① 為什麼說貸款買房,還款年限越長越好
面對買房貸款,多數購房者都認為貸款年限越短越好,但小編卻持有不同的觀點,我認為貸款買房時間越長越好,最好貸20年以上,原因都有哪些?我為你一一說道說道!
一、為什麼貸款買房時間越長越好?
1、貸款時間長能減輕還貸壓力
同樣貸款100萬,還10年、20年和30年,其他條件相同的情況下,每月月供額度是不同的,貸款年限越短就意味著每月的還貸金額就越高,這樣無疑增加了房奴們的還貸壓力,一旦出現逾期還貸,那後果可就嚴重了。如果貸款年限在20年以上,那麼房奴每月的還貸壓力就會得到減輕,生活品質也能夠得到保障。
2、貸款時間長能低成本融資
各行各業都陷入了融資難的困境,即便最後融到了資金,也要付出高額的成本。相較之下,房貸可算得上是成本最低廉的融資渠道了,所以,為啥不選擇長貸款年限呢?
3、貸款時間長能便於提前還貸
貸款也會牽扯到提前還款,雖然一直不贊成大家提前還款,但是既然存在這個說法,總有相對來說比較劃算的還款方式。如果貸款30年,在10年內實現資金累積,提前還款的人還是大有人在的。一般來說,提前還款的期限最好不要超過貸款期限的1/3,這是為什麼?
還房貸時前期多為利息,而後期多為本金,如果貸款買房時就打算提前還貸,那麼最好選擇20年以上的貸款年限,這樣更便於你提前還貸,也能夠省不少利息。
4、貸款時間長能放大購買力
貸款之後,基本上每月還款多少就成了明確的事情,基本不會有什麼大的變化。在通貨膨脹的環境下,貨幣的貶值能力遠大於月供的價值。
根據2018年央行最新基準利率來算:貸款100萬,年限10年,月供是10557.74元,而貸款160萬,年限20年,月供是10471.1元,兩者月供幾乎一樣,但貸款額度卻相差60萬。
二、哪些因素影響貸款年限?
我想大部分的人都是認同小編觀點的,但是有的人卻說自己不能選擇較長的貸款年限,這又是什麼原因呢?小編從以下幾點幫你分析,看看你是不是有這些情況:
1、還款能力不足
銀行在發放貸款的時候會審查借款人的收入,要確定借款人每月收入能足以償還房貸月供,一般月供最高不能超過收入的50%。
2、貸款人年齡大
一般而言,只要是借款人年滿十八周歲就可以申請辦理個人住房貸款,要求借款人的年齡加上貸款期限不得超過65年,否則不予受理。
3、所選房源房齡過大
房齡也是銀行確定貸款年限的重要因素,特別是購買二手房,銀行會根據房屋剩餘所有權時間綜合計算貸款年限。如果房齡過大,也可能貸不到最長期限。
② 買房貸款年限越長越好
購房貸款時,銀行可貸年限限額30年。同時,可貸款年限會受到房齡和借款人年齡等因素的影響。購房人可根據自身需求選擇適合自己的年限。
怎麼選擇合適的貸款年限?
借款人選擇貸款年限要考慮這幾個方面:自身經濟能力、利息的可承受程度、投資能力等。
1、自身經濟能力
借款人申請貸款,自己要考慮對應的月供能不能承受,銀行也要對借款人的還款能力做評估,防範自身風險。
月供占借款人月收入30%左右時,不會對借款人生活產生太大影響;銀行要求借款人在貸款時提供收入證明,且需要滿足月收入能夠覆蓋月供及其他負債的2倍,也就是說借款人的月供不能超過借款人月收入的50%。
2、利息的可承受程度
在貸款方式、額度、利率都一樣的情況下,貸款年限越長所需支付的總利息越多。
3、投資能力
借款人的投資能力對貸款的影響,主要體現在投資收益率和貸款利率的差值。如果在同等期限內,投資收益率高於貸款利率,借款人選擇較長的貸款期限,不會因為總利息多而產生較大的心理不平衡。
貸款初期在選擇貸款年限的時候可以根據當時自身實際情況選擇,在貸款後期,如果經濟情況變好,可以選擇提前還款同時縮短貸款期限,也可以達到減少貸款利息的效果。
1.公積金貸款最長貸款年限
按以下三種計算方式結果,取最短年限為申貸人的最長貸款年限。
1)按貸款人年齡計算
一般住房公積金中心:70-夫妻雙方年齡較大的一方;
2)按房齡計算:
磚混(混合):47-房齡;鋼混(混合):57-房齡。
3)貸款最長30年
註:當借款人的月繳存額達到上限時,最長貸款年限縮短。
2.商業貸款最長貸款年限
按以下三種計算方式結果,取最短年限為申貸人的最長貸款年限。
(1)按貸款人年齡計算
65(部分銀行可放寬到70)—借款人年齡。
(2)按房齡計算
50(各銀行政策有差異)—房齡。
(3)最長不超過30年
註:招商銀行、中信銀行、交通銀行、中國銀行、民生銀行、建設銀行、工商銀行等規定,借款人所購房屋為二套的,最長貸款年限不能超過25年。具體情況請咨詢各地區分行。
3.組合貸款最長貸款年限
組合貸款買房,計算貸款年限時需要分別計算出公積金貸款和商貸的可貸年限,取兩者較短的。
二、貸款年限越長越好嗎?
貸款年限越長,月供壓力越小,所還利息越多;貸款年限越短,月供壓力越大,所還利息越少。
例如:A申請商業貸款買首套住宅,根據其年齡和所購房屋房齡計算最高的貸款年限是30年。若A貸款100萬元,利率為4.9%,貸30年好還是貸25年好?
經比較,A若選擇貸款30年,比貸款25年少481元的月供壓力,但是總利息要多還174127元。若借款人貸款200萬元,月供和總利息的差值會更大。
(以上回答發布於2017-02-27,當前相關購房政策請以實際為准)
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③ 請問買房貸款最長貸多少年好像有些銀行要求實際年齡➕貸款年限不超過70年是嗎
銀行個人住房貸款除了對借款人的還款能力、信用情況有要求以外,對借款人年齡也有限制。據悉,不同銀行對借款人的年齡限制要求不一樣,比如中國銀行要求借款人年齡 貸款年限≤65年(男性),借款人年齡 貸款年限≤60年(女性);農業銀行要求借款人年齡 貸款年限≤70年(借款人年齡在18-65歲之間)。所以,借款人申請貸款前一定要向貸款行咨詢清楚貸款要求,再確定是否適合申請住房貸款。注:個人住房貸款最長貸款期限為30年!
④ 為什麼買房要盡可能多貸款,貸更長的年限
最好不要辦理了,一般都是可以提前還款的。
借款人直接去貸款行申請提前還款,銀行會收取部分違約金,辦理房貸提前還款要注意以下事項:
1、銀行允許的提前還貸時間不同。大部分銀行要求還貸滿一年之後可以申請提前還款,部分銀行能隨時提前還貸,在提前還款時要注意貸款行的還貸時間;
2、一般房貸的貸款年限在10年以上,在這個周期里銀行調息是不可避免的,如果處在降息通道中,顯然是越快調整越劃算;
3、不管是提前還款還是按合同還完貸款的,還完貸款後一定要辦理撤銷抵押登記。
以下情況不宜提前還款:
1、簽訂合同的時候享受7折到8.5折的利率優惠。若目前處在降息通道中,及時按照最新利率執行,利息也會比前期更低;
2、等額本金還款期已經超過1/3的購房者,等額本金還款方式到後期所剩的本金少,產生的利息少。當還款期超過1/3時,借款人還了將近一半的利息,後期所還的大多是本金;
3、等額本息還款中期的購房者,每個月還款額中的本金逐月遞增,利息比重逐月減少,提前還款的意義不大。
⑤ 買房貸款年限多久合適
今年銀行政策收緊,買房申請貸款年限多久合適呢?銀行貸款年限怎麼算?房貸君的一位銀行信貸員朋友,給出了下面的答案。
影響房貸年限的幾大因素:
1銀行對貸款年限的最長限制期限
銀行對房貸最長年限有要求,通常是不超過30年,但是今年信貸政策收緊,有銀行縮短了貸款最長年限,比如北京,將貸款最長年限縮短到25年,要知道,貸款期限長,付出的總利息就多,期限短,每月房貸月供多壓力大,假如貸款200萬,基準利率前提下,期限25年比30年每月房貸月供多出近千元,所以在房價較高的城市,貸款最長期限的變化對經濟能力有限的購房人影響較大。
2還款能力
還款能力同樣影響著貸款年限,銀行審查借款人收入時,要確定收入足以償還月供,房貸月供與收入的關系為:月供≤月收入X50%
3貸款人年齡
申請房貸時,貸款人年齡也是影響貸款年限的重要因素。有些銀行要求貸款人年齡+貸款期限,不得超過個人及其配偶法定退休年齡;而有些銀行則是要求貸款人年齡+貸款期限,須小於70年。每個銀行規定的貸款年限都是不一樣的,具體也要看銀行的規定。貸款年限與貸款人年齡的關系是:貸款年限=法定退休年齡-貸款人實際年齡,年齡越小,貸款年限越長。
4房屋性質
通常來講,購買商業用房和商住兩用房的,貸款年限最長不超過10年;私有產權轉讓房、拍賣房最長貸款期限為20年。民用性質的新房和二手房,貸款年限最長為30年,但新房的貸款年限通常比二手房長,主要是因為二手房的貸款年限會受到房齡的限制。不過需要注意的是,今年北京限制商住房交易,直接停止了向商住房發放貸款。
5房屋房齡
除了上面幾個,房屋房齡也是決定貸款年限的重要因素,尤其是二手房。有銀行規定,貸款年限+房屋房齡不超過30年,有的規定不超過40年,也有規定不超過50年的。
舉個例子:假如房子是2000年建成的,到今年房齡是17年,銀行規定的貸款年限+房屋房齡不超過50年,那麼貸款年限=40-17=23年;如果此時貸款人是40歲,法定退休年齡為60歲,根據貸款年限與貸款人年齡的關系公式,貸款年限=60-40=20年,那麼最長貸款年限就取20年這個期限。
最後銀行信貸員強調,貸款年限同時受到上面幾個因素的影響,在信貸政策收緊的情況下,銀行很有可能會相應調整最長年限期限。貸款年限長,支付的總利息多,年限短,雖然總利息減少,但每月房貸月供變多,每個人的自身狀況不一樣,因此在申請貸款的時候,最好了解清楚貸款銀行的政策規定,結合自身的收入、年齡等情況合理確定貸款年限。
(以上回答發布於2017-04-14,當前相關購房政策請以實際為准)
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⑥ 買房貸款年限越長就越好嗎
貸款期限長,付出的總利息多;貸款期限短,每個月的還貸壓力會增大,兩者各有利弊。除了比較月供和總利息,貸款人要根據自己的還款能力、貸款利率、貸款額度、以及包括貸款人年齡、所購房房齡在內的銀行其他要求來確定貸款年限,期限長未必適合每個人。
以下是影響貸款年限的幾大重要因素
1.貸款人還款能力影響貸款年限
銀行在發放貸款的時候會審查借款人的收入,要確定借款人每月收入能足以償還房貸月供,一般月供最高不能超過收入的50%。
2.貸款人年齡也會影響貸款期限
在申請房貸時,借款人的年齡是重要的審核因素。一般而言,只要是借款人年滿十八周歲就可以申請辦理個人住房貸款,要求借款人的年齡加上貸款期限不得超過65年,否則不予受理。
因此,借款人年齡越小,那麼可以申請的貸款期限也就越長。如果年齡超過40歲,則最長貸款期限只能是25年以下。
3.所購房房齡過大貸不到最長期限
房齡也是銀行確定貸款年限的重要因素,特別是購買二手房,銀行會根據房屋剩餘所有權時間綜合計算貸款年限。如果房齡過大,也可能貸不到最長期限。
⑦ 為什麼買房要盡可能多貸款 貸更長的年限
還款壓力小。
辦理按揭買房貸款的流程:
1、選擇房產;
2、確認開發商建設的房產是否獲得銀行的支持,以保證按揭貸款的順利取得;
3、辦理按揭貸款申請;
4、簽訂購房合同。經審查確認購房者符合按揭貸款的條件後,發給購房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書;
5、購房者即可與發展商或其代理商簽訂《商品房預售、銷售合同》;
6、簽訂樓宇按揭合同。明確按揭貸款數額、年期、利率、還款方式及其他權利義務;
7、辦理抵押登記、保險。在通常情況下,由於按揭貸款期間相對較長,銀行為防範貸款風險,要求購房者申請人壽、財產保險;
8、開立專門還款賬戶;
9、並辦理相關手續後,一次性將該貸款劃入發展商在銀行開設的銀行監管賬戶,作為購房者的購房款;
10、借款人按合同規定定期還款。
⑧ 為什麼買房要盡可能多貸款貸更長的年限
若在我行辦理個人住房貸款,「貸款利息」和「月供」是根據貸款總金額、貸款年限、執行利率、還款方式等多項因素綜合計算的。在其他信息不變的情況下,貸款年限越長,月供越低。
我行「一手樓」貸款/授信期限最長不超過30年;「二手樓」貸款/授信期限最長不超過30年,所購房產房齡(指房產已竣工年限)一般不超過20年,且貸款期限 + 抵押房產房齡原則上最長不超過40年。
具體您可以申請到的期限,需您提交相關資料,由經辦行綜合審批後確定。