① 如何实现农户小额信用贷款可持续发展
所谓农户小额信贷是指为解决农户在生产中的资金困难问题，金融机构通过加大支农信贷投入，简化职工农户小额信用贷款办理程序，更好的发挥其在兵团“三农”工作中的促进作用优势而开办的基于农户信誉，通过一定的程序确定的贷款资金限度和贷款时限范围内向职工农户办理的一项信贷业务行为。为支持金融机构对农户贷款投入的积极性，国家出台了一系列鼓励优惠政策，主要一是对在税收方面，对涉农贷款的税收实行营业税优惠税率，二是在财政方面，对涉农的增量贷款，给予财政奖补。兵团农牧团场农户小额信贷业务的开展，在兵团改革进程中，为解决农工生产中的资金短缺问题发挥了重要作用，从而保障了兵团改革的顺利推进。
（一）新疆兵团小额信贷发展概况
新疆兵团作为我国唯一的实行党政军企合一的特殊管理体制的组织，她肩负着中央、国务院授予的“屯垦戍边”的神圣职责。同时还是国家计划单列单位，特殊的成立历史背景、特殊的神圣职责和生产生活环境使得新疆兵团拥有了独一无二的管理体制。在2000年以前，兵团主要以国营农场（农垦企业）的管理方式来发展农业经济，传统的计划经济体制成分相对较高，涉及农业发展的贷款运作模式多以兵团农牧团场为主要对象，按照“统贷统还”的模式运作管理。团场职工缺少相应的自主经营权，在发展农业生产上只负盈却不负亏，造成团场经济发展上出现严重的亏损，某种程度上阻碍了兵团团场经济的快速发展，自2001年以来，随着兵团研究出台的《关于深化农牧团场改革的意见（试行）》，继续深化兵团农牧团场管理体制改革，最重要的改革方向就是将自主经营权和民主权下放到职工手中。改革意见的制定出台，对促进兵团团场管理体制改革起到了积极的促进作用，解决兵团团场职工“两费自理”后日益增长的信贷需求，各银行等金融部门陆续开展了以团场职工为贷款人的涉农小额信用贷款的金融服务产品。在兵团团场职工农户小额信用贷款业务开展之初，主要的投放主体是农业银行以及农信社（部分地区改组为农商银）。随着兵团团场农户小额信贷业务的拓展，其他金融机构也陆续参与其中，形成了当前多家金融机构共同开展的局面。
（二）兵团农牧团场小额信贷的运行模式
兵团的小额信贷业务在开展和推广上和内地省市存在较大的差异，其主要原因就是兵团特殊的体制造成的。通过内地省市小额信贷运作成功的模式来看，大部分是在非政府组织的主导下开展和推广的，通过自身依托市场的自发力量进行发展壮大。在兵团，金融机构成为了兵团小额信贷业务的主导，经营单位是各团场，同时，配合金融机构来发展这一业务。因此，该项业务在兵团各团场迅速开展起来。银行机构创造性的把开展小额信用贷款业务和兵团特殊的管理形式有机结合起来,走出符合兵团特点的小额信用贷款业务的发展的新路子。
② 小额贷款给我们农民带来什么好处
首先就是资金周转，现在农村虽然富了，但不能不否认还有资金紧缺的农户，在农村每当忙种的时候就是最需要资金的时候了，带点款我认为是最能解决问题的了。
③ 农户小额贷款有哪些特点
贷款方式多样。能申请无抵押担保贷款，抵押贷款、质押贷款、联保贷款等多种方式，这之中无抵押担保贷款中需要提供公务员、事业单位员工等自然人作担保。
循环授信，随借随还，节省利息。农户小额贷款能循环授信，即：在可用额度范围，贷款期限内随用随借，无需再次申请。而且在不使用时能还款，节省利息的支出。
况且，为农户担保贷款发展畜牧养殖业，不仅能扶持更多农户做大做强，还能为许多有创业意愿但又缺乏前期启动资金的的农户提供帮助，同时也让三农有了更好的发展空间，一举多得。
上面所讲的就是农户小额贷款的基本特点，不过，要提醒的是，只要符合条件的人才能申请此类贷款，并且，一般审批金额都比较小。
④ 如何做好农户小额贷款工作
您好， 一是强化对农户“讲诚信、守信用”意识的宣传。要采取现场教育、媒体宣传等多种形式，联合地方政府、人民银行、司法等多家机构，开展“有借有还，再借不难”等信用意识教育。二是加大对农户小额贷款产品的宣传。在宣传中要突出农户小额贷款自助可循环、随借随还、按实际使用贷款金额和天数计算利息等核心竞争优势。三是简化手续，提高内部运作效率。
⑤ 谁知道有关新疆奎屯市铁路公园里的桥的资料写作文，急！！！！！
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新疆兵团农牧团场小额信贷
发展与创新研究
以农业银行奎 屯市支行小额信贷发展现状为例
赵 斌
( 农业银行奎屯市支行 奎屯市 8 3 3 2 0 0 )
摘 要： 本文运用实证研究的方法， 对农业银行新疆奎屯市支行在兵团农七师各农牧 团场的农工小额信贷业
务发展的现状与存在的问题进行 了分析， 认为兵团农业工小额信贷业务必须创新， 充分依托兵团组织资源进行农
工信用评级， 围绕信用评级管理体系进行一系列机构、 机制和产品创新。
关键词 ： 兵团农牧 团场 ； 小额信贷 ； 创新发展
三农问题作为我国的根本问题一直被高度重视和关注，
服务三农又是党和国家赋予农业银行的历史使命。如何在信
用体系建设缺乏而信用需求旺盛的厂大农村市场 ，创新金融
产品， 构建信用体制 ， 更好地服务三农 ， 就成为农业银行信贷
管理的重要课题。 基于兵团的改革背景， 本文运用实证研究方
法，对农业银行新疆奎屯市支行在农七师各农牧团场的农工
小额信贷业务发展与创新中的状况进行研究 ，试图在兵团管
理体制改革背景下对农业银行小额信贷风险控制的前瞻性及
政策演进条件下的路径与对策选择方面提出一些自己的建议
和意见。
一
、新疆兵团农牧团场小额信贷发展现状与问题
( 一) 新疆兵团小额信贷发展概况
新疆生产建设兵团是国家计划单列，党政军企合一的特
大型集团， 肩负着“ 屯垦戍边” 的国家使命。 特殊的国家使命和
生产环境造就了兵团特殊的管理方式。直到 2 0 0 0年， 兵团农
业生产管理一直采用国营农场的模式，计划经济色彩非常浓
厚， 农业贷款也以团场为基本单位， 实行“ 统贷统收” 。由于缺
乏经营自主权， 农工生产负盈不负亏， 团场亏损严重。在此背
景下， 2 0 0 1 年 4月， 兵团党委下发了《 关于深化农牧团场改革
的意见 ( 试行) 》 ，其核心内容是扩大经营自主权和基层民主
圆
权。该文件出台后， 为配合兵团体制改革需要 ， 解决“ 两费自
理 后兵团农工日益增长的信贷需求， 各家金融机构先后开办
了以团场农工为对象的小额信贷业务。 到目前为止， 新疆两家
农行( 农行新疆分行和农行兵团分行) 在兵团农牧团场小额信
贷投放中居于主体地位。
( 二) 农业银行奎屯市支行小额信贷发展现状
1 ． 农行奎屯市支行小额信贷发展现状
2 0 0 1 年， 农行新疆分行奎屯市支行首家开办了针对农七
师团场农工的小额信贷业务。其基本原则是： 5 —7户联保、 团
场做兜底担保。具体操作是： 农工申请， 团场“ 协贷办” 和连队
“ 协贷组” 协助农业银行向借款人收集相关资料， 银行按贷款
条件选择客户 ， 确定贷款金额、 利率、 期限及还款方式。 银行将
贷款打入团场专户， 贷款由团场统一支配使用， 专款专用， 购
置农业生产资料( 种子、 化肥、 地膜等) ， 由银行监督。 农工不接
触现金， 生产季节以挂账方式从连队领取生产资料， 收获后将
农产品交售给连队冲抵贷款， “ 协贷办” 统一向银行归还贷款。
结算盈余部分返还现金给农工。
奎屯市支行自 2 0 0 1 年开始对农七师各团场投放小额信
贷以来 ，投放力度逐年加大 ，有力地支持了农七师的农业发
展。2 0 0 2 年一2 0 0 7年贷款投放数额见表 1 ：
作者简介： 赵 斌( 1 9 6 2年一 ) ， 男， 新疆人， 在职研究生， 高级经济师。 园
表 1 农业银行奎屯市支行历年小额信贷累放额
单位 ： 万元
年 份 2 0 0 2 l 2 。 。 3 l 2 。 。 4 f 2 。 。 s l f c
累 计 投 放 额 l 6 2 l 2 s 6 l 。 4 4 s l 3 4 0 1 1 I 3 。 4 6 。 数据来源： 农行奎屯市支行。
从表 1 可以看出，奎屯市支行对农七师各团场的小额信
贷在 2 0 0 2年一2 0 0 5年间是逐年增加的， 2 0 0 5年达到最高值
3 ． 4 6 4 5亿元。 自 2 0 0 6年起， 建设银行、 工商银行陆续开始进入
兵团农牧团场小额信贷市场，市场竞争使奎屯市支行小额信
贷投放增速出现负值 ， 但市场需求总量是逐年增加的。
2 ．新疆兵团农七师经济增长与小额农贷投放的实证研
究 。
( 1 ) 基本数据特征分析。随着我国改革开放的逐步深入 ，
农七师农业总产值也出现了快速增长并保持着良好的发展势
头， 由图 1 可以看到， 农七师农业总产值的增长主要依赖于种
．
NI I I ／ 的快速发展。 由表 2可以看出， 2 0 0 1 年一2 0 O 6 年粮食、 小
麦、棉花播种面积平均占总播种面积的 9 ． 5 3 ％、 5 ． 6 4 ％和
6 9 ． 2 4 ％， 由此可见， 农七师棉花播种面积占比很大， 已经成为
其主导农业产品。 但同时我1 门 也可以看出， 棉花的公顷单产具
有较大的波动性( 如图 2所示) ， 这既成为影响团场农工收入
的重要因素，也成为农业银行奎屯市支行需要面对的重要风
险因素。
图 1 农七师 1 9 8 1 年一2 O 0 6年农业总产值增长趋势图
图 2 农七师 1 9 9 0年一2 0 0 6年棉花公顷单产变化趋势图
金 融视 野 x N c E
表 2 农七师 2 0 0 0年一2 0 0 6年耕地面积及
主要农作物播种面积与公顷单产
单位： 千公顷、 公斤
年末 总播 其 中 粮食 小麦 棉花
年份 耕地 种 公顷 公顷 公顷
面积 面积 粮食 小麦 棉花 单产 单产 单产
20 00 8 9． 27 7 3_ 3 9 8． 7 3 5- 3 6 57． 41 56 84 49 76 1 7 6 5
20 01 8 7． 2 4 8 3． 6 7 7． 5 6 4． 4 57． 1 8 61 1 4 52 5 4 1 281
2O 02 8 7． 08 7 9． 54 7． 4 4． 11 5 7． 2 5 7 35 45 7 4 l 92 4
20 03 87 ． 52 8 2． 3 3 6． 1l 4． 1 5 61 ． 0 8 61 07 57 8 4 1 8 O1
20 04 89 ． 25 88 ． 2 4 8． 0 6 3． 6 2 64． 7 3 6 6 98 51 38 l 8 5 7
20 05 8 9． 55 98 ． 79 1 1 ． 4l 6． 74 6 6． 68 5 5 82 491 4 1 92 2
20 06 9 0． 0 3 9 7． 52 1 0． 01 6． 8 6 6 0． 1 4 62 60 45 8 5 2l 95
资料来源： 《 兵团统计年鉴} 2 0 0 1 - -2 0 0 7 。
表 3 农业银行奎屯市支行各项贷款数据
( 2 0 0 2年一2 o 0 6年 ) 单位： 万元
各项 正常 农户 短期 短期 中长 抵押 质押 年 农业 期其
贷款 贷款 联保 经济 其他 农户 农户 份 组织 他贷
小计 小计 贷款 贷款 贷款 款 贷款 贷款
2 0o 2 1 0 91l 1 41 55 3 61 2 0 5 O8 78 11 1 5 7 8 4O 3 3 8 92 3 6
2 003 1 2 55 56 6 45l 8 1 69 92 4 7 466 1 5l 71 2 22 8 5 3 6 45 23
2 0 0 4 1 3 8 8 8 8 6 8 4 4 6 2 6 7 5 6 5 5 1 3 8 8 7 7 9 1 5 0 o 7 2 6 4 8 1 0
2 005 1 3 63 61 791 93 3 46 45 6 40 43 1 90 04 1 93 4 6 1 8l 6 5
2 00 6 l 3 30 65 79 0 7l 3 40l1 4 62 70 2 52 29 5 7 47 1 1 8 6 9
资料来源： 同表 1 。
表 4 农七师农业总产值及农工家庭人均纯收入
( 2 0 0 2年一2 0 0 6年 )
农业总产值 国内生产总值 农场职工家庭 年份 ( 2 0 0 0年可 比 人均纯收入 ( 万元 )
价 ) ( 万元) ( 元)
2 002 l 03 26 8 202 80 4 3 6 40
2 003 1 1 9 93 2 2 26 55 4 47 26
2 00 4 1 40 29 6 25 91 69 5 61 0
2 0 0 5 1 5 8 8 0 l 2 6 5 6 3 8 6 1 5 3
20 06 l 71l 78 33 57 78 6 28 2
资料来源： 同表 2 。
注： 除特别说明， 表中数据为 1 9 9 0年不变价。 j l 鬣 G 舔 N A 1 ' 4 C E金融视野 X l N J | A N F l 王 f 舻 l 仙 J
( 2 ) 分析结果。对上述数据进行统计分析， 农业银行奎屯
市支行农业信贷资金的投入， 尤其是 2 0 0 2年以来直接面向农
牧团场农工的小额信贷资金投入对农七师的农业总产值起到
重要的促进作用。 同时， 随着农七师农业产值的快速增长以及
体制改革的推进，团场农户对小额信贷资金的需求也会进一
步增强， 也就是说 ， 农七师农业总产值的增长、 团场职工人均
纯收入的提高和农业银行奎屯市支行小额信贷资金的投入之
间互为因果关系， 并表现为高度相关。
一
是农户联保贷款与农业总产值之间的线性相关系数为
0 ． 9 7 3 ， 与国内生产总值之间的线性相关系数为 0 ． 8 4 7 ； 而正常
贷款总额与农业总产值之间的线性相关系数为0 ． 9 3 0 ， 与国内
生产总值之间的线性相关系数为 0 ． 8 l 1 ， 前者均高于后者中的
对应项。这说明作为农业银行奎屯市支行农工小额信贷主要
品种的农户联保贷款对生产总值的增加具有较强的促进作
用，但农户联保贷款对农业总产值的促进作用要强于对国内
生产总值的促进作用，这说明针对团场农工的直接金融资源
供给具有明显的产出效果。
二是正常贷款总额和农场职工家庭人均收入之间的
P e a r s o n相关系数高达 0 ． 9 7 5 ，说明两者具有很强的线I 性相
关关系， 而农户联保贷款与农场职工家庭人均纯收入之间
的相关系数达到 0 ． 9 9 7 ，两者具有几乎完全线性的相关关
系， 这说明在以农户联保贷款为主要形式的直接支农信贷
资金的投入与正常贷款总额投入之 间具有较高的线性相
关关 系( 两者相关系数达到 0 ． 9 7 1 ) 的情况下 ， 团场职工家
庭人均纯收入的增长在很大程度上取决于直接支农信贷
资金的投入， 当然也与各种不同用途的间接金融资源投入
存在着密切的关系。
三是农业银行奎屯市支t 7 ／ _ 1 、 额信贷资金投入与产出和农
工人均纯收入之间短期关系的估计 ： 短期内( 2 0 0 2年一2 0 0 6
年) ， 每增加 l 万元的农户联保信贷资金投入的产出效果是农
业总产值蹭加 2 ． 2 2 万元( 1 9 9 0 年不变价) 。， 每增加 1 亿元农
户联保信贷资金投入的农户增收效果使得农牧团场农工家庭
人均纯收入增加 9 1 0元。 总体而言， 农户联保信贷资金投入
农牧团场农工家庭增收具有非常显著的作用。 但是， 随着农业
经济水平的提高和兵团改革的不断深入 ，小额信贷的发展也
出现了一些问题， 需要解决。
( 三) 小额信贷发展存在的问题
1 ． 贷款手续繁琐， 工作量大， 人力成本较高。设在团场的
基层营业所只有 1 ～ 2 名信贷员， 需要管理上千个贷款农户， 贷
前审批和贷后管理工作量非常大 ，春耕贷款发放时该矛盾尤
为突出， 过大的工作量使得贷款审批难免流于形式， 给操作风
险和道德风险埋下隐患。
2 ． 通过对小额信贷的实地调研 ， 我们发现： 对于农工的
小额信贷， 农工最关心贷款的易得性， 对贷款价格( 利率)
并不敏感。繁琐、 复杂的贷款手续 ， 除了带给银行巨大的工
作量外 ， 还会严重影响农工获取小额信贷的易得性 ， 从而
降低产品吸引力。在兵团农工小额信贷市场面临越来越激
烈的市场竞争形势下 ， 一味的价格战( 降低利率) 竞争 ， 不
圆
但未能抓住市场竞争关键 ， 而且还会削弱农业银行的长期
发展能力。
3 ． 兵团改革力度不断加大， 市场化程度越来越高。 自 2 0 0 8
年起， 兵团要求给予农工出售农产品充分的自主权， 各基层单
位严禁没卡限制农工自由出售农产品。农产品的自由出售使
得团场对农业银行农工小额信贷做最后兜底担保的承诺被削
弱， 团场不再愿意为农工小额信贷作担保。失去了团场担保，
农工小额信贷风险凸现。 面对兵团改革新形势， 如何在规模化
推广小额信贷和有效进行小额信贷信用风险控制之间寻找平
点， 就成为一个新的课题。
4 ． 没有了团场兜底担保的小额信贷 ， 农业银行必然会面
临信用管理成本上升的压力，成本上升必然会推动贷款利率
上涨。然而 ， 随着其他商业银行的进入， 农行面临着越来越激
烈的市场竞争，贷款利率的上升又会导致市场份额的大幅下
降， 如何在利率调整( 成本覆盖) 和市场份额之间寻找新的平
衡点 哿 成为奎屯市支行面临的选择。
二、 新疆兵团农牧团场小额信贷发展与创新的路径选择
农业银行奎屯市支行围绕 2 0 0 8年兵团管理体制改革趋
势 ， 小额信贷创新必须充分依托兵团组织资源 ， 量身定做具
有新疆生产建设兵团特色的团场农工信用评级、管理体系，
围绕兵团信用评级管理体系进行一系列机构、 机制和产品创
新。
( 一) 激励机制的改进与创新
现代企业发展的模式是“ 哑铃型” 企业， 即： 两头大， 中间
小。“ 两头大” 指产品研发部1 " - 3 ~ 0 市场营销部门投入大， 资源集
中； “ 中间小” 则指生产部门、 管理部门相对精简。银行是金融
企业， 以经营风险为主， 同样必须高度重视新产品开发。新疆
生产建设兵团的农户特点决定了很难将农业银行总行开发的
适于全国的信贷产品直接用于兵团，必须有专职零售产品研
发人员， 根据本师团场农工的实际需要， 对零售信贷产品进行
改造、 加工或开发全新小额信贷( 零售) 产品。 零售产品研发人
员职责： 一是客户信用评级体系的设计 ； 二是新产品开发、 定
价； 三是授信审批流程改造。
金融经营最关键的因素是人，因此必须为基层信贷经理
( 信贷员) 设计具有竞争力的职业规划和薪酬体系， 包括完整
的员工培训与晋升制度、 合理的薪酬与奖罚制度， 使职位、 技
能、 压力、 收入相匹配， 激励长效行为， 约束短期行为。
( 二) 小额信贷产品创新
创新中最核心的部分就是银行小额信贷产品创新。 银行
产品从本质上讲是一份客户合约， 创新就是因地制宜调整合
约中各项风险要素 ， 最终达到银行一农户“ 双赢 ” 。兵团小额
信贷产品创新的基础是进行客户细分 ， 在客户细分的基础上
进行分类精细化管理。对当前的兵团农工小额贷款市场而
言， 产品竞争力的关键要素是贷款易得性， 其次是贷款价格
( 利率) 。
兵团彻底放开农工农产品出售自主权意味着团场对农业
银行农工小额信贷 1 0 0 ％“ 兜底担保 失去保证基础， 农工经营
方式会呈现多样化趋势， 即部分农工在农资采购、 种植过程、 国
农产品出售等环节完全自主经营；部分农工可能会在部分环
节选择团场提供的服务， 如农资统一采购质量有保证， 或团场
统一技术指导， 或者在团场提高收购价格后， 将农产品仍然出
售给团场等等。因此， 小额信贷作为一种零售银行产品， 应该
以多样化的零售银行产品满足不同类型的农工需求。结合成
功案例研究和兵团管理特点， 创新思路如下：
1 ． 对少数稳定性强、 扎根于兵团、 信用记录、 经济条件较
好的农工， 银行与团场、 连队联合进行信用评级， 推出小额信
贷产品， 即“ 小额信贷贷款证” 模式 ， 其实质就是一项贷款承
诺 ， 管理原则是 一次核定、 随用随贷、 余额控制、 循环使用” 。
产品设计关键为： 额度、 正向激励、 检验性贷款。 小额信贷贷款
证既方便农户， 又可以减少基层营业所信贷人员工作量， 还可
以对周围农工起到示范作用， 培育良性信用环境。
2 ． 对贷款需求较多的种养大户， 在缺乏实物担保的条件
下， 鼓励其自由成组 ， 以联保小组模式贷款 ， 每组不宜少于 5
户。 小组成员数量多多益善 ， 贷款额度由联保小组规模和成员
经济能力而定。
3 ． 对选择将农产品出售给团场的农工， 可以沿用既往模
式， 由团场作“ 兜底担保” ， 即“ 银行+ 团场+ 农工” 模式； 对与龙
头农业企业签订“ 收购订单 的订单农业 ， 可由龙头企业作担
保， 采用“ 银行+ 龙头企业+ 农工” 模式。
4 ． 对可以找到有固定收入来源的公务人员作担保的农
工， 可以采用 银行+ 公务员+ 农工” 模式。
5 ． 对有农业专业协会或其他民间组织的地方 ， 也可以视
该组织管理能力 ， 联合对农工进行评级、 担保 ， 发放小额贷
款。即“ 银行+ 协会+ 农工” 模式； 或者将贷款批发给专业协会
或民间组织 ， 由他们转贷给农工 ， 发挥 “ 关系型” 借贷的约束
力。
6 ． 兵团农工与地方农户最大的区别在于： 兵团农工有养
老、 医疗保险， 因此可以充分借鉴新疆呼图壁县的“ 农村养老
保险证质押贷款” 模式， 采取“ 银行+ 兵团+ 农工” 三方协作模
式， 以兵团农工养老保险( 证或手册等) 进行不足额质押贷款。
小额信贷是以商业形式对农村进行金融支持，其金融服
务必须坚持商业收费原则， 小额信贷必须坚持付息偿还原则。
新疆生产建设兵团独特的管理方式在中国独一无二，对引入
的小额信贷管理模式也应该因地制宜加以改造应用 ， 以免“ 南
橘北枳” 。
三、 新疆兵团农牧团场小额信贷发展与创新的对策建议
通过上述分析并结合以往经济发展和促进农户增收的
经验来看， 新疆兵团农牧团场农户小额信贷的进一步发展离
不开良好的金融生态环境的建设 ， 包括信用环境建设、 政策
体制的改革和完善、 商业银行公司治理水平的提高以及增强
信息传递的有效性等。因此 ， 以下对策建议不可能涉及到小
额信贷创新和发展的方方面面， 而是以一些关键要素为出发
点 ， 希望能够起到抛砖引玉的作用 ， 为小额信贷更好更快发
展出力。
( 一) 政策的改进和制定应形成利益均衡关系
从经济利益角度来看，现有政策的改进完善和新的配套
金融视野 X N J l A N c E 。
政策的制定应重点考虑在农牧团场、 农工、 银行之间形成利益
均衡关系； 从科学决策的角度来看， 银行和农牧团场管理机构
应
⑥ 小额农户贷款优惠政策
法律分析：1、信用社小额信用贷款，农村信用社小额贷款都是针对农民的，一般需要办理贷款卡。以信用的方式还贷款，但是贷款额度通常都比较低，一般是3万元以内。另外，信用社还有农民联保贷款，将由三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。联保贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
2、农行农民小额贷款，农行农民小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证/抵押/质押/农户联保等方式申请。
3、邮政银行小额贷款，主要针对农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。申请保证贷款的，需要你和保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。
4、利息优惠贷款政策，针对人群是在职村干部、村医、教师等在农村创业的。不要担保，没有不良贷款记录。利息是10万元每年4000元。可以随贷随还。
法律依据：中国银监会《农户贷款管理办法》 第五条 农村金融机构应当坚持服务“三农”的市场定位，本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则，积极发展农户贷款业务，制定农户贷款发展战略，积极创新产品，建立专门的风险管理与考核激励机制，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，提高农户贷款的可得性、便利性和安全性。
⑦ 如何提高农户小额贷款用信率
保持良好信用，提高使用率，可以增加额度所谓农民小额信贷，通过增加对农业信贷的投入，简化雇员的农民小额信贷的办理手续，为解决农民生产中的财政困难而建立的小额信贷。更好地发挥促进兵团“三农”工作的优势，是在通过一定程序确定的贷款资金限额和贷款期限内对职工农民开展的信贷业务。为了支持金融机构投资农民贷款的积极性，国家出台了一系列优惠政策。
拓展资料:
1.在税收方面对涉农贷款实行营业税优惠税率，是在财政方面对涉农增量贷款给予财政奖励和补贴。兵团农牧业养殖场农民小额信贷业务的发展对解决兵团改革过程中农业和工业生产资金短缺的问题起到了重要作用，从而保证了兵团改革的顺利进行。新疆兵团小额信贷的发展 新疆兵团作为全国唯一实行党、政、军、企一体化特殊管理体制的组织，肩负着党中央、国务院赋予的“种疆戍边”的神圣职责。同时，也是国家计划单列单位。新疆兵团特殊的历史背景、特殊的神圣职责和生产生活环境，使其具有独特的管理体制。2000年以前，兵团主要采用国有农场(农垦企业)的经营模式发展农业经济。
2.传统的计划经济体制具有较高的组成部分。涉及农业发展的贷款经营模式大多以兵团农牧业兵团为主要对象，按照“统一贷款、统一还款”的模式经营管理。自2001年以来,深化农业改革的意见和田园农场(试行)颁发的队,继续深化改革的农业管理系统,最重要的改革方向是独立管理和民主权利的权利委托给工人。《改革意见》的制定和颁布，对推进团团场管理体制改革起到了积极作用，解决了团团场职工“自付自付”后日益增长的信用需求。各银行等金融部门相继推出了以团场员工为出借方的农业小额信贷金融服务产品。
3.兵团农场职工、农民小额信贷业务起步时，主要投资者是中国农业银行和农村信用社(部分地区重组为中国农业商业银行)。随着兵团农场农民小额信贷业务的扩大，其他金融机构也纷纷参与进来，形成了多家金融机构共同开展的局面。兵团农牧场小额信贷经营模式 兵团在小额信贷业务的发展和推广上与大陆各省市存在较大差异，这主要是由于兵团的特殊制度造成的。小额信贷在大陆各省市的成功运作模式，大多是在非政府组织的领导下进行和推动，依靠市场的自发力量发展壮大。在兵团，金融机构已经成为兵团小额信贷业务的龙头。作战单位都是团。同时，他们还与金融机构合作发展这项业务。因此，这项业务在兵团各团里迅速开展起来。
⑧ 开展农户小额贷款对经济有什么影响
帮助三农扩展经营，拉动地区经济从而推进全国收入水平
⑨ 小额信贷对农户生产经营的影响有哪些
农资投入增加，生产效率提高，投产增加产出也相应增加。小额信贷有利于农村农业有效扩大规模、实现小范围的集节约生产，效率自然提高。因为属于小额且农户个人贷款，不会带来金融系统性风险。同时可以带活农资、农产品、加工等等产业链。建议国家加大小额低利息信贷向农户倾斜。