lpr利率對存量貸款的影響

㈠ 存量房貸LPR批量轉換啟動，LPR轉換對銀行是好還是壞

近日，五大國有銀行公告稱，存量貸款LPR（貸款市場報價利率）定價批量轉換將於8月25日正式啟動。這距離央行要求的8月31日換錨最後期限只剩下最後一周。
隨著8月LPR利率的公布，我國利率市場以LPR作為銀行貸款定價基準的新機制實施已滿一周年。改革一周年以來，市場利率傳導機制更加靈活，至2019年底，90%以上的新增浮動利率貸款已根據新LPR重新定價。業內認為，在今年8月大部分存量浮動利率貸款轉換為LPR基準定價之後，銀行的貸款收益率將會加速下降。

穆迪投資者服務公司（下稱「穆迪」）認為，2019年8月改革完善的LPR定價機制在2020年新冠肺炎疫情期間引導貸款成本下行過程中發揮了良好作用，一年來最廣泛使用的企業LPR貸款的平均利率從2019年第三季度的5.96%降至2020年第一季度的5.48%。隨著未來更多貸款將以LPR定價，銀行的盈利能力將受到一定擠壓，但銀行也能夠通過財富管理、資產管理、定價能力等提升競爭力和盈利能力。
最近一段時間關於房貸利率換錨的消息，已經引發了大家廣泛的關注，這一點我們到底該怎麼看呢？

首先，很多人都在房地產市場上討論，我到底是該選擇固定利率呢？還是選擇轉換成浮動的LPR？由於這個話題已經被大量的理財號廣泛討論了，我們並不想去糾結討論這個問題，只說一點筆者在出政策的4月份，就已經第一時間將自己的房貸固定利率轉換成了LPR，這其中的原因是筆者相信這種浮動利率的變化，從某種意義上帶動的是蔚來利率的發展趨勢，所以在這樣的情況下，選擇浮動利率，無疑是比選擇固定利率更有用處。但是大家的選擇可能還是要根據自己所現有房貸的情況來決定，不要盲目選擇，好好根據市場上所提供的信息進行綜合的判斷，才是最關鍵的。

其次，我們討論的話題是這種轉換到底對商業銀行來說是好事還是壞事？我們認為對於商業銀行來說，轉換實際上帶動的是商業銀行利潤水平的進一步下調，這其中最核心的原因就是對於商業銀行而言，中國的商業銀行長期以來都依賴於。通過低息希臘的存款，而通過高息放出的貸款所形成的存貸利差，獲得巨額的紅利，這種紅利是商業銀行利潤的主要來源，所以在這樣的情況下，浮動的利率從某種意義上將會進一步帶動商業銀行利潤水平的下降，將有可能更好的改變當前商業銀行以利差為核心的主要收入模式。所以從目前的角度來看，只要進行了轉化，那麼存量房貸中，絕大部分會在明年初進行重新定價，那麼商業銀行的房地產定價將會出現一定程度的下調，所以對於銀行來說，明年將會有一定程度利潤水平的下降，這實際上是對商業銀行最直接的影響。畢竟在中國的銀行系統中，截至今年一季度存量住房抵押貸款的總額已經達到了31萬億，在如此高的存量房貸之中，一旦出現了比較明顯的轉換的話，那麼將會直接影響商業銀行的利潤。

第三，從長期來看，央行其實將有可能使用LPR引導貸款利率進一步下行，我們看到最近一段時間的民間借貸利率已經開始基於LPR進行定價，所以未來很有可能對。商業銀行帶來比較大的挑戰，這就是商業銀行的利息收入將進一步下降，所以從某種程度上來說，對於銀行而言，如何能保持當前的利潤水平，將會成為最大的問題。

㈡ lpr下調對已存在的房貸有影響嗎

LPR下降將利好「房貸一族」
在一定程度上減少房貸支出

按照新的LPR報價：
1年期LPR為3.7%，比上月下降10個基點；
5年期以上LPR為4.6%，比上月下降5個基點。
銀行業內人士介紹，此次房貸利率下調，大連各家銀行加點幅度基本未變，1月21日之前各家銀行多執行首套在LPR基礎上加65個基點、二套加85個基點的標准。

拓展資料

什麼時候可以享受
下調的利率

對於存量客戶來說，多數客戶只能從2023年1月1日方能享受到下調的利率，這是因為存量房貸則要看購房者的重定價日。
浦發銀行大連分行相關人士介紹，大部分銀行是從新一年的第一個月開始調整，也就是說2023年1月1日重定價時調整。
但對於在2022年1月20日以後完成貸款的新購房者，則會立刻享受到利好。
對於少部分選擇按貸款購房之日期滿12個月重定價的客戶來說，或可以根據自己貸款購房的時間提前享受到下調紅利。
如果房貸選擇的是固定利率，那麼此次5年期LPR下調對貸款人沒有任何影響。

㈢ 房貸會隨著lpr變動而變動嗎

不是。
浮動利率計算的貸款，利息隨著利率調整而調整。如果基準利率（或者LPR）調整，還款金額也會調整，對於存量貸款，上浮（或下浮）的幅度在貸款期內是不變的，如果基準利率（或者LPR）調整，貸款利率則在新的利率基礎上進行上浮（或下浮）。當然無論如何計算，對已支付的利息沒有影響。對調整後的利息會有影響。
至於什麼時候執行新利率，要根據貸款性質、貸款銀行和相關合同規定確定。一般有三種形式：一是銀行利率調整後，所貸款利率在次年的年初執行新調整的利率（工商銀行、農業銀行、建設銀行房貸是這樣的）；二是滿年度調整，即每還款滿一年調整執行新的利率（中國銀行房貸是這樣的）；三是雙方約定，一般在利率調整後的次月執行新的利率水平。按調整日前的基準利率（或者LPR）為依據執行新一周期的利率。 拓展資料：
LPR是什麼
LPR是銀行最優貸款利率的意思，也就是銀行給其優質客戶最優的貸款利率。LPR報價團是由全國主要的商業銀行組成，由他們共同確定銀行間的LPR利率報價。實際的貸款利率都由LPR的基礎上進行加減點來確定。其中，短期的借貸利率主要參考一年期LPR利率，中長期貸款主要參考5年LPR利率。房貸的貸款期限一般都超過5年，所以一般都是參考5年期LPR來確定貸款利率。
實際的利率
在沒有實行跟隨LPR利率調整之前，房貸的利率在審批的時候就已經確定了，也就是在房貸審批完之後，一直到我們結清房貸為止，貸款的利率都不會改變。但是房貸進行了LPR調整之後，我們還貸的利率最終會根據LPR的浮動進行調整的。
如何變化
首先，我們都知道房貸利率一般參考五年LPR，所以我們的房貸利率是在4.65%的基礎上，加上要加的點數來進行確認。比如，我們最終審批的利率是在五年期LPR利率的基礎上加100個點，那麼實際的房貸利率就是4.65%+1%=5.65%，100個點就是1%的意思。
但是，後來LPR了調整，五年期LPR由4.65%變為了4.55%，但是我們利率的加點是沒有變化的，所以我們現在的房貸利率變為了4.55%+1%=5.55%，房貸利率在加減點數不變的情況下，隨著LPR的變化而變化了。

在這個例子裡面，房貸是跟上LPR的下降而下降，另一方面，房貸的利率也會隨著LPR的上升而上升。

㈣ 銀行打電話叫改存量貸款，到底該不該改成LPR利率

國內自從3月1日至8月31日的時間段辦理存量浮動貸款利率轉換工作，這個轉換工作是政策指導與要求，所以只要是存量貸款的都建議配合銀行工作修改為LPR，下面進行分析為什麼需要改呢？

存量浮動貸款利率轉換原則

關於存量浮動貸款利率的轉換工作，其中有四大重點，下面進行總結

建議二：一定要注意存款浮動利率轉換工作的時間

因為根據規定，本次轉換的時間是6個月時間，從3月1日至8月31日，過了這個時間段無法再轉換了。

建議三：注意自己剩餘的定價周期

因為根據存量浮動貸款利率的轉換工作指導，如果是最後一個定價周期可以不用轉換，沒有必要浪費轉換的時間。

比如貸款30年，已經換了29年，或者貸款10年已經還了9年，還剩下一年時間，這樣的話沒有必要轉換了。

總結

只要是當前存量貸款的，並非是剩下最後一個還款周期的，不管你還款5年，10年，或者還剩下5年或者10年還款時間，都要進行轉換為LPR利率為好。

所以我們一定要跟政策走，政策只會讓大家越來越好，存量貸款轉換成LPR利率對大家是利大於弊。

㈤ 存量房貸轉換成LPR利率定價，這對有房貸的人有何影響

首先現在並不是說強制，大家存量房貸必須要轉換成lpr利率定價，只是說現在有這樣的一個政策，我們可以自由的選擇，如果你想要轉化，那麼我們就可以去銀行辦理，如果你不轉化，那麼還可以維持之前的存量房貸款。如果是說我們去銀行辦理了轉換的業務，那麼對於有房貸的人來說，我們之後每年的房貸金額將不是固定的，將會隨著市場的利率變化而產生變化。

另外我們還要自己判斷一下未來房貸市場利率會如何變化，我個人覺得受到今年的一些影響，未來的5年之內，國內的房貸利率大概率還會持續的下跌。所以我覺得如果本身你的貸款利率比較的高，那麼就可以去辦理這種轉化業務，這樣未來的幾年之內，我們的房貸金額都會比較的少。5年之後如果房貸利率持續的上漲，那麼我們可以選擇提前去償還貸款，把剩餘的貸款全部結清，這樣我們的貸款利率依舊不會受到太大的影響。