山东省农村信农户贷款管理办法

Ⅰ 农户联保贷款管理办法

农户联保贷款就是几个农户一起去银行办理贷款户为担保人，一旦有一方不还款的情况下，其他农户也有还款的义务。

Ⅱ 农户贷款管理办法的内容

第一条 为提高银行业金融机构支农服务水平，规范农户贷款业务行为，加强农户贷款风险管控，促进农户贷款稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 本办法所称农户贷款，是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。
第三条 本办法适用于开办农户贷款业务的农村金融机构。
第四条 中国银监会依照本办法对农户贷款业务实施监督管理。 第五条 农村金融机构应当坚持服务“三农”的市场定位，本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则，积极发展农户贷款业务，制定农户贷款发展战略，积极创新产品，建立专门的风险管理与考核激励机制，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，提高农户贷款的可得性、便利性和安全性。
第六条 农村金融机构应当增强主动服务意识，加强产业发展与市场研究，了解发掘农户信贷需求，创新抵押担保方式，积极开发适合农户需求的信贷产品，积极开展农村金融消费者教育。
第七条 农村金融机构应当结合自身特点、风险管控要求及农户服务需求，形成营销职能完善、管理控制严密、支持保障有力的农户贷款全流程管理架构。具备条件的机构可以实行条线管理或事业部制架构。
第八条 农村金融机构应当建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理流程。针对不同的农户贷款产品，可以采取差异化的管理流程。对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理；对其他农户贷款可以按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理；对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采取批量授信、快速审批模式进行管理。
第九条 农村金融机构应当优化岗位设计，围绕受理、授信、用信、贷后管理等关键环节，科学合理设置前、中、后台岗位，实行前后台分离，确保职责清晰、制约有效。
第十条 农村金融机构应当提高办贷效率，加大惠农力度，公开贷款条件、贷款流程、贷款利率与收费标准、办结时限以及廉洁操守准则、监督方式等。
第十一条 农村金融机构开展农户贷款业务应当维护借款人权益，严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为。
第十二条 农村金融机构应当提高农户贷款管理服务效率，研发完善农户贷款管理信息系统与自助服务系统，并与核心业务系统有效对接。 第十三条 贷款条件。农户申请贷款应当具备以下条件：
（一）农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人应当为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；
（二）户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服务辖区内；
（三）贷款用途明确合法；
（四）贷款申请数额、期限和币种合理；
（五）借款人具备还款意愿和还款能力；
（六）借款人无重大信用不良记录；
（七）在农村金融机构开立结算账户；
（八）农村金融机构要求的其他条件。
第十四条 贷款用途。农户贷款用途应当符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的农户贷款。按照用途分类，农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。
（一）农户生产经营贷款是指农村金融机构发放给农户用于生产经营活动的贷款，包括农户农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其他生产经营贷款。
（二）农户消费贷款是指农村金融机构发放给农户用于自身及家庭生活消费，以及医疗、学习等需要的贷款。农户住房按揭贷款按照各银行业金融机构按揭贷款管理规定办理。
第十五条 贷款种类。按信用形式分类，农户贷款分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款，以及组合担保方式贷款。农村金融机构应当积极创新抵质押担保方式，加强农户贷款增信能力，控制农户贷款风险水平。
第十六条 贷款额度。农村金融机构应当根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况和当地农村经济发展水平等因素，合理确定农户贷款额度。
第十七条 贷款期限。农村金融机构应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限。
第十八条 贷款利率。农村金融机构应当综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素以及农户生产经营利润率和支农惠农要求，合理确定利率水平。
第十九条 还款方式。农村金融机构应当建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，合理确定农户贷款还款方式。农户贷款还款方式根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式。 第二十条 农村金融机构应当广泛建立农户基本信息档案，主动走访辖内农户，了解农户信贷需求。
第二十一条 农村金融机构应当要求农户以书面形式提出贷款申请，并提供能证明其符合贷款条件的相关资料。
第二十二条 农村金融机构受理借款人贷款申请后，应当履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，对信用状况、风险、收益进行评价，形成调查评价意见。
第二十三条 贷前调查包括但不限于下列内容：
（一）借款人（户）基本情况；
（二）借款户收入支出与资产、负债等情况；
（三）借款人（户）信用状况；
（四）借款用途及预期风险收益情况；
（五）借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式；
（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；
（七）借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。
第二十四条 贷前调查应当深入了解借款户收支、经营情况，以及人品、信用等软信息。严格执行实地调查制度，并与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等。有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经营风险。
第二十五条 农村金融机构应当建立完善信用等级及授信额度动态评定制度，根据借款人实际情况对借款人进行信用等级评定，并结合贷款项目风险情况初步确定授信限额、授信期限及贷款利率等。 第二十六条 农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度，完善农户信贷审批授权，根据业务职能部门和分支机构的经营管理水平及风险控制能力等，实行逐级差别化授权。
第二十七条 农村金融机构应当逐步推行专业化的农户贷款审贷机制，可以根据产品特点，采取批量授信、在线审批等方式，提高审批效率和服务质量。
第二十八条 贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押及经营风险等。依据贷款审查结果，确定授信额度，作出审批决定。
第二十九条 农村金融机构应当在办结时限以前将贷款审批结果及时、主动告知借款人。
第三十条 农村金融机构应当根据外部经济形势、违约率变化等情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策和授权。 第三十一条 农村金融机构应当要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，需担保的应当当面签订担保合同。采取指纹识别、密码等措施，确认借款人与指定账户真实性，防范顶冒名贷款问题。
第三十二条 借款合同应当符合《中华人民共和国合同法》以及《个人贷款管理暂行办法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式、还款方式等。借款合同应当设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
第三十三条 农村金融机构应当遵循审贷与放贷分离的原则，加强对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，对满足约定条件的借款人发放贷款。
第三十四条 有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：
（一）农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；
（二）农户消费贷款且金额不超过30万元；
（三）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；
（四）法律法规规定的其他情形。鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。
第三十五条 采用借款人自主支付的，农村金融机构应当与借款人在借款合同中明确约定；农村金融机构应当通过账户分析或现场调查等方式，核查贷款使用是否符合约定用途。
第三十六条 借款合同生效后，农村金融机构应当按合同约定及时发放贷款。贷款采取自主支付方式发放时，必须将款项转入指定的借款人结算账户，严禁以现金方式发放贷款，确保资金发放给真实借款人。 第三十七条 农村金融机构应当建立贷后定期或不定期检查制度，明确首贷检查期限，采取实地检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式，对贷款资金使用、借款人信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资金安全。
第三十八条 农村金融机构贷后管理中应当着重排查防范假名、冒名、借名贷款，包括建立贷款本息独立对账制度、不定期重点检（抽）查制度以及至少两年一次的全面交叉核查制度。
第三十九条 农村金融机构风险管理部门、审计部门应当对分支机构贷后管理情况进行检查。
第四十条 农村金融机构应当建立风险预警制度，定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况以及抵质押担保情况，及时发现借款人、担保人的潜在风险并发出预警提示，采取增加抵质押担保、调整授信额度、提前收回贷款等措施，并作为与其后续合作的信用评价基础。
第四十一条 农村金融机构应当在贷款还款日之前预先提示借款人安排还款，并按照借款合同约定按期收回贷款本息。
第四十二条 农村金融机构对逾期贷款应当及时催收，按逾期时间长短和风险程度逐级上报处理，掌握借款人动态，及时采取措施保全信贷资产安全。
第四十三条 对于因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成借款人无法按原定期限正常还款的，由借款人申请，经农村金融机构同意，可以对还款意愿良好、预期现金流量充分、具备还款能力的农户贷款进行合理展期，展期时间结合生产恢复时间确定。已展期贷款不得再次展期。展期贷款最高列入关注类进行管理。
第四十四条 对于未按照借款合同约定收回的贷款，应当采取措施进行清收，也可以在利息还清、本金部分偿还、原有担保措施不弱化等情况下协议重组。
第四十五条 农村金融机构应当严格按照风险分类的规定，对农户贷款进行准确分类及动态调整，真实反映贷款形态。
第四十六条 对确实无法收回的农户贷款，农村金融机构可以按照相关规定进行核销，按照账销案存原则继续向借款人追索或进行市场化处置，并按责任制和容忍度规定，落实有关人员责任。
第四十七条 农村金融机构应当建立贷款档案管理制度，及时汇集更新客户信息及贷款情况，确保农户贷款档案资料的完整性、有效性和连续性。根据信用情况、还本付息和经营风险等情况，对客户信用评级与授信限额进行动态管理和调整。
第四十八条 农村金融机构要建立优质农户与诚信客户正向激励制度，对按期还款、信用良好的借款人采取优惠利率、利息返还、信用累积奖励等方式，促进信用环境不断改善。 第四十九条 农村金融机构应当以支持农户贷款发展为基础，建立科学合理的农户贷款定期考核制度，对农户贷款的服务、管理、质量等情况进行考核，并给予一定的容忍度。主要考核指标包括但不限于：
（一）农户贷款户数、金额（累放、累收及新增）、工作量、农户贷款占比等服务指标；
（二）农户贷款到期本金回收率、利息回收率及增减变化等管理指标；
（三）农户贷款不良率、不良贷款迁徙率及增减变化等质量指标。
第五十条 农村金融机构应当根据风险收益相匹配的原则对农户贷款业务财务收支实施管理，具备条件的可以实行财务单独核算。
第五十一条 农村金融机构应当制订鼓励农户贷款长期可持续发展的绩效薪酬管理制度。根据以风险调整收益为基础的模拟利润建立绩效薪酬考核机制，绩效薪酬权重应当对农户贷款业务予以倾斜，体现多劳多得、效益与风险挂钩的激励约束要求。
第五十二条 农村金融机构应当建立包含农户贷款业务在内的尽职免责制度、违法违规处罚制度和容忍度机制。尽职无过错，且风险在容忍度范围内的，应当免除责任；超过容忍度范围的，相关人员应当承担工作责任；违规办理贷款的，应当严肃追责处罚。 第五十三条 农村金融机构应当依照本办法制定农户贷款业务管理细则和操作规程。
第五十四条 其他银行业金融机构农户贷款业务，参照本办法执行。
第五十五条 本办法施行前公布的有关规定与本办法不一致的，按照本办法执行。
第五十六条 本办法由中国银监会负责解释。
第五十七条 本办法自2013年1月1日起施行。

Ⅲ 农户小额信用贷款管理办法

如果是农户小额信用贷款由农村信用社发放，需要你征信良好，没有不良记录，同时有征信流水的情况下才可以申请贷款。

Ⅳ 河南省农村信贷管理基本制度(试行)胡文章

菏泽市农村信用社农户贷款操作实施细则

菏泽市农村信用社农户贷款操作实施细则（试行）

第一章 总 则
第一条 为规范农户贷款业务操作，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《山东省农村信用社农户贷款管理暂行办法》等制度，结合菏泽市农村信用社实际，制定本实施细则。
第二条 农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的人民币贷款，其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。
第三条 农户贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地农村经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条 按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，对符合条件的农户发放贷款实行《贷款证》贷款方式，上柜台办理。
第五条 农户贷款实行贷款第一责任人制度。

第二章 贷款条件、种类、期限、方式与利率
第六条 借款人必须具备以下基本条件：
（一）年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；
（二）户口所在地或固定住所必须在信用社的服务辖区内；
（三）有合法、稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力；
（四）在信用社开立存款账户；
（五）信用等级在A级（含）以上；
（六）信用社规定的其他条件。
第七条 农户贷款的种类包括小额信用贷款和担保贷款。
第八条 贷款期限。农户贷款的期限根据其生产经营周期、综合还款能力等，由借贷双方共同协商确定。农户贷款证中授信期限、额度有效期限最长为两年，可周转使用，单笔贷款期限不得超过一年，且到期日不得超过授信期限。
第九条 贷款担保方式包括保证、抵押、质押三种方式。
（一）保证人的范围：
1、信用等级评定为A级（含）以上的信用户；
2、行政、企(事)业单位固定收入较高的工作人员；
3、个体工商户；
4、信用社认可的其他保证人。
（二）保证人应具备的条件：
1、具备《中华人民共和国担保法》要求的担保主体资格；
2、具有完全民事行为能力；
3、遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；
4、具有代偿贷款本息的能力；
5、信用社规定的其他条件。
第十条 贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和信用社利率浮动幅度确定，对信用等级较高的信用户和信用社社员实行利率优惠。
第三章 农户信用等级调查、评定及授信
第十一条 资信调查。客户经理（信贷人员）要深入所辖各村搞好宣传和调查，建立农户经济档案，及时了解农户的资金需求情况，在各村“两委”积极配合下逐村散发宣传资料,对有贷款意向的农户，搞好个人客户信息资料采集，登记《个人客户数据资料采集表》，同时填写《农户借款申请审批书》。
第十二条 信用等级评定及授信。
（一）信用等级评定组织。村（居）委会成立信用等级评审小组，信用社成立信用等级评定小组，县（区）联社成立信用等级评定领导小组。
信用社组织各村成立信用等级评审小组，负责各村农户信用等级的初步评审工作，成员由信用社信贷人员、村支书、村委会主任、农户代表等组成；信用社成立以外勤主任为组长，客户经理为成员的信用等级评定小组，负责辖区内农户信用等级的审查、评定工作。联社成立以分管主任为组长，业务管理、专项资产、人秘综合等部门人员为成员的信用等级评定领导小组，负责辖内农户信用等级评定管理工作。
（二）信用等级评定标准。
农户信用等级根据个人品质、信用记录、文化层次、家庭财产、农户收入、贷款偿还率等方面内容调查，划分为AAA、AA、A三个等级（见附件：农户信用综合分析表），家庭财产、农户收入、贷款偿还率指标所需数据均按上年度数据采集。
等级划分标准：
AAA级85分（含）以上；AA 级75分（含）至85分； A级60分（含）至75分。
（三）授信
根据信用等级评定结果、借款人的家庭收入、资金需求情况，核定贷款最高额度。贷款最高额度AAA级确定在借款人家庭年收入的80%以内；AA级确定在借款人家庭年收入的70%以内；A级确定在借款人家庭年收入的60%以内。
（四）信用等级评定、授信步骤
农户提出借款申请和填写《农户借款申请审批书》后，调查人员对该农户的信用程度、综合还款能力、社会信誉状况等方面进行调查和分析，撰写调查报告，填写《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《授信贷款登记数据资料采集表》。配合“村级信用等级评审小组”，提出评审意见，初评信用等级。“信用社信用等级评定小组”根据“村级信用等级评审小组”意见审查，按照评定标准为其评定信用等级。评审、评定小组应分别在《农户借款申请审批书》中签署明确意见，确定授信额度后提交决策人决策。对超信用社（分社）审批权限的，应逐级上报审查。
（五）农户的信用等级评定及授信额度的有效期限最长为二年，每年进行一次年审，并采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，借款期限要根据生产经营活动的实际周期确定，生产费用贷款一般不超过一年。农户贷款对信用户和入股社员优先发放。
第四章 贷款证的管理
根据信贷管理系统要求，贷款证由县（区）联社核准备案，基层信用社颁发。严格领用登记制度，实行统一编号。贷款证每年要按规定年审，年审时重新审核客户信用等级和授信额度。
第十三条 已评定信用等级的农户，均可向其驻地信用社申请办理贷款证。贷款证由本人持有，只限在发证社使用。办理《贷款证》需提供以下资料：
（一）有效身份证明复印件并出示原件（身份证或户籍证明）；
（二）申请人夫妻证明（结婚证及能证明夫妻双方身份的有效身份证明）原件及复印件；
（三）一寸免冠照片（二张）；
（四）信用社要求的其它资料。
第十四条 信贷专柜人员根据对申请人《农户借款申请审批书》中核准的信用等级 、授信额度及其所提交的资料核实无误后，将符合颁证条件申请人的《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》和《授信贷款登记数据资料采集表》等相关信息交业务操作岗录入信贷管理系统，《贷款证》报县（区）联社备案后颁发。
第十五条 《贷款证》每年要按规定进行年审，重新审核客户信用等级和授信额度。客户经理每年应按照信用等级调查、评定要求，进行《贷款证》年审工作，填制《农村信用社贷款证年审表》，交信贷专柜入档保管，并由信贷专柜人员在《贷款证》上注明年检情况。
第十六条 借款人发生下列情形之一者，信用社应将其所持《贷款证》停止使用（能收回的及时收回），并及时报联社备案：
（一）前期贷款逾期三个月以上形成不良、恶意毁约；
（二）《贷款证》未年审；
（三）为他人（或单位）在信用社借款提供担保，贷款逾期后不主动履行担保义务，有故意丧失信用行为的；
（四）借款人出现意外、丧失劳动生产能力或死亡；
（五）提供虚假材料骗取贷款证，有欺诈行为的；
（六）有严重违反本办法的行为。
第十七条 对核准的贷款证，持证人只能在颁发信用社申请贷款，其他信用社不准对其发放贷款。
第十八条 未取得贷款证的，按照本实施细则中贷款受理与发放程序办理。对已取得贷款证的，可直接持“两证一章”（贷款证、身份证、个人名章）到信用社信贷专柜办理。

第五章 贷款审查、审批
第十九条 贷款审查、审批
信用社贷款审查小组对客户经理提交的《借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》和《授信贷款登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，重点审查以下内容：
（一）基本要素审查。审查借款人，担保人的有关资料是否齐全，内容完整。
（二）主体资格审查。审查借款人是否符合借款条件、担保人是否具有担保资格。借款人、担保人是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好。
（三）信贷政策审查。审查借款用途是否合规合法，期限、利率、方式等是否符合信用社有关规定。
（四）贷款风险审查。审查借款申请人信用等级和授信额度是否符合规定，抵（质）押物是否符合担保法有关规定，抵（质）押物的比率确定是否符合信用社有关规定。
对审查的每一笔贷款，审查小组采取“一人一票”的表决方式，并签署明确的审查意见。经审查小组三分之二以上成员同意方可通过，然后提交信用社有权决策人决策。对贷款审查小组审查通过的贷款，决策人有“一票否决权”，由决策人决定贷与不贷，并在贷款审查小组审查通过的贷款数额内决定贷多贷少；对未经贷款审查小组审查或贷款审查小组审查未通过的贷款，决策人没有“一票通过权”，无权决定贷款的发放。对贷款审查小组审查通过，超过信用社（分社）审批权限的贷款，由决策人签署意见后，附“贷款审查小组审查记录”，按规定程序，逐级上报审查。
第二十条 对农户贷款授信时，基层信用社也要按照贷款审查程序办理，每个授信农户《农户借款申请审批书》中必须附有信用社“贷款审查小组审查记录”。审查通过后及时将《授信贷款登记数据资料采集表》录入信贷管理系统。
农户贷款额度根据当地经济发展水平确定，原则上贷款余额不超过10万元。对效益好、还款能力强、资金需求量大的种植、养殖、加工大户，贷款余额可以酌情增加，具体额
度由各县（区）联社确定，报市办事处备案。

第六章 农户小额信用贷款操作
第二十一条 农户小额信用贷款是指农村信用社以农户信誉为保障发放的贷款。农户信用等级达到AAA标准，方可对农户发放用于生产和生活且不需担保的贷款。农户小额信用贷款单户余额不得超过5000元。
第二十二条 受理借款申请
借款人申请借款时，应提供有效的身份证明，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》。与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。
第二十三条 贷款调查
客户经理在预约调查时间内，对申请人进行调查，调查的主要内容包括：
（一）具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力；
（二）信用观念强、资信状况良好，无不良信用记录；
（三）从事种植、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法可靠的经济收入来源；
（四）查看申请人的有效身份证件，了解家庭成员的品行情况；
（五）其他事项。调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见；并将所采集信息整理，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》。已在信用社建立客户数据信息的，在借款时只填制《农户贷款登记数据资料采集表》，需更新客户信息时要填制《个人客户数据资料采集表》。
第二十四条 信用等级评定
对农户的资信评定工作，要按本细则第三章之规定办理。
第二十五条 贷款审查、审批
审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，有权决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第二十六条 签发贷款证
对审批同意发放的贷款，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写《贷款证》，登记《贷款证签发登记簿》。
第二十七条 贷款发放
借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借、贷双方当事人签订《农村信用社借款契约》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。

第七章 农户联户联保贷款操作
第二十八条 农户联户联保贷款是指农村信用社对同一社区内，没有直系亲属关系并具有担保能力的农户，在自愿的基础上组成的联保小组成员发放的贷款。农户联户联保贷款的基本原则是“多户联保、按期偿还、相互督促、责任连带”。
第二十九条 联保小组成员应具备的条件
除具备本细则第二章第六条要求条件外，联保小组成员还应签订《联户联保小组协议书》，并遵守联保协议。
第三十条 受理借款申请
（一）成立联保小组，推荐联保小组组长。联保小组由居住在信用社辖区内的3—10户农户自愿组成，小组成员必须具备足够的担保能力，思想品质好，信誉度高，且无不良信用记录。小组成员推选一名经济实力强、群众威信高、信誉程度好、责任心强，且具备一定组织能力的成员为组长。
（二）联保小组组长向信用社提出成立联保小组申请。信贷专柜收到联保小组的申请和提供的资料后，指导联保小组各成员填写《借款申请书》。在受理后与联保小组成员预约调查时间，转交客户经理。
第三十一条 贷款调查、信用等级评定和授信
客户经理和信用等级评定小组收到申请资料后，在调查预约时间内对联保小组成员的家庭收入情况、生产经营情况、信誉状况、资金需求情况进行调查，监督联保小组成员签订《联户联保小组协议书》，填制《农户借款申请审批书》，依据标准评定联保小组各成员的信用等级及授信。具体按照本细则第三章之规定办理。
第三十二条 贷款审查、审批
审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第三十三条 签订合同
信贷专柜对审批同意发放的联户联保贷款，应要求借款人在信用社开立存款账户，同时签订《农户最高额联合保证借款合同》，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写贷款证，登记《贷款证签发登记簿》。
第三十四条 贷款的发放
借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借款人应向信用社存入不低于借款申请额1%的活期存款，做为小组互助金，由联保组长保管。借贷双方当事人签订《借款凭证》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。

第八章 农户保证贷款
第三十五条 农户保证贷款系指信用社按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而对农户发放的贷款。
第三十六条 借款人及保证人应当提供的资料
（一）借款人按本细则第四章第十三条要求提供资料，
（二）保证人为个人的应提供：
1、本人有效身份证件；
2、《贷款证》或《保证人信用等级评定证明》；
（三）保证人为企业法人的应提供：
1、经年检合格的企业法人营业执照副本、组织机构代码证原件及复印件；
2、法定代表人证明或其授权委托书及其授权代理人的身份证明；
3、公司章程、董事会同意提供担保的决议；
4、经会计师事务所审计的上年末至本期的资产负债表、损益表；
5、有效贷款卡；
第三十七条 受理借款申请
借款人应提供有效的身份证明，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》。与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。
第三十八条 贷前调查
1、 对借款人的调查参照本细则第六章第二十三条规定办理。
2、 对担保人的担保资格及能力进行调查。
3、核实认定担保人的信用等级，对未经信用等级评定的应按照本细则第三章之规定，评定其信用等级。
调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见，并整理所采集的信息，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》。
第三十九条 信用等级评定
对农户的信用等级评定工作，要按本细则第三章之规定办理。
第四十条 贷款审查、审批
审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第四十一条 签发贷款证
对审批通过的贷款，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写《贷款证》，登记《贷款证签发登记簿》。
第四十二条 贷款发放
借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借贷双方及保证人到场签订《农村信用社借款契约》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。
第九章 农户抵押贷款
第四十三条 农户抵押贷款系指信用社按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物对农户发放的贷款。抵押物原则上以房地产为主，用作抵押的房地产所占用土地应有县级以上政府土地管理部门核发的《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》。
第四十四条 借款条件
除具备第二章第六条之规定外，借款人还应提供信用社认可的抵押物，并到有权部门办理抵押登记手续。
第四十五条 借款人应当提供的资料
除本细则第四章第十三条要求提供的资料外，借款人还应提供《房地产抵押清单》、权属证明、抵押物价值评估报告、有权处置人出具的同意抵押的证明，抵押物需办理保险的还应提供保险单。
第四十六条 受理借款申请
借款人应提供有效身份证明，到信用社贷款专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》，与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。
第四十七条 贷前调查
客户经理收到申请资料后，在预约调查时间内，对借款人的家庭收入情况、生产经营情况、抵押物情况、信誉状况、资金需求情况进行调查。调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见；并整理所采集信息，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《抵押物登记数据资料采集表》。
第四十八条 贷款审查、审批
贷款审查小组对客户经理提交的《农户借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《抵押物登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，并签署审查意见。审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第四十九条 抵押物的登记
信贷专柜人员对审批同意的贷款，应要求借款人在信用社开立存款账户，同时分别与借款人、抵押人签订《借款合同》、《抵押合同》，客户经理与借款人、抵押人按规定到有关部门办理抵押登记手续。以无地上定着物的土地使用权抵押的，到核发土地使用权证书的管理部门登记；以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，到县级以上地方人民政府规定的部门登记；以林木抵押的，到县级以上林木主管部门登记；以企业的设备和其他动产抵押的，到所在地的工商行政管理部门登记。
第五十条 贷款的发放
办理抵押登记手续后，借贷双方当事人签订《借款凭证》，信贷专柜人员对有《贷款证》的，登记借款记录及有关台帐，并将全部资料移交会计人员。会计人员审查无误后，进行账务处理，将抵押登记部门签发的《他项权利证书》转交出纳部门，视同现金入库保管，并纳入表外科目核算。
第五十一条 贷款额度及期限
贷款额度根据抵押物实际价值确定，抵押率最高不得超过抵押物现值的60%。农户小额抵押贷款的期限最长不得超过2年。
第十章 农户质押贷款
第五十二条 农户质押贷款系指以借款人或第三人拥有的凭证式国债（无记名式）、本县（区）信用社系统内签发的定期存单作为质物，面向农户发放的贷款。
第五十三条 借款条件
除具备第二章第六条之规定外，还应提供信用社认可的质押物。
第五十四条 借款人应提供的资料
1、借款人及出质人有效身份证原件及复印件；
2、权利质押凭证及有权处分人出具的同意质押的证明。
第五十五条 受理申请
借款人应提供有效的身份证，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》、《质押凭证清单》。受理非本网点签发的定期存单质押时，应与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。（本网点签发存单质押贷款由信贷专柜人员按规定办理）
第五十六条 贷前调查
客户经理收到申请资料后，在预约调查时间内，对借款人资格及借款用途进行调查，重点调查借款人的借款用途和资信状况、质押物品的取得（来源）是否合规合法，并填写《质押凭证止付通知书》到质物签发单位进行查询，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《质押物登记数据资料采集表》，并将有关资料交贷款审查小组。
第五十七条 贷款审查、审批
贷款审查小组对客户经理提交的《农户借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《质押物登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，并签署审查意见。决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第五十八条 贷款发放
信贷专柜对审批同意发放的贷款，分别与借款人和出质人签订《质押借款合同》及《质押凭证清单》，由客户经理按规定到签发单位办理质押止付登记手续，借贷双方签订《借款凭证》，登记有关台帐（有贷款证的登记贷款证），并将贷款资料及质物移交会计人员。会计人员审核无误后，进行账务处理。将质押凭证签发部门核准的《质押凭证止付通知书》及质押物转交出纳人员，视同现金入库保管，并纳入表外科目核算。
第五十九条 贷款额度及期限
贷款额度根据质物价值大小确定，质押率最高不得超过其面值的90%。贷款期限不得超过质押物的到期日。

第十一章 贷后管理与贷款收回
第六十条 贷后检查
(一)跟踪检查。贷款发放后，客户经理要及时进行检查，并定期或不定期进行贷后跟踪检查，发现问题及时采取保全措施。对已经授信的农户要及时了解其生产经营状况，发现有影响贷款安全的因素，要及时报告，通知信贷专柜停止发放贷款，对已发放的贷款采取必要措施清理收回。检查时要做好贷后检查记录，检查记录要入档保管。
(二)全面检查。基层信用社要定期不定期对辖内农户贷款进行检查，县（区）联社每年至少要对全辖农户贷款情况组织一次全面检查，并对检查情况做好记录。
第六十一条 贷款催收
信贷管理系统业务操作员每月20日打印下月到期贷款清单、下月将超诉讼时效和超过半年未对债务人催收的不良贷款清单及《贷款催收通知书》；每月1日打印上月新增不良贷款清单及《贷款催收通知书》，并登记“贷款催收通知书记录簿”，据以办理清单和通知书交接手续，《贷款催收通知书》交第一责任人或管理责任人对到期贷款、不良贷款进行有效催收，并在10个工作日内将“贷款催收通知书”回执交业务操作员，由业务操作员对催收信息进行更新。“贷款催收通知书”作为信贷档案，及时移交信贷专柜人员与贷款档案一起妥善保管。
第六十二条 贷款展期
农户贷款原则上不得展期，但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期前10天向贷款信用社提出贷款展期申请。办理贷款展期时，由客户经理负责填写《展期登记数据资料采集表》，贷款展期按照“谁批准发放、谁批准展期”的原则办理，贷款展期的审批程序同贷款发放。保证贷款、抵、质押贷款展期，应由原保证人、原抵押人、原出质人在《借款展期申请、审（报）批表》上签署同意展期的意见。审批通过的贷款展期还应签订《借款展期协议》，以上资料要及时移交信贷专柜人员与原借款合同一起妥善保管，属抵押贷款的还应到有权部门续办抵押登记。
短期贷款，贷款累计展期不得超过原定贷款期限。中期贷款累计展期不得超过原定贷款期限的一半。贷款的展期期限加上原定期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息必须按新的期限档次利率计收。
第六十三条 客户经理在同一服务辖区内工作满三年的，原则上要进行岗位轮换或交流。
第六十四条 客户经理岗位变动时，按照《菏泽市农村信用社贷款交接制度》规定，办理交接手续，明确交接双方的责任，保持贷款管理的连续性。
第六十五条 建立信贷档案。按照《菏泽市农村信用社信贷档案管理办法》规定，保管农户贷款档案资料，做好搜集、整理、装订、编号、立卷和维护工作，并及时更新，确保档案资料的完整性和连续性。
第十二章 罚 则
第六十六条 信用社工作人员在发放农户贷款过程中，有违反本细则行为的，按照《山东省农村信用社员工违规违章行为处理暂行办法》及《山东省农村信用社信贷管理系统管理暂行办法》的有关规定，对相关责任人进行处理，触犯刑律的，移交司法机关处理。
第十三章 附 则
第六十七条 本细则由山东省农村信用社联合社菏泽办事处制定，解释、修改亦同。
第六十八条 本细则自2005年 月 日起执行。此前菏泽市农村信用社系统制定的相关信贷制度、办法与本细则规定相抵触的，以本细则为准。

Ⅳ 农户小额信用贷款的管理办法是什么

农户小额信用贷款的管理办法是：“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。并实行规范运作，程序化管理。

来自四川省农村信用社《川信联发（2007）100号文件