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力度：歷史上罕見
對於昨天央行的調控，盡管早在市場預料中，但是調控力度之大依然出乎意料。業內人士認為，在5月15日剛剛實施上調存款類金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點才幾天，便又一次宣布上調，這樣密集和大力度的調控為年內首次，在歷史上也極為罕見。
大盤：扛住有困難
在前幾次央行宣布調控措施後，股市都在當日完成調整。如中國人民銀行決定自2007年3月18日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率，上調幅度為0.27個百分點，在隨後的第一交易日（3月19日），上證綜指在開盤下跌近80點之後，迅速回升，最終反而上漲了70多點，並一舉沖過了3000點大關；4月16日，央行年內第四次宣布從5月15日起上調存款准備金率，隨後的19日，股市下跌4.5%以上，但很快再創新高並突破4000點。
不過，對於這一次大盤能否再次上演類似一幕分析人士並不樂觀。一方面這一次是兩項調控同時推出；第二是在前幾次調控的累積效應下，年內第二次加息和第五次上調准備金率帶來的影響肯定強於前幾次；三是當前股指處於4000點高位，也是前幾次無法比擬的。因此有業內人士預計，本次調控可能令本來已經顯露疲態的A股真正進入階段性調整
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The Economics of Small Business Finance:
The Roles of Private Equity and Debt Markets in the Financial Growth Cycle
http://www.federalreserve.gov/pubs/FEDS/1998/199815/199815pap.pdf
Small Business Credit Availability: How Important is Size of Lender?
http://www.bos.frb.org/economic/wp/wp1995/wp95_5.pdf
Bank Consolidation and Small Business Lending:
It』s Not Just Bank Size That Matters
http://www.bos.frb.org/economic/wp/wp1997/wp97_1.pdf
Microcredit and the Poorest of the Poor:
http://www.aede.osu.e/Programs/RuralFinance/PDF%20Docs/Publications/Bolivia/Papers/English/Bolivia.WD_v28.poorest.pdf
Micro-Enterprise Credit Programs
http://www.library.wur.nl/way/catalogue/documents/FLR09.pdf
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[摘 要]農村金融生態優化是在質量與數量上對農村金融系統、農村金融生態主體、農村金融生態平衡與農村金融生態環境進行動態調整與漸次優化的過程。應從提升農村金融物種質量、培育金融種群數量和提高群落適應能力和優化生態系統的協同能力上做大做強農村金融生態主體，構建農村金融生態新機制。
[關鍵詞]農村金融生態優化；能量守衡：金融物種；金融種群；金融群落
一、優化農村金融生態的意義、原則
農村金融生態優化是指在質量與數量上對農村金融系統、農村金融生態主體、農村金融生態平衡與農村金融生態環境進行動態調整與漸次優化的過程，四者構成了可持續的農村金融生態鏈、生態層和生物圈；它可細分為農村金融物種、種群、群落和生態系統的優化。金融物種在農村主要指民間借貸、地下金融，如高利貸、農村合作基金會、標會、錢庄、票號等的萌芽；金融種群主要指農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、工農中建的分支網點等；金融群落除上述之外，還包括農發行農村網點、國家開發銀行分支機構、地方政府財政貼息、減免稅收等；金融生態系統是指包括物種、種群、群落在內的所有融資組織。優化的目的是旨在培育具有誠信的農民、守信的鄉鎮企業、農業產業化龍頭企業、理性的農村經濟組織、科學行政的地方政府、良好的農村法制和誠信文化環境。
優化農村金融生態是培育和諧有序的農村金融生態環境的本質需求，是推進農村金融改革的前提條件，農村金融生態主體生存的現實需求，是農村金融生態結構對稱的內在要求，是增強農村金融競爭力的客觀要求。農村金融生態必須符合「和諧、平衡、協調、有序、高效」原則，堅持四個「統一」：速度、規模與質量、效益的統一；總量增長與結構最優配置相統一；業務發展與風險控制相統一；現實發展與可持續發展相統一。
1．金融能量守恆原則。農村金融生態系統依然內生地遵循「能量守衡定律」的法則約束。農村金融種群不斷為群落供給金融能量，造就出一個龐大、富於合作力的金融群落，農村金融生態就具有強競爭優勢，易於形成金融合力。種群間存在著金融引力，群落空間位置的差異性具有強大的張力與阻力，這主要是由於農村自然生態系統與社會系統、經濟系統資源整合能力不足所致。物種間的排他性、競爭性，導致種群的金融動能不足、金融勢能過小；而弱小種群又無法有機的形成強大的金融群落，從而最終導致農村金融生態的脆弱性。農村金融供給具有明顯的外部性特徵，農村的資金回報率大大低於社會平均利潤率，這一塊差距應由消除外部性影響的非市場金融主體來消化，即採用外部問題內在化(界定產權、降低交易費用)、產權並購、財政補貼與轉移支付，否則會導致能量失衡，金融生態系統走向崩潰。(1)金融能量平衡。金融能量是一個描述金融生態能量流動的詞，金融總能量E＝金融動能mv2／2 區位勢能mgh。m代表農村金融物種、種群、群落、生態系統的內部質量水平高低，v代表四者的反應速度與金融敏感性，包括決策速度、體制調整速度、機制靈活度、管理有效度、經營適應度、競爭敏感度等。Efmgh表明農村金融生態具有空間層級與梯度勢差以及顯著的窪地效應，內外在區位上存在明顯的能級差異。區位勢能因能級差的高度不等而不同，發達地區勢能大，欠發達地區勢能小，不發達地區勢能最弱。當出現非理性的強制性制度安排時，農村金融勢能就會發生大比重的逆向躍遷，引發農村金融生態鏈的斷裂。(2)金融信息對稱。一個充滿生機的農村金融生態必須做到縱向與橫向兩個維度上的信息對稱，才能應對金融共生矛盾。此處提出「質序」與「量序」，來描述農村金融生態系統中金融信息質量的效度與數量多寡的用度以及質量和數量兩個渠道通路的寬度與深度。用「序參量」來測度有序化程度。「質序」代表著當農村金融信息充分與對稱時農村金融生態中的各物種、種群、群落與系統的質量好壞；「量序」代表著當農村金融信息不對稱時農村金融生態中的各物種、種群、群落與系統的數量增減空間。「質序」好表明四者內在素質增強，是農村金融共生的做強機制，「量序」好說明四者的單元規模得到實質性增長，是農村金融共生的做大機理。當「量序」達到合理的上限臨界點時，就會產生金融生命周期新的「質序」起點，出現高能量的金融共生體。因而，在農村金融生態發展中，培育多數量的金融物種就成為必然，增加金融供給主體。發達農區的金融物種所進行的股份制改造，就可能導致農村金融市場中種質資源的多樣化、種群結構的多元化、群落體系的優質化。
2．融生態總量平衡原則。農村金融存量不足，需相應份額的金融流量來補給，否則會出現農村資金大量外流，農村經濟出現「貧血」。在存量與流量的金融變動循環中，符合帕累托改進和最優原理，即是三個邊際等值：邊際替代率：邊際轉換率：邊際技術替代率，即MRSLK＝MRTSLK＝MRSKL＝PL／PK。農村金融資源總量與外在規模(存貸款余額、金融資產規模等)在總量上要保持動態平衡。這是由農村金融供給與金融需求在具體的價格約束下達到的動態均衡所致。農村金融生態中金融供給與金融需求存在著長期的結構性錯位，金融有效需求不足，金融供給結構扭曲，金融物種單一，難以形成金融合力。
3．金融生態結構對稱原則。農村金融共生結構的有序化分為外延擴展型與內涵深化型金融生態。結構有序才能保證功能有序。農村金融生態與城市金融生態構成了極度畸形的二元結構，城市金融生態的物種多樣、種群強大、金融群落競爭力超強，而農村金融生態狀況則呈現失血狀態。各種能量流(信息流、資金流、人才流、物流、商流)要在同一時空中整合成最合理的資源配置方程，才能獲得顯著的金融效率與經濟增長。關鍵是要有一個科學的制度依賴路徑，符合MUX／PX＝MUY/PY=λ(貨幣的邊際效用等值要求)，達到遠離平衡態下動態穩定的有序結構。
4．金融生態質量與數量匹配原則。質量互變規律依然在農村金融生態質量與數量的分析中保持著固有的法則慣性，體現著農村金融生態中各種群間優勝劣汰的客觀規律與適者生存的市場道理。這可用邊際替代率來描述。農村金融勞動力L與金融資本投入K互相轉化，符合柯布一道格拉斯生產函數Q＝AL&K1-&。假定金融技術系數A保持不變，如果數量與質量不對等，則會出現農村金融壟斷，導致金融效率和凈福利損失，使得金融產能規模Q達不到規模經濟要求。
農村金融壟斷存在經濟上的不合理性，金融供給效率不能發揮到最大限度，資源得不到充分利用，使社會福利受損。如圖1所示，橫軸表示農村金融種群產量，縱軸表示價格(金融種群的利率：存貸款利率)，曲線D和MR分別表示農村金融企業需求曲線和邊際收益曲線，再假定平均成本和邊際成本相等且固定不變，由直線AC＝MC表示。為了使利潤極大，金融種群產量定在Q2價格為P2，它高於邊際成本，說明未達到帕累托最優，因為這時消費者願意為增加額外一單位所支付的數量(價格)超過生產該單位產量所引起的成本(邊際成本)。
要達到帕累托最優，產量應增加到Q1，價格應降到P1，這時P＝MC。然而，壟斷決定的產量和價格只能是Q2和P2。如果產量和價格是在完全競爭條件下的產量Q1和價格P1，消費者剩餘是△FP1J的面積，而當壟斷者把價格提高到P2時，消費者剩餘只有△FP2G的面積，所減少的消費者剩餘的一部分(即P1P2CI面積)轉化為壟斷者的利潤，另一部分(△GIJ面積)就是由壟斷所引起的福利凈損失，它代表由於壟斷造成的低效率帶來的損失。
二、農村金融生態的特點及現狀
(一)農村金融生態特點
農村金融生態是一個具有高度的人為性、金融脆弱性的系統。農村金融具有以下16種生態特徵，如表1示：各特性間相互作用，互為手段，因特性強弱而呈現出合力、引力、張力與吸力。其本質特徵是生命性、共生性、平衡性；基礎特徵是競爭性、穩定性、動態性、系統性、自適性；其餘特徵成為前者的外圍特性。自然演進、信用基石和均衡協調的發展是構建生態金融，進而實現金融與經濟協調運行，金融體系自身競爭性均衡的根本。
(二)農村金融生態現狀
1．生態主體失位。農村金融生態主體的數量稀少(數量少、規模小)，金融種群薄弱，主體種群發育不良、功能不全，不能有序互助、聯動策應，缺乏金融機構破產法的剛性規定，農村金融生態日益惡化，主體種群呈急劇下降之勢。國有商業銀行縣以下的網點戰略收縮、農信社的網點不斷減少使農村金融服務出現「荒漠化」：郵儲讓近萬億元的資金流出農村，加劇了農村金融生態的失衡局面，而民間借貸近兩萬億元資金無序活躍，年利率高達20％。由於商業性金融的收縮、政策性金融的缺位、民間金融的不成熟和不規范、以及郵政儲蓄的只存不貸，農村信用社成為農村金融市場的絕對主體，這種「壟斷」格局必然導致競爭的不充分，降低金融資源的配置效率，制約了金融產品的創新，不利於金融生態環境的改善。
2．生態調節失靈。因生態調節失靈，資不抵債的農村金融種群無法及時退出市場，出現「劣幣驅逐良幣」現象，使得農村金融生態結構扭曲、供給與需求結構錯位(越位、錯位，如表2所示)。
3．生態環境失衡。農村金融生態的外部環境阻礙了農村金融生態的平衡。農村金融生態鏈因農村的弱位、農業的弱質、農民的弱勢具有顯著的金融脆弱性，生態鏈極易因外力的沖擊而斷裂。農村金融物種、種群、群落、生態系統無法高效聯動；農村金融物種個體質量不高，競爭力弱。農村市場的微觀主體是農民和農村企業，因其經營條件、管理水平、資金實力、法規意識和信用觀念等的制約，難以實現高效有序，導致農村金融生態混沌無序，暗含生態危機。政策環境偏緊，政策時滯與行政剛性導致明顯的政策約束，不利於激發生態活力。法制環境松馳，對違法犯罪與企業破產改制逃廢債務的打擊力度不夠；信用環境較差，農村信用環境的惡化是造成農村金融供給不足的重要原因；信用制度供給不足，產生了惡劣的示範效應。
4．農村金融生態優化困境。(1)金融體制不順造成農村金融長久處於次優狀態。農村金融競爭力的強弱，發展後勁充足與否，與經濟環境、信用環境、法制環境、市場環境、制度環境、政策環境等環境有直接關系。表3是筆者建立的一個良性的農村金融生態環境表，旨在表明農村金融生態優化工作的難度大、距離遠。由於金融生產力與金融生產關系不一致，導致金融體制扭曲，使農村金融生態處於次優發展水平。由於信息不對稱，個體理性並不必然導致集體理性，在農村金融生態層間會產生內部人控制、尋租行為，出現逆向選擇與道德風險，滋生管理權侵奪經營權、經營權侵奪社員權、行政權與管理權侵蝕股權(社員權)。(2)金融物種供給與金融種群需求錯位。金融物種：金融總體規模小，運行質量不高。金融機構種類、數量不多，資產規模小。信貸資金不足，貸款增長緩慢，投向過於集中，地區差異大，農村信貸投放嚴重不足。金融機構不良貸款余額大、比例高，虧損比較嚴重，而金融種群因此而發育不良，物種供給導致種群有效需求得不到充分滿足，供需缺口引發農村金融無序競爭，交易費用高昂。(3)農村金融種群與農村金融群落脫節。由於國家城市化傾向和重工業化取向的政策偏好導致長期的制度慣性，這種非市場化手段的制度安排造成了目前非農環境和非農項目的高利潤率，資本的逐利性成為農村資金逆向外溢的自然本性。只有運用強制性制度變遷方式，聯合多部門來立體安排，打造農村金融生態環境，使農村具有了高利潤的市場與項目需求，農村金融的窪地效應和迴流效應才能產生。社會中介機構發展慢，服務不規范，信譽度不高。銀行對客戶信用優劣獎懲機制不到位，激勵作用不強。因而金融種群質量和實力參差不齊，誘發金融群落呈現點片式非均衡發展。
三、農村金融生態建設是一項系統工程
農村金融生態建設包括金融理念、金融意識、金融管理、體制、機制、制度、法律等有形與無形的綜合協調，是一項復雜的系統工程。農村金融生態以經濟生態為基礎，金融生態的發展依託於地方經濟可持續發展。片面強調地方利益或財政困難等都會導致行政扭曲，不利於營造寬松的金融發展環境。中國的金融市場、金融機構、金融產品等還沒有構成一個種類、數量豐富的鏈條或網路。已有的機構、市場或產品，要麼功能定位不清，要麼資源配置效率不高。農村金融生態環境建設涉及農村各個方面，需要政府、企業和農村金融機構的共同參與。建設農村金融生態要從金融體制、內控機制、金融管理與運營、金融法制環境、信用文化等方面切入，在時空上保持同步協調、分階段理性執行，才能獲得好的金融生態環境。
四、優化建議
(一)做大做強農村金融生態主體
1．提升農村金融物種質量。改進農村金融機構的管理技術、金融配置體制，以決策有效、反應靈敏、成本最低、收益顯著、風險更低作為測度物種質量好壞的標准。農村信用社是農村金融生態鏈的主
體，要在改善農村金融生態中發揮重要作用。除了改善自身的經營管理水平，提高人員素質，加大科技投入，不斷創新業務，暢通結算渠道，提高風險防範能力，以「立足農村、以農為本、服務三農」為原則進行市場定位，主動尋找新的生態空間，完善貸款定價機制，充分利用利率浮動政策，優化客戶結構，積極支持農村經濟發展。
2．培育金融種群數量。大力培育農村金融種群數量，形成國有和非國有、全國性與地方性、大銀行和中小銀行、銀行和非銀行機構等多元化與多層次金融群落，以提高商業性金融機構的經營活力。以農信社完善治理結構為契機，改進農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款辦法，優化信貸結構，增加服務品種。農業銀行和其他國有商業銀行應研究將縣及縣以下機構(網點)新增存款的一定比例用於支持「三農」的具體辦法，支持農業產業化、農村城鎮化，促進農村產業結構調整。開發商業性保險機構功能，搭建政策性農業保險機構，為「三農」發展提供保險服務，提高農業抗險能力。引導民間借貸，積極探索郵政儲蓄資金在市場經濟條件下回哺農村的方式。
3．提高群落適應能力。(1)穩定生態秩序。整合徵信管理體系，完善信息採集制度、溝通協調制度和查詢制度；健全信用等級評定體系；建立農業保險機制和農村擔保機制，加大對擔保機構政策扶持力度；按商業化原則來運營，建立風險准備金和補償機制；推動以銀行信貸徵信體系建設為基礎的社會信用體系建設，探索信息披露和風險提示機制。(2)監測生態危機。重點監測小額農貸、房地產信貸市場、金融機構利率水平、金融機構高管人員行為、重點行業企業運營、金融機構改革。對轄區商業銀行、農信社，從法人治理結構、內部管理機制、資本充足率、經營風險暴露及重大案件情況等方面進行評估。(3)優化生態種群。要激活農村金融種群內力，明晰產權關系，真正解決所有者缺位問題；按照「三會分設、三權分開、有效制約、協調發展」的要求，打造由公司股東(社員)大會、董(理)事會、監事會和高級管理層構建的法人治理結構，形成權力機構、決策機構、監督機構和經營管理者之間的制衡機制，明晰責權利邊界。
4．優化生態系統的協同能力。農村金融生態系統協同能力比城市金融生態系統能力要弱，因而必須打造內部與外部相對接的渠道和協同化管理機制。完善農村金融風險規避機制，建立對「三農」貸款的財政補償機制與金融支農風險基金，對金融機構「三農」貸款提供貼息和彌補呆賬損失。解決「三農」發展中抵押擔保不足的問題，發揮信貸資金的杠桿作用和乘數效應。
(二)構建農村金融生態新機制
1．建立生態穩定機制。健全農村金融有效的內控制度，建立一個推動政府、銀行、企業參與優化金融生態環境的正向激勵機制及與行業自律相結合的監督管理機制；健全法人治理結構，使其成為戰略決策、風險控制和經營管理中心；建立健全符合農村金融實際的風險管理制度，完善業務經營與風險管理相制衡的體制，增強信貸紀律的剛性約束；強化稽核審計職能和會計監督與控制，建立相對獨立的風險審計隊伍。通過產權制度改革促進農村金融內部機制的轉換，真正建立起決策、執行、監督相制衡，激勵與約束相互結合的經營機制，以穩定農村金融秩序，培育農村金融生態文化，為改革發展創造一個安定的環境。
2．建立生態增長機制。農村金融生態環境的優化要以區域經濟可持續健康發展為基礎，而區域經濟的可持續健康發展需要良好的農村合作金融生態環境來支持。農村金融群落應積極運用信貸杠桿，發揮信貸資金的導向功能，把資金投放重點放在農村支柱產業和優勢產業上，發展優質高效的生態農業、科技農業和特色農業，拉長產業鏈條，提高農副產品的附加值。
3．建立生態創新機制。構建和諧社會需要農村金融種群的不斷創新和開發，從而向廣大人民群眾提供個性化、特色化與差異化的金融服務。加快制度和機制創新，完善市場准入；創新農村金融市場，解決市場結構不盡合理、市場功能發揮失衡等深層次問題，以提高金融資源的配置效率、優化農村金融生態環境；加快農村金融業務品種和服務方式的創新。以市場營銷為主導、以客戶需求為中心、以優質服務為宗旨細分市場，為農村金融的發展提供新空間。
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3．生態環境失衡。農村金融生態的外部環境阻礙了農村金融生態的平衡。農村金融生態鏈因農村的弱位、農業的弱質、農民的弱勢具有顯著的金融脆弱性，生態鏈極易因外力的沖擊而斷裂。農村金融物種、種群、群落、生態系統無法高效聯動；農村金融物種個體質量不高，競爭力弱。農村市場的微觀主體是農民和農村企業，因其經營條件、管理水平、資金實力、法規意識和信用觀念等的制約，難以實現高效有序，導致農村金融生態混沌無序，暗含生態危機。政策環境偏緊，政策時滯與行政剛性導致明顯的政策約束，不利於激發生態活力。法制環境松馳，對違法犯罪與企業破產改制逃廢債務的打擊力度不夠；信用環境較差，農村信用環境的惡化是造成農村金融供給不足的重要原因；信用制度供給不足，產生了惡劣的示範效應。
4．農村金融生態優化困境。(1)金融體制不順造成農村金融長久處於次優狀態。農村金融競爭力的強弱，發展後勁充足與否，與經濟環境、信用環境、法制環境、市場環境、制度環境、政策環境等環境有直接關系。表3是筆者建立的一個良性的農村金融生態環境表，旨在表明農村金融生態優化工作的難度大、距離遠。由於金融生產力與金融生產關系不一致，導致金融體制扭曲，使農村金融生態處於次優發展水平。由於信息不對稱，個體理性並不必然導致集體理性，在農村金融生態層間會產生內部人控制、尋租行為，出現逆向選擇與道德風險，滋生管理權侵奪經營權、經營權侵奪社員權、行政權與管理權侵蝕股權(社員權)。(2)金融物種供給與金融種群需求錯位。金融物種：金融總體規模小，運行質量不高。金融機構種類、數量不多，資產規模小。信貸資金不足，貸款增長緩慢，投向過於集中，地區差異大，農村信貸投放嚴重不足。金融機構不良貸款余額大、比例高，虧損比較嚴重，而金融種群因此而發育不良，物種供給導致種群有效需求得不到充分滿足，供需缺口引發農村金融無序競爭，交易費用高昂。(3)農村金融種群與農村金融群落脫節。由於國家城市化傾向和重工業化取向的政策偏好導致長期的制度慣性，這種非市場化手段的制度安排造成了目前非農環境和非農項目的高利潤率，資本的逐利性成為農村資金逆向外溢的自然本性。只有運用強制性制度變遷方式，聯合多部門來立體安排，打造農村金融生態環境，使農村具有了高利潤的市場與項目需求，農村金融的窪地效應和迴流效應才能產生。社會中介機構發展慢，服務不規范，信譽度不高。銀行對客戶信用優劣獎懲機制不到位，激勵作用不強。因而金融種群質量和實力參差不齊，誘發金融群落呈現點片式非均衡發展。
三、農村金融生態建設是一項系統工程
農村金融生態建設包括金融理念、金融意識、金融管理、體制、機制、制度、法律等有形與無形的綜合協調，是一項復雜的系統工程。農村金融生態以經濟生態為基礎，金融生態的發展依託於地方經濟可持續發展。片面強調地方利益或財政困難等都會導致行政扭曲，不利於營造寬松的金融發展環境。中國的金融市場、金融機構、金融產品等還沒有構成一個種類、數量豐富的鏈條或網路。已有的機構、市場或產品，要麼功能定位不清，要麼資源配置效率不高。農村金融生態環境建設涉及農村各個方面，需要政府、企業和農村金融機構的共同參與。建設農村金融生態要從金融體制、內控機制、金融管理與運營、金融法制環境、信用文化等方面切入，在時空上保持同步協調、分階段理性執行，才能獲得好的金融生態環境。
四、優化建議
(一)做大做強農村金融生態主體
1．提升農村金融物種質量。改進農村金融機構的管理技術、金融配置體制，以決策有效、反應靈敏、成本最低、收益顯著、風險更低作為測度物種質量好壞的標准。農村信用社是農村金融生態鏈的主
體，要在改善農村金融生態中發揮重要作用。除了改善自身的經營管理水平，提高人員素質，加大科技投入，不斷創新業務，暢通結算渠道，提高風險防範能力，以「立足農村、以農為本、服務三農」為原則進行市場定位，主動尋找新的生態空間，完善貸款定價機制，充分利用利率浮動政策，優化客戶結構，積極支持農村經濟發展。
2．培育金融種群數量。大力培育農村金融種群數量，形成國有和非國有、全國性與地方性、大銀行和中小銀行、銀行和非銀行機構等多元化與多層次金融群落，以提高商業性金融機構的經營活力。以農信社完善治理結構為契機，改進農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款辦法，優化信貸結構，增加服務品種。農業銀行和其他國有商業銀行應研究將縣及縣以下機構(網點)新增存款的一定比例用於支持「三農」的具體辦法，支持農業產業化、農村城鎮化，促進農村產業結構調整。開發商業性保險機構功能，搭建政策性農業保險機構，為「三農」發展提供保險服務，提高農業抗險能力。引導民間借貸，積極探索郵政儲蓄資金在市場經濟條件下回哺農村的方式。
3．提高群落適應能力。(1)穩定生態秩序。整合徵信管理體系，完善信息採集制度、溝通協調制度和查詢制度；健全信用等級評定體系；建立農業保險機制和農村擔保機制，加大對擔保機構政策扶持力度；按商業化原則來運營，建立風險准備金和補償機制；推動以銀行信貸徵信體系建設為基礎的社會信用體系建設，探索信息披露和風險提示機制。(2)監測生態危機。重點監測小額農貸、房地產信貸市場、金融機構利率水平、金融機構高管人員行為、重點行業企業運營、金融機構改革。對轄區商業銀行、農信社，從法人治理結構、內部管理機制、資本充足率、經營風險暴露及重大案件情況等方面進行評估。(3)優化生態種群。要激活農村金融種群內力，明晰產權關系，真正解決所有者缺位問題；按照「三會分設、三權分開、有效制約、協調發展」的要求，打造由公司股東(社員)大會、董(理)事會、監事會和高級管理層構建的法人治理結構，形成權力機構、決策機構、監督機構和經營管理者之間的制衡機制，明晰責權利邊界。
4．優化生態系統的協同能力。農村金融生態系統協同能力比城市金融生態系統能力要弱，因而必須打造內部與外部相對接的渠道和協同化管理機制。完善農村金融風險規避機制，建立對「三農」貸款的財政補償機制與金融支農風險基金，對金融機構「三農」貸款提供貼息和彌補呆賬損失。解決「三農」發展中抵押擔保不足的問題，發揮信貸資金的杠桿作用和乘數效應。
(二)構建農村金融生態新機制
1．建立生態穩定機制。健全農村金融有效的內控制度，建立一個推動政府、銀行、企業參與優化金融生態環境的正向激勵機制及與行業自律相結合的監督管理機制；健全法人治理結構，使其成為戰略決策、風險控制和經營管理中心；建立健全符合農村金融實際的風險管理制度，完善業務經營與風險管理相制衡的體制，增強信貸紀律的剛性約束；強化稽核審計職能和會計監督與控制，建立相對獨立的風險審計隊伍。通過產權制度改革促進農村金融內部機制的轉換，真正建立起決策、執行、監督相制衡，激勵與約束相互結合的經營機制，以穩定農村金融秩序，培育農村金融生態文化，為改革發展創造一個安定的環境。
2．建立生態增長機制。農村金融生態環境的優化要以區域經濟可持續健康發展為基礎，而區域經濟的可持續健康發展需要良好的農村合作金融生態環境來支持。農村金融群落應積極運用信貸杠桿，發揮信貸資金的導向功能，把資金投放重點放在農村支柱產業和優勢產業上，發展優質高效的生態農業、科技農業和特色農業，拉長產業鏈條，提高農副產品的附加值。
6. 跪求有關銀行信貸的外文文獻～最好附中文翻譯的～～
參考來源：JSTOR
China's fast-evolving consumer finance market
Contents
1. Footnote
China's consumer finance instry lags far behind the economy as a whole. In 2007, consumer finance balances still came to less than 13 percent of GDP, below India and far below Singapore and South Korea. Should recent growth rates persist, consumer lending promises to exceed 8 trillion renminbi ($1.2 trillion) by 2014, up from today's 3.7 trillion renminbi.( n1) But that calculation understates the market's latent potential. If consumer lending on the mainland rose to Taiwan's level, for instance, the shift could unleash as much as 10 trillion renminbi in net new consumption over the next five years--an enormous opportunity for banks and retailers.
China's people now have limited credit options. Mortgages account for 90 percent of lending to consumers, who have few choices in key proct areas, such as auto loans, credit cards, and personal loans. But the market has grown rapidly in recent years. Credit card issuance is skyrocketing, from 3 million cards in 2003 to 128 million by the end of 2008. Indeed, card issuance could surpass 300 million by 2013. Similarly, unsecured personal loans and installment loans, long the domain of underground lenders, have grown at an annual rate of 33 percent since 2006, to 744 billion renminbi, as leading domestic banks and consumer finance specialists strengthened their risk-management capabilities.
For foreign and local lenders jockeying for position in China's fast-evolving consumer finance market, we see several keys to success.
1. Recognize the market's diversity. China is a collection of local markets, each at a different stage of development, with distinct risk profiles and unique consumer preferences. These markets generally evolve through three stages of development: nascent (such as Sichuan), emerging (Jiangsu), and maturing (Shanghai). Lenders should take a portfolio view, focusing on the most promising markets, but with enough diversity to capture the next wave of growth.
2. Find a proct portfolio that matches consumer preferences. In a sense, consumer-lending procts are fungible. Many consumers balance their savings and borrowing in the aggregate, not by indivial procts. Some countries (such as South Korea) have high levels of credit card usage; others rely more on cash and personal loans. In the present early stage, the ultimate proct balance in China remains to be determined. Finding the right mix may prove crucial to success in China's fast-growing market.
3. Know the rules and their evolution. New regulations issued by Chinese banking regulators in the spring of 2009 give local and foreign banks and consumer finance specialists greater access to the market, in the form of consumer finance companies. While initially restricted to offering installment loans to retail customers with previous track records in borrowing, such companies will probably enable attackers to participate in the unsecured consumer-lending sector more quickly and at greater scale. In addition, the further deregulation of credit cards has allowed overseas banks to issue renminbi-based ones. These banks should target clear segments and develop the ability to serve the broader market.
Would-be players in such a new market must tread carefully. To assure responsible lending and borrowing, the government must strengthen credit bureaus, improve financial ecation, support 'new to credit' procts (for instance, low-limit or collateralized credit cards), and allow consumer finance balances to be securitized. Regulators and lenders must work together to improve risk management, especially the ability to identify and address organized fraud. The government must become better at spotting national and local credit bubbles.
China can manage the risks and has ample room to expand consumer credit--safely.
中國的快速發展消費金融市場
內容
1。腳注
中國的消費金融業遠遠落後於整體經濟。 2007年，消費信貸余額仍然發生了不到國內生產總值的百分之十三，低於印度，遠遠低於新加坡和韓國。如果最近的增長率持續下去，消費貸款承諾2014年將超過8萬億人民幣（1.2萬億美元），從今天的3.7萬億人民幣。（n1）重的計算，但低估了市場的潛能。如果消費者在大陸的貸款上升到台灣的水平，例如，這種變化可能引發在未來5年高達10萬億人民幣的凈新的消費多 - 為銀行和零售商的巨大機會。
中國人民現在是有限的信貸方案。抵押貸款占貸款的百分之90的消費者，誰在關鍵產品領域，如汽車貸款，信用卡幾個選擇，以及個人貸款。但市場發展迅速，近年來。信用卡發行是暴漲的3萬2003卡，為128萬，到2008年底。事實上，發卡可能超過3.0億，到2013年。同樣，無抵押個人貸款和分期付款貸款，長期貸款的地下領域，增長百分之33在一年增長率自2006年以來，至744億元人民幣作為國內領先的銀行和消費者金融專家，加強其風險管理能力。
對外國和本地貸款在中國的快速發展的消費金融市場領導地位的競賽中，我們看到一些成功的關鍵。
1。認識到市場的多樣性。中國是一個本地市場的集合，每個在不同的發展階段，不同的風險狀況和獨特的消費偏好。通過這些市場一般發展三個發展階段：新生（如四川），新興（江蘇），和成熟（上海）。貸款人應採取組合的看法，在最有希望的市場為重點，但有足夠的多樣性，以捕捉到下一個發展浪潮。
2。查找產品組合相匹配的消費偏好。在某種意義上，消費信貸產品互換。許多消費者平衡儲蓄和借貸總額由個別產品，而不是。如韓國的一些國家（）有信用卡使用率很高的水平;別人更多地依靠現金和個人貸款。在目前的初期階段，在中國最終產品的平衡還有待確定。找到合適的組合可能是極端重要的在中國的快速成長的市場取得成功。
3。知道規則及其演變。由中國銀行監管機構在2009年發布給當地和外國銀行和消費者金融專家更自由地進入市場，消費金融公司的形式，春天的新規定。雖然最初僅限於提供分期貸款，在貸款前紀錄的零售客戶，這些公司將可能使攻擊者在無抵押消費貸款部門的參與更迅速，規模更大。此外，信用卡的進一步放鬆管制已經允許外資銀行發行人民幣為基礎的。這些銀行的目標應明確部門和發展服務的能力，廣闊的市場。
想要成為這樣一個新的市場參與者必須謹慎行事。為了保證負責任的貸款和借款，政府必須加強徵信機構，完善金融教育，支持新的信貸的產品（例如，低限制或抵押信用卡），並允許消費者將證券化融資余額。監管機構和貸款人必須共同努力，改善風險管理，特別是能夠識別和處理有組織的欺詐。政府要更好地察覺成為國家和地方的信貸泡沫。
中國可以管理風險，有足夠的空間，擴大消費信貸 - 安全。
7. 關於農村小額信貸的文章或論文
你是扶貧辦的嗎?上政府網站找啊