A. 急需一篇《農村經濟調查報告》
很麻煩哦
我們無意再去重復解讀整個國家的農村政策、農村形勢和大環境。我們希望通過用自己的腳步，走進一個又一個村莊，丈量出當下中國農村最真實的商業面貌。
最終，我們企圖弄清一個問題：中國農村經濟有沒有希望，有多大、在哪裡?
對於這個問題，我們最初的答案是悲觀的：中國農村從來就不是資源聚集的窪地。資金、技術、市場、人才……發展的各種要素，對於農村而言，無不貧瘠得一如冬天寸草不生的土地。就連他們僅有的資源——土地，也可能因為區位劣勢、基礎匱乏而難覓出路。
即使有一部分「先富起來」的地區和人物，但如今中國農村內部所面臨的貧富差距，未必就比城鄉差距更為和緩。
對於廣義的「鄉村」而言，面對這個波瀾壯闊的轉型時代，那一個個靜如止水的村莊似乎早已被拋棄。商業世界的光怪陸離、殺伐征戰、潮起潮落，彷彿絲毫未能改變面朝黃土、春華秋實的千年宿命。
事實卻是，鄉村不可能一成不變。如果你覺得那片熟悉的故土已經有一點陌生、有一點令人興奮，變化就已發生了。
最大的變化，還是人心。當這片土地上彌漫起野心與理想的味道，人們開始談論成功與失敗，用不太准確的詞彙去描述與憧憬外面的世界……你就該知道，她的脈搏正變得更加有力。
我們可能無法去評判這些變化，最重要的是，有夢想、心在跳。
話題一：農村地產：一個小村的拆遷啟示
中國農村的問題的確復雜，用句俗話來講就是：「一按幾頭翹」。工業化、城鎮化過程中確實要佔用一部分農村土地，但關鍵是如何規范化，如何尊重農民意願和保障農民權利、如何讓農民分享土地增值收益。
更進一步，在農村財富的重新分配過程中，新的財富從哪裡來?持續的農業投入、創造新的就業機會、對農村創業者的扶持，可能才是下一步農村變局中的重要方向。
若說改革開放前三十年，中國城市房地產極大地拉動中國經濟的發展，那麼新農村建設中產生的「農村地產」更是中國諸多行業的新希望。而這種希望，已經為某些行業的從業者帶來了寬慰，並開始從城市轉向農村
農村市場大!新農村、城鎮化建設一直被視為中國經濟的又一大增長點。而隨著這一呼聲的高漲，人們對農村市場的關注度也越來越高。於是，淘金者接踵而至，媒體也不斷出現對楊揚這類新貴的熱捧。
在沒有其他方面的收入可以替代土地產出以維持農戶基本生活需求的情況下，農民將土地交給承包土地的企業，就將自己的命根子交給了企業。而企業又面臨市場等不確定因素，並不一定總是能承擔起保障農民生存生活的責任。
誰能改變以上尷尬現實，誰就能成為土地流轉中的贏家。
傳統農業的邏輯，是在每一個環節增加產量，節約成本。這往往導致產品的質量低劣，從而直接影響農產品的最終售價。售價低，為了獲得更高的收益，就得追求更高的產量和更低的成本。這是個死循環。
新農業，則是通過提升產品的價值，注重質量，輔之以恰如其分的營銷手段。即便成本偏高，但只要市場認可這種產品的價值，就總有人樂意為之買單，從而通過單筆交易的高利潤率達到最終的高收益。
B. 農村社會調查報告
<<浙江農村義務教育調查報告>>
改革開放以來，我國在人口眾多、生產力發展水平不高的條件下，實現了「兩基」（基本普及九年義務教育和基本掃除青壯年文盲）的歷史性任務，應該說這是很了不起的成就。但是，義務教育尤其是農村義務教育還面臨著很多的困難，農民義務教育的負擔較重，城鄉教育差距還有擴大的趨勢，教育為農村經濟、社會發展服務的能力亟待加強。為了解我省農村義務教育情況，最近，我們在杭州市餘杭區農調隊、金華市農調隊和龍泉市農調隊的協助下，就我省農村義務教育及存在的問題進行了調查。調查結果顯示，我省農村義務教育在規范收費方面有了很大的改善，但要杜絕違規收費還任重道遠；農民尤其是欠發達地區的農民義務教育的費用負擔比較重；農村中小學教師的待遇還比較低；農村義務教育在相當一部分地區困難還比較多。
一、調查的基本情況
本次調查我們選擇了餘杭區、金華市婺城區和金東區（下稱金華市）、龍泉市三地分別作為我省發達地區、中等發達地區和欠發達地區的代表，以問卷調查的形式，每地調查了100名農村學生家長和10名鄉鎮中小學校長，全省共調查了300名農村學生家長和30名鄉鎮中小學校長。其中中學生、小學生家長和中學校長、小學校長各半，餘杭、龍泉的家長均分布在5個鄉鎮，金華的家長分布在兩區的10個鄉鎮，中小學校長三地均分布在5個以上的鄉鎮。
本次調查所定義的「農村」是指縣城以外的所有鄉鎮，這與浙江省物價局等部門下發的浙價費（2003）21號文件中所指的農村中小學的「農村」有所區別，也就是說在本調查中，農村是指三地市政府或區政府所在地城區以外的所有鄉鎮。調查的時間范圍是2003年春季。
這次接受調查的15所中學，平均在校生規模為727人，比全省平均的928人少21.7％，共有專任教師677名（其中代課教師18名），平均每校44名，師生比為1：16.7，略低於全省平均的1：18.3的比例。被調查的15所小學，有13所是鄉鎮中心小學，2所為金華市的村小，平均在校生規模為465人，比全省平均的384人多21.1％，共有專任教師452名（其中代課教師2名），平均每所小學30名，師生比為1：16，低於全省平均的1：21.5的比例。
二、農村義務教育收費現狀
（一）省級有關部門規定的農村中小學收費標准
省物價局、教育廳、財政廳今年初聯合下發浙價費（2003）21號文件，規定了我省義務教育的收費標准：從2003年春季開學起，城鎮中小學（含鄉鎮初中和鄉鎮中心小學）的雜費標准為：小學每生每學期不超過80元，初中每生每學期不超過110元，具體標准由各市、縣（市 、區）價格部門會同財政、教育部門確定。已實施多媒體教育或開設信息技術課程的中小學，經批准可加收20元的雜費。農村中小學（指村小、完小及中心小學在村裡的辦學點和100個省重點扶貧鄉鎮的中學）的雜費標准為：小學20—45元，初中40—70元。代管費（農村中小學為課本費、作業本費兩項，城鎮中小學再加上音像教材費、講義費和班會費共五項）實行限額控制，具體標准由各市、縣（市、區）相關部門在每學期開學前確定。借讀費小學為300元，初中為600元。
（二）農村初中每生每學期實際繳費657.9元
據三地調查匯總，農村初中每生每學期平均繳納費用為657.9元（不含伙食費，下同），占調查戶家庭人均純收入的15.5％，餘杭、金華、龍泉分別為806.8元、659.0元和512.0元。其中雜費113.5元（含部分學校的信息技術課），佔17.3％，餘杭、金華、龍泉分別為99.3元、128.0元和113.1元；代管費247.6元，佔37.6％，餘杭、金華、龍泉分別為227.2元、259.0元和256.5元；借讀生（共9人）借讀費平均954.4元，餘杭、龍泉分別為1115元和633.3元，金華被調查對象中沒有借讀生；住校生（共64人）住宿費平均158.7元，餘杭、金華、龍泉分別為266.0元、118.0元和92.1元。餘杭區因有部分學校的學生宿舍實行公寓化管理，經區相關部門批准，住宿費可適當超過區定標准。
（三）農村小學每生每學期實際繳費339.0元
根據對150名小學生家長的調查，農村小學每生每學期平均繳納的費用為339.0元，約為初中生的一半，占調查戶家庭人均純收入的8.2％，餘杭、金華、龍泉分別為379.1元、336.1元和299.0元。其中雜費62.9元（含部分學校的信息技術課），佔18.6％，餘杭、金華、龍泉分別為50.6元、69.1元和69.0元；代管費158.6元，佔46.8％，餘杭、金華、龍泉分別為150.4元、127.5元和197.9元；借讀生三地每地各一名，餘杭、金華、龍泉的借讀費分別為400元、300元和60元，平均為253.3元；住校生（共2名，龍泉）住宿費每人均60元。
（四）對收費現狀的基本評價
從以上調查結果來看，三地農村中小學繳費標准除餘杭小學借讀費高出100元外，其它都沒有突破省定標准（見下表），各學校也都能嚴格遵守當地的收費標准，在實地調查中也基本上沒有發現學校超標准收費的情況，多數學生家長對收費工作也給予了肯定。據調查，52％的家長認為目前農村中小學收費比一、二年前規范了，持否定意見的只有1.3％；有21%和43%的家長認為農村稅費改革後中小學生的費用負擔「明顯減輕」和「有所減輕（但不明顯）」。這說明經過治理整頓，從總體上看，我省農村義務教育的收費是規范的、健康的，主流是好的。
三地鄉鎮初中、小學收費標准 單位：元
餘杭 金華 龍泉
小學 農村 雜 費 45 45 45
代管費 120 100 176
借讀費 400 200
住宿費 100 80 60
柴伙費 80
城鎮 雜 費 80 80 70
代管費 200 1-2年級1203-6年級150 210
借讀費 400 300
住宿費 100 100 60
柴伙費 60建制鎮4-6年級80
初中 農村 雜 費 110 70 100龍南鄉70
代管費 250 180 260龍南鄉226
借讀費 800 600龍南鄉400
住宿費 200 80 75
柴伙費 建制鎮80非建制鎮60
城鎮 雜 費 110 110 110
代管費 250 260 260
借讀費 800 600
住宿費 200 120 鄉鎮75
柴伙費 建制鎮80非建制鎮60
註：龍南鄉是全省100個重點扶貧鄉鎮之一。鄉鎮中學和鄉鎮中心小學屬於城鎮收費范圍
三、教師的工資福利待遇
我省目前教師工資都由縣（市、區）財政統一按月發放，從調查的30所農村中小學來看，所有教師都能按時領到工資，沒有拖欠的情況。但縣級統發工資的內容因各地經濟發展水平不一差別較大，有的僅是國家工資，有的則包括了考核獎、崗位津貼、職務補貼等。如餘杭區教師的伙食及誤餐補貼、崗位津貼、物價補貼以及醫保、公積金等都由區財政負擔，龍泉市也在去年解決了教師醫保和公積金費用，金華農村教師考勤獎、年終獎、醫保、公積金等財政還沒有解決，今年下半年開始公積金財政補助每位教師每年800元，合同制教師的養老金、失業保險金財政也還沒有安排。為搞好教師福利待遇，有些學校自籌部份資金，以考核獎、全勤獎等名義給教師每月發放幾十元到一、二百元不等的津貼。
從調查數據來看，三地教師平均年收入（所有工資、福利性收入）為17528元，其中初中教師為18031元，小學教師為17025元，相差不大。比較三地，餘杭教師的工資最高，平均為21455元，高出平均數22.4％，其中初中、小學分別為22294元和20616元；金華次之，平均為16980元，略低於三地平均水平，其中初中、小學分別為17400元和16560元；龍泉最低，平均為14150元，比三地平均低19.3％，比餘杭低34.0％，其中初中、小學分別為14400元和13900元。據分析，各地收入的差距主要是國家工資以外的各種補貼、津貼、獎金等不同造成的。據校長們自己估計，教師的收入與當地的公務員相比要低30％左右。
在一些欠發達地區，教師的生活還比較清貧。我們在龍泉調查時了解到，有一對教齡長達20多年的教師夫婦，工作20多年才積攢了4萬多元積蓄，女兒今年考上大學，要讀完四年大學還得貸款。有的欠發達地區學校的教師，除了財政統發的工資以外，全年的各種獎金、福利加起來也就幾百元錢。一些工作時間不長的年輕教師，年收入才一萬元左右，而要通過函授取得大專文憑，各種花費共要15000元，平均每年5000元，幾乎是年收入的一半。如果想再獲得本科文憑，還得再花三年時間和15000元。有些地方教育局在教師獲得文憑後能給矛一定的補助，有的由學校補助一點，有些地方由於經費困難，全由教師自己承擔。
四、當前農村中小學教育存在的主要問題
從這次調查情況看，當前農村中小學教育還存在不少亟待解決的問題，主要有：
（一）教育費用仍是農民比較重的負擔
在調查中，農民普遍反映這幾年通過廣播、電視、報紙等新聞媒體，他們感受到了黨中央、國務院及各級黨委、政府對他們的關懷和對農村義務教育的重視，但是由於種種原因，這幾年他們用於子女教育的支出仍越來越多，負擔越來越重。據調查測算，一個小學生一學期的費用平均在500元左右（包括部分學生繳的午餐費），初中生近1000元，如果住校就更高了。對於經濟一般地區農民和欠發達地區農民來說，是一個很重的負擔，尤其是對二孩家庭（欠發達地區二孩家庭往往比發達地區要高）。因而，我們的調查中有44％的調查戶覺得孩子上學的費用負擔很重或比較重，有7.4%的學生家長還反映不能按時足額繳納學雜費，其中金華、龍泉不能按時繳費的家庭分別達到10％和11％。為籌措學雜費，這些家庭不得不向親戚朋友借貸。有的學校同意緩繳或分期繳納，但需由教師個人擔保，到學期結束時如果家長不能足額繳納則由擔保教師承擔責任。有的家長實在繳不出現金，就用雞蛋、糧食、蔬菜等農副產品送給擔保教師沖抵學雜費。據調查戶反映，我們調查的其中一地去年還發生過學生繳不出學雜費而自殺的事件。從我省2700戶農村住戶調查資料也顯示出農民教育負擔的不輕和增長過快，我省2001年農村居民人均學雜費支出269.91元，比上年增長14.1％，2002年增加到337.42元，又比2001年增長了25.0％，遠遠快於收入的增長。
農民教育負擔仍然較重，有多方面的原因，其中以下兩方面的問題非常突出。
1、省定收費范圍外收費比較多。調查結果表明，除雜費、代管費、借讀費、住宿費四項費用以外，小學生每生每學期平均還要繳納其它費用111.6元，占總收費的32.9％%；初中生每生平均每學期繳納其它費用175.4元，占總費用的26.7%。在四項費用之外的收費中，保險費、校服費、假日培訓費（周末、暑假培訓班）佔了絕大部分，有的地方經物價、教育、財政部門同意，對住校生收取60—80元的柴伙費。此外，有些學校還收取名目繁多的費用，如飲水費、優秀生補課費、差生補習費、試卷費、資料費、電教費、晚自修費（或晚自修教師坐班費）、停車費、電腦培訓費、「六一」節建校贊助費等等。個別學校還印製自己學校的信片，以宣傳學校、擴大影響為由要學生購買。
從收費的「合法」性上來說，像校服、保險費，從省到縣（市、區）都強調自願原則，但校方從校容、便於管理和學生意外時的救助能力考慮，實際操作中不少學校存在校方動員學生購買的情況，給家長以強迫的感覺，結果是有三分之一的家長覺得購買行為是出於無奈或不買不好意思。假日培訓應該說是不符合省里的文件精神的，但在我們調查的三地來看，在其中的兩地比較普遍，周末培訓的費用因課程的多少在50—200元之間，培訓的課程也有音樂、體育、美術等，但多數仍是語文、數學、外語及自然。暑假兩周培訓的情況三地都有，有的地方比較普遍。這些假日培訓，都獲得當地相關部門的認可。為了不與省里文件的精神相沖突，有的是社會教育機構出面或委託它們來組織、收費，有的有專門的假日培訓中心，但實際上給學生上課的仍是他們自己的老師。有的學生不想參加但又怕教師在假日培訓時教授在課堂上不講的內容，因此非自願參加的學生不在少數。
除了上述校服、保險和假日培訓的費用外，其它的收費都是屬於明顯的亂收費。其中飲水費已經包含在雜費內，即使學校提供桶裝水也不能另行收費，但在個別市（區）收取飲水費的情況比較普遍。
2、地方制定的收費標准與當地的經濟發展水平有錯位。考慮到我省各縣（包括縣級市 、區）之間經濟發展水平差距很大，省物價、教育和財政部門僅僅規定了有些收費的最高限額或收費的區間范圍，並把收費標準的制訂權下放到縣（縣級市、區）一級，以便讓各地根據自己的經濟發展狀況和群眾的收入水平來確定收費標准。但事實上各地都沒有很好地貫徹這一要求，基本上採用了省定的最高標准收費，尤其是人人都要繳的雜費和代管費，沒有體現出與經濟發展水平相對應的梯度（見上表）。
以餘杭區和龍泉市為例，據農村住戶調查，2002年龍泉農民人均純收入只有餘杭的47%；這次被調查的家長自己估算，餘杭農民年人均純收入為6914.5元，龍泉為2558.8元，龍泉僅為餘杭的37%。但農村小學雜費和代管費合計（以下稱「兩費」）龍泉為221元，餘杭為165元，龍泉反而比餘杭高出33.9％；借讀費和住宿費餘杭比龍泉要高些，但由於借讀生和住校生比例不高（尤其是借讀生），對群眾的影響面不大。其結果，龍泉小學生一學期的費用負擔佔到農民人均年收入的11.8％，初中生佔到19.9％。而餘杭小學生和初中生的費用雖然絕對額比龍泉要相應高出80元和295元，但占農民人均年收入的比重僅為5.6％和11.6％，顯然大大低於龍泉的負擔水平。由此說明，教育收費如果不考慮當地的經濟發展水平，那麼即使完全按標准規范收費，在一部分地方農民仍會感到負擔很重。
此外，部份學校在收取柴伙費、減免學雜費等方面做得也不夠好。如大部份家長認為一學期柴伙費成本最多也就30元左右，但學校收取的標准大都在60元左右。又如貧困生學雜費的減免比較困難，根據家長自己的申報，只有2.3％的學生享受了減免，遠遠低於省「一局兩廳」文件規定的10％的要求。
面對較重的教育負擔，廣大農民群眾（特別在欠發達地區）希望能把子女教育的費用負擔降下來，尤其是義務教育，要名符其實。經濟比較困難的家庭希望購買校服、保險時能真正自願，學校也不要要求在升旗儀式及其它集體活動時一律穿校服，否則對買不起校報的貧困家庭的子女在自尊心上是一種打擊。
（二）學校經費緊缺，負債辦學現象普遍
目前農村中小學尤其是經濟不很發達地區的農村中小學普遍存在經費嚴重短缺的現象，即使在很多發達地區，經費也不寬裕。農村義務教育階段學校的運轉主要是靠雜費來維持的，有的地方教育局或鎮政府雖有少量的生均公用經費下撥到學校作為補充（一般每年每生在20—50元之間），但也不能從根本上解決教育經費短缺的矛盾。所以現在農村中小學很多校長把工作重點放在討錢、要錢上，向教育主管部門要，向鄉鎮領導討，實在沒辦法的就向學生亂收費。對於教育亂收費，社會各界往往歸因於校方，怪罪校長。其實在某種程度上，校長是在「為政府分憂，替政府受過」。
由於學校經費緊缺，目前還有很多學校出現了不同程度的負債。在被調查的15所中學中，有11所負債，共負債822餘萬元，平均每校近75萬元。其中餘杭2所，平均每所負債19萬元；金華5所，平均每所負債82萬元；龍泉4所，平均每所負債93萬元。在被調查的15所小學中，有6所負債，共負債143萬元，平均每所近24萬元。其中餘杭1所，負債18萬元；金華3所，平均每所負債31萬元；龍泉2所，平均每所負債15萬元。負債的原因，有的因修建教育樓、綜合樓、食堂、宿舍、操場等而欠債；有的拖欠新華書店、印刷廠、教育局資料室等書費、資料費；有的因創綠色學校、創省教育強鎮需要，整治校園、添置儀器、設備和圖書造成欠款；有的因開設信息技術課購置電腦、建校園網負債；還有的是拖欠辦公費、教師獎金。金華一中學甚至欠個人借款60萬元。
還是因為經費緊缺，許多學校教育設施得不到改善，校舍不能得到及時修繕和增加。在調查中，有51％的家長認為學校的教育設施、設備很一般或不太好；30所學校中，僅有8所學校擁有標准操場。盡管這幾年在改造中小學危房方面取得了很大成績，但在農村很多地方學校的教學、生活用房還是很不足。據龍泉市教育局反映，如對照我省建設三類學校標准（最低標准），該市還缺少學校用地11萬平方米，校舍少8.6萬平方米。在金華，有的教師調侃說，他們住校生的住宿條件還沒有奶牛的好。有的校長明知他們的教師宿舍是危房但不敢上報，否則要封存，這樣教師反而沒有地方住了。
（三）優秀教師流失較多，師資隊伍素質有待提高
各地反映，目前農村中小學優秀教師流失現象較為普遍。據被調查的30所中小學統計，近三年來有21名教師（其中初中19名，小學2名）因待遇低而離開了教師隊伍從事他業，有45名教師流向了待遇好的城市（鎮）學校。現在一些民辦、私立學校經常到鄉鎮中小學去挖人才，年薪往往可以增加1倍左右，而且工作量還比較小。如餘杭塘棲一中學反映，今年他們學校就走了4名教師，民辦學校給的年薪是5萬元一年（目前他們教師的年薪只有2.5—3萬元）。在他們學校一個英語教師要教三個班的課，而在民辦學校只教一個班的課。有的地方民辦學校甚至不要檔案，可以為招來的教師重新建檔；也有的地方規定去民辦學校的教師檔案可以放在教育局。有的地方的教育主管部門每年都要對教師進行考試、考核，將一些優秀教師調入城區學校或其他一些離城區近、教育質量好、待遇高的學校。這些教師大多是縣（市 、區）級骨幹教師或教壇新秀，是學校師資隊伍中的棟梁，學校在培養他們時往往花了很多人力、物力和財力，他們的離去不但給學校的教育計劃造成了一定程度的紊亂，也給教育質量帶來一定影響，更是給學校培養教師工作的信心以打擊。有的校長說，以後在培養教師時只要培養成「半成品」就行了，即培養出來後不給上報評「骨幹教師」或「教壇新秀」，以免被人挖走，但這樣又會挫傷教師的積極性。
骨幹教師的流失導致農村教育質量下降，使農村生源流失。在有些地方，農村生源流失問題已比較嚴重，一些比較優秀的學生或家庭比較富裕的學生，都流向了城區比較好的學校。 如金華市金東區嶺下鎮中心小學今年有畢業生142人，升入當地初中的只有75人。其中一個班54人，只有9人升入當地初中；餘杭塘棲三中去年有90多人流向其他學校，今年又有50多人外流；餘杭超山中心小學有70多人外出求學，佔在校學生的10％。
在優秀教師流失的同時，農村中小學因各方面條件相對較差，生活艱苦，比較難吸引高學歷、高水平的教師去工作，師資隊伍素質不高的問題也較突出。從學生家長的反映看，有45%的家長認為學校的師資條件一般或不太滿意，部分家長認為教師的責任心不強、敬業精神不夠。反映的問題有：有的教師教育時間縮水，往往讓學生自學；有的教師不批作業由學生代批，個別甚至連考卷也不批，僅根據平時的印象來給分；有的教師動不動就體罰學生等。從教師的學歷看，金華、龍泉兩地初中教師本科及以上學歷的比例分別為13.9%和22.5%，比全省30.3%的平均水平分別低16 .4個百分點和1.9個百分點；兩地小學教師大專及以上學歷的比例分別為23.1%和28.4%，比全省34.4%的平均水平分別低11.3個百分點和6個百分點。
（四）報刊征訂任務重
在我們的調查中，農村中小學校長普遍對報刊征訂意見很大。我們調查了9所中學和9所小學2003年的報刊征訂情況。每所中學的報刊支出平均達13459元，佔全部雜費收入的14.1％，其中7273元為非自願訂閱，佔到報刊支出的54.0％；每所小學報刊支出平均為6099元，占雜費收入的19.4％，其中1974元為非自願訂閱，佔32.4％。非自願訂閱多是因為上級有任務或是有關部門領導打招呼的結果，訂閱的報刊雜志五花八門，有中央、省、市、縣級黨報（越是下級的黨報數量越多），有各級晚報、《求是》、《共產黨員》、《錢江廉潮》、《半月談》、《時代先鋒》、《浙江宣傳》、《今日浙江》、《新農村》、《人民公安》、《江南警界》、《物價公報》、《質量時刊》、《中國教育報》、《教育信息報》、《中國教工》等等，有的市（縣）級黨報教職員工人手一份還有多。我們在調查時一位曾擔任過中學校長的業內人士也反映，為了完成報刊征訂任務，當地一位宣傳部的領導親自來到學校，要求他訂閱報刊，看他有點勉強，他說我來了吃飯你總要招待的，如果你不訂，我多來幾次你的招待費不就多了嗎？言下之意還不如主動訂閱為好。
（五）教育收費卡制度執行不力
為切實減輕農民的教育負擔，防止教育亂收費，近年來，教育部門出台了教育收費公示制度和收費卡制度，即教育收費不但要公示，每位家長還必須有收費卡。但實際上這項制度執行的不夠理想。在這次被調查的300名中小學家長中，有66.8％家長反映學校沒有執行收費卡制度。有的學校認為已經實行了收費公示，就不必再搞收費卡了；有的則以學生保管易丟失為由，家長簽名後校方「代為保管」。沒有收費卡，就不利於家長對學期中間的收費進行監督。代管費的開支省里是有嚴格規定的，但有不少學校將水電費、報刊費等也在代管費中列支，這些學校在學期結束時是不可能向家長出具「收費清單」的，代管費多退少不補也就失去了實際意義。
五、對發展農村義務教育的幾點建議
黨的十六大提出了全面建設小康社會的奮斗目標。我國80％的人口在農村，實現這一目標的關鍵在農村，重點在農村，難點也在農村。農村教育在全面建設小康社會中具有基礎性、先導性、全局性的重要作用。農村義務教育是農村教育的主體，發展農村義務教育，使廣大農村學齡兒童享有接受良好教育的機會，是實現教育公平和體現社會公正的一個重要方面，也是社會主義教育的本質要求，更是提高農民素質、實現全面小康的重要保證。應該說自1985年實施義務教育以來，我省的義務教育取得了顯著的成績，目前全省小學六年制招生比例達到了99.8％，小學入學率達到了99.99％，小學畢業生升學率達到99.98％，初中入學率、鞏固率分別達到了98.36％和99.79％。我省作為一個經濟發達省份，農村義務教育也已走在全國的前列，但農民的文化程度仍低於全國平均水平。據第五次人口普查數據，2000年我省6歲及以上農村人口平均受教育年限為6.62年，低於全國6.78年的平均水平，這與我省的經濟地位很不相稱。我省要提前實現全面小康，關鍵是提高農民的素質。高素質的農村勞動力資源，對我省的現代化建設是一個極大的推動，而大量不符合現代化要求的農村勞動力必將成為建設全面小康社會的包袱。農村義務教育是提高農民素質的基礎性工作,目前的農村義務教育從「量」上來看（如小學入學率，小學畢業生升學率，初中入學率、鞏固率等）已經是形勢喜人了，但在提高教育質量上仍面臨很多困難和問題，仍有很多工作要做。為此，我們提出以下建議：
（一）改革官員考核辦法，真正重視和發展教育事業
由於教育投入不像有形投入一樣能迅速見效，教育的重要性不是每一個人都能認識的，但經濟的發展、社會的進步、國力的增強，又無不體現出教育的重要性。國際上也不乏這方面的經驗和教訓。英國是現代工業的發源地，曾是老牌的經濟強國。1850年前後，英國有大量的勞動者從鄉村遷移到城市，在新工廠工作。但英國政府沒有為這些工人的子女修建學校。到十九世紀末，由於缺乏受過良好教育的勞動力隊伍，英國對電力、冶金和化學等技術的掌握遠遠落後於重視對教育進行投資的德國。因此，進入二十世紀時，英國沒有保持住其原本在技術和生產力方面的巨大優勢。與此相反，愛爾蘭則是另一個例子。愛爾蘭是一個歐洲小國，面積7萬平方公里，人口只有380多萬人。它在1973年加入歐共體（歐盟前身）時，還是一個農業國，是歐洲最窮的國家。加入歐共體後，愛爾蘭政府十分重視教育工作，大幅度增加教育經費，教育開支佔GDP的比例在西方國家名列前茅，由此帶來科技突飛猛進，用了不到二十年的時間，由歐洲最窮的國家變為最富國家，這在世界上是少有其匹的。目前，愛爾蘭是世界上15到29歲年齡段人口在校就讀率最高的國家和世界人均教育水平最高的國家之一。軟體開發超過傳統的美國和印度，一躍成為世界第一，年出口額達到120億美元。這兩個事例，從正反兩方面說明了教育的重要性。
目前在我們國家，教育的重要性已經被包括文盲在內的絕大多數家長所認識，他們節衣縮食，把家庭的很大一部分收入投入到子女的教育中。我們在調查中了解到，有的貧困山區的家長為了讓子女接受良好的教育，不惜下山在城市（鎮）邊緣搭起十分簡陋的棚子，用打工甚至拾荒賺來的錢供子女在城鎮上學。因為他們清楚，教育是解決貧富差距的最好辦法，也是改變他們子女命運的有效途徑。但是我們的很多幹部，對教育的重要性還認識不足，或者只是在言行上重視教育，在行動上做得非常不夠。聯合國主管教育的官員說，我國政府教育投入約佔GDP的2.2％，還不到聯合國推薦水平6％的一半。政府預算只佔教育開支的53％，其餘的47％不得不由家庭或私營部門支付。政府預算不足也正是10 年來教育亂收費屢禁不止的主要原因。聯合國有關資料顯示，我國的有形投入是教育投入的15倍左右，明顯高於其它發展中國家。很多地方政府有錢搞開發，但沒錢辦教育，這是政府在指導思想上的偏差。其實，很多政府官員作為家長，他們對自己子女的教育也是十分重視的。使他們在實際工作中輕文教衛重GDP的根源在於上級對下級的考核制度上。
C. 哪位知道養殖業個人貸款調查報告怎麼寫
農戶貸前調查報告撰寫注意事項列舉
一、基本情況
貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產業、從事職業專業技能、誠信程度等。
二、資產負債情況
寫清上年家庭總收入及來源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。
三、貸戶家庭財產情況
（一）不易變現財產：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時間、變現價值；其他不易變現財產及變現價值。
（二）主要可變現的財產 ：1、機械設備名稱、數量及變現價值；2、交通運輸工具及變現價值；3、家電器具及變現價值；4、存貨及變現價值；5、存款及其他變現價值等；6、主要可變現價值合計。
四、負債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產負債比例。
五、家庭經營情況
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數、產量、產值、每畝純經濟收入；養殖業總收入、頭數、生產周期、周期內的產量、產值經濟效益；加工業寫清加工量、經濟效益；外出務工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
六、借款用途及效益
借款主要用於干什麼？是否符合國家政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什麼時間能還清貸款。
七、還款來源
用於還款的資金來源是什麼，資金來源收入情況分析。
八、擔保情況
屬於保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產負債狀態、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬於抵押擔保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫清佔地和建築面積、附簡易平面圖）估價、變現能力，還款的來源 等。
九、結論
最後調查人寫出准確的意見（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔的責任。
十、最後 調查人寫上自己的姓名，寫清調查時間
農戶調查報告相對於企業、個體工商戶貸來說簡單的多，只要將上內容真實准確的反映出來，這個調查報告也就基本完成了。信貸人員只有認真做好貸前調查，將借款人、保證人的資信狀況的經濟效益和信用程度等真實的反映出來，才能真正把好貸款的出口關。
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農村信用社貸前調查提綱和技巧
貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節。貸前調查工作不扎實，一是可能增加信貸資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。如何開展 貸前調查工作？按省聯社信貸管理規章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：1、客戶基本情況及主體資格；2、申貸種類、金額、期限、利率、用途、還 貸方式、擔保方式和限制性條款；3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析；4、貸款風險評價；5、貸款綜合效益分析；6、提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限 和利率的建議。圍繞貸款調查報告的主要內容，筆者歸納整理了一些貸前調查提綱和技巧，供各位同仁商榷，並以期拋磚引玉。
一、Who？申請借款人是誰（借款人資格等基本情況調查）
（一） 借款資格。申請借款單位全稱、經濟性質、注冊資
金總額、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等基本情況調查。
1、查企業法人營業執照或者自然人的身份證明（要有復印件），確定借款人是否是經工商行政管理機關(或主管機關)核准登記的企(事)業法人、其它經濟組織、個體工商戶或是具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人；
2、核實企(事)業法人、其它經濟組織、個體工商戶、自然人是否在信用社的營業區域內；
3、特殊行業（如礦業、煙花生產）是否持有有權機關頒發的營業許可證；
4、除自然人外，申貸單位是否持有人民銀行核發的有效貸款卡；
5、基本帳、其它帳款開戶行情況，是否在農村信用社開立基本存款或一般存款帳戶。
（二）申請借款單位負責人員、股東（特別是法人代表）的基本情況
1、股東組成、股東入股數量和比例、股東間的關系，
2、學歷、經歷、經營管理能力、業績；
3、社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況；
（三） 職工人數及構成特別是管理人員、科技人員的專業技能、經驗。
二、Why？借款單位為何借款（借款原因調查）？
借款單位申請貸款的原因、用途、用款計劃；
三、When？借款單位何時歸還貸款（經營狀況、經濟和財務效益調查）？
這是貸前調查的主要內容。要分析申請貸款的借款人是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款申請人從事的經 營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。調查生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結 算方式、貨款回籠情況。
（一）對主要產品名稱及產品用途、工藝水平、科技含量、市場供求關系、同行業競爭能力、市場前景、發展趨勢等內容進行調查。
（二）對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購售方式。
（三）借款單位資產負債及其構成等情況（借款人實力調查）
1、固定資產情況：按動產和不動產分類，對借款單位的固定資產名稱、數量、價值、性能、年限、分布、變現能力進行調查分析；
2、流動資產情況：主要包括（1）存貨品種、總量、價值、變現能力；（2）應收款金額，較大的債務人情況，是否有壞賬風險；（3）短期投資金額、項目、地點或對象；
3、負債情況：主要包括負債種類、金額、債權人情況、向農村信用社和其他金融機構借款情況及還本付息記錄。是否有銀行借款不放在相應的科目核算，以調 整自己的資產負債率的行為；是否有將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理行為；是否有對提供擔保的情況不作登記行為。調查主要辦法是查詢人民銀行信貸 登記咨詢系統。
4、所有者權益的真實有效性。是否有虛增所有者權益（如：通過高估資產價值，虛增公積金）以降低資產負債比率行為。
5、其它影響借款單位經營和效益的財務數據。
6、企業報表分析
根據企業資產負債表和利潤表，從三個基本方面（即償債能力、經營狀況和獲利水平）進行計算分析，可基本滿足對企業經營狀況的認識。
（1）償債能力
償債能力是指企業清償短期、長期債務的能力。它有三個計算公式：
流動比率=流動資產總額/流動負債總額
它反映企業短期負債的清償能力，即每1元流動負債額中有多少流動資產額作保證。一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率過高，說明企業的部分資金閑置。
速動比率=流動資產總額-存貨 /流動負債總額
因為存貨不能馬上形成支付能力，所以速動比率比流動比率更能准確反映企業的償債能力。一般認為，該比率為1:1較好。
負債比率=負債總額 /資產總額
一般認為，該比率維護在40-60%之間較為合適，負債比率過高是不利的，應引起重視。
（2）營業狀況
存貨周轉率= 銷售收入/存貨
它反映一個企業銷售能力的強弱和存貨是否過量。一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。
銷售與固定資產比率=銷 售 收入 / 固定資產總額
該指標用來衡量固定資產運用情況，即每元固定資產的投入使用，可獲多少營業收入。該指標適用於經營房地產項目的企業，一般講，該比率為5較合適。
（3）獲利水平
凈利率=稅後利潤 /銷售收入
它反映企業每1元的銷售收入可獲得多少純收益，一般說，5%以上較好。
投資報酬率=稅後利潤/投資總額
它反映企業投資的效益，一般來說它越高越好。
（4）其他
應收賬款損失率=壞 賬 損 失/應收賬款總額
一般講該指標越小越好，比率高應引起重視，必須到企業對應收帳款進行調查，找出原因。
對企業利潤的分析，一般以本期實際數比計劃數或同期水平對比，找出差異和各種影響因素，分清毛利，非商品損益，費用影響等，要逐一進行分析，做到心中有數。
以上各量化指標分析，應針對不同企業情況，結合企業經營市場情況以及同類型企業的以上指標進行類比，區分和判斷企業經營的效果及資金使用情況。
（四） 分析貸款項目投入構成，明確還貸來源
對貸款項目投入構成、金額和自有資金情況進行調查，合理測定信貸資金投放量；
分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
四、What?借款單位以何做擔保（抵押物和保證單位情況調查）？
1、抵押物是什麼、在哪裡、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等調查分析；
2、對保證擔保人的資格、保證能力等情況進行調查分析。
通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。
五、How?調查意見如何？
在進行貸款綜合效益分析基礎上，明確以下事項：
1、貸與不貸；2、貸多貸少，具體金額；3、貸款期限； 4、貸款利率；5、其它意見。
六、調查人單位、姓名、職務和日期
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貸前調查的幾個特點
貸前調查是貸款發放的第一道關口，貸前調查的質量優勢直接關繫到貸款決策的正確與否。在貸款營樂過程中，個別信貸人員因拘泥於借貸申請人（以下簡稱申請 人）提供的資料，而造成貸前調查失實，在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要調查外，筆者建議還可以從以下幾個方面對申請人的有關情況進行 深入的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。
1、對企業真實性的調查。需要工商行政管理部門核查企業的登記記錄、年檢記錄，了解企業的歷史由來、出資人、出資額，確認企業的真實身份。
2、法人代表及高級管理人員的基本情況調查。有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為准，為要一味聽從企業介紹的情況，對申請人 提供的有關企業領導人學識水平的憑證應以原件為准，並可向教育行政部門了解其學歷的效力。對其個人品行的調查應面向申請人的員工和客戶，並要了解他們在相 關企業任高級職員以來的情況。
3、申請人的信用道德，信用品行的調查。一方面要調查申請人的應付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短；另一方面可向被拖欠企業電話或發函，調查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業的一貫信用道德和償債能力。
4、生產經營管理能力調查。一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場佔有率的變化更能反映企業競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應收 帳款的數額、增減率、帳齡，防止企業虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業了解拖欠申請人款項的原因，從而側面了解申請人的產品質量、競爭力和市場前 景。三要通過財務費用、資金周轉銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷申請人管理能力的變化。四要通過申請人交納電費、水費的變化情況來了解 其生產量和開工率的變化情況，一般企業的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽申請人的一面之辭。
5、盈利能力的調查。目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解申請人所得稅的交納情況，這樣申請人的凈利潤額一目瞭然；如果申請人提供給銀行的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、申請人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力。
6、負債真實性的調查。部分企業的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率。還有的企業將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企 業對提供擔保的情況根本不作登記，給銀行貸前調查帶來許多假象。目前查對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統。1998年，中國人民銀行在《貸款證》的基礎 上開始建設銀行信貸登記咨詢系統。登記范圍主要包括辦理信貸業務的企事業單位和在國內注冊的其它經濟組織；登記內容包括目前商業銀行開辦的信貸銀行承兌匯 票、信用證、保函、擔保以及借貸人的基本概況、其他經濟大事等。中國人民銀行從總行到省（區）到地（市）城市建立資料庫聯網，城市資料庫與各商業銀行連 接，形成了人民銀行與各商業銀行間的信息採集和提供咨詢的網路體系。目前，全國聯網工作已即將完成。商業銀行可以通過網路查詢自己客戶已登記的全部信用情 況，包括客戶在各地發生的借款、擔保、被起訴、欠息等情況。這樣就可以徹底弄清保證人的真實借款情況和已提供擔保的情況以及其或有負債情況。通過以上這些 方面的調查，可以更全面地了解申請人的基本情況，從而為貸款決策提供真實完整的基礎資料。
D. 銀行貸款調查報告
一、貸款用途： ***公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔保（抵押），今年第***季度貸款五級分類為正常。現因******（寫貸款用途）原因，要求新（增）放****萬元，由****擔保（抵押）。
二、借款人概況：
&n
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bsp; 1、基本情況：***公司（廠）地處**鎮**村（**路邊），企業成立於***年*月*日，營業執照有效期止**年*月*日，企業性質***，注冊資本**萬元，以***方式出資（調查營業執照、章程及驗資報告），其中：***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，資本金已全部到位。該企業現有職工**人，其中工程技術人員**人，管理人員**人，業務人員**人。企業佔地**畝，企業廠區面積**平方米，其中已辦權證土地面積**畝，房產面積**平方米。2004年度貸款信用等級A級，
2、企業生產情況：該企業為****（企業行業類型）企......(全文共3508字)本文免費，無需注冊，請直接點擊瀏覽全文。
E. 貸款調查報告注意事項
調查報告一般由標題和正文兩部分組成。
（一）標題。標題可以有兩種寫法。一種是規范化的標題格式，即「發文主題」加「文種」，基本格式為「××關於××××的調查報告」、「關於××××的調查報告」、「××××調查」等。另一種是自由式標題，包括陳述式、提問式和正副題結合使用三種。
（二）正文。正文一般分前言、主體、結尾三部分。
1．前言。有幾種寫法：第一種是寫明調查的起因或目的、時間和地點、對象或范圍、經過與方法，以及人員組成等調查本身的情況，從中引出中心問題或基本結論來；第二種是寫明調查對象的歷史背景、大致發展經過、現實狀況、主要成績、突出問題等基本情況，進而提出中心問題或主要觀點來；第三種是開門見山，直接概括出調查的結果，如肯定做法、指出問題、提示影響、說明中心內容等。前言起到畫龍點睛的作用，要精練概括，直切主題。
2．主體。這是調查報告最主要的部分，這部分詳述調查研究的基本情況、做法、經驗，以及分析調查研究所得材料中得出的各種具體認識、觀點和基本結論。
3．結尾。結尾的寫法也比較多，可以提出解決問題的方法、對策或下一步改進工作的建議；或總結全文的主要觀點，進一步深化主題；或提出問題，引發人們的進一步思考；或展望前景，發出鼓舞和號召。
F. 誰能提供關於農村貸款的資料
有效身份證明；
（三）在信用社入股的證明；
（四）借款人及擔保人經營基本情況；
（五）借款人及擔保人的工商營業執照復印件及年檢證明；
（六）抵押〈質押〉物清單及有處分權人同意抵押〈質押〉的證明或保證人同意保證的有關證明文件；
（七）有法律效力的抵押〈質押〉評估報告；
（八）財產共有人出示同意抵押〈質押〉的承諾書等其它相關資料。
G. 農村經濟生活社會調查報告怎麼寫，求篇範文，感激不盡！
關於農村經濟現狀調查報告
一﹑調查目的
農業﹑農村﹑農民一直是舉國上下關注的焦點。在經濟復甦的背景下，我認為研究農村經濟的現狀是很有必要的一項課題。農村經濟的發展不僅僅關繫到農民的小康致富更是中國經濟騰飛一個不可忽視的部分。因為面對8億農民的龐大數字，我想到不是促進落後地區發展的巨大困難而是應該盯住這個龐大的市場，正逢利用這一機遇發揮好拉動經濟增長的三駕馬車之一的「擴內需」它的巨大作用。在此背景下我們利用暑假時間對農村經濟的現狀作了一次調查。通過對山西省天鎮市，河北省沙河市、衡水市、任丘市，遼寧省葫蘆市市農村經濟現狀的調查，了解當前政府對農村發展所實施的政策，農村經濟發展狀況，以及農村經濟發展中存在的問題等現狀，研究提高提高農村經濟水平方案，為社會主義新農村建設服務。
二﹑具體情況調查
我們根據自填式問卷特點合理製作調查問卷(見調查報告下方附件)
個人一般情況，如：職業、、家庭人口數、家庭勞動人口數；
家庭財政收支方面，如：家庭的年收入、收入的主要來源、家庭每年的支出比重、家庭支出的主要項目；
家庭設施方面，如：日常的交通工具；
家庭消費方面，如：消費地點﹑消費環境等；
國家政策方面，如：村村通工程﹑新型醫療合作政策﹑減免農業稅﹑小額信用貸款等
本村企業方面，如：企業的行業性質﹑企業的所有制性質等。
（一）調查對象基本情況
所調查的人群男女性別比為22：11。
調查人群的平均年齡為50歲左右。從文化程度來看，人群總體的文化程度較低，在被調查人群中3/4的人具有初中以下文憑，其中40歲以下人群受教育程度高於40歲以上的人群。
從婚姻狀況來看，90%都已婚。
從職業狀況來看， 80%的調查者的職業都是務農。
家庭平均人口為5人左右。
家庭勞動力人口平均3人左右。
家庭年收入平均4000左右。
（二）隊農村經濟現狀的了解情況
調查中的相關問題有4道小題，在此引用兩道小題，分別用表格形式展示：
一﹑在您家每月總支出中所佔比重最大的是：
種類
比例
日常生活必需品
40%
教育支出
20%
贍養老人
9%
農業成本
20%
其它
11%
二﹑您家一月的總收入大概是：
范圍
比例
1000元以下
5%
1000元到三千元
30%
三千元到五千元
50%
五千元以上
15%
三﹑調查時間：2010年8月1日——2010年8月30日
四﹑此次農村經濟現狀調查的體會：
對國家政策的認識：在調查中，我們發現農民普遍認為國家政策的方向及目的是為老百姓謀福利，但是其執行到地方以後已經有所變味甚至扭曲。
（一）﹑據本次調查所知，80%的村民反映沙河市某鄉新農村醫保政策就存在較多不透明的現象。鄉衛生所的葯物的價格更是高出當地葯房葯品價格的好幾倍。並且有些村級醫療合作社的醫生在村民購買葯品時，找借口甚至推脫，不願意為其進行優惠。這裡面可能也有他﹑們的難言之隱，因而就需要政府有關部門在其政策的制定上更加完善。另外，我也了解到國家制定的這些政策中所包括的葯品種類與村民所用的葯品存在不對稱現象，也就像市場上的商品供求信息不對稱類似。新農村醫療合作政策是一項解決農村治病難﹑看病難這個關系國計民生的問題而制定的，可是在調查中我們發現，在一些地方，它並沒有起到它應有的那種效果。
（二）﹑ 在前幾年，剛了解到家電下鄉政策之後，認為這是一項利民的政策，可是走遍市內各個大型商場及走訪農民得知，享受家電下鄉優惠政策的家用電器種類少且偏低端產品，並且優惠款額較低，50%的人認為這不會影響他們是否購買家電的意願，並且優惠款額很難返還到村民手中，並且手續繁雜。
（三）﹑談到國家對農民種田的各種補貼，如種子補貼﹑糧食補貼等，但是由於中國農民數量多，這些補貼僅僅相當於每年上漲的農業生產用品價格的一小部分。因為隨著化肥種子農葯等價格的上漲，農民的種糧成本在逐年增加，可是糧食的收購價的上漲幅度卻相當小，在這里我們不得不考慮到中國人口這一客觀因素，但是這也需要國家在制定政策時更加考慮到它的可行性以及具體性。
（四）﹑面對這一優惠政策，許多農民只是聽說過根本就不了解。一個是宣傳的原因，另外就是其手續繁雜。在貸款機構里，農民多感覺到能夠取得貸款的多是關系戶或是其本身有一定經濟基礎的人群，而對於一個普通的老百姓來說這是可望而不可及的。
對農村收入來源的認識：在農村調查的這幾天，我們發現農民收入來源比較單一，普遍情況都是靠種地獲取糧食收入，但是其所佔農民收入的比例在逐年減少。在調查中我們還發現農民收入來源中有外出打工收入，有在本地企業工作的收入，以及少數賣土地所有權所得。在農戶收入中，糧食收入差距不大，但是其他的收入差距差距卻很明顯。
對新農村建設的認識：社會主義新農村建設是解決「三農」問題的根本途徑，是全面建設小康社會的重要保證，是一個龐大復雜的系統工程，它包括了很多方面的內容。作為當代的大學生，我一直在躍躍欲試想用自己手中的知識和能力去分析社會現象和社會問題，去了解整個社會的全貌。我來自農村，也了解農村，每天都在感受著它的日新月異，對農村有著深厚的感情，更是無時不刻在關注家鄉的新農村建設的進程，從家鄉一系列政策的出台到完成行政村規模的調整，這一切讓我歡欣鼓舞。因此，今年暑假，我選擇新農村建設作為自己的調查主題之一，對沙河市留村鄉的新農村建設情況作了為期幾天的調查。通過實地調查，採用問卷和訪談的形式，深入政府村委會和農戶中進行調查。我認為，留村鄉的新農村建設正處於起步階段，目前正在摸索一條科學發展的道路。已取得了一定的成效，也暴露了一些問題，如資金實力不足，宣傳力度不夠，農村幹部素質不高，沒有調動村民的熱情，村民文化活動單調等，建議要調動普通村民建設社會主義新農村的積極性和熱情，發展農村文化事業，千方百計增加農民收入。在調查中我們發現附近一個新農村建設工程現在就處於擱淺的狀態，原因是資金不足，建設工程無法繼續下去。
五﹑以下是我們通過這幾天的調查所得到的關於農民增收及農村經濟發展的建議：
1、以市場為導向，積極有效地調整農業產業結構，增加農民生產性收入。隨著經濟的發展和交通的便利，地方農產品面臨國內各地農產品的強有力競爭是不爭的事實，依靠提高農產品價格增加農民收入已不現實。增加農民收入最根本的途徑是調整農業產業結構，而調整農業產業結構必須以市場為導向。從北方農村人口居住分散的特點看，在全面發展農、林、牧、副業的基礎上，一是把糧食做為產業種好，提高糧食作物品質與產量；二是注重農產品的精加工和深加工，延長農業的產業鏈條，帶動相關產業的發展。如建昌縣利用優越的自然資源，發展野果加工，但關鍵是找到銷路，現在已經不是原來那個「酒香不怕巷子深」的年代了。
2、加快城鎮化進程，實現農村剩餘勞動力的合理轉移，增加農民勞務工資收入。世界銀行的數據表明，高收入國家的人口城鎮化率為78％，中等收入國家為49％，世界平均水平為46％，而我國的城鎮化率僅為32％，這說明，我國農村人口轉移到城市務工的潛在空間巨大。因此，通過工業化帶動城市化創造更多的就業機會，實現農村人口的大規模轉移，增加農民務工性收入就成為現實選擇。其主要途徑是：①積極發展小城鎮，盡最大可能地把那些居住在自然條件差、交通不便的山區農民轉移到城鎮，比如說沙河西部山區的一些農民出行非常不便，這不僅僅影響他們的生活，更是對當地的農業、加工業甚至手工業都造成了很多困難。同時，不斷引導鄉鎮企業向城鎮集聚，加強市場管理，規范市場秩序，完善市場體系，就近吸納農村剩餘勞動力。例如沙河市的田安小區就是其中的代表，集中群眾，既避免了住宅地的浪費，又可以對農業實行規模化管理。②降低農民進城的門檻。進城農民只要有合法固定住所、穩定職業或生活來源，就應該享有長久居住權，享有城鎮居民同等待遇。③加快農村富餘勞力轉移步伐，大力組織和引導農村勞動力向非農業轉移。建立和完善城鄉統一的勞動力市場，為農村勞動力到城鎮從事非農業和跨地區流動創造良好的環境。按照「公平對待，合理引導，完善管理，搞好服務」的方針，建立鄉鎮勞動力轉移指導站或勞動保障事務所，開設農村勞動力職業介紹窗口，切實做好農民工的服務和管理，促進農村富餘勞動力流向小城鎮，拓展農村勞動力就業空間。
3、積極創辦鄉鎮企業，發揮對農村經濟發展的引領作用，增加農民工業化收入。鄉鎮企業外連市場，內連農民，是農產品生產的終端，也是產業化的重要載體。鄉鎮企業的基本作用有三個，一是可以開辟市場，促進農產品流通，解決農民「賣難」，實現農民的生產目的；二是可以提高農產品的科技含量和附加值，提高農民收入；三是可以吸納剩餘、閑余農村勞動力解決農民就業，增加農民的勞務收入。為此，各鄉鎮應依託本鄉鎮自然資源和經濟條件，大力創辦或通過招商引資創辦農產品加工型、流通型鄉鎮企業；沒有條件的，要主動依託社會上已有的鄉鎮企業。這一點從沙河市就明顯地表現出來，在沙河市的各個鄉鎮中農民的收入就明顯地跟當地的鄉鎮企業數量掛鉤。可見鄉鎮企業對帶動當地的經濟發展有著巨大的作用。
附件：
農村經濟調查問卷
一.您的職業是
1.務農 2.鄉鎮企事業單位 3.政府機關 4.個體 5.農民工
二．您家一月的總收入大概是
1.1000元以下 2.1000元-3000元 3.3000元-5000元 4.5000元以上
三．您收入的主要來源是
1.農產品收入 2.養殖業 3.家庭副業 4.本地鄉村企業收入 5.外出打工 6.自己的企業 7.其他
四．您覺得10年您的家庭收入有明顯變化嗎
1.有 2.幾乎沒有 3.完全沒有
五．您是否有參加小額信用貸款
1.是 2.否
六．您取得的貸款費用一般用於哪個方面
1.種植業 2.養殖業 3.家庭消費 4.其它
七．您覺得農戶小額信用貸款有什麼可以改進
1.完善信用等級制度 2.拓寬生產經營渠道 3.建立信貸風險制度 4.降低貸款利息 5.簡化辦理手續
八．您的家庭支出的主要項目是（多項選擇可選三項）
1.子女的婚姻 2.子女的教育 3.醫療 4.房子 5.購車 6.家庭日常開支 7.購買生產資料
九.您家一個月的總支出大概是多少
1.500元以下 2.500元-1000元 3.1500元-2000元 4.2000元以上
十.如果您有餘收入,想提高您的生活質量,您會選擇
1.溫飽 2.房屋建設 3.子女教育或家庭成員的學習 4.婚嫁 5.家庭所需的具體物質消費
十一.在您家每月總支出中所佔比重最大的是
1.日常生活必需品 2.教育支出 3.贍養老人 4.農業成本 5.其它
十二.選擇消費的地點
1. 總在鄉鎮的市場上 2.一般在鄉鎮的市場上,偶爾去城裡商場 3.一般都到市裡去買,偶爾在鄉鎮上買
十三.您在農村花錢消費受到哪方面的限制
1. 消費環境（如基礎設施是否完善，農村市場秩序下的流通體系是否健全，農村的生態環境）
2. 主觀願望（由於某些原因有目的的消費）
3. 農村市場缺乏適合您的適合產品
4. 您所在的地區農村信貸社保等機制不健全，抑制了您的消費
5. 其它方面的因素
十四.您希望孩子的教育程度到達哪種水平
1.初中 2.高中 3.本科 4.碩士及以上
十五.您所在村子的經濟狀況與過去的十年相比
1.改善很多 2.改善一點 3.沒有明顯變化 4.不如過去
十六.您認為您所在農村經濟改善最多的地方在
1.交通設施 2.住房條件（包括用水用電的方便程度） 3.家用電器 4.家用或農用交通工具 5.兒童教育
十七.您認為新農村建設應該主要依靠什麼（多項選擇可選三項）
1.靠政府項目資金扶持 2.發展農村集體經濟 3.靠村民自身努力 4.村民和政府集體努力 5.靠招商引資 6.靠國家政策正確引導 7.不清楚
十八.政府政策使您收益最多的地方在哪裡
1.九年義務教育免除學生學雜費 2.農機具補貼 3.減免農業稅 4.醫療保險
十九.農村家庭最想得到的社會保障
1. 基本養老保險 2.最低生活保障 3.大病醫療保險 4.其他
二十.您認為政府對農村的資金扶持重點應該放在（多項選擇可選三項）
1.農民農業生產 2.扶持村企業和種養大戶，解決大眾就業 3.發展科學教育文化衛生事業 4.進行水電路等基礎設施 5.補貼慰問貧困戶
二十一.您村上目前有企業嗎
1. 有 2.沒有
若回答是A再回答二十二，二十三題
二十二.您村上目前最有經濟實力的企業是
1. 鄉鎮企業 2.私營企業 3.國有或集體所有制 4.無
二十三.您所在農村最有經濟實力企業的行業性質
1. 工業 2.農業（包括農林牧副漁） 3.商業 4.其他
二十四.您認為您所在農村今後經濟發展的主要障礙是（多項選擇可選三項）
1. 勞動力短缺，青年人多進城打工 2.缺乏國家的政策扶持 3.缺乏人才 4.交通不便 5.農村基層幹部不為農民謀福利 6.市場信息獲取滯後，導致盲目種植，最後價格太低，賣不出去農產品 7.人均耕地少，種植作物單一，收入少 8.其他
二十五.您加入了農村醫療保險嗎
1. 沒有 2.加入了 3.不知道
二十六.有了醫保後，現在家裡就醫情況
1. 就醫方便且便宜 2.只是便宜一些 3.便宜但是就醫難 4.其他
二十七.日常的交通工具是
1. 自行車 2.摩托車 3.機動車 4.汽車 5.其他
H. 如何做貸款調查
貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關繫到貸款決策的正確與否。個別信貸人員由於只查看借款申請人提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，還要摸清申請人的真實背景。貸前調查工作如果不扎實，一是可能增加信貸資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款與企事業貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言，它的貸前調查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學歷、經歷、經營管理能力、業績、社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等等，最後再查看一下第二還款來源情況。企事業單位貸款的貸前調查較為復雜，我們要著重從以下幾個方面來分析：
一、借款人資格。審查企業是否具備貸款條件，看企業法人、營業執照，確定借款人是否是經核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織。看其法人代表的社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等，再了解企業的職工人數及構成人員情況，特別是管理人員、科技人員的專業技能、經驗。例如，一個企業的注冊資本金再高，如果沒有與之相適應的管理人員、科技人員、管理文化理念等，該企業生產的產品也不會有多大的競爭力，因此獲利能力不可能太強，從而會給銀行資金帶來相當大的風險。最後是查看企業的其他負債、融資與對外擔保情況，要按照銀行制定的《借款人對外保證及保證人管理辦法》去執行，超過該標准數的企業就不具備借款資格。
二、數據分析與採集。查看企業歷史記錄，與銀行有無信貸關系、其他資金往來關系、有無不良記錄、擔保情況、其他個人負債情況等等。首先要把企業當作一個對立面來查看企業與銀行的歷史記錄。通過第一步分析得出初步結論，實地查看經營項目的可行性、營利能力、法人代表綜合能力、其他管理人員情況、財務人員情況，了解企業的用電近期內是否有大幅度的增減變化，並分析原因，因為用電量基本上能從側面反映企業的生產情況。其中，查看企業的上年度財務報表要有財政部門簽章、上月的資產負債表、損益表、現金流量表。
三、調查借款原因。借款單位申請貸款的原因、用途、用款計劃，這是貸前調查的主要內容。要分析申請貸款的借款人是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。
四、分析與總結。經過以上步驟的分析與總結，再進一步分析企業的相關情況，具體要分清企業的產品類別，不同類型的企業要區別對待，從而決定其借款期限。例如，有的企業生產周期性較短，有的企業生產周期性較長。
最後，總結出貸與不貸的結論，把符合條件的客戶變成自己的優良客戶，成為銀行利潤的新增長點，把信貸資產的風險降到最低。綜合以上幾個步驟，撰寫貸前詳細的調查報告。
貸前調查是貸款發放的第一道關口，貸前調查的質量優劣直接關繫到貸款決策的正確與否。在貸款營銷過程中，個別信貸人員因拘泥於借款申請人（以下簡稱申請人）提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，筆者建議還可以從以下幾個方面對申請人的有關情況進行深入的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。
1、對企業真實性的調查。需到工商行政管理部門核查企業的登記記錄、年檢記錄，了解企業的歷史由來、出資人、出資額，確認企業的真實身份。
2、法人代表及高級管理人員的基本情況調查。有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為准，不要一味聽從企業介紹的情況，對申請人提供的有關企業領導人學識水平的憑證應以原件為准，並可向教育行政部門了解其學歷的效力。對其個人品行的調查應面向申請人的員工和客戶，並要了解他們在相關企業任高級職員以來的情況。
3、申請人的信用道德、信用品行的調查。一方面要調查申請人的應付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短；另一方面可向被拖欠企業電話或發函，調查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業的一貫信用道德和償債能力。
4、生產經營管理能力調查。一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場佔有率的變化更能反映企業競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應收帳款的數額、增減率、帳齡，防止企業虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業了解拖欠申請人款項的原因，從而側面了解申請人的產品質量、競爭力和市場前景。三要通過財務費用、資金周轉率、銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷申請人管理能力的變化。四要通過申請人交納電費、水費的變化情況來了解其生產量和開工率的變化情況，一般企業的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽申請人的一面之辭。
5、盈利能力的調查。目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解申請人所得稅的交納情況，這樣申請人的凈利潤額一目瞭然；如果申請人提供給銀行的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、申請人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力。
6、負債真實性的調查。部分企業的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率，還有的企業將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企業對提供擔保的情況根本不作登記，給銀行貸前調查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統。1998年，中國人民銀行在《貸款證》的基礎上開始建設銀行信貸登記咨詢系統。登記范圍主要包括辦理信貸業務的企事業單位和在國內注冊的其它經濟組織；登記內容包括目前商業銀行開辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔保以及借款人的基本概況、其他經濟大事等。中國人民銀行從總行到省（區）到地（市）城市建立資料庫聯網，城市資料庫與各商業銀行連接，形成了人民銀行與各商業銀行間的信息採集和提供咨詢的網路體系。目前，全國聯網工作已即將完成。商業銀行可以通過網路查詢自己客戶已登記的全部信用情況，包括客戶在各地發生的借款、擔保、被起訴、欠息等情況。這樣就可以徹底弄清保證人的真實借款情況和已提供擔保的情況以及其或有負債情況。
通過以上這些方面的調查，可以更全面地了解申請人的基本情況，從而為貸款決策提供真實完整的基礎資料。