A. 銀行如何加強農村小額貸款的管理
農村信用代辦站是隨著農村信用社成立應運而生的歷史產物,在其發展過程中充分發揮了點多面廣,業務靈活等諸多優勢對農村信用社面向農村，紮根農村，服務農民，充當金融紐帶和支農主力軍的作用有不可磨滅的功勛。隨著先進的結算手段和高科技術在金融服務領域的運用和推廣，農村信用代辦站被淘汰出局。農村信用站撤銷之後，如何更好的服務「三農」，聯系「三農」則是當前農村信用社急需思考和解決的課題.
一、難點
農村信用站撤銷以後，農村信用社的網點布局，明顯驅於不合理。廣大農民不可能象過去一樣得到快捷的金融服務。筆者僅就湖南省武岡市的情況進行了調查：全市共有17個鄉鎮和2個街道辦事處，共有人口74萬，其中城區人口14萬，城區面積20平方公里；農村人口60萬，農村面積 1418平方公里。全市農村信用社的營業網點 個其中城區有營業網點32個，農村地區有營業網點23個，一個營業網點要承擔 61.6平方公里區域和7479戶農戶的金融服務。這樣就形成了嚴重的信息不對稱現象，對廣大農民的金融服務很難到位，於是出現了很多新的難點。
1、網點緊縮,服務難度增大,導致農戶對信用社的信賴度削弱
信用代辦站撤銷後，信用社工作人員工作量急劇增大，信貸人員所面對的服務區域和服務對象明顯增多，有的到了難以承受的的程度。這樣農民享受農村信用社的金融服務明顯沒有過去那麼快捷便宜了,因此農民在很大程度上懷凝農村信用社還是否姓農。比如晏田信用社信貸人員共有3人，所面對的貸款戶有3000多戶，平均每個信貸員要承擔1000 個農戶貸款的跟蹤和管理，一年之內很難訪遍所有的借款戶。比如司馬沖信用社管轄的正沖村，離信用社所在地有15公里之遙，加之交通不方便等原因，信用社工作人員一年很難去幾次。農民借貸很難找到信用社的管理貸款的工作人員，擔心這次還了貸款下次找誰借的問題。於是他們能拖就拖，能躲就躲，很大程度上對農村信用社持不信任的態度。
特別是近幾年，農村信用社開發出小額農戶信用貸款這一新品種後，出現了千奇百怪的現象。有的農戶認為信用社的貸款是政府的扶貧貸款，「不借白不借，借是白借」在認識上出現了很大的偏差。正因為這種認識的偏差，於是就出現了貸款投向易位的現象。他們以發展生產為由借款，實際卻用於建房、婚嫁等消費方面，有的還轉借給他人或投資非農的高風險行業。這樣，客觀上導致貸款不能及時償還。
基於農戶這種不信賴農村信用社和農戶信用觀念淡薄的意識，信用社信貸管理人員大都有點談貸色變，對小額貸款能不放就不放，特別因為信息不對稱，還真的有點不敢放。因此就出現了一種惡性循環，即：農民借不到信用社的貸款，信貸人員不敢放貸款，農民就更不願還貸款。
2、人力不足，管理難度增加，導致信貸資產質量難以提升
信用站撤銷後，信用社的信息聯絡員，由於「三不帶」，在收貸、收息、收儲上，也沒有了過去那種積極性，加之，不是其謀生的主要手段，信用社的工作實際成了他一樁可做、可不做的事情。他們辦理一筆貸款業務要跑一次信用社，前面所述有的行政村離信用社所在地十幾公里，加之交通不便，基本上就是收一筆貸款要半天或一天時間。特別是小額貸款，那麼，信息聯絡員一天之內所耗費的時間和所得到的收入明顯不對稱。因此，他們也不可能象過去安排專門時間去做信用社工作，那麼，真正要解決問題，只有靠信用社本身的工作人員，而有的信用社的信貸管理只有2至3人，卻要面對幾千戶客戶和幾十平方公里的地域，深感力不從心。
小額農戶信用貸款在推廣的過程中，由於信用社本身人手不夠，在信用等級評定時實際沒有將工作做實。主要表現是：信用社信貸管理人員無暇深入農戶調查，全靠各村村委會和信用社聘請的信息員憑個人印象和個人感情，進行農戶的信用等級評定。加之，有的信用社為了追求工作進度，忽略工作質量，使一些不夠條件的農戶也評上了信用戶。
貸款放出去後，由於人力不夠後續管理跟不上，導致部分貸款挪做他用後，信用社未能及時掌握情況。從而信貸資產質量的提升就大打了折扣。
3、考核從嚴，工作難度加大，導致信貸人員工作積極性受挫
基於上述的種種情況，信貸人員惜貸、怕貸的情緒日益上漲，特別是貸款清收責任制實行以來，在信貸人員很難了解到農戶的經濟信息的情況下，更是懼怕發放貸款，因為一旦形成呆賬會給自己增添不少的麻煩。所以，多一事不與少一事，這是其一。其二，小額農戶貸款的管理和催收確實是一樁要走遍千家萬戶的事情，由於信息不對稱，信貸人員在付出勞動的前提下，不一定能得到收獲。而上面的考核又是只看結果不看過程，只看報表數字，不看你是否付出過勞動，付出多少勞動。因此對信貸人員的工作積極性有一定程度的挫傷。
二、對策
信用代辦站撤銷後，出現的這一系列的新工作難點，如果長期得不到解決的話，會給農村信用社帶來災難性的後果。一是不利於誠信社會風氣的樹立；二是給信用社造成嚴重的貸款損失，更為嚴重的是，農村信用社面臨郵政儲蓄銀行即將成立，農業銀行經營戰略的重大調整，農業發展銀行擴大業務等嚴重挑戰和壓力，將會使根植於農村這塊土地50多年的農村信用社失去最基本的群眾基礎，即最基本的客戶群。要解決上述存在的問題，筆者認為：
1、切實做好農戶信用檔案工作，嚴格把好信用等級證的發證和年審關。
農村信用社在貫徹好小額農戶貸款「核定額度、周轉使用、隨到隨貸」的原則的同時，要認真做好農戶信用檔案工作。按行政村、組，逐戶地按戶口登記的戶數建立好檔案信息庫，並實行動態管理。記錄的內容為戶主姓名、家庭成員及其年齡和主要從事的職業、家庭主要收入來源、收入概況和歷年的信用記錄、永久性的聯系方式。做好農戶的信用檔案信息工作，一是有利於掌握好客戶的誠信度；二是減少在核發信用等級證時，確定授信度的工作量；三是有利於小額貸款的動態管理。比如貸款即將到期催收時，一個電話就能解決問題。
在做好信用檔案信息工作的同時，要嚴格把好信用等級的發放、年檢關，筆者建議各縣（市）的聯社按照當地的實際情況，制訂一個《小額農戶貸款信用等級證授信標准管理辦法》，將各個信用等級的授信條件和處罰辦法明文規定下來，將授信的權力、責任和違規處理辦法也明確規定下來，這樣既約束了農戶，也約束了信用社工作人員。
2、認真做好小額農戶貸款劃片責任到人的目標責任考核工作。
信用社要按照管轄的范圍，對小額農戶貸款要分片責任包干到人，每個信貸員對所轄的借款戶要有專門的工作台帳，及時記錄借款戶借款、還款情況和貸款管理、催收情況，並做為信貸人員的工作考核依據。一改過去那種只重工作結果，不重工作過程的考核辦法，將工作過程和工作結果考核相結合，並適當加大工作過程考核的份量，從而有效地調動信貸人員的工作積極性。
3、加強與村組、幹部的聯系，取得他們的積極支持。
大企業、大金融的信息往往是「硬信息」，他們的信息源主要是企業的財務報表數據具有可傳遞性，而農村信用社所面對的農戶，他們的經濟信息往往是「軟信息」，他們沒有財務報表可查，沒有詳盡的數據供你分析。因此，他們的經濟信息傳遞性差，而最能了解和掌握他們信息的人，應是與他們朝夕相處的村組幹部了，所以信用社要想最充分地掌握農戶的經濟信息，必須依靠農村基層組織的領導。一是充分尊重他們，積極聽取他們的意見；二是在選拔任用信息聯絡員時，盡量在村組領導中選拔。
4、積極推進新一輪農村經濟體制改革，促進農村基層經濟組織的發展。
農村信用社的商業化的改革，很明顯的超前於農村經濟體制的改革，當然，從推進農村信用社的自我生存能力的增強，規避經營道德風險這個角度看，當然具有一定的積極作用，但是從如何滿足農民的金融服務需求，更好地服務於「三農」這個角度看，就值得商榷。農村信用代辦站撤銷後，很明顯地出現了信用社和農戶貸息不對稱的問題。如何解決這個問題呢？首選的應是盡快建立農村合作經濟組織，使信用社面對的客戶群體由過去的千家萬戶的單個農戶，變為更具經濟實力的農村合作經濟組織。
黨的十六屆五中全會，全面提出了社會主義新農村建設為農村合作經濟組織的建設也寫下濃彩重墨的一筆，盡幾年，北方一些省份的農村信用社為我們樹立了典範，吉林省的太平百花信用社給我們提供了很好的經驗，他們在農民自願的基礎上，成立了農村專業合作社，每個合作社都有自己的章程。章程明確規定，入會成員必須是農村信用社的社員，並投入合作社，投入一定數量的股本金，社員的生產和生活資料由合作社統一批量購進，然後再按市場價格賣給社員，形成的利潤的分配20%作為合作社的費用，10%作為合作社的積累，70%按社員的交易額返回給社員，對合作社的債務，所有社員有連帶責任。信用社只將貸款打包發放給農民合作社。這樣，一是增強了農戶的抗風險能力；二是大大地減少了農村信用社所要面對的借款戶的數量，減少了信用社的貸款管理難度，實現了信息的對稱，促進了農信社與農村經濟的雙贏。
B. 求一篇關於小額信用貸款的文獻綜述，感謝~
自七十年代孟加拉鄉村銀行創建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經成為各國扶貧工作的一個最重要的組成部分。當前全世界有上億人受益於小額貸款運動。很多國家都創造了很多成功的經驗，但同時也有不少失敗的教訓。
近年來，在人民銀行的大力推動下，農村信用合作社系統正在開展大規模小額信用貸款的工作。以試點單位江西婺源縣為例，在僅一年時間內就對所有農戶進行了信用評級並發放了近6萬戶貸款證。其中4萬戶拿到了貸款，占持證農戶的70%。到今年6月底，江西婺源縣小額信貸發放總額已達2億2千萬人民幣。其規模與發放速度是國內任何其它的小額貸款試點不可比擬的。這充分顯示了國內金融機構直接參與小額貸款的效力。雖然以一般農民為主要工作對象的農村信用社的小額信貸與國際通行的以貧困戶為主的小額貸款有很多差別，國際經驗與教訓對我國進一步大規模開展農村小額信貸有著極其重要的借鑒作用。
中國應吸收那些成功經驗
合理的貸款利率
首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構願意擴大並能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可迴避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處於虧損狀態又得不到有關部門的補助，那麼目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。
世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關系。
要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業，甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由於不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。當然各地的情況有所不同，應測算後確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。
這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在於支持農業幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否有矛盾。首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，並不是政府的扶貧款，不虧損經營，是最起碼的商業要求。第二，國內外各種調查都幾乎一致地顯示，對於農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什麼，但對農村信用社來說都是願不願意大規模開展小額信貸的關鍵所在。最後，由小額信貸利率造成的負擔與對農民所加的稅費負擔是兩個根本不同的概念。稅費對農民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農民有選擇的權力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創造出更多的財富，當農民認為利息太高，不劃算，他們可以不借。
關於小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。各國政府都十分關心農民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經放開了小額貸款的利率限制。由執行小額貸款的機構來決定利率水平。
制定一個較合理的利率水平對農村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農村對小額信貸的需求很大。從試點地區所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發揮起來，信用觀念也建立起來後，有60%-70%的農民都會有小額信貸的需求。如果經若干年後戶均貸款達到5000元左右，那麼一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規模的貸款完全靠農村信用社的現行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借（例如把郵政儲蓄從農村吸取的存款返回到農村）都需要農信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。
加強培訓
各國成功的小額信貸經驗表明，對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的又一關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏。對適用技術的了解不夠。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶進行大規模培訓。提高他們對市場，新技術以及運用貸款的能力。為此，國際小額貸款項目均要拿出一大筆培訓資金來。
我國農民同樣也極待培訓。他們不但需要了解新的技術，特別是要學會如何應對市場的需求來不斷調整自己的種植、養殖項目以及生產方式。有了較好的培訓，就能大大提高投資項目的成功率，也能減少小額貸款的風險。
在目前的機構設置中，我國農村信用社不具備對農戶大規模培訓的能力。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農村的技術工作者及有關部門發動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農民以培訓，向他們提供市場信息。有關部門應該從財政中撥出專項資金來加強對參與小額信貸的農民進行培訓。
小額信貸的大規模開展需要國家的扶助
小額信貸在我國還是一個新生事物，它是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農民增加收支的一個極好辦法。然而農民特別是中低收入農民是社會中的弱勢群體。農業又不是我國經濟的比較優勢所在。農村問題的解決更是一個復雜的系統工程。因此，僅靠小額信貸本身，靠農村信用社並不能完全解決三農問題。換句話說，國家有必要也有責任來幫助農村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要資金上與行政上的幫助。如果沒有這些幫助，從純商業的角度出發，金融機構可能並不願意參與和擴大小額信貸工作。這樣急需資金的農民就失去了機會，同時也加重了政府的負擔。
C. 我想要這篇論文：《農村小額貸款公司的相關問題及法律思考》作者：彭春凝
農村、、、、看誰上錢多
D. 新農村建設與金融信貸的畢業論文初稿件
黨的十六屆五中全會提出了推進社會主義新農村建設的偉大歷史任務。如何在支持新農村建設中實現防範化解風險、支農和自身發展的共贏是個現實的課題,需要各有關方面認真地研究。
二、新農村建設給農村信用社風險防範化解帶來的挑戰
（一）支農優惠政策可能增加農村信用社道德風險。道德風險是指由於某些制度性的或其他的變化，而引發的私人部門改變行為，或者有意去冒更大的風險以謀取厚利；或者雖無意冒險但卻疏於防範，使損失發生的可能性更大。為提高農村信用社支持新農村建設的能力，國家將陸續出台許多支持農村信用社發展的政策措施，這些優惠政策措施可能使農村信用社經營管理壓力減少，疏於風險防範化解。同時，一些支農信貸政策可能成為某些農村信用社冒險放貸的借口。
（二）農村巨大資金需求可能誘發過度信貸風險。金融機構所具有過度信貸的內在沖動，是造成金融體系內在脆弱性或內在不穩定的核心原因。新農村建設進程中農村信用社過度信貸主要來自以下兩方面原因：一方面，新農村建設資金需求總量巨大。據國家統計局初步測算，到2020年，新農村建設新增資金需求總量為5萬億元左右。按照過去農村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經驗比例，即使考慮到公共財政加大對新農村建設投入的情況，新農村建設資金需求中的大部分仍將由銀行業金融機構提供。而農村信用社目前和將來一定時期內仍是支農信貸的主渠道。另一方面，農村信用社目前是我國金融機構中的弱勢群體，自身治理結構不完善。在農村經濟出現繁榮景象的誘導和有關部門不當引導、干預下，農村信用社可能放鬆貸款條件，滿負荷或超負荷擴張信貸規模。
(三)多因素積聚加劇農村信用社流動性風險。除上述過度信貸因素外，還存在以下三個因素造成信用社流動性風險上升：1、分流農村信用社資金來源的渠道增多。按照《國務院關於推進社會主義新農村建設的若干意見》，「在保證資本金充足、嚴格金融監管和建立合理有效的退出機制的前提下，鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織，有關部門要抓緊制定管理辦法。引導農戶發展資金互助組織」。這些新成立的機構和組織將直接分流農村信用社資金。2、農民邊際長期儲蓄傾向降低。隨著農村社會養老保險、農村社會醫療保險、農村社會救助和農村義務教育經費保障等制度的建立健全，農民養老、看病和供子女上學等大項支出中由公共支出承擔的部分逐漸增加，農民邊際長期儲蓄傾向減弱。3、農村信用社資金變動季節性特徵減弱。以前農民年度性收入和支出主要圍繞種植業變動，農村信用社存款增減和貸款收放呈現明顯的季節性特徵。新農村建設進程的推進使農民收入和支出渠道呈現多元化趨勢，種植業收入在農民總收入中比重下降。農村信用社資金變動季節性特徵減弱，資金頭寸匡算和調配比以前復雜。
三、抓住機遇 應對挑戰的對策
（一）以外部治理促進內部治理完善。 農村信用社完整的治理結構包括內部治理結構和外部治理結構，外部治理結構的建立健全有助於促進內部治理結構運行機制的完善。經過近幾年的改革探索，農村信用社普遍建立了股東大會-理事會-主任-監事會的內部治理框架。相對於內部治理，外部治理發育不全。隨著新農村建設進程的推進，有文化、懂技術、會經營的新型農民日益增多，農民的參與意識和民主法制意識增強，為培育農村信用社的外部治理結構提供了契機。建議：1、吸收農村信用社存款人和貸款客戶等利益相關者進入信用社的「三會」，遏制內部人的道德風險。2、開拓農村信用社的「經理人」市場。信用社高管人員面向社會選拔，培育競爭性經理人市場，減少代理問題的發生。3、加大市場退出監管的力度。對於存在嚴重清償性風險的農村信用社及時進行接管、重組、關閉或解散，嚴厲追究責任人責任，充分發揮市場的懲戒作用。
（二）以支農合力化解過度信貸壓力。1、圍繞增強支農功能加快農村金融機構改革的步伐。農業銀行要按產權股份化方向加快改革步伐，加大對農村資金的市場化支持力度；農業發展銀行要按功能擴大化方向進行改革，擴大業務范圍和服務領域，增強支農服務功能；郵政儲蓄機構要按照機構企業化方向進行改革，開展抵、質押貸款業務，建立完善郵儲資金迴流農村的機制。商業銀行在農村地區設有網點的，也應將一定比例的資金投放到農村。鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股。積極引導農戶發展資金互助組織。盡快改變目前主要靠農村信用社一農支「三農」的局面。2、統籌規劃，合理調配財政資金與信貸資金、直接融資和間接融資、政策性金融和商業金融在支持「三農」中的分工，提高資金整體使用效率。農村信用社資金運用應堅定立足於「小額、短期、低風險」。大額、長期資金需求由財政性資金或政策性銀行提供。3、明文規范農村信用社在支持新農村建設中的資金運用，防止內部人以支持新農村建設為名濫貸尋租。
（三）以增量激活存量。目前農村信用社普遍資產質量不高，資產負債比例居高不下，農村信用社可用支農資金餘地較小。同時，農村信用社不良貸款借款人已經占農戶的一定比例，如果按照現行的貸款管理辦法，這些借款人在新農村建設過程中得不到新的信貸支持。因此，以新增貸款增量激活不良貸款存量是實現支農和化解信貸風險的理想渠道。思路有二：一是保全舊貸增加新貸。允許農村信用社在以農民土地承包權和宅基地房地產權做抵押等方式把以前不良貸款中的信用貸款變成抵、質押貸款的前提下，增加對原借款人的貸款。二是還二貸一。不良貸款借款人如在信用社約定的時間和金額內歸還一定金額的貸款，即使借款人在信用社貸款仍有餘額，信用社可按照還二貸一的原則增加新貸款。上述兩種方式並沒有增加信用社的信貸風險。
（四）以系統性風險防範遏制單體風險蔓延。1、盡快建立存款保險制度，構築農村信用社安全放火牆，增強公眾信心。2、建立金融機構夥伴風險的緩沖機制。隨著新農村建設進程的推進，金融機構城鄉一體化趨勢不可阻擋。農村信用社是我國銀行業金融機構體系中最為薄弱的環節，阻滯城鄉金融機構夥伴風險的傳播有利於維護農村信用社的安全穩健運行。思路之一如：其他金融機構從農村信用社劃入大額款項，劃入方金融機構應提前一定時間預約通知信用社。3、拓寬農村信用社的籌資渠道。暢通農村信用社從銀行同業資金市場籌資渠道，拓寬信用社應急籌資渠道；允許農村信用社採取發行債券等方式籌集長期資金，增強農村信用社資金來源的穩定性。4、在確保不會發生系統性、區域性風險的前提下適時引爆已經出現清償性危機的單體信用社風險，緩釋風險能量，防止風險集中爆發。
E. 跪求一篇8000的論文。題目《銀行小額貸款》。急求初稿，幫幫忙。
商業銀行小額信貸風險管理
【摘要】：小額信貸產品最早被應用於20世紀70年代的孟加拉鄉村銀行,起初只是政府的一種扶貧方式,即向貧困者提供融資的一種方式。後期則通過高利率、短期限、要求第三方信用擔保的方式,發放給具備一定還款能力的經營戶,來追求較高的資金回報率,實現了銀行財務可持續和服務特定目標群的雙重目的,這為小額信貸產品在金融領域發展提供了很好的例證。因此許多發展中國家,包括我國在內均效仿孟加拉銀行的做法,並將小額信貸產品運用於扶植本國的中小企業。特別是近些年,中小企業在我國國民經濟發展中越來越凸顯出它十分重要的地位,其年產值總量已佔國家GDP的60%,為城市創造了75%的就業率,上繳稅收占國家總稅收的50%。這使得我國地方性商業銀行也紛紛開始對中小企業進行小額授信。在地方性銀行開展此業務的同時,小額信貸產品的風險管理就顯得尤為重要,因為在銀行的經營管理中,授信業務的風險管理是最核心的內容,也是銀行業一直重點研究的課題之一。 本文選擇我國地方性商業銀行小額信貸業務,運用定性和定量相結合的方法,研究這種與中小企業密切相關的產品的授信風險。定性分析從小額信貸經濟學理論和風險控制理論及方法出發,解讀我國中小企業的風險特徵,並闡述銀行預防此類風險的一些行之有效的做法；定量分析則從風險限額管理的角度出發,收集西部地方性商業銀行對中小企業小額貸款授信的歷史數據作為樣本,運用經濟計量方法,根據中小企業授信風險的特點,利用加權最小二乘法對影響中小企業授信風險限額的企業財務及經營管理相關經濟變數進行實證分析和檢驗。 通過以上定性和定量雙管齊下的研究方式,探索我國現代地方性商業銀行的小額信貸風險控制方法,並提出適合我國西部地方性商業銀行小額信貸風險管理的辦法。
【關鍵詞】：小額信貸 風險管理 中小企業 風險限額 地方性商業銀行
【學位授予單位】：蘭州大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2012
【分類號】：F832.4
【目錄】：
中文摘要4-6
Abstract6-9
第一章 導論9-17
1.1 研究背景及意義9-10
1.2 小額信貸及風險管理的相關理論綜述10-14
1.3 研究方法、思路及創新14-17
第二章 商業銀行信用風險管理思想與技術17-21
2.1 國外商業銀行信用風險控制思想和技術17-18
2.2 商業銀行信用風險技術及模型概述18-21
第三章 商業銀行小額信貸風險管理21-32
3.1 商業銀行小額信貸發展概述21-23
3.2 商業銀行小額信貸風險特徵23-26
3.3 商業銀行小額信貸風險分析26-28
3.4 商業銀行小額信貸風險管理的方法28-32
第四章 西部銀行業小額信貸風險限額的經濟計量模型32-37
4.1 風險限額概述32-33
4.2 小額信貸風險限額的經濟計量模型33-37
第五章 結論與展望37-41
5.1 主要研究工作總結37
5.2 對西部銀行業小額信貸風險管理的意見和建議37-40
5.3 研究展望40-41
參考文獻41-44
在學期間的研究成果44-45
致謝45
F. 金融學畢業論文
廣東消費需求擴大的制約因素和路徑選擇
論文字數:8896,頁數:15
內容摘要
本文首先參照國內外學者對消費需求不足問題的研究,並結合廣東省的數據，研究廣東省消費需求不足的原因。本文運用回歸分析法，分析總收入與收入差距對消費需求的影響，發現後者對消費的影響遠遠大於前者，提出擴大消費需求應縮小收入差距的主張。本文運用因果聯系識別法，分析創新成果增長率對消費增長率的影響，發現前一期的創新成果增長率與當期的消費增長率有相同的趨勢，當期消費增長率是前一期創新成果增長率的結果，得出廣東省消費需求不足的另一重要原因是創新的緩慢發展，提出鼓勵企業創新、淘汰落後生產的主張。此外，還找出不確定性等因素也制約著廣東消費需求的擴大，並提出相應的對策措施。
關鍵詞：消費需求 收入差距 創新
Abstract
According to domestic and foreign study about insufficiency in consumption ,this paper try to find out what leads to insufficiency in consumption in Guangdong province,then give some advices to solve the problem.I mainly study the influence on consumption by the enlargement of income gap between townsmen and farmers, by innovation as well.When I make contract between total income and income gap ,I find that income gap is by far important to consumption than total income,so I propose to shrink the income gap.When I analyse innovation』s effect on consumption ,I find that the previos innovation is close related to current consumption and find out that the low growth rate of previos innovation leads to the low growth rate of current consumption,so I suggest that govenment should encourage enterprises to creat more and eliminate backward proction.In addition, there are other reasons contributing to low consumption rate,such as uncertainty. According to different reasons,I propose my different approaches.
Key words: Consumption Demand Income Gap Innovation
目 錄
一、引言 …………………………………………………………………… 1
（一）合理的消費需求對經濟發展的意義 ……………………………… 1
（二）廣東消費狀況分析 ………………………………………………… 1
1.占總收入的比重偏低 …………………………………………………… 1
2.消費對總產值的貢獻率偏低 …………………………………………… 2
3.消費增長率低於經濟增長率 …………………………………………… 2
二、廣東消費需求不足的成因分析 ……………………………………… 2
（一）國內外學者對消費需求不足問題的主要觀點 …………………… 2
1.國外學者對消費需求不足問題的主要研究 …………………………… 2
2.國內學者有關消費需求不足成因的代表性觀點 ……………………… 3
（二）制約廣東消費需求擴大的因素 …………………………………… 4
1.收入差距擴大 …………………………………………………………… 4
2.創新停滯 ………………………………………………………………… 5
3.不確定性問題 …………………………………………………………… 7
4.其他因素 ………………………………………………………………… 8
三、擴大廣東消費需求的路徑選擇 ……………………………………… 9
（一）縮小收入差距 ……………………………………………………… 9
（二）激發企業創新能力，淘汰落後生產 …………………………… 10
（三）建立健全的社會保障體系 ………………………… …………… 10
（四）發展現代信貸 …………………………………………………… 10
（五）建設誠信的商業環境 …………………………………………… 10
（六）增加高收入群體的消費 ………………………………………… 11
注釋 ……………………………………………………………………… 12
參考文獻 ………………………………………………………………… 13
附錄 ……………………………………………………………………… 14
致謝
1. 論轉軌時期如何建立個人信用體系
2. 金融危機對我國經濟型酒店的負面影響及對策分析
3. 關於助學貸款的財政政策研究
4. 陝西省裝備製造業競爭力及影響因素研究
5. 陝西第三產業發展與經濟增長的相關性分析
6. 基於城市競爭力分析的城市定位研究——以西安市為例
7. 淺談我國上市公司增發新股的股價效
8. 我國商業銀行電子銀行業務安全問題淺析
9. 我國商業銀行中間業務拓展問題淺析
10. 股指期貨對我國股票市場的影響分析
11. 關於農村金融體制改革的思考
12. 國有商業銀行金融創新提高競爭力的研究
13. 農村信用社在農業產業結構調整中的信貸投入策略
14. 農戶小額貸款存在的問題及對策探討
15. 簡析我國商業銀行信用卡業務的風險管理
16. 淺談信用社信貸管理中存在的風險問題及對策
17. 人身保險營銷問題研究
18. 我國商業銀行資本充足率的管理研究
19. 商業銀行信用風險度量模型在我國的適用性研究
20. 商業銀行信用卡業務信用風險管理研究
21. 我國工商銀行信用風險管理的對策
22. 我國商業銀行不良資產證券化研究
23. 我國商業銀行操作風險管理對策研究
24. 我國商業銀行貸款定價的問題及對策分析
25. 我國商業銀行的市場營銷策略分析
26. 我國商業銀行個人理財業務發展策略研究
27. 我國商業銀行匯率風險管理研究
28. 商業銀行會計風險及防範措施
29. 我國商業銀行金融創新的策略探討
30. 我國商業銀行開展投資銀行業務研究
31. 我國商業銀行消費信貸風險管理研究
32. 我國商業銀行信貸風險管理研究
33. 我國商業銀行引進戰略投資者的效用和對策分析
34. 我國上市商業銀行的競爭力分析
35. 我國商業銀行資本結構研究
36. 廣東房地產市場研究--金融專業
37. 我國汽車金融的現狀與對策
38. 試析我國的網上證券交易
39. 對中國創業板市場建設的探討
40. 對中國股市的宏觀調控狀況的研究
41. 農村信用社中間業務發展的現狀、問題與對策
42. 農村信貸資產證券化的初步探討
43. 米德沖突下人民幣均衡匯率分析
44. 認沽權證及其對我國推出金融衍生品的指導意義
45. 玩具市場分析及奧迪公司營銷策略研究
46. 我國證券市場的IPO熱發行
47. 不同學歷水平的教育投資成本與收益
48. 論我國個人理財與外匯相關的理財研究
49. 中國通貨膨脹的貨幣性分析
50. 通貨膨脹的成因及應對措施
51. 關於在農村居民中開展個人理財的研究
52. 我國化妝品品牌營銷管理
53. 論中國信用卡市場的創新
54. 風險導向下的商業銀行資本管理研究
55. 中國匯率制度改革：選擇有管理的浮動
56. 對我國保險公估業發展的探討
57. 我國開發環境責任保險的初步探究
58. 中國網上銀行發展現狀及對策
59. 國際資本流動對我國市場體系的影響
60. 解讀UCP600及應對之策
61. 信用卡的風險控制與管理
62. 農村小額信貸可持續發展研究
63. 關於我國銀行資產證券化研究
64. 探索我國住房抵押貸款證券化模式
65. 中國資信評級業發展現狀
66. 我國商業銀行綜合競爭力分析
67. 我國中小企業融資難的問題研究
68. 對我國國有商業銀行不良資產處置問題的探析
69. 中美兩國股市相關性研究
70. 我國金融衍生品市場發展的稅收模式
71. 淺談商業銀行個人理財業務在中國的發展
72. 探討禰合農村資金供求缺口的對策
73. 中國通貨膨脹率與失業率關系初探
74. 淺析我國農村小額信貸發展現狀及對策
75. 我國商業銀行中間業務的發展現狀及對策
76. 論農村信用社產權制度的改革和創新
77. 外資的引進對我國股份制商業銀行的影響以及對策研究
78. 中國證券投資的基金投資行為
79. 外匯保證金交易在我國金融市場的發展分析
80. 「返券促銷」對企業和國家的影響
81. 中國蔬菜出口貿易發展的政策
82. 我國現狀信用卡發展方向研究
83. 新股發行制度改革
84. 國有商業銀行競爭力影響因素分析
85. 中國個人投資理財的初步研究
86. 我國商業銀行個人理財產品銷售方針分析
87. 探討我國利率市場化的問題
88. 談論商業系統成長企業市場(寶石)
89. 如何擴大農業利用外資規模、提高利用外資效率的對策
90. 淺析怎樣提高中國IPO發行效率
91. 淺談我國企業債券發展的必要性
92. 淺談獨生子女時代的理財規劃
93. 廣東省農業保險情況分析和研究
94. 廣東農業風險的實證研究--金融論文
95. 廣東外商直接投資的區位分布以及廣東的區位優勢因素