請人申請公積金貸款時，房產套數按申請人和共同申請人各自所在家庭名下房產套數最多的家庭為計算基礎，最後以貸款申請人家庭中住房套數最多的家庭認定現有住房套數（家庭的成員包括夫妻雙方和未成年子女）。

貸款幣種和可貸額度:

公積金貸款可貸額度為申請人和共同申請人住房公積金賬戶余額的12倍，並應當同時符合下列要求：

1．每月還貸額度（按等額本息還款法計算的本金和利息）不超過申請人住房公積金繳存基數的50%。有共同申請人且共同申請人在本市繳存住房公積金的，住房公積金繳存基數為申請人和共同申請人繳存基數之和（父母可作為共同申請人）。

2．不高於購房總價款與首付款的差額。所購住房為存量商品住房（二手房）的，應由申請人委託公積金中心認可的房地產評估機構進行價值評估，取購房合同價與評估價的低值作為購房總價款。評估費用由申請人承擔。

職工購買首套房房屋面積在90平方米（含90平方米）以下首付款比例不低於購房總價款的20%；首套住房面積在90平方米以上的，首付款比例不低於購房總價的30%，購買第二套住房首付款比例不低於購房總價款的60%。購買第三套住房不能辦理公積金貸款。（組合貸款商貸按商業銀行政策處理）

3．不高於單套住房公積金貸款最高額度。職工個人申請的，單套住房公積金貸款最高額度為50萬元，申請人與共同申請人一並申請，且共同申請人共同參與額度計算的，單套住房公積金貸款最高額度為90萬元（如申請人的配偶沒有繳存公積金或連續繳存公積金不足六個月只能做為共同申請人 ，則貸款最高額度為50萬元）。

4．申請人在申請公積金貸款前連續三年以上未曾提取住房公積金的，按照住房公積金賬戶余額倍數計算的公積金貸款可貸額度可以提高10%，但應符合前款規定的其他要求（以中心審批為准）。

還款方式：
貸款期限為一年以內（含一年）的，實行貸款按月付息，到期一次還本還款方式； 貸款期限在一年以上的，可採用等額本息或等額本金兩種按月分期還款方式。

貸款期限:

公積金貸款期限以年為單位，最長貸款期限不超過360期（30年），且貸款期限與職工（申請人）申請貸款時的實際年齡之和不超過70年。如為商轉公貸款，即原商業性住房按揭貸款已還貸款期限與商轉公貸款期限之和不超過30年。

申請資料：

申請人和共同申請人可以通過公積金中心網上辦事大廳預約辦理公積金貸款申請，或直接到公積金中心管理部辦事大廳辦理，並提供下列基本材料：

（一）住房公積金聯名卡；

（二）有效身份證件；

（三）婚姻狀況證明(提供結婚證或無婚姻證明)；

（四）購房合同、首付款憑證、房產證、賣家身份證復印件（二手房）；

（五）受託行扣款賬戶（銀行借記卡或存摺）原件、復印件；

（六）公積金中心要求的其他材料；

（七）產權登記中心出具的借款人家庭房產查詢證明（夫妻雙方，未成年子女）；

（八）非本市戶籍家庭提供在本市1年以上納稅證明或社會保險繳納證明。

貸款申請人的父母做為公積金貸款共同申請人的，另需提供戶口簿或公安部門、公證機構出具的直系親屬關系證明。

公積金貸款申請表等材料，由申請人和共同申請人在公積金中心管理部辦事大廳當場面簽，不能由他人代簽。

如有其它疑問，歡迎登錄「在線客服」咨詢（網址：https://forum.cmbchina.com/cmu/icslogin.aspx?from=B&logincmu=0），我們將竭誠為您服務！感謝您對招商銀行的關注與支持！

F. 商轉公的貸款利率和期限是多少

商轉公貸款額度
貸款額度應同時滿足以下條件：
1、商轉公貸款額度不超過申請轉貸時的商業性住房貸款剩餘本金。
2、貸款額度不超過常州市住房公積金管理委員會確定的最高貸款額度。
借款人中兩人或兩人以上滿足貸款條件的，貸款額度最高為50萬元；只有一人滿足貸款條件的，貸款額度最高為30萬元。
3、貸款額度不超過借款人住房公積金存儲余額之和的一定倍數。
貸款額度一般不超過借款人住房公積金存儲余額之和的10倍。借款人中除主借款人之外的其他人符合貸款條件的，其住房公積金存儲余額可合並計算。
借款人均無住房公積金提取、貸款記錄的，貸款額度可放寬至住房公積金存儲余額之和的20倍。
3、貸款額度不超過借款人住房公積金存儲余額之和的一定倍數。
貸款額度一般不超過借款人住房公積金存儲余額之和的10倍。借款人中除主借款人之外的其他人符合貸款條件的，其住房公積金存儲余額可合並計算。
借款人均無住房公積金提取、貸款記錄的，貸款額度可放寬至住房公積金存儲余額之和的20倍。
對符合條件的特定對象，適當放寬住房公積金存儲余額要求：①申請商轉公貸款購買經濟適用住房時，借款人中兩人或兩人以上符合貸款條件，貸款額度可放寬至30萬元；只有一人符合貸款條件，貸款額度可放寬至18萬元。②申請商轉公貸款購買普通自住住房時，借款人中兩人或兩人以上符合貸款條件，且均無住房公積金提取、貸款記錄的，貸款額度可放寬至30萬元；只有一人符合貸款條件，且無住房公積金提取、貸款記錄的，貸款額度可放寬至18萬元。③高層次人才、轉業或退伍軍人等符合條件的照顧對象申請商轉公貸款時，借款人中兩人或兩人以上符合貸款條件，且均無住房公積金提取、貸款記錄的，貸款額度可放寬至50萬元；只有一人符合貸款條件，且無住房公積金提取、貸款記錄的，貸款額度可放寬至30萬元。④現役軍人配偶已正常繳存住房公積金的，申請商轉公貸款時，借款人均無住房公積金提取、貸款記錄的，貸款額度可放寬至50萬元。
4、商轉公貸款額度不超過購買自住住房實際應付價款的一定比例。
商轉公貸款屬於借款人首次申請住房公積金貸款，且購買自住住房套型面積不超過90m2的，貸款額度不超過實際購房款的80%；購買自住住房套型面積超過90m2的，貸款額度不超過實際購房款的70%。
商轉公貸款屬於借款人第二次申請住房公積金貸款的，貸款額度不超過實際購房款的40%。
5、貸款額度不超過借款人實際還款能力。
貸款月還款額一般不超過借款人月收入之和的50%。

G. 深圳公積金商轉公貸款的期限是多少

若是在招行深圳分行辦理的住房商業貸款，可以申請「商轉公」業務。貸款期限：以年為單位，原商業性住房按揭貸款已還貸款期限與商轉公貸款期限之和不超過30年，且貸款期限與申請人申請貸款時的年齡之和不超過70年。 申請公積金組合貸款的，請提前向商業銀行確認可貸期限，且組合貸款中公積金貸款與商業貸款的期限須一致。