純商貸貸款年限越長越劃算

① 投資住房貸款時間是越長越劃算嗎

要看自己的投資方向和確定自己的還款壓力。
我們都了解的是，房屋按揭貸款的年限越長，需要交的利息就越多，還房貸的壓力持續時間就越長。所以，申請房屋按揭貸款不少人認為貸款的年限越短越好。其實這是一種錯誤的認識。申請房屋按揭貸款，具體是看申請人的還款能力的，要求房屋按揭貸款的月按揭額不超過申請人月收入的1/2為准。申請房屋按揭貸款的年限越短，月還款的額度就會越高。所以，辦理房屋按揭貸款的申請多少年劃算沒有固定的答案，主要是看申請人的還款能力。
另外，申請房屋按揭貸款，除了關注貸款的年限，房屋按揭貸款的還款方式也決定著「劃算」。房屋按揭貸款有等額本息和等額本金兩種還款方式。在貸款的年限，額度，利率一樣的情況下，等額本金所還的總利息會比等額本息要少一些。不過這種還款方式在貸款初期還款壓力比較高。
因此，房屋按揭貸款的還款期限究竟應該選擇多長時間還是應該根據每個人的還款能力而定，畢竟適合自己的才是最好的。

② 商業貸款如果提前還款的話，是否貸款時間越久越劃算

不一定，貸款是要支付利息成本的，所以一切都以合適為宜。

對於貸款者來說，借款期未過三分之一之前，提前還款都是劃算的。而對於那些已到還款中期或是等額本金還款已過1/3期的，利息基本上已經支付得差不多了，提前還款的部分則更多的是本金，利率漲跌對還款數額的影響不會太大，再選擇提前還貸就沒有多大意義。

三種情況不宜提前還貸

1、簽訂貸款合同的時候享受7折到8.5折的利率優惠。由於已享受較低折扣的利率優惠，目前又處於降息通道中。若央行在年內無降息動作，即使明年1月1日按照最新利率執行，利息也只會比前期更低。

2、等額本金還款期已過1/3的購房者。由於等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。

3、等額本息還款已到中期的購房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到每個月中。其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。

(2)純商貸貸款年限越長越劃算擴展閱讀：

商轉公貸款需要滿足五個條件：

1、原商業性住房貸款銀行同意借款人提前結清貸款；

2、原商業性住房貸款還款1年(含)以上，且無逾期貸款余額；

3、借款人必須是原商業性住房貸款的借款人或其配偶；

4、所購房產已取得《土地房屋權證》；

5、借款人有足夠資金結清原商業性住房貸款；借款人無足夠資金結清原商業性住房貸款的，應向管理中心及受託銀行認同的符合國家有關規定、具有相應資質的本市擔保機構申請擔保。

此外，國家和地區住房公積金個人住房貸款政策也必須符合。

③ 按揭房貸是時間越長越劃算還是時間越短越劃算

貸款金額和貸款利率相同的情況下，貸款期限越短，利息越少。
所在城市若有招行，可通過招行嘗試申請貸款，針對您具體申請貸款的執行利率、金額、貸款期限以及貸款還款方式的信息，需要您申請貸款後經辦行在具體審核您的綜合信息，貸款審核通過後才能確定。
請您致電95555選擇3個人客戶服務-3-3-8進入人工服務提供貸款用途及城市詳細了解所需資料。

④ 買房貸款年限越長越好

購房貸款時，銀行可貸年限限額30年。同時，可貸款年限會受到房齡和借款人年齡等因素的影響。購房人可根據自身需求選擇適合自己的年限。

怎麼選擇合適的貸款年限？

借款人選擇貸款年限要考慮這幾個方面：自身經濟能力、利息的可承受程度、投資能力等。

1、自身經濟能力

借款人申請貸款，自己要考慮對應的月供能不能承受，銀行也要對借款人的還款能力做評估，防範自身風險。

月供占借款人月收入30%左右時，不會對借款人生活產生太大影響；銀行要求借款人在貸款時提供收入證明，且需要滿足月收入能夠覆蓋月供及其他負債的2倍，也就是說借款人的月供不能超過借款人月收入的50%。

2、利息的可承受程度

在貸款方式、額度、利率都一樣的情況下，貸款年限越長所需支付的總利息越多。

3、投資能力

借款人的投資能力對貸款的影響，主要體現在投資收益率和貸款利率的差值。如果在同等期限內，投資收益率高於貸款利率，借款人選擇較長的貸款期限，不會因為總利息多而產生較大的心理不平衡。

貸款初期在選擇貸款年限的時候可以根據當時自身實際情況選擇，在貸款後期，如果經濟情況變好，可以選擇提前還款同時縮短貸款期限，也可以達到減少貸款利息的效果。

1.公積金貸款最長貸款年限

按以下三種計算方式結果，取最短年限為申貸人的最長貸款年限。

1)按貸款人年齡計算

一般住房公積金中心：70-夫妻雙方年齡較大的一方；

2)按房齡計算：

磚混（混合）：47-房齡；鋼混（混合）：57-房齡。

3)貸款最長30年

註：當借款人的月繳存額達到上限時，最長貸款年限縮短。

2.商業貸款最長貸款年限

按以下三種計算方式結果，取最短年限為申貸人的最長貸款年限。

（1）按貸款人年齡計算

65（部分銀行可放寬到70）—借款人年齡。

（2）按房齡計算

50（各銀行政策有差異）—房齡。

（3）最長不超過30年

註：招商銀行、中信銀行、交通銀行、中國銀行、民生銀行、建設銀行、工商銀行等規定，借款人所購房屋為二套的，最長貸款年限不能超過25年。具體情況請咨詢各地區分行。

3.組合貸款最長貸款年限

組合貸款買房，計算貸款年限時需要分別計算出公積金貸款和商貸的可貸年限，取兩者較短的。

二、貸款年限越長越好嗎？

貸款年限越長，月供壓力越小，所還利息越多；貸款年限越短，月供壓力越大，所還利息越少。

例如：A申請商業貸款買首套住宅，根據其年齡和所購房屋房齡計算最高的貸款年限是30年。若A貸款100萬元，利率為4.9%，貸30年好還是貸25年好？

經比較，A若選擇貸款30年，比貸款25年少481元的月供壓力，但是總利息要多還174127元。若借款人貸款200萬元，月供和總利息的差值會更大。

（以上回答發布於2017-02-27，當前相關購房政策請以實際為准）

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⑤ 購房貸款時間越長越好嗎

目前市場上存在的兩種觀點：

觀點一：通脹高貨幣貶值快貸款期限越長越好

首先有一句話：將一次性債務轉化成為分期債務，然後將中短期債務轉化成為中長期債務，是一個比較明智的選擇。

貨幣，是在不斷貶值的，也就是我們通常所說的通貨膨脹率，通脹越高，貶值越快。也就是說去年的一千塊到今年已經不是1000了，能夠購買的東西會變得更少，這就是為什麼在十年前我們覺得100塊錢很多，到今天100塊錢已經不算什麼是一個道理。所以，建議還是把還款期拉的越長越好，雖然貌似付出了很多的利息，但是仔細算算還是很劃算的。

觀點二：貸款期限並非越長越好會造成更多利息

還款期限越長，您需要支付的利息就越多。有人算過一筆賬，按揭購買一套房子，首付三成，按揭七成(按基準利率算)，貸款30年下來，最終的總成本比原房屋總價多了七八成，有的甚至翻了一倍。也就是說，按揭購房的利息負擔佔了總成本的近一半，30年後，購房者等於花費了兩套房子的價錢只購買了一套房子。這就是按揭的代價！

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總結：

投資收益率超過貸款利率則期限越長越好

是盡量多佔據現金，還是盡快把手中的現金給銀行？占據現金顯然是要用於投資，不可能放在家裡睡大覺。所以這個問題再變一下：我是盡量占據資金去投資，還是盡快還給銀行？這個問題再翻譯一下：我持有資金的投資收益率是否可以超越貸款利率？

1.對於投資收益率能超過貸款利率的人來說，期限越長越好、本金還的越慢越好、越晚還款越好、等額本息好。

2.對於投資收益率低於貸款利率的人來說，期限越短越好、越提前還貸越好、等額本金好。

注意：這里的投資收益率，是指長期來看，平均的年化收益率。

為什麼投資收益率和貸款利率的大小關系就決定了是期限長短好、是否提前還貸好呢？

你可以這樣理解：利率就是資金的價格。如果我們以一個利率買入(借入)資金(比如以6%的利率獲得銀行貸款)，然後可以以8%的利率將資金賣出(投資)(將錢去投資獲得8%的回報)，那麼顯然我們賺了2%，這樣賺錢的買賣我們應該多做為好，多佔用資金。反過來，如果我們買入資金的價格成本高於我們賣出資金的價格，那麼顯然我們盡量不要佔用這種資金，盡快脫手為好。

量力而行收入高且穩定者期限越短越好

總之，貸款年限並非是越長越好,主要是看自身的經濟基礎和償還能力。如果是中老年人,則盡量貸時間短點,因為中老年人收入比較穩定,投資和花費也比較穩定,還貸對生活影響不大。而青年人則不同,投資和花費比較大,所以貸款年限可以稍微長一點,把現金留在手上,多從事一些投資,能夠產生更大的財富,有錢了直接都還清就可以了。

此外，收入高並且穩定的購房者，可以選擇等額本金的還款方式或是縮短還款期限，用盡早還款的方式，減少按揭所產生的利息成本；而收入中等，穩定的購房者則別無他法，只能通過選擇較長還款期限，降低月供負擔，緩解自身的還款壓力，這樣一來，還款的總成本也因年限的延長增高了。因此，這部分按揭購房者要做好打「持久戰」的准備。

拋開經濟償還能力，仔細對貸款年限、月均還款進行科學計算，就會發現，貸款期限不是越長越好，適當地縮減貸款年限，月供多付兩三百，最終省下的利息款可多達十幾萬。科學地取捨和選擇，也可以讓購房者省去一筆不小的開支。理解了這些本質，也就很好理解貸款期限是否越長越好這樣類似的問題了。

（以上回答發布於2016-12-08，當前相關購房政策請以實際為准）

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⑥ 現在商業貸款，年限越長越好嗎還是年限越短越好

商業貸款的年限的長短沒有好壞之分，需要結合您的情況來具體選擇。
在等額本息的貸款方式下：
如果您的月還款能力不是很高，您可以選擇多一點的貸款年數來降低月還款額，當然您也要因此多支付利息。
如果您的還款能力沒有問題，建議您少貸一些年數，這樣總體來說支付較少的利息。

⑦ 買房是不是貸款時間越久越合算

@zgd的答案做了一個非常漂亮的學術演算，不過我覺得他在看待買房是投資還是消費時有些模糊，導致最終結論略有誤差。
對於投資來講，要考慮的因素就是房產是否還能升值，波動幅度有多大，未來宏觀調控對房地產的影響有多大，國內是否會有金融危機導致房產市場崩潰，等等。面對這些風險，折現率（其實也就是你的期望收益率）可以定為15%或者更高。zgd的模型中應再加入房價上漲因素，假設為政府所期望的緩慢上漲，定為年均8%。以下為假設條件：
那麼，這項投資的現值為：
這張表說明：
1、現值為負，表明投資達不到期望收益率15%。根據投資期限的長短，首套房收益率大約在9%～11%。
2、炒房的期限越短，現值越高，說明短期炒房收益率高。因為投資期限越長，投入其中的本金越多，炒房的杠桿越低，在固定的房價漲幅下，收益率趨向降低。
3、二套房投資現值大大低於首套房，說明提高首付和貸款利率的做法大幅降低了二套房貸收益。因二套房投入的本金較多，杠桿率低，收益率低。
4、貸款年限越長，同樣條件下投資現值越高，說明貸款年限越長越好。但這不一定。通過測算不同的期望收益率，發現期望收益率大約在13.07%時（首套房，2年賣掉的情況），貸款年限不影響投資現值。高於這個數，貸款年限越長收益越高；低於這個數，貸款年限越短收益越高。該期望收益率臨界點不受房價漲幅的影響，但投資期限越長其越低。為什麼呈現這個現象的原因我暫時還沒想明白。
那麼，該項消費的現值為：
這張表說明：
1、貸款年限越長，總消費現值越高，即花費越多。
2、二套房總消費現值低於首套房，說明貸款越少，總消費現值越低，花費越低。
1、購房自住，並且長期都不打算賣掉房產或者更換新房的，屬於消費，能力所及范圍內越短越好（不一定，下文有補充分析）；
2、購入房產，自住或投資目的，很可能中長期會更換新房或者賣掉的，屬於長期投資，期限越長越好；
3、購入房產，但僅打算短期持有，抱有炒房目的，屬於短期投資。這個要看你認為你能從炒房中取得多少收益。如果認為房產將延續大牛市，房價繼續飆升，能取得很高的收益，那麼貸款年限越長越好；如果認為房產暴漲時代已經結束，未來增長步入低速，比如題中假設增速在8%左右徘徊，那麼貸款年限越短越好。
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想到一個問題，補充一下：
對於將住房看作消費來講，我在上面的分析忽略了一個因素：機會成本。即使購房者不將房產作為一項投資，並不代表他不會將資金用於其他項目的投資。因為將資金用在還貸而喪失了投資其他資產從而取得收益的權利，為購房的機會成本。（對於投資而言，15%的折現率也就是期望收益率，本來就是投資者期望該項投資的回報，從而無需考慮機會成本）
那麼，消費的折現率中就應當包含機會成本，從而導致折現率高於無風險收益率3%。那麼，因為總消費的現值取決於折現率，也就是總消費現值取決於購房者能從其他投資中取得的回報率。這也就與其他幾位朋友的答案相適了。
對個人的決策而言，上文中歸屬於消費類的，即購房自住且長期不打算出賣房產或更換信訪的，應當再區分以下兩種情況：
1、如果能從其他渠道取得高於貸款利率6.55%的投資回報，貸款期限越長越好；
2、如果不能從其他渠道取得高於貸款利率的投資回報，貸款期限越短越好。
另外，如何看待通脹呢？通脹其實也是一種機會成本，代表你今天的消費比未來消費節約。也就是說，假設通脹為3%，那麼你今天消費就比明年消費節約了3%，即今天消費比明年消費「賺了」3%，類似一種投資收益率。既然可以看作投資收益率，那就可以當作一種投資渠道，應用於上文的判斷條件中。

⑧ 買房貸款 為什麼說貸的時間越長越劃算

如今，在買房時，大多數購房者都會選擇向銀行申請買房貸款。但是，關於貸款的年限，很多人都在糾結該選擇20年還是30年。另外，關於等額本息和等額本金還款，很多人也不知道如何選擇。接下來，叢貸金融就舉例說明一下，為什麼說貸的時間越長才最劃算。

首先，以需要貸款100萬為例，貸款利率按基準利率4.9%計算，選擇30年等額本息還款，每個月需還款5307.27元;選擇20年等額本息還款，每個月需還款6544.44元。

從上面表格可以看到，從1995年到2015年，我國的廣義貨幣年均增長率(M2)為17.01%/年(M2代表的是「印鈔票的速度」)，2016年為11.30%。每年國家新增這么多錢，錢都去哪裡了呢?

1、推動經濟增長。過去20年我國GDP平均增速為9.46%/年。

2、推高通脹。過去20年我國通脹平均增速為2.24%/年。

3、推升資產價格。比如，1998年-2016年我國房價上漲超過4倍。

因為廣義貨幣年均增長率(M2)達到17.01%/年的高速，這就相當於給「貸款買房」的買房者極高的隱性收益，其獲得的收益遠高於付出的「貸款利息」。比如，30年等額本息貸款100萬，30年內一共支付91萬利息，而房價卻已在19年內上漲了4倍。

所以說，同樣貸款額度下，貸款期限越長，房貸對於買房人越劃算。如果可能的話，選擇「100年等額本息」的房貸，不僅每月月供低，生活沒有壓力，還可以坐享房產升值帶來的收益。只是銀行不會推出此類產品，所以，目前來說，還是選擇30年等額本息貸款最劃算。

（以上回答發布於2017-02-24，當前相關購房政策請以實際為准）

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⑨ 貸款的年限是越長越好嗎

很多人有這樣的問題，貸款是否越長越好、是否提前還款、採用等額本金還是等額本息法，這三個問題，如果不考慮個人現金流壓力方面的問題，其實本質上是同一個問題：我是盡量多佔據現金，還是盡快把手中的現金給銀行？占據現金顯然是要用於投資，不可能放床頭，所以這個問題再變一下：我是盡量占據資金去投資，還是盡快還給銀行？ 這個問題再翻譯一下：我持有資金的投資收益率是否可以超越貸款利率？

結論：A.對於投資收益率能超過貸款利率的人來說，期限越長越好、本金還的越慢越好、越晚還款越好。B.對於投資收益率低於貸款利率的人來說，期限越短越好、越提前還貸越好、等額本金好。

注意：這里的投資收益率，是指長期來看，平均的年化收益率（根據現金流算出來的IRR）。

為什麼投資收益率和貸款利率的大小關系就決定了是期限長短好、是否提前還貸好呢？

本質的原因在於：利率就是資金的價格。 如果我們以一個利率買入資金（比如以6%的利率獲得銀行貸款），然後可以以8%的利率將資金賣出（將錢去投資獲得8%的回報），那麼顯然我們賺了2%個點，這樣賺錢的買賣我們應該多做為好，多佔用資金「這種存貨」 。反過來，如果我們買入資金的價格成本高於我們賣出資金的價格，那麼顯然我們盡量不要佔用資金這種「存貨」，盡快脫手為好。

理解了這個本質，也就很好理解貸款期限是否越長越好這樣類似的問題了。

對於大家關心的通脹對於該結論的影響，再補充一些信息：

通脹率一般不直接影響我們這個決策邏輯（貸款利率和投資收益率的大小關系），而是通過分別影響貸款利率和投資利率來實現對結果一定程度的影響：當通脹上升時，央行基準利率上升，市場利率上升，因此貸款利率和投資利率也往往跟著上漲，對哪個影響更大就不好說了。

但是如果是惡性通脹，比如一年200%的通脹率，那麼把貸款、投資、買實物三者就有可比性：如果通脹率高於投資利率和貸款利率，那麼囤貨是最優的——儲備貨物的回報率最高。 如果： 貸款利率<通脹率<投資利率，那麼投資是最優，囤貨其次，還貸款是最差的，貸款後去買貨或投資都是合適的。所以我們教科書有一個結論就是惡性通脹時期債權人吃虧，債務人佔便宜。

當然需要注意的是，一般情況下我們的貸款利率投資利率都是要高於通脹水平的，所以一般不需要考慮通脹水平。且在許多情況下囤貨的可行性是要打折扣的，許多東西沒辦法長期儲存。

（以上回答發布於2016-12-29，當前相關購房政策請以實際為准）

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