貸款公司發展的問題

❶ 如何發展個商貸發展中面臨哪些問題

小額貸款公司發展中存在的問題 目前小額貸款公司數量繁多，但由於很多公司尚處於成長初期，其自身經營和外部監管方面還存在諸多需要改進和完善的地方。可以說普遍存在很多問題，比如：
一、思想認識上存在障礙和誤區。由於受傳統計劃經濟的影響，普遍存在著對發展小額貸款公司認識不到位的問題，總認為發展經濟有眾多正規金融機構就夠了，對搞活民間資本市場諱莫如深或不屑一顧；對於解決廣大農戶、個體工商戶和中小企業的「融資難」、「貸款難」問題，沒有緊迫感，缺乏責任感，更談不上千方百計去探索和開拓新的融資渠道。認識上的誤區嚴重製約了小額貸款公司的發展。 也有少數人鑒於歷史上曾有過令人驚恐的金融風險案例，對發展小額貸款公司心存疑慮，無形中給發展小額貸款公司又增設了一道思想障礙。
二、法律地位不明確，不敢理直氣壯地去發展。時至今日，發展小額貸款公司，主要還是依據國家銀監會、人民銀行和地方政府制定的一些文件，對小額貸款公司的法律地位、准入條件、運行機制及監督管理等方面尚無國家或地方法律法規。因此，小額貸款公司的法律地位不明確，其自身權益很難得到有效保護。在實際運行中，負責行使監管職責的部門也並不具有行政主體資格，監督管理沒有法律依據，難免形式化、行政化和隨意性。使得監管部門不夠理直氣壯，放不開手腳;許多小額貸款公司也覺得限制太多，往往坐失良機，影響經濟效益。
三、政策不完善，監管需加強。綜觀各地出台的政策，對小額貸款公司限制和監管政策多，鼓勵和扶持政策少，審批程序復雜繁瑣，准入條件苛刻，進入門檻太高，在股東數量、持股比例、注冊資本、經營范圍等方面設限過多，使許多有能力並期望進入該領域的組織或個人望而卻步。
四、管理水平低，運作不規范，治理結構有待完善。一是人員素質偏低，管理水平不高。小額貸款公司從業人員文化水平參差不齊，業務技能普遍較差。多數沒有從事金融工作經歷，且缺乏正規培訓；聘請銀行退休人員擔任高管，也存在知識老化的問題，特別缺乏對經濟形勢發展變化、政策取向、產業前景敏感性和前瞻性的認知。二是制度不完善，運作不規范。 有的小額貸款公司即使國家有規定，內部有制度，也不能嚴格執行，隨意性比較大，違規操作時有發生。如不堅持「小額、分散」原則，超限額貸款給一些大企業或地產商，違背了國家發展小額貸款公司的初衷。三是防風險能力差，防控措施待加強。小額貸款公司是金融機構的衍生品，也是高風險產業。由於防風險經驗缺乏，配套措施不完善，致使貸款被騙或形成呆賬的現象時有發生。

❷ 小貸公司如何可持續發展

2012年，只貸不存的商業性小額貸款公司步入了脫穎而出的關鍵時期，而其首先要解決的是自身的可持續發展問題。 隨著三農問題與中小企業融資難問題日益突出，商業性小額貸款公司應運而生。從民營資本投資金融領域來看，投資小額貸款公司風險是比較小的。然而，只存不貸的小額貸款公司發展至今，已經到了關鍵時期。 溫州一家注冊資金1億元的小額貸款公司，公司開業後，貸款需求持續增長，業務量快速放大，在「只貸不存」的制度框架下，原有股東持續增資能力有限，自有資金不夠周轉。後農行為其融資5000萬元，但擴股融資並未一勞永逸地解決小額貸款公司資金來源難問題。通常會出現資金快速放完後，後期無米下鍋的情況，這和歇業沒啥區別。 此外，高成本也是小額貸款公司面臨的困境之一。小額貸款公司又面臨著成本難降，日子難過的問題。因為小額貸款的額度小，風險大，佔用人力多，最後造成了高成本。有小額貸款公司發明了信貸員風險共擔機制，讓信貸員交保險金，出現壞賬就跟公司共同承擔風險。但這同時放大了信貸員的權力，管理越來越依賴人，而不是制度，跟銀行的模式離得越來越遠，規模越大，風險越高。 在我看來，解決小額貸款公司可持續發展問題要從若干關鍵點著手。 首先，小額貸款公司要解決財務可持續問題。控制貸款違約損失是可持續發展的基石。另外，小額貸款公司應合法地適當地向外融資，如從當地銀行借入資金，轉而增強對外放款能力，將能顯著地減輕財務上的可持續壓力。政策上可適度放開小額貸款公司利率或推進農村市場化利率。 其次，要創新風險控制機制。無擔保或缺乏合格擔保品，註定了小額貸款的高風險性。通過動態激勵機制或者小組聯保機制可有效防範小額貸款風險，抑制損失率上升。 再則，小額貸款公司要規模化經營，在杠桿有限的情況下，通過增加資本金實現規模效益。 最後，小額貸款公司要做好最優服務半徑。從理論和數學上分析，獨立單體的小額貸款公司是存在最佳服務半徑的。類似於民間金融，小額貸款公司的安全性依賴於地域的相對封閉，不能追求過大的范圍，需要有個有效邊界加以約束。如果公司的服務范圍不受約束，會造成嚴重信息不對稱，經營就會失控，各種違約事件接踵而至。因為顯性(如人際擔保)與隱形道德風險會無限放大，委託代理成本過高，自律機制(通過聲譽與面子)和他律機制(通過熟人監督)會同時失效。 2012年，小額貸款公司正面臨外部壞境迅速變化和內部經營機制不斷創新帶來的挑戰和機遇。公司必須抓住「十二五」期間深化金融改革體制、加大「三農」投入和加快區域產業轉型升級等重要機遇，引領民間資本助推區域性草根金融的正規化轉型，同步實現區域國民經濟特別是農村經濟的和諧發展與自身資本的可持續增長。作者：司徒微微來源浙商)

❸ 關於小額貸款公司在我國的發展現狀及前景分析概述

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