網上貸款的平台結構

『壹』 貸貸網和365貸貸網有什麼不同

網貸平台在中國屬於新興的階段，才剛剛開始，要謹防上當受騙！現在缺少法律法規的保護，理財人的權益很難保障，所以要慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重！
給你推薦幾篇關於防止上當受騙的文章！多學學，這個行業經過了一段痛苦的掙扎後才能有高額的回報！
在我國的信貸市場中，正規金融機構長期占據著主導地位，由於向小型微型企業發放貸款的手續繁瑣、成本較高、收益較低、風險較大，所以金融機構一般熱
衷於向大企業放貸。在銀根不斷收緊、通貨膨脹形勢日益嚴峻、中小企業貸款難，同時大量民間資本不斷積累，投資渠道單一狹窄的背景下，作為金融市場上歷史悠
久借貸方式的民間借貸日趨活躍。同時，席捲全球的信息化浪潮催生了民間借貸的新形式——P2P網路借貸平台的出現。2006年我國成立了第一家P2P借貸
網站，並自此呈現出蓬勃發展的態勢，促進了民間借貸的繁榮，但相關法律規范的模糊性以及監管真空，致使其存在較***律風險，也在一定程度上阻礙了其進一
步的發展。近日,安泰卓越關閉、優易貸涉嫌詐騙跑路等事件的發生，將P2P網貸推到了風口浪尖。

一、P2P網路借貸平台問題的提出

2011年8月23日，中國銀監會辦公廳發布了《中國銀監會辦公廳關於人人貸風險提示的通知》，揭示了人人貸中介服務存在的七大風險。人人貸，即P2P網路貸款平台的風險問題日益引起人們的關注。

P2P（peer-to-peer）網路貸款平台，簡稱「人人貸」，即不通過銀行等金融機構，而是通過互聯網實現個人對個人借貸的網路平台。

P2P網路借貸平台是民間借貸信息化的產物。一方面，越來越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑；另一方面，在計算機技術迅速發展、網路全面普
及的信息時代，互聯網極大地提高了信息的傳播速度並擴展了信息的覆蓋面。民間借貸網路平台——P2P網路貸款平台便乘著信息化的東風應運而生。P2P網路
借貸平台利用信息技術，依託於網路平台，提供借貸信息的對接，無限放大了客戶群，打破原有的「面對面」的借貸模式，借貸雙方通過網路實現信息發布、資金借
貸等一系列借貸流程。

二、P2P網路借貸平台法律風險的主要表現

國內P2P網路貸款行業發展迅速，已經形成一定規模。但是在網路貸款平台層出不窮的同時，也暴露出其平台自身及法律環境的缺陷。[1]

（一）借款人個人信用風險較大

目前，各P2P網路借貸平台在進行交易撮合時，主要是根據借款人提供的身份證明、財產證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。一方面，此
種證明信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據；另一方面，縱然是真實的證明材料，也存在片面性，無法全面了解借款人的信息、做出正確的、客觀的信用評價。

（二）運營模式不當易踩「非法集資」的紅線

當前，部分P2P網路借貸平台所採用的債權轉讓模式引起了大家的廣泛關注與熱烈討論，全國人大財經委副主任吳曉靈女士表示一些P2P網路借貸平台的運營存在非法集資的影子，須謹防風險。

部分平台採取的債權轉讓模式是通過個人賬戶進行債權轉讓活動，使得平台成為資金往來的樞紐，而不再是獨
立於借貸雙方的純粹中介。債權轉讓是通過對期限和金額的雙重分割，將債權重新組合轉讓給放貸人，其實質是資產證券化。這種模式很容易被認定為是向眾多的、
不特定的理財人吸收資金，這就與「非法吸收公眾存款」極為相似了。

（三）資金來源難以審查

P2P網路借貸的資金來源於持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當渠道而來的，但是也不能排除其來源的非法性，同時P2P網路貸款平台往往也缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網路平台就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風險。

（四）沉澱資金安全性低

P2P網路貸款平台涉及大量的資金交易，由於借貸資金並不是即時打入借貸雙方的賬戶，會產生在途資金。數額巨大的在途資金是由貸款網站掌控的，如果
網站開立第三方賬戶代為發放貸款，則在網站內部控製程序失效、網站工作人員疏於自律或被人利用的情況下，很容易出現內部人員非法挪用資金、非法集資等違法
犯罪行為。

（五）貸後資金用途難以監管

資金貸出後，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進行違法犯罪活動等貸後資金追蹤問題也沒有完善的法律法規來規定。《最高人民法院關於人
民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規定：「在借貸關系中，僅起聯系，介紹作用的人，不承擔保證責任。」因此，當借款人不能按時還本付息時，網站僅僅
充當的是追款者的角色，且若單筆小額貸款數額小，追款成本也難以彌補。

（六）借貸雙方金融隱私權無法有效保護

P2P借貸網站為借貸雙方提供了發布借貸信息的平台。一般網站都要求借款人提供個人身份、財產信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據，另一方面
也作為信用評價的依據。若網站的保密技術被破解，借款人提供給網站的個人身份、財產信息等個人隱私泄露，借貸人的隱私權無法得到有效的保護。

三、P2P網路借貸平台法律風險出現的原因

（一）監管主體不明確

民間借貸網路平台自誕生以來，其性質便一直模糊不清，並沒有明確的管理部門，以致監管真空。在溫州等地區，
P2P網路借貸平台由地方金融辦進行監管，但金融辦監管的合理性及合法性仍然值得商榷。此外，
P2P網站還需在電信管理局進行注冊登記，業務種類為「網際網路信息服務業務」，需根據《電信管理條例》及《公司登記管理條例》的規定開展業務。由於P2P
小額信貸網站是為民間借貸提供網路平台，涉及大量資金交易，業務監管是否全面審慎，關繫到貸款人資金安全，其能否正常、合法運營影響到民間借貸能否合法有
序進行。

（二）徵信體系不健全

我國徵信業的發展時間不長，與國外發達國家相比，徵信市場管理、徵信活動的基本規則尚無法律依據，徵信經營活動缺乏統一的制度規范，部分以「徵信」
名義從事非法信息收集活動的機構擾亂了市場秩序。且各部門分別進行徵信活動，中國人民銀行徵信中心作信貸徵信，國務院各職能部委作各自的職能徵信，沒有對
徵信產業進行系統規劃。P2P網路借貸平台也沒有建立起自身的徵信制度，多數網站只是藉助於借款人自行提供的信息，粗略判斷其信用程度，致使網路借貸的信
用評級始終缺乏客觀性和合理性。

（三）市場准入標准不明確

由於P2P網路借貸平台只需根據《公司登記管理條例》在工商管理部門進行注冊，根據《互聯網信息服務管理辦法》及《互聯網站管理工作細則》的規定在
通信管理部門進行備案，所以其設立條件與其他有限責任或股份有限公司並無不同，市場准入標准並沒有因其「民間借貸中介」的定性而有特殊要求。

P2P小額貸款網站市場准入標準的不明確，造成了此行業魚龍混雜、良莠不齊的局面，不利於保護貸款人的合法利益，同時，也影響了民間借貸市場的健康發展。

（四）缺乏統一的行業規范

P2P網路借貸平台只是萬千網站的一種，只不過其業務涉及民間借貸，與金融市場相關，如若運行不當，會產生較大的不良影響。但是其在注冊時的業務種
類為「網際網路信息服務業務」，籠統而概括，沒有相關的法律法規對其業務進行細化和規范，行業內也並未形成統一、細致的操作規范，這給予了網站比較大的自由
運行空間，也很容易出現擦邊球的業務活動，對於民間金融的安全造成威脅。

（五）市場退出機制不完善

網路借貸平台以何種方式退出市場，在其退出市場時如何保障借貸雙方的合法權益，這些問題都沒有具體的法律規定，威脅到借貸雙方的利益。網路貸款平台哈哈貸的關停促使人們更深層次地思考P2P網站市場退出過程中投資者利益保護的問題。

因此，P2P網路借貸平台的出現，在活躍民間金融，解決個人、中小企業貸款難的問題上發揮積極作用的同時，也存在著大量的法律風險，當前我國並沒有規制網路借貸的成熟的法律體系，亟待完善網路借貸法律規范。

四、防範P2P網路借貸平台法律風險的建議

P2P網路借貸平台的出現，在一定程度上解決了民間資本大量積累與邊緣信貸缺口不斷加大之間的矛盾，提高了對邊緣信貸市場的配置效率。但同
時，網路貸款平台也存在法律風險，相關配套措施欠缺阻礙了其進一步發展。因此，營造良好的網路借貸市場經濟環境、建立健全網路借貸的輔助措施及規范尤為重
要。

（一）明確民間借貸網路平台的法律性質

對於P2P網路借貸平台的法律性質，實務界及學術界也存在著「准金融機構」與單純「信貸服務中介」的爭議。

准金融機構並沒有權威定義，也沒有法律上的劃分，一般來說，准金融機構是指與地方經濟發展有密切關系，未納入國家金融監管部門監管范圍的，不具備國家金融監管部門發放的「金融許可證」，但從事金融業務的機構。[2]

網路借貸平台並不直接介入融資活動之中，不是借貸關系中的任何一方當事人，只是提供咨詢、場所、促成買賣，因此，並不是嚴格意義上的金融機構，不接觸客戶資金，將其界定為為借貸雙方提供服務的「信貸服務中介機構」更為合適，也更有利於其進一步規范健康發展。

（二）建立完善的徵信體系

根據我國《個人信用信息基礎資料庫管理暫行辦法》的規定，個人信用報告目前僅限於中華人民共和國境內設立的商業銀行、城市信用合作社等金融機構、人民銀行、消費者使用，網路借貸中介平台並非合法使用者。

因此，應當順應時代發展，完善徵信體系：首先，建立形成行業內部徵信體系並制定統一的信用評價標准，建立黑名單互換機制[3]；其次，積極促進與外部徵信系統的對接，實現信用信息在不同行業間的溝通；再者，制定信用懲罰機制，以激勵客戶在利益平衡中作出明智的選擇，重視自身信用建設；最後，在徵信過程中注重客戶隱私權保護。

2012年12月26日，國務院常務會議審議通過了《徵信業管理條例（草案）》，據央行有關部門負責人介紹，《條例》對個人徵信業務實行嚴格管理，
在市場准入、信息採集及查詢范圍等各個環節進行了具體的規定。《徵信業管理條例》對於我國徵信業的發展具有十分重要的意義，是我國徵信體系建設不可或缺的
一部分。

（三）構建多層次的監管體系

1、地方政府監管。民間借貸網路平台屬於小型微型金融范疇，民間借貸區域性、地方化色彩非常強，且一旦出現問題，帶來的沖擊和影響也具有區域性。[4]對其監管權應從中央下放到地方，小微金融企業由地方根據各地實際情況，因地制宜地制定行業發展規范。應由較高位階的法律統一規定P2P網路借貸平台在各地金融辦進行備案，接受地方金融辦的監督管理，將金融辦的監管地位合法化。同時建立中央與地方的信息溝通機制。

2、行業協會自律監管。在各國的金融監管中，行業自律組織發揮著不可忽視的作用。自律組織負責制定行為規范，並鼓勵協會成員共同遵守行業規范，以實
現自我約束，進而進行自我保護。行業協會專業性強，熟悉金融市場規律與金融活動的運作，與政府監管相比，其監管方式更加靈活，更貼近市場經濟規律，發揮其
獨特的作用。[5]

3、完善民間借貸網路平台內控機制。P2P民間借貸網路平台業務種類的特殊性，決定了其必須建立嚴格的內控機制，根據不同的運營方式制定
詳細的操作規范、規章制度，規范從業人員的行為，提升從業人員的執業技能、法律意識和職業道德，以確保網路平台運營的穩定性、安全性。

（四）採取非審慎性監管方式

國際上對貸款機構的監管主要有三種模式，對於不吸收存款、外部效應放大較小的機構，一般都採取非審慎性監管。對於P2P網路借貸平台的監管，其目標
是降低風險，然而，依託於網路信息技術的P2P網站的發展需要寬松的創新環境，過於謹慎、嚴苛的監管措施有可能抑制其創新，造成客戶的流失，阻礙其發展。
所以，對P2P網路借貸平台的監管應該堅持非審慎性監管的原則，尋求發展與監管之間的平衡點。

1、市場准入監管——制定市場准入標准

市場准入監管意味著要從法律上對金融機構經營資格、經營能力進行審查、確認或者限制，賦予其相應的權利能力和行為能力。[6]作為有效監管的首要環節，市場准入監管將企業的數量、結構、規模及其分布控制在國家經濟金融發展規劃和市場需要的范圍內。

同時，為了保證P2P網路貸款平台的活躍性，促進民間借貸行業的繁榮，對於P2P小額貸款網站的市場准入可以採取備案制。各個網站設立前，除在工商管理部門進行注冊、在工信部門進行備案之外，還應在地方政府監管部門進行備案，以便於對其市場准入的監管和後續管理。

2、持續經營監管

（1）通過完善契約約束機制對借貸雙方與P2P網路貸款平台之間的法律關系予以規范

由於P2P網站是通過網路進行借貸，其操作過程完全無紙化，且一般網站提供格式化協議書及合同範本，並不利於借貸人合法權益的保護。這就要求監管部門根據實際情況對於服務協議的基本原則進行規定。[7]

（2）與銀行合作，實現資金的第三方存管

P2P網路借貸的借貸雙方通過網路平台實現資金的往來，這一過程會產生大量的在途資金，對於沉澱資金的管理可以借鑒證券行業客戶交易結算資金第三方
存管的制度。客戶資金的第三方存管可以有效防止網路平台或個人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性，同時，也有利於實現破產隔離。對於控制金融行業風險、
切實保護貸款人利益以及維護金融體系穩定有重要作用。

此外，P2P網路借貸平台也可與銀行合作，脫離第三方支付，直接通過銀行將借貸資金打入借貸雙方的銀行賬戶中，以減少第三方支付給高齡人群帶來的不便，並降低因第三方支付的遲延支付產生的預期違約率。

總之，平台要堅持「不吸收存款、不發放貸款、不做擔保保證」的「三不原則」，不經手客戶資金，堅持平台的「中介」地位。

（3）保護客戶的隱私權

在P2P網路借貸平台的運營過程中，借貸雙方的交易行為必然會涉及雙方的個人信息，且將信息於網站公開。因此，對公布於網站的電話號碼、家庭情況、
職業等自然人身份信息，網站可以通過會員身份認證等措施，只對通過嚴格身份驗證的會員提供查詢，而身份證號碼等隱私性較強的信息則不宜提供，以免不法分子
利用借款人的個人隱私進行詐騙等違法犯罪行為。

3、市場退出監管——完善市場退出機制

P2P網路貸款平台作為市場主體，不可避免地要遵循「優勝劣汰」的競爭機制。由於P2P網路貸款平台的特殊性，其市場退出機制是否科學合理，關繫到借貸雙方的利益能否得到保護，甚至影響到金融市場的秩序。

（1）市場退出機制中的處置原則

對於金融機構來說，其市場退出對金融市場秩序影響較大，啟動市場退出機制的主動權大多被賦予了金融監管部門。作為金融中介服務機構的P2P網路貸款平台，應由其監管機構對其運營進行監管，並根據監管過程中監測到的不同風險採取不同的行政處置和司法處置措施。

（2）市場退出中放貸人利益保護

如何保護放貸人的利益，在P2P平台的市場退出過程中至關重要。首先，清算組織應當提前發出公告，提醒借貸雙方平台存在風險，並給予借款人一定的償
還貸款的時間，對於一定日期後，貸款人還未收回的貸款，網站應先行墊付；其次，由於P2P網路貸款平台存在沉澱資金，而沉澱資金的利息歸屬又不明確，可以
建立貸款人風險基金，在網站退出市場時，利用此風險基金，保護貸款人的利益，補償其損失。

（五）與民間借貸登記服務中心合作

2012年3月29日，溫州民間借貸登記服務有限公司（溫州民間借貸登記服務中心）在溫州工商局鹿城分局領取營業執照，順利完成登記注冊。溫州民間借貸登記服務中心將以公司化形式運營，經營范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發布、融資對接服務等。

P2P網路借貸平台進駐民間借貸登記服務中心，借貸雙方在中心進行登記，可以有效防範風險。在溫州，若經民間登記服務中心進行登記的貸款出現糾紛，
可以走金融法庭的程序，登記的信息將成為證據，有利於糾紛的快速解決，為借貸雙方提供保障，也將更加有利於P2P網路借貸平台的規范化、陽光化發展。

『貳』 p2p網路借貸共有幾種形式

發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國的網路借貸平台已經超過2000家，

平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下三類：
一、擔保機構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。
此類平台作為中介，平台不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此類平台的交易模式多為「1對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。
此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，由國內大型擔保機構聯合擔保，如果遇到壞賬，擔保機構會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。
二、「P2P平台下的債權合同轉讓模式」的模式。
可以稱之為「多對多」模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。
三、以交易參數為基點，結合O2O（ONLINE TO OFFLINE，將線下商務的機會與互聯網結合）的綜合交易模式。
這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構佔得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起，讓互聯網成為線下交易的前台。
四、P2P平台模式下的保本保息的模式？錯誤概念！
國務院法制辦公布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（徵求意見稿）》，出台網貸平台的12項禁止行為。其中規定：P2P網貸平台不能自融，不能做資金池歸集資金，不能提供擔保或承諾保本保息。

[2]
五、微信金融模式[3] 隨著互聯網金融和移動互聯網的迅猛發展，兩者的結合產品也開始出現，目前在微信平台已經出現了一些P2P產品。[4] 「快速、高效、移動化、無空間限制」等等優勢，決定了閃電借款模式的成功，且微信金融在風控上有自己完整的體系，第一是完備的信息管理和大數據風控，借款者除了必須認證個人金融信息，包括個人銀行卡和信用卡等， 還會考察社交關系。第二是用短期小額來分散風險。[3]
據統計，2015年網貸行業問題平台數量為894家，行業累計問題平台數量為1253家，而目前行業正常運營平台數為1962家，P2P行業淘汰率為39%。
值得注意的是，2015年新增平台數為1140家，僅比問題平台數多246家，而11月、12月問題平台數開始超過新增平台數。正常運營平台數量觸碰到「天花板」，出現降溫跡象，這也意味著網貸行業將進入存量淘汰階段。
具體來看，2015年10月份曾創下年內問題平台數新低，但11月、12月問題平台數又出現激增，逼近年內高點。而2014年問題平台數量僅為273家，1年時間數量暴增2倍多。[5]

『叄』 融資融信貸款是什麼結構

貸款融資服務就是P2P。所謂的P2P就是第三方資產管理。例如：你有錢了，把錢放到第三方資產管理公司，然後他們一年給你可觀的回報（比銀行高大概年收益在10%以上）然後他們再把你投資的資金，貸給那些急需要資金的企業或者是個人。跟銀行大同小異。

『肆』 金融互聯網的運作模式可以有哪些

金融互聯網的運作六大模式：

1、第三方支付

互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。

『伍』 比較靠譜的借貸平台有哪些

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『陸』 不查徵信的借款平台有哪些

主要有這些平台：
1、信用卡貸款：宜人貸、功夫貸、閃D借款、小花錢包、積木盒子。
2、學生貸款：名校貸、愛學貸、久融金融、信通貸。
3、分期消費：程程白條、驢媽媽白條、秒白條、趣借吧、金東白條、99分期。
4、普通貸款：快貸、嗨錢、錢站、快金、拍拍貸、曹操貸、缺錢么、借錢快、原子貸、發薪貸、我來貸、你我貸、指尖貸、麥芽貸、么么貸、給你花、中騰信、_絲貸、鼎及貸、萬達貸、樂寶袋、要借錢、藍領貸、滴答貸、隨手借、花無缺、向右轉、銅錢貸、速貸熊、現金巴士、親親小貸、江湖救急、達飛雲貸、神燈小貸、玖富叮當貸、魔法現金。
不上徵信的貸款雖然在字面上似乎少了很多麻煩，但是在這些貸款平台上借款，如果一旦逾期，伴隨而來的是高額的利息，還有申請貸款時授權的個人信息泄漏風險，可能會被第三方惡性催款，影響到親朋好友等。不管是上徵信的平台，還是不上徵信的平台，都有必要保持一個良好的個人信用記錄。
這些平台雖然不上徵信，但是我們也不能掉以輕心，也不能，一直在這些平台上面借錢，只要是網貸過的錢款，就一定要及時的還款，因為這是我們的職責，也是我們的義務，所謂是「借錢後，及時還錢，是天經地義的事情」，這個走到哪裡，也是這樣的道路。
面對於這些的網貸平台，有的還算是比較正規，但是有些平台是非常不正規的，有的利息非常高，有的是套路貸，有的是讓你借款一次後，如果你及時的還款，那麼接下來，就會對你進行催賬，然後會給你打電話，還會給你的親人打電話，有時候會直接跑到你的公司，去進行要挾你，或者是去干擾你的工作環境或者是生活環境，這樣的情況下，你就沒有辦法工作了，會讓你產生比較尷尬的境地，所以作為年輕人，應該合理的消費，應該理性消費，不能盲目的去購買一些不切實際的東西。

『柒』 什麼是P2P網路借貸平台

P2P網路借貸平台，是p2p借貸與網路借貸相結合的互聯網金融（ITFIN）服務網站。p2p借貸是peer to peer lending的縮寫。

網路借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網路實現，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發展趨勢。

p2p網路借貸平台分為兩個產品一個是投資理財，一個是貸款，都是在網上實現的。而且一個是貸款，一個是現金。

2018年7月，P2P平台因逾期兌付問題或經營不善而停業，其中部分被曝爆雷的機構已因涉嫌非法吸收公眾存款被公安機關立案偵查。

(7)網上貸款的平台結構擴展閱讀：

時下互聯網金融成為業界最時髦的熱詞。從第三方支付到P2P網路貸款，從支付寶到余額寶，今年，一度悄無聲息生長和滲透的互聯網金融以迸發式的姿態清晰地走入了公眾視野。

「我們一方面利用移動終端、互聯網大數據技術，同時強調員工把手弄臟、貼近市場，兩者緊密結合、缺一不可。」宜信公司CEO唐寧近日接受記者采訪時表示。

P2P網路借貸實際上撮合的是個體對個體的信貸對接，脫離了傳統意義上的金融媒介。而這一市場的形成，很大程度上源於個人經營貸款以及個人理財的巨大需求。

隨著互聯網技術進入大數據時代，數據信息的產生和挖掘，降低了獲取信息的成本和風險，成為互聯網金融發展的重要支撐。

在許多人看來，P2P網路借貸可理解為逐步陽光化、規范化的民間借貸行為，開始表現出一定的生命力和創新力。

「我們同時通過網上申請和線下尋找獲取客戶資源。」唐寧介紹。由於我國信用體系不健全，在做市場調查時，雖然一部分信息來源於網上，但仍有許多信息的獲取需要在實體經濟環境中獲得。

長期的交易和信用記錄積累，是阿里小貸等電商類創新互聯網金融模式的基礎。而在P2P網路借貸中，歷史數據的積累，依然是對客戶還款能力和意願進行評估的重要依據。

據悉，在經過7年經營後，宜信目前積累的客戶數量已達數十萬。信用評估和決策是信貸得以成交的核心環節。取得客戶信息和數據後，如何形成科學有效的信用分析報告。

成為網路借貸平台「練內功」的關鍵步驟。比如，宜信的決策引擎系統是自主開發的，同時借鑒了許多國外P2P平台的經驗，能夠通過將申請人納入到設定的情景組合和規則中進行評估。

並作為信用定價的平衡和輔助手段。而當借款申請人通過信用審核及在設計和對接付款方式後，客戶的信用檔案就此建立，此後對其進行行為分析進而形成服務方案。

盡管網路借貸的發展模式仍然不是很清晰，而且面臨著許多新的風險，但是不可否認的是，以數據挖掘為支撐的互聯網技術，正逐漸降低小微企業活動融資的門檻。

國務院出台的《關於金融支持小微企業發展的實施意見》也指出，要充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網路金融服務模式。

唐寧認為，P2P未來將基於移動互聯網和電子簽名來做客戶需求的對接，可以預見這種更為便捷、直接的方式在未來會成為主流。

不過，在許多從業者眼裡，利用互聯網固然降低了獲取信息的成本，同時也破解了傳統信貸中的最大瓶頸，但從互聯網獲取客戶信息成本也不低。

因此形成規模化、自動化的評估體系非常重要，應當建立精細化的信用模型和決策體系。在此方面，宜信不僅有了依據海量資料庫完成客戶評分的決策引擎。

而且開發了過濾欺詐線索的反欺詐引擎。由於藉助互聯網技術突破了時間和地域限制，P2P網路借貸規模和從業者快速上升，比如，宜信在100多個城市已有10萬以上客戶人群。

客戶多為有創業需求的小微企業主，平均貸款在4萬元左右。這一業態也引起了監管部門的注意。業界的普遍共識是，在鼓勵和引導創新的同時又要嚴守底線，防範道德風險。

近日，央行副行長劉士余在出席互聯網大會時指出，有兩個底線是不能碰的，或者不能擊穿的，其中一個是非法吸收公共存款，一個是非法集資。

北京軟交所副總裁羅明雄在接受本報記者采訪時表示，P2P行業的監管問題已經成為社會關注熱點。因為金融行業的高風險性與P2P行業的低門檻所形成的斷層。

導致業內企業良莠不齊，並出現了少數平台惡意跑路事件，形成了惡劣影響。「互聯網金融在不同的發展階段，應當把自律、互律和他律有機結合起來。

將來監管環境和法律法規環境改善後，合法合規的金融創新者應當是最大的獲利者。」對業界所擔憂的資產池問題。

唐寧認為，藉助與網路借貸公司所合作的銀行與第三方支付公司，監管者能夠很清楚地了解到各種交易情況，這對於防範市場所擔心的非法集資、吸儲或流動性風險具有很大幫助。

『捌』 P2P網路借貸的主要模式有哪些

經營模式

1. P2P網路借貸平台在英美等發達國家發展已相對完善，這種新型的理財模式已逐漸被身處網路時代的大眾所接受。一方面出借人實現了資產的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷的方式滿足自己的資金需求。

2. 國外成功的P2P網路借貸平台 Zopa：2005年3月在倫敦成立，已擁有超過24萬注冊會員，除Zopa UK外開發出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。

3. 國外成功的P2P網路借貸平台 Prosper：成立於2006年，擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發生額，是目前世界上最大的P2P借貸平台。

4. 國內於2007年8月在上海成立首家P2P網路借貸平台，2012年國內P2P進入野蠻生長期，但並無明確的立法。

5. 發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國的網路借貸平台已經超過2000家，平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：

6. 

P2P平台下的債權合同轉讓模式

1. 可以稱之為「多對多」模式，是一條非典型的道路--P2P的線下模式。借款需求和投資都是打散組合的，自己作為最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。

2. 其構架體系可以看作是左邊對接資產，右邊對接債權，平衡系數是對外放貸金額必須大於或等於轉讓債權，如果放貸金額實際小於轉讓債權，等於轉讓不存在的債權，根據《關於進一步打擊非法集資等活動的通知》，屬於非法集資范疇。

大型金融集團推出的互聯網服務平台

1. 此類平台有大集團的背景，且是由傳統金融行業向互聯網布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更「科班」。

交易參數為基點

1. 結合O2O（Online to Offline，將線下商務的機會與互聯網結合）的綜合交易模式

2. 這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構佔得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起，讓互聯網成為線下交易的前台。