河南省農村信用社貸款管理基本制度修訂

A. 農村信用社貸款需要條件以及流程

一、貸款條件：

1、借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；貸款用途明確合法；貸款申請數額、期限和幣種合理；借款人具備還款意願和還款能力。

2、借款人信用狀況良好，道德品質良好，遵紀守法，無重大不良信用記錄；具有穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；在農村信用社開立活期存款賬戶，能提供農村信用社認可的有效保證、抵（質）押擔保；貸款人要求的其他條件。

3、個人生產經營貸款，除符合上述條件外，不得用於以下用途：不符合國家產業和環保政策的生產經營活動；已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經營；資本市場投資；清償不良金融債務。

二、貸款流程：

(1)信用等級評定。主要根據貸款人的基本情況、資產負債狀況、生產經營狀況、信譽程度等指標進行測評。一般分為優秀、較好、一般三個檔次、

(2)核定信用額度。根據信用等級評定結果、資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。

(3)發放貸款證。

(4)借款申請。申請貸款時，持貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請辦理信用額度內的貸款。

(5)貸款發放。農村信用社接到借款申請後，由信貸專櫃人員(或門櫃人員)審查後簽訂合同，填制借款借據，隨後可按規定支用貸款。

(6)按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。

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信用社貸款的特點信用社經營的主要業務是農村信貸，其業務手續和技術操作與國家專業銀行基本一致，因此，國家專業銀行關於農村信貸管理方面的制度、辦法在信用社同樣適用，也同樣具有約束力。但是，由於信用社的性質、地位、作用等與國家專業銀行不同，因而在貸款的具體操作上有其自身的特點：

一、貸款對象的廣泛性信用社的貸款對象涉及農村各種所有制、各個領域，它包括：

1、從事農、林、牧、副、漁等各業的承包戶、專業戶和農村合作經營單位。

2、經有關部門批准實行獨立核算的鄉(鎮)辦、村辦、組辦、戶辦和各種形式的聯辦企業或新的經濟聯合體。

3、有經營收入和還款有保證的農村文教衛生、科研等事業單位。

4、繹有關部門批准從事手工業、商業，運輸、建築、服務業等農村個體經濟戶和經濟聯合體。除此以外，資金實力雄厚的信用社還可以對國家專業銀行的信貸范圍內的企業，事業單位與之交叉發放貸款。當然，由於信用社的性質決定其貸款支持的重點是農業生產，其它只能在滿足農業生產資金有餘的前提下量力而行地支持。

二、貸款經營的靈活性信用社貸款經營的靈活性，是指信用社在黨和國家政策、法令和計劃指導下，按照比例管理的原則獨立自主地經營信貸業務，充分發揮民間借貸作用，誘導農村資金合理流動。

B. 河南省農村信用社員工違反規章制度處理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為嚴格執行各項規章制度，強化內部管理，維護正常的經營管理秩序，保障我市農村信用合作社（以下簡稱信用社）資產安全和穩健經營，根據國家有關法律、法規、金融規章以及本系統各項規章制度，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱違反規章制度行為是指信用社員工違反國家法律、法規、金融規章，以及本系統各項基本制度、管理辦法、操作規程和勞動紀律的行為（以下簡稱違規行為）。
第三條 本辦法規定的有關責任人員，是指不履行或不正確履行職責，對違規事實的發生負有責任的員工，包括高級管理人員、主管人員和一般員工。
高級管理人員，是指本系統各級聯社理事長、副理事長、主任、稽察辦主任（監事長）、副主任、主任助理，各信用社理事長（主任）、副主任、監事長、分社主任等。
主管人員，是指聯社、信用社內設機構負責人及副職人員（含儲蓄所負責人）。
第四條 對違規責任人員的處理原則：
（一）信用社任何員工有違規行為的，在適用本辦法上一律平等；
（二）對違規責任人員的處理，要與違規事實和責任輕重相適應；
（三）國家法律、法規、金融規章對違規行為的處理有特別規定的，從其規定；
（四）信用社員工違規行為有犯罪嫌疑的，移交國家司法機關處理。
第五條 本辦法適用於本系統所有員工（含臨時工）。
已與信用社解除勞動關系的人員，經查實在信用社工作期間有違規行為的，可以提出處理建議，按照有關移送和處理的規定，移送其現所在單位進行處理。
退休人員，經查實在信用社工作期間有違規行為的，應當根據本辦法進行處理。
第六條 人事檔案關系不在本系統的員工，應當按照勞動合同和本辦法的規定，以經濟處罰或其他處理方式對其違規行為進行處理。一般不適用本辦法有關紀律處分的規定。

第二章 處理方式及規則
第七條 對違規責任人員的處理方式：
（一）經濟處罰，包括罰款、扣發崗位考核性工資。
（二）紀律處分，包括警告、記過、記大過、降級、撤職、留用察看、開除；
（三）其他處理，包括通報批評、停職停薪、離崗清收、限期調離、解聘專業技術職務、辭退、除名、解除勞動合同等。
以上處理方式可以並處。
第八條 對於過失違規、情節輕微、沒有造成經濟損失或其他不良後果的違規行為，可以單獨適用罰款處理。但對於應當給予紀律處分的，不得以罰款替代。
單獨適用罰款的處罰，具體按照《XX市農村信用社稽核處罰處理辦法》執行。罰款所得款項，由處罰部門交本級財務會計部門列專戶管理。
第九條 因違規行為導致發生事故、案件、經濟糾紛，給信用社造成經濟損失的，應根據責任的大小，承擔相應的賠償責任。
第十條 因違規行為受到紀律處分的，同時應給予扣發崗位考核性工資的經濟處罰；受到記大過以上紀律處分的，一律解聘專業技術職務。
受到警告處分的，扣發一個季度崗位考核性工資；受到記過、記大過處分的，扣發兩個季度的崗位考核性工資；受到降級、撤職處分的，扣發3至4個季度的崗位考核性工資，並且其工資標准按人事有關規定重新確定；受到留用察看處分的，留用察看期間停發工資，按本系統規定的標准發給生活費。
第十一條 一人實施本辦法規定的兩種以上（含兩種）應當受到紀律處分的行為，應當合並處理，按照所實施違規行為中應當給予的最高處分。對應給予撤職處分，但責任人沒有職務的，給予降級處分。
第十二條 因違反國家法律、法規受到刑事處罰或行政處分的，應當給予相應的紀律處分或其他處理。
有期徒刑（包括緩刑期較長）以上刑事處分的，除國家有特殊規定外，給予開除處分或解除勞動合同。
因過失犯罪被判處三年以下有期徒刑或其他較輕刑罰，如本人一貫工作表現良好，犯罪後能夠認真檢討並有悔過表現，在群眾中未造成惡劣影響的，可以根據實際情況給予留用察看處分。
第十三條 本辦法規定的紀律處分，警告、記過、記大過處分期為半年，降級、撤職的處分期為一年，留用察看的處分期為一年至兩年。
受到紀律處分的員工在處分期內，取消評先資格、不得晉升職務、等級工資和評聘專業技術職務。
第十四條 紀律處分期滿後，經受處分人提出申請，由原處理單位決定是否解除處分。受處分人在紀律處分期間工作表現特別突出或有立功表現的，報市聯社審查批准後，可以提前解除處分。
員工紀律處分解除後，職務晉升、工資晉級、職稱評聘和評先獎勵不再受原處分的影響；受到降級、撤職、留用察看處分的，解除處分不視為對原職務、工資檔次和原專業技術職務的恢復。解除留用察看處分後，應當按照人事部門的有關規定重新核定工資檔次。
第十五條 各級聯社從防範和警示的目的出發，可以對所轄機構的違規責任人員作出通報批評的處理。
通報批評可以單獨作出，也可以依據本辦法與經濟處罰和紀律處分合並作出。
第十六條 因違規行為，給信用社造成信貸或其他資產風險的，可以根據實際情況對有關責任人員給予離崗清收處理。離崗清收的最長期限原則上不超過6個月。離崗清收期間，按本系統規定的標准發放生活費。
離崗清收期滿，根據清收期間的表現以及清收的實際效果，按照本辦法給予相應處理。
第十七條 員工有違規行為，不夠開除條件又不適宜繼續在本系統工作的，除按照本辦法進行處理以外，可以給予限期調離處理。受到限期調離處理的員工，應即行離開工作崗位，由個人自行聯系接收單位。
處理決定作出後，三個月之內（含三個月）照發基本工資和政府規定的各種生活補貼，從第四個月開始，發放75％的基本工資，第七個月開始停發工資，按本系統規定的標准發給生活費。一年期滿仍不能調離的，予以辭退或解除勞動合同。
第十八條 高級管理人員、主管人員有下列行為之一的，按照有關責任人員的處罰檔次從重或加重處理：
（一）直接實施違規行為的；
（二）決策或指使、授意、強迫下屬員工實施違規行為的；
（三）在職責范圍內明知下屬員工實施違規行為而不予制止的。
高級管理人員、主管人員沒有前款所列行為，但對違規行為的發生負有領導不力、管理不嚴或失察責任的，按照有關責任人員的處罰檔次減輕處理。
第十九條 有下列情形之一的，應當在第三章規定的具體違規行為處罰檔次基礎上從重或加重處理，直至開除或解除勞動合同：
（一）以牟取私利為目的或內外勾結實施違規行為的；
（二）因違規行為造成事故、案件、經濟糾紛、經營風險或者經濟損失、信譽損害的；
（三）多次違規，屢教不改的；
（四）在共同違規行為中負主要責任的；
（五）干擾、妨礙、阻撓、抗拒調查和處理的；
（六）隱瞞事實真相或者偽造、隱匿、篡改、毀滅證據的；
（七）發生違規行為後，不採取積極措施挽回影響或防止損失發生、擴大的；
（八）對檢舉人、證人、鑒定人、調查處理人打擊報復的；
（九）指使、教唆、強迫他人實施違規行為的；
（十）違規後逃匿的；
（十一）違規行為造成其他嚴重後果的。
第二十條 有下列情形之一的，可以在第三章規定的具體違規行為處罰檔次基礎上從輕、減輕處理：
（一）初次違規且情節輕微，未造成經濟損失、信譽損害或其他不良後果的；
（二）違規後認識錯誤態度較好，能主動檢查糾正錯誤或者坦白交待問題，並積極採取補救措施，有效避免或者減輕損害後果的；
（三）主動檢舉揭發他人違規行為，經調查屬實的；
（四）主動賠償因違規行為給本單位造成的經濟損失的；
（五）有其他重大立功表現的。
第二十一條 因違規行為被解除勞動合同的人員，不再給予紀律處分；給予開除處分的，同時解除勞動合同。
第二十二條 幾種違規行為責任人的劃分：
（一）經辦人員和單位、部門的各級領導及有關人員，誰直接違規，誰就是責任人。
（二）領導或上級部門負責人指令經辦人違規辦理業務，領導或上級部門負責人為責任人；經辦人員在辦理過程中未向上級反映情況或違規不抵制的，經辦人員為共同責任人。
（三）由於經辦人員、營業單位等提供情況不實，導致決策失誤，造成不良後果，經辦人員或提供情況的單位或部門的主要負責人為責任人。應由決策單位進行事前調查而未履行職責的，偏聽下級提供情況而導致決策失誤，造成不良後果，決策人為責任人。
（四）集體研究，違規違紀、弄虛作假，參加研究決策的主要負責人為責任人。
（五）凡信用社管理中發生違規行為責任不清的，經辦人員及其直接上級的主要負責人為責任人。
第三章 違規行為及處理

第一節 違反資金計劃管理規章制度行為及處理

第二十三條 年末擅自超存貸比例或者超限額發放貸款的，給予有關責任人員罰款處理或警告至記過處分；
第二十四條 有下列行為之一的，給予有關責任人員警告至記大過處分：
（一）違反資金管理規定，造成資金不能按時入賬的；
（二）違反資金調撥業務審批程序調撥資金的；
（三）超越許可權或者違反規定進行同業拆借、債券融資業務的。
第二十五條 有下列行為之一的，給予有關責任人員記大過至開除處分：
（一）未經授權，辦理同業拆借、債券交易、債券回購等融資業務的；
（二）違規從轄區外拆入或者向轄區外拆出資金的；
（三）擅自進行權益性投資的。
第二十六條 有下列行為之一的，給予有關責任人員撤職至開除處分：
（一）賬外發放貸款的；
（二）擅自提高法定利率或變相提高法定利率吸收存款的；
（三）挪用信貸資金買賣股票的；
（四）違反規定，利用信用社資金為券商、企業或個人墊交證券交割清算資金的。

第二節 違反信貸業務規章制度行為及處理

第二十七條 有下列行為之一的，給予有關責任人員記過至撤職處分：
（一）未按規定建立貸款咨詢組織的；
（二）未按規定實行審貸部門分離的；
（三）未按規定執行信貸業務報批、備案的。
第二十八條 信貸調查過程中，有下列行為之一的，給予有關責任人員撤職至開除處分：
（一）在「雙摸底」過程中，不深入基層調查，憑空捏造填制摸底表，憑此發放資信證的；
（二）幫助客戶編造虛假材料套取信用社貸款的；
（三）對發現的重大問題故意隱瞞，誤導貸款審查的。
第二十九條 信貸調查過程中，有下列行為之一的，給予有關責任人員警告至開除處分：
（一）未按規定對信貸業務的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，或調查嚴重失實的；
（二）未按規定核實抵押物、質物、質押權利及保證人情況，造成擔保合同無效或保證人、抵（質）押物、質押權利不具備擔保條件的。
第三十條 信貸審查過程中，有下列行為之一的，給予有關責任人員記過至開除處分：
（一）隱瞞審查中發現重大問題的；
（二）不堅持獨立審查原則，按照他人授意進行審查的。
第三十一條 信貸審查過程中，有下列行為之一的，給予有關責任人員警告至記大過處分：
（一）未經調查程序進行審查的；
（二）審查通過明顯不符合國家產業政策、信貸政策、信貸投向的信貸調查報告和評估報告的。
第三十二條 信貸審查過程中，有下列行為之一的，給予有關責任人員罰款處理或警告至記過處分：
（一）未根據審查結果，提出貸與不貸以及貸款金額、期限、用途、方式和限制性條款等建議的；
（二）對不同意的報批項目未按規定反饋審查意見的；
（三）未對送交的信貸資料、調查材料的完整性進行審查的；
（四）審查通過調查責任人、管戶責任人及第一責任人不明確的信貸業務的。
第三十三條 信貸審批過程中，有下列行為之一的，給予有關責任人員撤職至開除處分：
（一）向關系人審批發放信用貸款或以優於其他借款人的條件向關系人發放擔保貸款的；
（二）審批發放需經貸審會審議而未審議的信貸業務的；
（三）審批發放貸審會審議未通過的信貸業務的；
（四）越權或以化整為零等方式變相越權審批信貸業務的；
（五）逆程序或變相逆程序審批信貸業務的；
（六）審批發放冒名、頂名貸款的；
（七）審批發放明顯不符合信貸政策和貸款條件的信貸業務的。
第三十四條 審批辦理沒有真實貿易背景的票據承兌、貼現業務的，給予有關責任人員撤職至開除處分。
第三十五條 信貸審批過程中，有下列行為之一的，給予有關責任人員記過至撤職處分：
（一）違規審批發放異地貸款的；
（二）違反規定，向國家明令禁止的行業或企業發放貸款的；
（三）未經特別授權，超過核定的客戶最高授信額度審批發放貸款的。
第三十六條 信貸審批過程中，有下列行為之一的，給予有關責任人員警告至記過處分：
（一）審批發放沒有明確調查、審查、管戶責任人的信貸業務的；
（二）審批信貸業務未明確簽署意見的；
（三）違反規定泄露貸審會審議的事項及結果的。
第三十七條 信貸經營管理過程中，有下列行為之一的，給予有關責任人員罰款處理或警告至記過處分：
（一）信貸指標弄虛作假，支農措施不落實，造成惡劣影響的；
（二）未按規定對貸款形態及時進行認定、調整、登記的；
（三）在貸款發放後未按規定進行信貸跟蹤檢查，或無書面檢查報告的；
（四）未按規定檢查和確認抵（質）押物的價值和保管情況的；
（五）對貸款檢查中發現的違規行為未予以指出並採取相應措施的；
（六）未按規定對固定資產項目資金到位情況、項目貸款使用情況、項目工程進展情況進行檢查的；
（七）發現信貸檔案資料損毀、遺失未及時報告，或未及時追查、修補的；
（八）向貸戶收取規定以外的其他費用的；
（九）未按規定進行《資信證》年檢的。
第三十八條 信貸經營管理過程中，有下列行為之一的，給予有關責任人員記過至開除處分：
（一）對已發現的風險預警信號（如產權變動、抵[質]押物價值減損、法定代表人變更、逃廢債務、訴訟案件等）未及時報告或未按照上級指示及時處理，造成貸款損失的；
（二）未按審批內容辦理信貸業務，對審批時所附的相關限制性條件不落實的；
（三）發放貸款用於收回借款人所欠利息的；
（四）違反規定辦理借新還舊業務的；
（五）不良貸款認定過程中弄虛作假，不如實反映貸款質量的；
（六）違反規定核銷貸款呆賬和利息壞賬的；
（七）未按規定辦理貸款展期的；
（八）向貸戶收取規定以外的其他費用，造成不良後果的。
第三十九條 信貸經營管理過程中，有下列行為之一的，給予有關責任人員撤職至開除處分：
（一）私自銷毀、隱匿、篡改信貸資料、數據或憑證的；
（二）未按規定辦理擔保手續，導致貸款擔保無效的；
（三）未按規定及時向借款人、擔保人主張權利，導致借款、擔保合同超過訴訟時效的（不可抗力的除外）。
第三節 違反風險資產管理規章制度行為及處理

第四十條 有下列行為之一的，給予有關責任人員罰款處理或警告至記過處分：
（一）收回貸款本金或利息不做相應的賬務處理的；
（二）實施以資抵債後，未及時注銷貸款本息、未轉登記待處理抵債資產台賬的。
第四十一條 在不良貸款清收、處置過程中，因失職造成信用社債權不能落實或導致貸款損失的，給予有關責任人員警告至記大過處分。
第四十二條 有下列行為之一的，給予有關責任人員罰款處理或警告至記過處分：
（一）抵債資產變現收入沖銷相關墊款後，應沖減待處理抵債資產而未沖減或未足額沖減的；
（二）未對接收的抵債資產建立分類卡片或登記簿，並記錄抵債資產相關要素的；
（三）未按規定要求定期對抵債資產接收、管理、處置等情況進行監督檢查，或對抵債資產接收、管理、處置工作中的違規行為發現後未及時處理的；
（四）因未認真履行管理職責造成抵債資產損失的；
（五）在抵債資產處置變現前，以貨幣資金支付抵債資產接收價格高於全部貸款本息（含表外利息）差額給借款人或擔保人的；
（六）抵債資產接收後，無特殊原因未及時辦理有關過戶手續的；
（七）未經批准將抵債資產自用或無償出借的。
第四十三條 有下列行為之一的，給予有關責任人員記大過至開除處分：
（一）未經審批或超越許可權接收、處置抵債資產的；
（二）接收所有權、使用權不明或有爭議的資產作為抵債資產的；
（三）接收依法不得轉讓的資產或接收其他不宜抵債資產的；
（四）擅自放棄抵債資產接收價格低於全部貸款本息（含表外利息）差額部分追索權的；
（五）抵債資產接收、管理、處置過程中失職、弄虛作假或詢私舞弊的；
（六）在不良貸款管理、處置中，因失職造成超過訴訟時效、擔保人脫保或未在規定期間向法院申請執行的。
第四十四條 在處置和監督管理經濟實體及權益性投資工作中，未按規定要求落實債權的，給予有關責任人員警告至記過處分。
第四十五條 在企業改制過程中，未按法律法規和有關政策落實信用社債權，制止企業逃廢信用社債務不力，造成貸款損失的，給予有關責任人員記大過至開除處分。
第四十六條 有下列行為之一的，給予有關責任人員罰款處理或警告至記大過處分：
（一）原貸款資料、有關核銷資料未專戶登記、入檔和保管的；
（二）對已批准核銷的貸款或其他損失，未建立健全監督檢查制度，或未定期實施檢查的；
（三）為掩蓋責任，對應核銷的其他損失，不申報核銷、長期掛賬的。
第四十七條有下列行為之一的，給予有關責任人員記大過至開除處分：
（一）採取化整為零分次申報或其他虛假手段，申報呆賬貸款或其他損失核銷的；
（二）違反呆賬貸款和其他損失核銷申報、審查、審批程序規定的；
（三）核銷工作中超越許可權審批業務的。
第四十八條 有下列行為之一的，給予有關責任人員撤職至開除處分：
（一）核銷工作中泄漏核銷信息或內外勾結損害信用社利益的；
（二）核銷後收回呆賬貸款，不入帳的。

第四節 違反儲蓄存款業務規章制度行為及處理

第四十九條 有下列行為之一的，給予有關責任人員罰款處理或警告至記過處分：
（一）現金交接沒有按券種登記的；
（二）業務人員進行交接班時未作交接登記，或違反規定調劑現金、儲蓄重要空白憑證的；
（三）未按規定辦理代扣、代繳儲蓄存款利息所得稅的；
（四）違反「實名制」規定辦理儲蓄賬戶開立手續，或開戶審查不嚴的；
（五）辦理儲蓄賬戶當日存入款項的取現和轉帳業務時，未按規定進行操作的；
（六）儲蓄賬戶的大額現金管理，未按規定操作的；
（七）業務專用章未按規定移交的。
第五十條 有下列行為之一的，給予有關責任人員警告至記大過處分：
（一）違規使用儲蓄重要空白憑證等賬證卡的；
（二）未按規定辦理儲蓄存款的查詢、凍結、扣劃手續的；
（三）違反規定，辦理存款人死亡後或所有權有爭議的存款過戶、支付的；
（四）違反規定辦理掛失、提前支取、續存等手續的。
第五十一條 有下列行為之一的，給予有關責任人員降級至開除處分：
（一）擅自泄露儲戶存款秘密的；
（二）明知是單位資金，允許以個人名義開立賬戶存儲的；
（三）對司法機關已經凍結的資金擅自解凍的。
第五十二條 有下列行為之一的，給予有關責任人員留用察看至開除處分：
（一）挪用備付金的；
（二）沒有據實開立存款證明書的；
（三）虛開存單（折）的；
（四）貪污利息、挪用儲戶存款的。

第五節 違反會計出納規章制度行為及處理

第五十三條 有下列行為之一的，給予有關責任人員罰款處理或警告至記過處分：
（一）未按規定填制、取得原始憑證，或者填制、取得的原始憑證不符合規定的；
（二）以未經審核的會計憑證為依據登記會計賬簿，或者登記會計賬簿不符合規定的；
（三）無特殊原因庫存現金超限額的；
（四）不堅持雙人臨櫃、錢賬分管（櫃員制除外），當日核對賬款，賬表憑證換人復核，雙人管庫的；
（五）不堅持當時記賬、賬折核對，按日軋賬、總分核對（使用計算機賬務處理除外）和各種往來賬定期核對的；
（六）賬賬、賬款、賬據、賬實、賬表、內外賬不相符的；
（七）白條頂庫、假幣抵庫、票據抵庫的；
（八）會計出納人員離崗離職，不按規定辦理交接手續的；
（九）臨時離崗，款箱、印章、密押、重要空白憑證不入箱、不加鎖或擅自交他人代管的，或者午休及營業終了，未將款箱、印章、密押、重要空白憑證入庫（櫃）的；
（十）不按規定辦理掛失手續的；
（十一）對違規的財務會計行為不予抵制和糾正，也不向單位負責人及時反映的，或者在抵制無效時，未按會計法規定及時報告的；
（十二）違反規定使用會計科目的。
第五十四條 有下列行為之一的，給予有關責任人員記過至撤職處分：
（一）隨意變更會計處理方法的；
（二）因嚴重失職或保管不當致使會計檔案發生霉變、毀損、遺失、被盜的。
第五十五條 有下列行為之一的，給予有關責任人員撤職至開除處分：
（一）編制虛假或隱瞞重要事實的財務會計報告、統計報告的；
（二）隱匿或者故意銷毀依法應當保存的會計憑證、會計賬簿、財務會計報告的；
（三）虛報存款、弄虛作假篡改報表數字或用貸款轉儲，通過內部往來科目進行空收空付儲蓄存款等違規操作的。
第五十六條 有下列行為之一的，給予有關責任人員留用察看至開除處分：
（一）出具虛假資信證明的；
（二）挪用庫款、有價單證的；
（三）經營收人未列入會計賬冊的；
（四）偽造、變造會計憑證、會計賬簿的；

第六節 違反聯行結算規章制度行為及處理

第五十七條 有下列行為之一的，給予有關責任人員罰款處理或警告至記過處分：
（一）違反規定為客戶開立本幣賬戶或開銷戶手續不齊全、印鑒卡填寫內容不符合規定以及預留印鑒變更不按規定辦理的；
（二）不按規定進行查詢、查復，或者查詢、查復中互相推倭，差錯處理不及時的；
（三）不執行印、押、證分管分用的。
第五十八條 有下列行為之一的，給予有關責任人員記大過至撤職處分：
（一）發生印、押、證丟失的；
（二）故意壓票、退票，拖延支付，受理無理拒付的；
（三）未按規定核對密押、印鑒即處理業務的；
（四）未按規定使用和保管印鑒、密押等控制文件，造成泄密或遺失的；
（五）違反操作規程辦理票據付款的。
第五十九條 有下列行為之一的，給予有關責任人員降級至開除處分：
（一）盜用往來資金的；
（二）對違反票據法規定的票據，予以付款的。
第七節 違反重要空白憑證、有價單證管理規章制度行為及處理

第六十條 有下列行為之一的，給予有關責任人員罰款處理或警告至記過處分：
（一）違反規定保管、運送、領用重要空白憑證的；
（二）重要空白憑證未納入表外科目核算或賬實不符的；
（三）重要空白憑證使用未做到逐份銷號、登記的；
（四）作廢重要空白憑證未按規定處理的；
（五）營業終了未按規定對重要空白憑證入庫保管的。
第六十一條 有下列行為之一的，給予有關責任人員記大過至開除處分：
（一）重要空白憑證使用前加蓋業務專用章（信用站除外），造成資金損失的；
（二）重要空白憑證管理監督失控，被犯罪分子利用的。
第六十二條 有下列行為之一的，給予有關責任人員罰款處理或警告至記過處分：
（一）有價單證保管違反證賬分管和證印分管制度的；
（二）有價單證未指定專人保管，未視同現金管理的；
（三）有價單證未納入表外科目核算或賬實不符的；
第六十三條 有下列行為之一的，給予有關責任人員留用察看至開除處分：
（一）擅自印製、偽造或變造重要空白憑證或有價單證的；
（二）擅自銷毀重要空白憑證或有價單證的；
（三）盜竊重要空白憑證或有價單證的。
第八節 違反固定資產管理及集中采購規章制度行為及處理

第六十四條 有下列行為之一的，給予有關責任人員警告至記過處分：
（一）對固定資產不按規定核對、驗收、登記的；
（二）固定資產處置不按規定報批、備案的；
（三）未能妥善保管投標書和投標保證金的；
（四）未經批准擅自配置車輛或配置的車輛超標准、超編制的；
（五）未經審批擅自出售、報廢車輛的；
（六）車輛報廢不按規定銷戶或轉讓、變賣車輛不辦理過戶手續，給信用社造成經濟損失或其他不良後果的；
第六十五條 有下列行為之一的，給予有關責任人員記過至撤職處分：
（一）固定資產購建中，投資額超過批准額的；
（二）對建築、安裝、維修工程和必須按照「政府采購」方式采購的物品，應進行招標而不招標，或採取將招標項目化整為零等方式規避招標的；
（三）未經招標領導小組同意，擅自發布中標結果的；
（四）違反工程招標管理有關規定，要求建築設計單位或建築施工企業降低安全標准和工程質量的。
第六十六條 有下列行為之一的，給予有關責任人員撤職至開除處分：
（一）未經批准擅自開工或者購置建設項目的；
（二）在固定資產購建中，亂用會計科目或資金來源不當形成賬外固定資產的；
（三）未經批准私自招標、開標或在招標過程中暗箱操作的；
（四）開標前向利害關系人泄露標底的；
（五）將工程發包給不具有相應資質條件的承包單位或將建築工程肢解發包的；
（六）購置的車輛以私人或其他單位名義上戶的。
第六十七條 在購建固定資產、物資采購、設備維修、保險與索賠中弄虛作假、營私舞弊，從中漁利或收受回扣占為己有的，以受賄論處。

第九節 違反財務管理規章制度行為及處理

第六十八條 有下列行為之一的，給予有關責任人員罰款或警告至記大過處分：
（一）不按規定核算各項收入、支出的；
（二）違規列支各項費用的。

C. 河南省農村信貸管理基本制度(試行)胡文章

菏澤市農村信用社農戶貸款操作實施細則

菏澤市農村信用社農戶貸款操作實施細則（試行）

第一章 總 則
第一條 為規范農戶貸款業務操作，防範信貸風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《山東省農村信用社農戶貸款管理暫行辦法》等制度，結合菏澤市農村信用社實際，制定本實施細則。
第二條 農戶貸款是指農村信用社向服務轄區內符合規定貸款條件的農戶發放的人民幣貸款，其用途主要是用於種植業、養殖業、農副產品加工、運銷業等行業的生產經營及與農民生活消費相關的資金需求。
第三條 農戶貸款的發放和使用應符合國家的產業政策，適應當地農村經濟發展需要，並遵循安全性、流動性、效益性的原則。
第四條 按照「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法，對符合條件的農戶發放貸款實行《貸款證》貸款方式，上櫃台辦理。
第五條 農戶貸款實行貸款第一責任人制度。

第二章 貸款條件、種類、期限、方式與利率
第六條 借款人必須具備以下基本條件：
（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；
（二）戶口所在地或固定住所必須在信用社的服務轄區內；
（三）有合法、穩定的經濟收入，具備按期償還貸款本息的能力；
（四）在信用社開立存款賬戶；
（五）信用等級在A級（含）以上；
（六）信用社規定的其他條件。
第七條 農戶貸款的種類包括小額信用貸款和擔保貸款。
第八條 貸款期限。農戶貸款的期限根據其生產經營周期、綜合還款能力等，由借貸雙方共同協商確定。農戶貸款證中授信期限、額度有效期限最長為兩年，可周轉使用，單筆貸款期限不得超過一年，且到期日不得超過授信期限。
第九條 貸款擔保方式包括保證、抵押、質押三種方式。
（一）保證人的范圍：
1、信用等級評定為A級（含）以上的信用戶；
2、行政、企(事)業單位固定收入較高的工作人員；
3、個體工商戶；
4、信用社認可的其他保證人。
（二）保證人應具備的條件：
1、具備《中華人民共和國擔保法》要求的擔保主體資格；
2、具有完全民事行為能力；
3、遵紀守法，信用觀念強，資信狀況良好；
4、具有代償貸款本息的能力；
5、信用社規定的其他條件。
第十條 貸款利率。農戶貸款利率按照中國人民銀行規定的基準利率和信用社利率浮動幅度確定，對信用等級較高的信用戶和信用社社員實行利率優惠。
第三章 農戶信用等級調查、評定及授信
第十一條 資信調查。客戶經理（信貸人員）要深入所轄各村搞好宣傳和調查，建立農戶經濟檔案，及時了解農戶的資金需求情況，在各村「兩委」積極配合下逐村散發宣傳資料,對有貸款意向的農戶，搞好個人客戶信息資料採集，登記《個人客戶數據資料採集表》，同時填寫《農戶借款申請審批書》。
第十二條 信用等級評定及授信。
（一）信用等級評定組織。村（居）委會成立信用等級評審小組，信用社成立信用等級評定小組，縣（區）聯社成立信用等級評定領導小組。
信用社組織各村成立信用等級評審小組，負責各村農戶信用等級的初步評審工作，成員由信用社信貸人員、村支書、村委會主任、農戶代表等組成；信用社成立以外勤主任為組長，客戶經理為成員的信用等級評定小組，負責轄區內農戶信用等級的審查、評定工作。聯社成立以分管主任為組長，業務管理、專項資產、人秘綜合等部門人員為成員的信用等級評定領導小組，負責轄內農戶信用等級評定管理工作。
（二）信用等級評定標准。
農戶信用等級根據個人品質、信用記錄、文化層次、家庭財產、農戶收入、貸款償還率等方面內容調查，劃分為AAA、AA、A三個等級（見附件：農戶信用綜合分析表），家庭財產、農戶收入、貸款償還率指標所需數據均按上年度數據採集。
等級劃分標准：
AAA級85分（含）以上；AA 級75分（含）至85分； A級60分（含）至75分。
（三）授信
根據信用等級評定結果、借款人的家庭收入、資金需求情況，核定貸款最高額度。貸款最高額度AAA級確定在借款人家庭年收入的80%以內；AA級確定在借款人家庭年收入的70%以內；A級確定在借款人家庭年收入的60%以內。
（四）信用等級評定、授信步驟
農戶提出借款申請和填寫《農戶借款申請審批書》後，調查人員對該農戶的信用程度、綜合還款能力、社會信譽狀況等方面進行調查和分析，撰寫調查報告，填寫《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》、《授信貸款登記數據資料採集表》。配合「村級信用等級評審小組」，提出評審意見，初評信用等級。「信用社信用等級評定小組」根據「村級信用等級評審小組」意見審查，按照評定標准為其評定信用等級。評審、評定小組應分別在《農戶借款申請審批書》中簽署明確意見，確定授信額度後提交決策人決策。對超信用社（分社）審批許可權的，應逐級上報審查。
（五）農戶的信用等級評定及授信額度的有效期限最長為二年，每年進行一次年審，並採取「一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用」的管理辦法，借款期限要根據生產經營活動的實際周期確定，生產費用貸款一般不超過一年。農戶貸款對信用戶和入股社員優先發放。
第四章 貸款證的管理
根據信貸管理系統要求，貸款證由縣（區）聯社核准備案，基層信用社頒發。嚴格領用登記制度，實行統一編號。貸款證每年要按規定年審，年審時重新審核客戶信用等級和授信額度。
第十三條 已評定信用等級的農戶，均可向其駐地信用社申請辦理貸款證。貸款證由本人持有，只限在發證社使用。辦理《貸款證》需提供以下資料：
（一）有效身份證明復印件並出示原件（身份證或戶籍證明）；
（二）申請人夫妻證明（結婚證及能證明夫妻雙方身份的有效身份證明）原件及復印件；
（三）一寸免冠照片（二張）；
（四）信用社要求的其它資料。
第十四條 信貸專櫃人員根據對申請人《農戶借款申請審批書》中核準的信用等級 、授信額度及其所提交的資料核實無誤後，將符合頒證條件申請人的《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》和《授信貸款登記數據資料採集表》等相關信息交業務操作崗錄入信貸管理系統，《貸款證》報縣（區）聯社備案後頒發。
第十五條 《貸款證》每年要按規定進行年審，重新審核客戶信用等級和授信額度。客戶經理每年應按照信用等級調查、評定要求，進行《貸款證》年審工作，填制《農村信用社貸款證年審表》，交信貸專櫃入檔保管，並由信貸專櫃人員在《貸款證》上註明年檢情況。
第十六條 借款人發生下列情形之一者，信用社應將其所持《貸款證》停止使用（能收回的及時收回），並及時報聯社備案：
（一）前期貸款逾期三個月以上形成不良、惡意毀約；
（二）《貸款證》未年審；
（三）為他人（或單位）在信用社借款提供擔保，貸款逾期後不主動履行擔保義務，有故意喪失信用行為的；
（四）借款人出現意外、喪失勞動生產能力或死亡；
（五）提供虛假材料騙取貸款證，有欺詐行為的；
（六）有嚴重違反本辦法的行為。
第十七條 對核準的貸款證，持證人只能在頒發信用社申請貸款，其他信用社不準對其發放貸款。
第十八條 未取得貸款證的，按照本實施細則中貸款受理與發放程序辦理。對已取得貸款證的，可直接持「兩證一章」（貸款證、身份證、個人名章）到信用社信貸專櫃辦理。

第五章 貸款審查、審批
第十九條 貸款審查、審批
信用社貸款審查小組對客戶經理提交的《借款申請審批書》、《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》和《授信貸款登記數據資料採集表》等有關資料的真實性、完整性、合規合法性進行審查，重點審查以下內容：
（一）基本要素審查。審查借款人，擔保人的有關資料是否齊全，內容完整。
（二）主體資格審查。審查借款人是否符合借款條件、擔保人是否具有擔保資格。借款人、擔保人是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好。
（三）信貸政策審查。審查借款用途是否合規合法，期限、利率、方式等是否符合信用社有關規定。
（四）貸款風險審查。審查借款申請人信用等級和授信額度是否符合規定，抵（質）押物是否符合擔保法有關規定，抵（質）押物的比率確定是否符合信用社有關規定。
對審查的每一筆貸款，審查小組採取「一人一票」的表決方式，並簽署明確的審查意見。經審查小組三分之二以上成員同意方可通過，然後提交信用社有權決策人決策。對貸款審查小組審查通過的貸款，決策人有「一票否決權」，由決策人決定貸與不貸，並在貸款審查小組審查通過的貸款數額內決定貸多貸少；對未經貸款審查小組審查或貸款審查小組審查未通過的貸款，決策人沒有「一票通過權」，無權決定貸款的發放。對貸款審查小組審查通過，超過信用社（分社）審批許可權的貸款，由決策人簽署意見後，附「貸款審查小組審查記錄」，按規定程序，逐級上報審查。
第二十條 對農戶貸款授信時，基層信用社也要按照貸款審查程序辦理，每個授信農戶《農戶借款申請審批書》中必須附有信用社「貸款審查小組審查記錄」。審查通過後及時將《授信貸款登記數據資料採集表》錄入信貸管理系統。
農戶貸款額度根據當地經濟發展水平確定，原則上貸款余額不超過10萬元。對效益好、還款能力強、資金需求量大的種植、養殖、加工大戶，貸款余額可以酌情增加，具體額
度由各縣（區）聯社確定，報市辦事處備案。

第六章 農戶小額信用貸款操作
第二十一條 農戶小額信用貸款是指農村信用社以農戶信譽為保障發放的貸款。農戶信用等級達到AAA標准，方可對農戶發放用於生產和生活且不需擔保的貸款。農戶小額信用貸款單戶余額不得超過5000元。
第二十二條 受理借款申請
借款人申請借款時，應提供有效的身份證明，到信用社信貸專櫃辦理登記，專櫃人員指導借款人填寫《借款申請書》。與借款人預約調查時間，並將借款申請轉交客戶經理。
第二十三條 貸款調查
客戶經理在預約調查時間內，對申請人進行調查，調查的主要內容包括：
（一）具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力；
（二）信用觀念強、資信狀況良好，無不良信用記錄；
（三）從事種植、養殖或其他符合國家產業政策的生產經營活動，並有合法可靠的經濟收入來源；
（四）查看申請人的有效身份證件，了解家庭成員的品行情況；
（五）其他事項。調查結束後，填寫《農戶借款申請審批書》，撰寫調查報告，提出初步意見；並將所採集信息整理，填制《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》。已在信用社建立客戶數據信息的，在借款時只填制《農戶貸款登記數據資料採集表》，需更新客戶信息時要填制《個人客戶數據資料採集表》。
第二十四條 信用等級評定
對農戶的資信評定工作，要按本細則第三章之規定辦理。
第二十五條 貸款審查、審批
審查、審批程序參照本細則第五章之規定辦理，有權決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第二十六條 簽發貸款證
對審批同意發放的貸款，信貸專櫃人員依據借款人《農戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫《貸款證》，登記《貸款證簽發登記簿》。
第二十七條 貸款發放
借款人憑「二證一章」在信用社信貸專櫃辦理借款手續，借、貸雙方當事人簽訂《農村信用社借款契約》，專櫃人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，並將相關貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤後進行賬務處理。借款人使用借款時，必須將款項轉入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現金。

第七章 農戶聯戶聯保貸款操作
第二十八條 農戶聯戶聯保貸款是指農村信用社對同一社區內，沒有直系親屬關系並具有擔保能力的農戶，在自願的基礎上組成的聯保小組成員發放的貸款。農戶聯戶聯保貸款的基本原則是「多戶聯保、按期償還、相互督促、責任連帶」。
第二十九條 聯保小組成員應具備的條件
除具備本細則第二章第六條要求條件外，聯保小組成員還應簽訂《聯戶聯保小組協議書》，並遵守聯保協議。
第三十條 受理借款申請
（一）成立聯保小組，推薦聯保小組組長。聯保小組由居住在信用社轄區內的3—10戶農戶自願組成，小組成員必須具備足夠的擔保能力，思想品質好，信譽度高，且無不良信用記錄。小組成員推選一名經濟實力強、群眾威信高、信譽程度好、責任心強，且具備一定組織能力的成員為組長。
（二）聯保小組組長向信用社提出成立聯保小組申請。信貸專櫃收到聯保小組的申請和提供的資料後，指導聯保小組各成員填寫《借款申請書》。在受理後與聯保小組成員預約調查時間，轉交客戶經理。
第三十一條 貸款調查、信用等級評定和授信
客戶經理和信用等級評定小組收到申請資料後，在調查預約時間內對聯保小組成員的家庭收入情況、生產經營情況、信譽狀況、資金需求情況進行調查，監督聯保小組成員簽訂《聯戶聯保小組協議書》，填制《農戶借款申請審批書》，依據標准評定聯保小組各成員的信用等級及授信。具體按照本細則第三章之規定辦理。
第三十二條 貸款審查、審批
審查、審批程序參照本細則第五章之規定辦理，決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第三十三條 簽訂合同
信貸專櫃對審批同意發放的聯戶聯保貸款，應要求借款人在信用社開立存款賬戶，同時簽訂《農戶最高額聯合保證借款合同》，信貸專櫃人員依據借款人《農戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫貸款證，登記《貸款證簽發登記簿》。
第三十四條 貸款的發放
借款人憑「二證一章」在信用社信貸專櫃辦理借款手續，借款人應向信用社存入不低於借款申請額1%的活期存款，做為小組互助金，由聯保組長保管。借貸雙方當事人簽訂《借款憑證》，專櫃人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，並將相關貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤後進行賬務處理。借款人使用借款時，必須將款項轉入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現金。

第八章 農戶保證貸款
第三十五條 農戶保證貸款系指信用社按《擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任而對農戶發放的貸款。
第三十六條 借款人及保證人應當提供的資料
（一）借款人按本細則第四章第十三條要求提供資料，
（二）保證人為個人的應提供：
1、本人有效身份證件；
2、《貸款證》或《保證人信用等級評定證明》；
（三）保證人為企業法人的應提供：
1、經年檢合格的企業法人營業執照副本、組織機構代碼證原件及復印件；
2、法定代表人證明或其授權委託書及其授權代理人的身份證明；
3、公司章程、董事會同意提供擔保的決議；
4、經會計師事務所審計的上年末至本期的資產負債表、損益表；
5、有效貸款卡；
第三十七條 受理借款申請
借款人應提供有效的身份證明，到信用社信貸專櫃辦理登記，專櫃人員指導借款人填寫《借款申請書》。與借款人預約調查時間，並將借款申請轉交客戶經理。
第三十八條 貸前調查
1、 對借款人的調查參照本細則第六章第二十三條規定辦理。
2、 對擔保人的擔保資格及能力進行調查。
3、核實認定擔保人的信用等級，對未經信用等級評定的應按照本細則第三章之規定，評定其信用等級。
調查結束後，填寫《農戶借款申請審批書》，撰寫調查報告，提出初步意見，並整理所採集的信息，填制《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》。
第三十九條 信用等級評定
對農戶的信用等級評定工作，要按本細則第三章之規定辦理。
第四十條 貸款審查、審批
審查、審批程序參照本細則第五章之規定辦理，決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第四十一條 簽發貸款證
對審批通過的貸款，信貸專櫃人員依據借款人《農戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫《貸款證》，登記《貸款證簽發登記簿》。
第四十二條 貸款發放
借款人憑「二證一章」在信用社信貸專櫃辦理借款手續，借貸雙方及保證人到場簽訂《農村信用社借款契約》，專櫃人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，並將相關貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤後進行賬務處理。借款人使用借款時，必須將款項轉入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現金。
第九章 農戶抵押貸款
第四十三條 農戶抵押貸款系指信用社按《擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物對農戶發放的貸款。抵押物原則上以房地產為主，用作抵押的房地產所佔用土地應有縣級以上政府土地管理部門核發的《國有土地使用權證》、《房屋所有權證》。
第四十四條 借款條件
除具備第二章第六條之規定外，借款人還應提供信用社認可的抵押物，並到有權部門辦理抵押登記手續。
第四十五條 借款人應當提供的資料
除本細則第四章第十三條要求提供的資料外，借款人還應提供《房地產抵押清單》、權屬證明、抵押物價值評估報告、有權處置人出具的同意抵押的證明，抵押物需辦理保險的還應提供保險單。
第四十六條 受理借款申請
借款人應提供有效身份證明，到信用社貸款專櫃辦理登記，專櫃人員指導借款人填寫《借款申請書》，與借款人預約調查時間，並將借款申請轉交客戶經理。
第四十七條 貸前調查
客戶經理收到申請資料後，在預約調查時間內，對借款人的家庭收入情況、生產經營情況、抵押物情況、信譽狀況、資金需求情況進行調查。調查結束後，填寫《農戶借款申請審批書》，撰寫調查報告，提出初步意見；並整理所採集信息，填制《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》、《抵押物登記數據資料採集表》。
第四十八條 貸款審查、審批
貸款審查小組對客戶經理提交的《農戶借款申請審批書》、《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》、《抵押物登記數據資料採集表》等有關資料的真實性、完整性、合規合法性進行審查，並簽署審查意見。審查、審批程序參照本細則第五章之規定辦理，決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第四十九條 抵押物的登記
信貸專櫃人員對審批同意的貸款，應要求借款人在信用社開立存款賬戶，同時分別與借款人、抵押人簽訂《借款合同》、《抵押合同》，客戶經理與借款人、抵押人按規定到有關部門辦理抵押登記手續。以無地上定著物的土地使用權抵押的，到核發土地使用權證書的管理部門登記；以城市房地產或者鄉（鎮）、村企業的廠房等建築物抵押的，到縣級以上地方人民政府規定的部門登記；以林木抵押的，到縣級以上林木主管部門登記；以企業的設備和其他動產抵押的，到所在地的工商行政管理部門登記。
第五十條 貸款的發放
辦理抵押登記手續後，借貸雙方當事人簽訂《借款憑證》，信貸專櫃人員對有《貸款證》的，登記借款記錄及有關台帳，並將全部資料移交會計人員。會計人員審查無誤後，進行賬務處理，將抵押登記部門簽發的《他項權利證書》轉交出納部門，視同現金入庫保管，並納入表外科目核算。
第五十一條 貸款額度及期限
貸款額度根據抵押物實際價值確定，抵押率最高不得超過抵押物現值的60%。農戶小額抵押貸款的期限最長不得超過2年。
第十章 農戶質押貸款
第五十二條 農戶質押貸款系指以借款人或第三人擁有的憑證式國債（無記名式）、本縣（區）信用社系統內簽發的定期存單作為質物，面向農戶發放的貸款。
第五十三條 借款條件
除具備第二章第六條之規定外，還應提供信用社認可的質押物。
第五十四條 借款人應提供的資料
1、借款人及出質人有效身份證原件及復印件；
2、權利質押憑證及有權處分人出具的同意質押的證明。
第五十五條 受理申請
借款人應提供有效的身份證，到信用社信貸專櫃辦理登記，專櫃人員指導借款人填寫《借款申請書》、《質押憑證清單》。受理非本網點簽發的定期存單質押時，應與借款人預約調查時間，並將借款申請轉交客戶經理。（本網點簽發存單質押貸款由信貸專櫃人員按規定辦理）
第五十六條 貸前調查
客戶經理收到申請資料後，在預約調查時間內，對借款人資格及借款用途進行調查，重點調查借款人的借款用途和資信狀況、質押物品的取得（來源）是否合規合法，並填寫《質押憑證止付通知書》到質物簽發單位進行查詢，填制《個人客戶數據資料採集表》、《農戶貸款登記數據資料採集表》、《質押物登記數據資料採集表》，並將有關資料交貸款審查小組。
第五十七條 貸款審查、審批
貸款審查小組對客戶經理提交的《農戶借款申請審批書》、《個人客戶數據資料採集表》、《質押物登記數據資料採集表》等有關資料的真實性、完整性、合規合法性進行審查，並簽署審查意見。決策人決策後，移交信貸專櫃，專櫃人員通知客戶經理告知借款人審批結果。
第五十八條 貸款發放
信貸專櫃對審批同意發放的貸款，分別與借款人和出質人簽訂《質押借款合同》及《質押憑證清單》，由客戶經理按規定到簽發單位辦理質押止付登記手續，借貸雙方簽訂《借款憑證》，登記有關台帳（有貸款證的登記貸款證），並將貸款資料及質物移交會計人員。會計人員審核無誤後，進行賬務處理。將質押憑證簽發部門核準的《質押憑證止付通知書》及質押物轉交出納人員，視同現金入庫保管，並納入表外科目核算。
第五十九條 貸款額度及期限
貸款額度根據質物價值大小確定，質押率最高不得超過其面值的90%。貸款期限不得超過質押物的到期日。

第十一章 貸後管理與貸款收回
第六十條 貸後檢查
(一)跟蹤檢查。貸款發放後，客戶經理要及時進行檢查，並定期或不定期進行貸後跟蹤檢查，發現問題及時採取保全措施。對已經授信的農戶要及時了解其生產經營狀況，發現有影響貸款安全的因素，要及時報告，通知信貸專櫃停止發放貸款，對已發放的貸款採取必要措施清理收回。檢查時要做好貸後檢查記錄，檢查記錄要入檔保管。
(二)全面檢查。基層信用社要定期不定期對轄內農戶貸款進行檢查，縣（區）聯社每年至少要對全轄農戶貸款情況組織一次全面檢查，並對檢查情況做好記錄。
第六十一條 貸款催收
信貸管理系統業務操作員每月20日列印下月到期貸款清單、下月將超訴訟時效和超過半年未對債務人催收的不良貸款清單及《貸款催收通知書》；每月1日列印上月新增不良貸款清單及《貸款催收通知書》，並登記「貸款催收通知書記錄簿」，據以辦理清單和通知書交接手續，《貸款催收通知書》交第一責任人或管理責任人對到期貸款、不良貸款進行有效催收，並在10個工作日內將「貸款催收通知書」回執交業務操作員，由業務操作員對催收信息進行更新。「貸款催收通知書」作為信貸檔案，及時移交信貸專櫃人員與貸款檔案一起妥善保管。
第六十二條 貸款展期
農戶貸款原則上不得展期，但借款人由於遭受自然災害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期前10天向貸款信用社提出貸款展期申請。辦理貸款展期時，由客戶經理負責填寫《展期登記數據資料採集表》，貸款展期按照「誰批准發放、誰批准展期」的原則辦理，貸款展期的審批程序同貸款發放。保證貸款、抵、質押貸款展期，應由原保證人、原抵押人、原出質人在《借款展期申請、審（報）批表》上簽署同意展期的意見。審批通過的貸款展期還應簽訂《借款展期協議》，以上資料要及時移交信貸專櫃人員與原借款合同一起妥善保管，屬抵押貸款的還應到有權部門續辦抵押登記。
短期貸款，貸款累計展期不得超過原定貸款期限。中期貸款累計展期不得超過原定貸款期限的一半。貸款的展期期限加上原定期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息必須按新的期限檔次利率計收。
第六十三條 客戶經理在同一服務轄區內工作滿三年的，原則上要進行崗位輪換或交流。
第六十四條 客戶經理崗位變動時，按照《菏澤市農村信用社貸款交接制度》規定，辦理交接手續，明確交接雙方的責任，保持貸款管理的連續性。
第六十五條 建立信貸檔案。按照《菏澤市農村信用社信貸檔案管理辦法》規定，保管農戶貸款檔案資料，做好搜集、整理、裝訂、編號、立卷和維護工作，並及時更新，確保檔案資料的完整性和連續性。
第十二章 罰 則
第六十六條 信用社工作人員在發放農戶貸款過程中，有違反本細則行為的，按照《山東省農村信用社員工違規違章行為處理暫行辦法》及《山東省農村信用社信貸管理系統管理暫行辦法》的有關規定，對相關責任人進行處理，觸犯刑律的，移交司法機關處理。
第十三章 附 則
第六十七條 本細則由山東省農村信用社聯合社菏澤辦事處制定，解釋、修改亦同。
第六十八條 本細則自2005年 月 日起執行。此前菏澤市農村信用社系統制定的相關信貸制度、辦法與本細則規定相抵觸的，以本細則為准。