① 信貸員對貸款利息掛息應如何寫調查報告
一 要寫清楚掛息貸款人身份的詳細內容
二 寫清楚掛息貸款的時間，金額，介紹人，批貸人，抵押物，擔保人等內容，
三，掛息貸款的還款情況，以及所欠利息金額和掛息時間
四 寫清楚掛息貸款的掛息原因及此貸款戶近期的主要經濟情況，
② 中小企業融資狀況調研
一、中小企業融資困難之表現
（一）表現在銀行貸款方面，就是銀行對於中小企業的風險狀況缺乏有效的識別手段。中央銀行取消貸款浮動的上限之後，商業銀行完全可以充分運用利率浮動手段對不同風險狀況的中小企業進行貸款定價，同時中央銀行的信貸政策也鼓勵商業銀行增加對中小企業的貸款，改善中小企業貸款市場。但是各商業銀行出十安全性考慮，即使成立了中小企業信貸部，但還是普遍集中力量抓大客戶而不願向小企業放貸，導致大企業錦上添花有餘、小企業雪中送炭不足。另外，中小企業貸款難實際上也反映了目前商業銀行貸款考核上的另外一個問題，那就是對國有企業和民營企業是否享有同樣國民待遇問題。中小企業通常是民營企業，現在盡管在正式的法律法規中並沒有對民營企業和國有企業的歧視，但是在實際操作中，如果信貸人員對國有企業的貸款出現問題，可能會被視為「肉爛在鍋里」；如果信貸人員對民營企業的貸款出現問題，往往可能會被視為有私下的內幕交易和利益輸送。這種觀念往往使得部分信貸人員對拓展中小企業貸款市場持猶豫態度。
（二）表現在直接融資方面，就是現有的資本市場無法滿足中小企業的融資需求。2004年5月27日，深圳證券交易所設立的中小企業板塊正式運作，對我國多層次資本市場的建設、中小企業的融資和創業投資的發展都有重要意義，這無疑為中小企業的股權融資開辟了專門的市場。然而其定位為高成長型企業的上市融資需要。
同時，深圳證券交易所設立中小企業板塊實施方案中指出：中小企業板塊運行所遵循的法律、法規和部門規章，與主板市場相同；中小企業板塊的上市公司符合主板市場的發行上市條件和信息披露要求。另外，對中小企業板塊還有著更為嚴格的公司監管制度即：針對中小企業板塊上市公司股本較小的共性特徵，實行比主板市場更為嚴格的信息披露制度。
由此可見，即使有了二板市場，較高的監管要求與上市條件使其還是只能滿足少數渴望融資的中小企業需求，不可能成為中小企業的主要融資渠道。
③ 如何撰寫企業貸款貸前調查報告
貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關繫到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業貸前調查，規范撰寫貸前調查報告? 按信貸管理規章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：1、客戶基本情況及主體資格；2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析；4、擔保情況和信貸風險評價；5、本次信貸業務的綜合效益分析；6、貸款調查意見。圍繞貸款調查報告的主要內容，企業貸前調查的主要內容及撰寫重點是： 一、企業基本情況（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。 （二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場佔有率、在同行業中的地位和發展前景等。 （三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。 （四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。 三、企業還款能力 這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為： （一）產、供、銷情況分析 對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。 （二）財務和信用分析 據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他會計報表的真實准確性。主要考核以下三個綜合指標： 一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高於同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低於同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大於總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。 （三）還貸來源及還款時間分析分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。四、借款擔保方式屬於抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等 ；屬於保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。五、提出調查結論調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的「現金流量、財務、償還、管理狀況」，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限； 5、貸款利率；6、還款方式等。六、調查人簽名企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，並寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完後簽署姓名及時間。
④ 信貸公司被立案調查 那他們的收的高利息怎麼維權
現在公司被立案調查，那他們收的高利貸怎麼維權？我認為是沒有辦法維權的。
⑤ 怎樣根據九十年代以來我國存款利率變化情況，分析九十年代至今我國經濟發展狀況
希望對你有幫助！！！
一、九十年代以來人民幣利率調整綜述
利率作為資金的使用價格，是宏觀調控的重要中間目標。中央銀行針對經濟運行的實際情況對利率進行調整是世界各國的常見現象。一個經濟體中的利率是包括基準利率、銀行存貸款利率及各種金融市場利率等部分的多層次體系。其中銀行存貸款利率又可按期限的不同分為3個月、6個月、一年期、二年期、三年期、五年期等類型。在中國的各種利率中，銀行存、貸款利率不僅是中央銀行的調控手段，也是公眾心目中最有威信、最有影響力的一類利率。為論述方便而又不失之准確，本文選取我國的一年期存款利率作為研究的對象，以其為代表來反映整個利率體系的變化。
進入20世紀90年代，為繼續保持經濟快速平穩地發展，中央銀行調節利率的頻率明顯加快。自1990年以來，央行先後對一年期存款利率進行了16次調整，在時間上顯示為一條先高後低，變化幅度逐漸趨緩的曲線（見下圖）。
從1990年4月15日至今約17年的時間里，人民幣一年期存款利率最高曾達到10.98％的頂峰，也曾有低於2％（1.98％）的低利率時期，期間經過了兩個波峰和兩個波谷。（見下表）
綜合以上情況，可以大致將1990年後人民幣利率水平變化分為四個階段。
（一）1990年4月15日至1993年5月14日。央行兩次降息（1990年4月15日的利率調整不計），利率從10.08％降到7.56％。1988年下半年開始的治理整頓雖然有效地抑制了通貨膨脹，但對經濟的過度打壓又導致市場銷售趨於疲軟，商品庫存積壓嚴重，企業生產面臨困難，從而經濟增長陷於停滯。正因為如此，央行試圖以降息來刺激經濟復甦。
（二）1993年5月15日至1996年4月30日。央行兩次升息，利率上升至10.98％的高點。當時的背景是固定資產投資快速增長，投資需求膨脹造成通貨膨脹加速。與此同時，股票熱、房地產熱和開發區熱也推波助瀾，致使通脹率居高不下，對經濟造成了較大的負面影響。因此1993年起央行採取一系列宏觀調控措施干預經濟，升息以抑制通脹，同時1995年1月和7月還兩次調高了再貸款利率和金融機構貸款利率。
（三）1996年5月1日至2004年10月28日。人民幣利率進入了一條長達8年半的下降信道，一年期存款利率一直降到了1.98％，並在這一低點保持了約兩年半之久。在此期間（1999年11月1日）還開征了利息稅。
（四）2004年10月29日至今。隨著消費結構和產業結構升級，中國經濟進入了新一輪上升通道。針對中國經濟持續走強，投資需求再度膨脹，物價水平上漲，特別是房地產市場發展過熱，樓價屢創新高的情況，央行連續三次升息，每次的升息幅度均為0.27個百分點，目前的一年期存款利率為2.79％。同時，從2006年7月5日至2007年2月25日，央行連續五次上調存款准備金率，幅度均為0.5個百分點，目前的存款准備金率為10％。
二、調整存貸款利率，對經濟發展的促進
1988～1991年，全國性先後調整存貸款利率五次，縣人民銀行認真貫徹上級關於
調整存貸款利率的決定，在全縣進行落實。
1、 從1988年9月1日起調整銀行存款貸款利率。這次調整主要是為了穩定經濟深
化改革。一是提高城鄉居民個人定期儲蓄存款和企事業單位活期及定期存款利率。企
事業單位的存款利率同個人存款利率拉平， 各檔次存款利率平均提高幅度為2．55個
百分點。二是提高貸款利率。流動資金貸款和固定資產貸款各檔次貸款利率平均提高
幅度為2．47個百分點；三是這次調整利率均實行分段計息。
2、 從1989年2月1日起調整銀行各項存貸款利率。這次調整主要是為了貫徹中央
治理經濟環境、整頓經濟秩序的決策。一是提高城鄉居民和企事業單位定期存款利率，
各檔次存款利率平均提高幅度為3．06個百分點。 二是提高貸款利率，各檔次貸款利
率均有提高，流動資金貸款利率提高兩個百分點，固定資產貸款利率略高於流動資金
貸款利率。三是對糧食貸款包括定購和議購糧油貸款，收購棉花與加工儲存貸款、外
貿收購出口產品貸款均實行優惠利率， 降低1．25個百分點。四是提高加息，對逾期
貸款加息由現行的20％提高到30％。對超儲積壓和有問題商品佔用貸款加息由現行的
30％提高到50％，對擠占挪用貸款由現行的50％提高到100％。
3、 從1990年4月15日起降低存款利率，從1990年3月21日起降低貸款利率。這次
適當降低存款利率主要是根據國務院關於「雙緊方針不變，適當調整力度」的要求，
結合當前生產、流通和市場物價情況進行調整的。一是降低城鄉居民和企事業單位定
期存款利率，在現行基礎上降低1．25個百分點，1990年4月15日以後，各金融機構及
郵政儲蓄部門吸收存款，均按人民銀行確定的調整後的利率執行。二是降低貸款利率，
流動資金貸款利率，由現行的年利率11．34％，下調到11．08％；固定資產貸款各檔
次利率降低2．71個百分點。
4、從1990年8月21日起，再次降低貸款利率。這次降低存貸款利率，主要是為了
進一步促進經濟穩定發展。一是降低城鄉居民和企事業單位存款利率，活期存款在現
行基礎上下調0.72個百分點， 定期性存款在現行基礎上平均下調1．74個百分點。二
是降低貸款利率， 一年期流動資金貸款年利率由10．08％下調到9．36％，技術改造
貸款由年利率10．08％下調到9．36％， 基本建設貸款各檔次，也分別下調，平均下
調0.57個百分點。三是下調優惠貸款利率，糧棉油貸款、外貿收購出口產品貸款下調
0．87個百分點。這次利率下調以後，優惠貸款人民銀行對專業銀行給予適當補貼。
5、從1991年4月21日起，再次降低存、貸款利率。這次降低是為了進一步促進生
產穩定發展，搞活商品流通。一是降低存款利率，各項存款年利率在現行基礎上平均
下調1個百分點，城鄉居民和企事業單位活期存款下調O．36％個百分點，定期平均下
調1．62個百分點。 二是降低貸款利率，各項貸款年利率在現行基礎上平均下調O．7
個百分點。三是對糧棉油貸款和外貿收購出口產品貸款，降低0．677個百分點，人民
銀行對優惠貸款仍給於補貼。
6、 從1990年2月1日起，降低加收利息。總行通知確定對逾期貸款加息幅度從30
％下調為20％；超出積壓和有問題商品貸款，加息幅度從50％下調為30％；擠占挪用
貸款加息幅度從50％下調30％，恢復到1989年2月1日以前的水平
三、具體到人民幣存貸款利率上調對經濟發展的影響分析
中國人民銀行宣布自3月18日起金融機構一年期存款基準利率上調0.27個百分點，由現行的2.52%上調到2.79%；一年期貸款利率上調0.27個百分點，由現行的6.12%上調到6.39%。這是央行就中國目前存在的投資增長率過高、信貸投放過多、貨幣流動性過大、外貿和國際收支順差過高的不穩定的經濟結構問題所做的又一次政策調控,也是自2006年以來的第二次加息。為了解本次加息後對經濟發展的影響，我縣銀行部門對各方面進行了廣泛的調查。
社會民眾方面：大部分人對於此次加息，目前都不是很了解，對於加息的感想，大部分人的反應比較平靜。對於存款加息,多數人認為，現在物價漲得很厲害，銀行的一點加息對於平抑物價所起的作用不大。現階段民眾儲蓄多數是為了預防風險，沒有投資的成份，因此有人說就算銀行不給利息，該存的錢仍然要存。另外，此次存款利率本身漲幅不大，以一年期為例，年利率從2.52%漲到2.79%，一萬元存一年利息多得27元，扣除利息稅，凈只多得21.6元，尤其活期不加息，居民獲利更少。因此，民眾對存款加息反應冷淡。對於貸款加息，民眾認為個人住房公積金貸款加息和中長期貸款加息，房屋按揭成本增加，加重了居民的負擔。對於原本面對高額房價不堪重負的老百姓來說，房貸加息無疑是個打擊。在普通縣域城鎮，房價一般在1000元/m2左右,以購一套100m2米的房子，貸款10萬元15年期為例，通過住房公積金貸款,每年要多付利息180元，15年多付2700元，通過按揭貸款，每年多付利息270元，15年多付4050元，對普通老百姓來說，這並不是一個小數目。
銀行方面：商業銀行認為，對於此次加息，一方面可能會遏制貸款，加劇銀行存貸矛盾。受加息影響，銀行在投放貸款方面應該有所抑制，尤其是對一些行業比如基建、交通、能源等方面的中長期貸款可能會向下調整。另一方面隨此次加息，上市銀行的凈利潤由此會有增加。由於這次加息不涉及活期存款利率，將擴大銀行的息差，因此儲蓄存款比例較高的一些銀行，將受惠更多。
地方政府方面：表明理解人民銀行通過加息來控制過度投資、穩定金融體系為目的的利率調整政策。但希望人民銀行在制定政策的同時引導金融機構有保有壓，協調金融與經濟又好又快發展。
⑥ 論文"利率政策效應分析",給點提示,在哪找相關資料啊!!
對衡陽市執行貸款利率浮動政策微觀效應的調查分析
一、執行貸款利率浮動政策的特點
一年多來，湖南省衡陽市各金融機構認真執行貸款利率浮動政策，貸款利率浮動幅度均控制在政策允許的范圍內，最高上浮幅度為130%，最低下浮幅度為10%。2004年1—12月，全市金融機構貸款發生額71.77億元，執行基準利率8.335億元，佔11.6%，在[0.9，1]區間2.16億元，佔3%，在[1，1.1]區間2.43億元，佔3.4%，在[1.1，1.3]區間5.267億元，佔7.3%，在[1.3，1.5]區間8.895億元，佔12.4%，在[1.5，2]區間30.824億元，佔42.9%，2以上區間13.86億元，佔19.3%。2005年1—9月貸款發生額64.29億元，執行基準利率5.856億元，佔9.1%，[0.9，1]區間0.866億元，佔1.3%，[1，1.1]區間3.219億元，佔5%，[1.1，1.3]區間2.269億元，佔3.5%，[1.3，1.5]區間7.002億元，佔10.9%，[1.5，2]區間27.56億元，佔43%，2以上區間17.26億元，佔26.9%，整體浮動水平高於2004年1—12月。衡陽市執行貸款利率浮動政策主要呈現以下特點：
1、國有商業銀行貸款利率上浮幅度低於地方金融機構。市四家國有商業銀行貸款對象趨同現象明顯，集中向高端、低風險客戶營銷，同業競爭激烈，貸款利率水平相近，浮動幅度較小。2005年1—9月，國有商業銀行貸款發生額8.029億元，執行基準利率的有5.489億元，佔68.4%，執行下浮利率的有0.45億元，佔5.6%，執行上浮利率的只有2.09億元，佔26%，且集中在[1，1.3]區間內.地方性金融機構具有充分的自主利率定價權，貸款對象大都是中小企業和廣大農戶，貸款利率普遍大幅上浮。2005年1—9月，市商業銀行貸款發生額9.3億元，執行上浮利率8.74億元，佔94%，其中在2以上區間4.65億元，佔48.4%。農村信用社貸款發生額46.71億元，執行上浮利率46.42億元，其中在[1.3，1.5]區間6.31億元，佔13.5%，在[1.5，2]區間27.56億元，佔59.02%，2以上區間12.61億元，佔27%。
2、浮動幅度與企業所屬行業相關。市場競爭能力較強的壟斷行業如電力、電信、石油、煙草等，成為各家金融機構信貸營銷的主要目標，貸款利率水平較低；而在競爭中處於劣勢的行業和國家宏觀調控受限制的行業如紡織、水泥、房地產業等，成為各家金融機構壓縮貸款的對象，貸款利率水平相對較高。據調查，2004年1月至2005年9月，全市僅有3家企業貸款利率下浮，這3家企業都是電力企業。2004年全市貸款利率上浮幅度最高的10戶企業中有4戶房地產企業。2005年全市貸款利率上浮幅度最高的10戶企業中有3家房地產業。
3、浮動幅度與企業大小成反比。大企業具有明顯獲取資金資源的優勢，能夠以較低的貸款利率獲得貸款。而小型企業獲取資金的難度較大，相應地要以較高的利率獲得貸款。2004年1—12月，衡陽市大中小型企業貸款加權平均利率分別為5.86%、6.52%、6.98%，全市貸款利率上浮幅度最高的10戶企業全部是小企業。2005年12—9月，加權平均利率分別為5.59%、6.25%、7.26%，全市貸款利率上浮幅度最高的10家企業有9家是小企業。
4、浮動幅度與信用等級成反比。信用等級是貸款風險的綜合反映，客戶信用等級越高，貸款利率浮動幅度越低，反之，則高。如市農行在2004年1月至2005年9月對AAA、AA、A級法人客戶貸款利率上浮幅度分別為8.37%、15.29%、32.27%。
5、浮動幅度與競爭狀況成反比。在金融資源相對短缺、市場競爭不很激烈的農村地區，各行（社）利用主動定價優勢，狠抓利率上浮管理、充分發揮定價的創效功能，貸款利率上浮幅度均在30%以上，最高上浮130%。而在金融資源豐富、市場競爭激烈的市區，則充分發揮定價的競爭功能，爭奪有效市場份額，上浮幅度相對要低，一般控制在[0.9，1.3]區間之內。
6、浮動幅度與期限呈凸性關系。在累放法人客戶貸款中，貸款利率以1—3年為分水嶺，呈現「中間高，兩頭低」的特點，2004年1—3年貸款加權平均利率為6.10%，2005年1—9月份1—3年貸款加權平均利率為6.36%。而6個月以下和5年以上貸款加權平均利率相對較低。短期貸款中，投放的存單質押等上浮難度較大的貸款，加上高等客戶短期流動資金需求旺盛，因而浮動水平相對較低。在長期貸款中，一是審批層次高，多為總分行審批項目，客戶基本面較好，信用等級較高，對利率有比較苛刻的要求；二是多為競爭型或大型優良客戶，執行了低於基準利率的浮動利率。
二、執行貸款利率浮動政策存在的主要問題
（一）壟斷導致農村信用社執行貸款利率浮動政策有偏差
一是定價過於簡單。由原信合辦在2004年11月制定轄內農村信用社貸款利率固定上浮辦法，浮動區間只有三個檔次，即：農戶小額信用貸款，按照同檔次基準利率上浮100%；非農戶小額信用貸款按照同檔次基準利率上浮130%；入股社員貸款按照同檔次上浮利率優惠20%。這種定價模式沒有按照政策要求考慮貸款戶信用狀況、規模大小、經營狀況、發展前景等具體因素，使利率定價欠合理。二是上浮幅度太大。除農戶小額信用貸款和社員貸款外，事實上對大部分貸款戶執行一浮到頂的利率，相對於農村經濟發展水平和農戶的實際承受能力而言，貸款利率太高。同時，沒有區分人民銀行再貸款和自有資金，使得部分支農再貸款資金也用於了農村信用社高利率貸款，喪失了再貸款資金的政策扶持作用。
（二）集約化經營導致國有商業銀行利率傳導機制不暢
國有商業銀行實行集約化經營，一般實行「分級授權、分級審批、分類指導」的利率管理制度，這種管理模式市場反映遲鈍，審批環節多，基層行利率浮動許可權少，在貸款利率執行上缺乏彈性，基層商業銀行掌握市場需求變化和客戶情況卻沒有定價權，而上級審批機構權力過於集中，卻無法細致科學的掌握基層微觀貸款需求，二者的矛盾使得貸款利率浮動政策在基層難以有效實施。再者，國有商業銀行普遍上收信貸管理許可權，實行信貸責任追究制度，基層行信貸營銷的積極性受到挫傷，難以主動地去培植和挖掘潛在的客戶，貸款對象具有趨同性，因而執行貸款利率缺乏差異性，使貸款利率浮動政策效應不明顯。
（三）同業競爭加劇扭曲了信貸市場的需求結構
隨著金融競爭的加劇，各商業銀行對優質客戶的爭奪日益激烈。為爭奪轄內為數不多的優質客戶，各商業銀行紛紛壓低貸款利率，部分優質客戶也將自身優質作為有力的談判籌碼，周旋於各金融機構之間，以求得最低的資金成本，在這種形勢的驅動下，一方面優質客戶貸款利率有不斷走低的趨勢，另一方面，處於發展期、真正亟需資金的中小企業卻很難通過差別定價獲得充分的金融服務。受各家金融機構對優質客戶競爭加劇的影響，在基層擴大貸款利率上浮幅度的政策難以發揮應有的作用。
（四）金融生態環境欠佳影響執行利率政策效果
衡陽屬於典型的經濟欠發達地區，符合銀行貸款條件的好企業好項目不多，國有企業改制進展緩慢，逃廢懸空銀行債務的現場較普遍，金融維權舉步維艱，金融維權勝訴案件執行率不到30%，中介機構運作不規范，收費普遍偏高，企業辦理一筆抵押貸款，評估、登記、抵押的費用一般占貸款金額5%以上。金融生態環境欠佳，金融機構普遍「慎貸」、「畏貸」，貸款面越來越窄，信貸調整空間小。一方面有效需求不足，信貸資源不能充分的利用；另一方面大多數中小企業資金緊缺而難以貸款。銀行難貸款和企業貸款難的矛盾依然突出，利率調節資金資源分配的作用失靈。
三、執行貸款利率浮動政策的微觀效應
（一）對金融機構的影響
1、經營效益有所改善。貸款利率上浮，存貸利差擴大，利息收入增加，特別是農村信用社受利益驅動，實行了較高的上浮利率，信貸擴張傾向明顯，利息收入快速增長。2004年全市各金融機構實現盈利12889萬元，比2003年增加17175萬元，其中農村信用社利息收入達41718萬元，比2003年增加8867萬元，增幅達26.99%。今年1—9月全市金融機構實現盈利15698萬元，同比增加12196萬元，其中農村信用社盈利6612萬元，同比增加5200萬元。
2、市場營銷意識明顯增強。貸款利率浮動區間擴大後，各金融機構為了獲得更多的收益、穩定優質客戶、保障資金安全，市場營銷意識明顯增強，主要有以下幾個方面的改變：一是營銷態度由被動營銷逐步向主動營銷轉變，積極主動地尋找優質客戶；二是營銷方式由粗放式向細分客戶群轉變，按照不同的企業類型、信用等級等採取不同的營銷策略。三是營銷手段由單一性向多樣化轉變，通過提供利率優惠、優質服務等手段來吸引新客戶、穩定老客戶等。
3、管理水平得到提高。貸款利率浮動區間擴大，金融同業競爭加劇，給各金融機構帶來了前所未有的壓力，為了在競爭中立於不敗之地，各金融機構不斷地優化人力資源配置，夯實各項基礎工作，健全各項規章制度，經營管理水平得到了提高。一是提高了風險管理水平，把貸款利率浮動與風險控制結合，嘗試通過利率上浮來覆蓋風險溢價。二是積累了利率定價經驗，地方性金融機構通過自主制定定價管理辦法，國有商業銀行通過執行上級行的定價分級審批制度，積累了一定的經驗，為今後進一步推進利率市場化打下了良好的基礎。
4、金融競爭氛圍兩極分化。在城區同業競爭十分激烈，各金融機構為了爭取優質客戶，紛紛少浮或下浮貸款利率，存貸利差縮小，資金營運難度加大，盈利空間受到擠壓。在廣大農村，農村信用社壟斷經營，缺乏有效的競爭，信貸擴張明顯，充分利用政策許可，一味地追求短期效益，存在貸款利率一浮到頂的現象。不僅潛伏著較大的金融風險，而且使農民的利息負擔過重，影響農民增收。
5、民間借貸和企業亂集資行為抬頭。貸款利率浮動標准提高後，一些農村地區貸戶獲取貸款的實際利率與民間借貸利率相差無幾，有的甚至還高於正常的民間借貸利率，一定程度上加劇了農村地區民間借貸的抬頭和企業亂集資行為的發生。據調查測算，衡陽市民間融資總額達63.5億元，較貸款利率浮動政策實施前增長了約20%。
（二）對企業的影響
1、增加了借款企業的財務負擔。金融機構貸款利率上浮，借款企業生產經營成本增加，盈利能力下降。調查的10家典型企業均反映貸款利率浮動加大了企業的財務負擔。與此同時，貸款利率上浮也促進企業提高資金使用效率，為了節約成本，提高效益，資金相對充裕的企業會壓縮貸款規模，貸款到期主動歸還，甚至有的還提前歸還。
2、方便了優勢企業融資。由於金融同業競爭的加劇，優勢企業成為各家金融機構追逐的「香餑餑」，他們不僅能夠比較容易地獲得銀行支持，而且還能以較低的利率和其他優惠條件獲得貸款。調查發現，優勢企業貸款利率上浮均在10%以內，因此，最近兩年衡陽市信貸資源有向優勢企業和行業集中的趨勢，據統計至9月末全市授信額度在1億元以上的企業有21家，新增貸款主要投向了交通、能源、電力、教育、醫療等行業。
3、弱勢企業遭遇「雙重壓力」。貸款利率浮動並沒有緩解處於劣勢的中小企業貸款難的壓力，因為為數眾多的中小企業受自身條件等多方面因素的制約，難以跨越金融機構的貸款門檻。原本想藉助利率浮動政策來控制一些大企業的「過剩需求」，讓中小企業也能分得「一杯羹」，可事實上，銀行對中小企業的貸款條件沒有改變，貸款手續也沒有簡化，中小企業貸款依然艱難。據調查統計，全市中小企業申請貸款金額滿足率只有47%。而那些有市場有效應的中小企業有幸獲得貸款，不僅要支付評估、登記、抵押費用，還得承受比大企業高得多的貸款利率，盡管大多數中小企業是以能否貸到款為第一考慮，但過高的貸款利息負擔，使本來就先天不足的中小企業承受的壓力太大，不利於中小企業的發展。
四、推進利率市場化的政策建議
（一）完善中央銀行制度，強化窗口指導。中央銀行應逐步通過制定再貸款利率、再貼現利率、存款准備金利率及公開市場操作等，來有效地影響市場利率水平。基層央行加強對利率政策的窗口指導，一方面圍繞總行出台的利率政策，積極認真的開展調查研究，加強對金融機構利率監測分析，及時進行信息反饋，為總行制定和調整利率政策提供真實的參考依據；另一方面，通過多種形式向社會宣傳利率政策，讓社會各界及時了解利率政策出台的背景、目的和意義，正確理解利率市場化的發展趨勢，為人民銀行的宏觀調控營造良好的社會環境。
（二）加快金融體制改革步伐。一是加快國有商業銀行股份制改革步伐，實現商業銀行的市場化運作。二是健全和完善農村金融服務體系，在繼續推進農村信用體制改革的同時，盡快組建郵政銀行，發放小額貸款，打破由農村信用社壟斷農村信貸市場的局面。三是規范引導民間融資，通過「社區銀行」等方式，將民間資金引入到正規的金融體系中去。
（三）強化利率風險管理機制。商業銀行要以利率市場管理為核心，參照巴塞爾委員會《利率風險管理原理》的有關規定，建立高效的現代利率風險管理機制；要結合實際，按照市場化、效益化、差別化、規范化的原則，建立綜合反映市場營銷、成本控制、效益核算、風險補償等方面要求的存貸款定價機制；建立科學的貸款定價分級授權體制和內控制度，適當下放貸款定價、發放的審批權，使縣域金融機構可根據轄區市場經濟發展、信貸資金需求狀況靈活確定貸款利率浮動范圍，以促進貸款營銷，支持中小企業發展。
（四）加快國有企業改制，大力發展民營經濟。讓企業真正成為市場的主體。加快國有企業改制的步伐，降低國有經濟的比重，大力發展民營經濟。
（五）大力發展金融市場。進一步發展和完善我國的貨幣市場，建立規范發達的證券市場，建立起金融期貨市場尤其是利率期貨市場，以便有序地進行利率風險管理。
（六）加快建立存款保險制度。利率市場化後，金融機構將同樣面對市場風險，為了降低利率市場化過程中的金融風險，維護金融系統的穩定，有必要建立存款保險制度。（來源：中國金融界網）
⑦ 關於各大銀行的存貸利率的調查報告,怎麼寫喲!
各大行存款利率都是一樣的
貸款利率都是根據借款人信用情況在基準利率基礎上浮或下浮
不知學校是何用意～