公司贷款测算不缺钱怎么处理

『壹』 公司贷款用经营收入还是净利润测算还款来源

公司的贷款审批是把客户的净利润作为第一还款来源。毛收入和净利润相差很大的。比如说毛利=销货-进货，净利=销货-进货-运营费用-行政费用，而一个公司的运营费用+行政费用是占公司支出很大一块的，所以净利才是支持贷款的第一因素。

『贰』 如何做好流动资金贷款需求测算

2009年，银监会颁布的《流动资金贷款管理办法》的核心内容之一，就是要求银行业金融机构要合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷。在实际工作中，农村信用社应如何针对企业生产经营特点，科学合理测算企业流动资金占用额，并以此为基础确定不同时期流动资金贷款的合理需求额，以提高资金使用效益。做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致贷款资金被挪用，进而有效防范信贷风险。笔者结合工作实际，在实际操作中应重点把握以下因素进行分析：
一、影响流动资金需求的主要财务指标
测算表中影响流动资金需求的主要财务指标：流动资产科目下的货币资金、应收账款、存货、预付账款等四项指标。流动负债类指标：应付费用、应付账款、应付票据、预收账款等四项指标。这些指标均与企业产销密切相关。而其它的流动资产项目：如货币资金、应收票据、其他应收款、应付票据、其他应付款、应付薪酬、应付税金等在报表中占比极少，而在现实的报表中往往是这些不予考虑的科目对流动资金需求的测算影响较大，因此完全按照银监会推荐的公式测算出的需求量与实际需求量差距较大。所以测算时如果考虑非公式中科目，还要通盘考虑。
二、调查企业发展规模，合理确定营运资金
流动资金贷款需求量测算，是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。农信社估算借款人新增流动资金贷款额度的公式是：
新增流动资金贷款额度=所需营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金。
营运资金量=上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×(1+预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数。
营运资金周转次数=上年度销售收入／平均有效营运资产额
平均有效营运资产＝（年初有效营运资产＋年末有效营运资产）／２
应正确理解计算公式中各项目定义：
“流动资金贷款”：包括借款人在各家金融机构的全部流动资金贷款。
“其他渠道提供的营运资金”：是指除流动资金贷款以外其他用于营运的负债，包括应付账款、应付票据、预收账款、其他应付款等。
“借款人自有资金”：是指借款人所有者权益中用于企业日常营运的部分。有效营运资产应以流动资产为基础，扣除账龄2年以上的应收款项、难以参与周转的存货、1年内到期长期债权投资、各项待处理流动资产净损失等不参与或未有效参与生产经营周转的资产。即将到期结清且不再续借的银行贷款可在当前流动负债中予以剔除；在风险可控的前提下，借款人自有资金中可剔除将用于购置长期资产或分红的部分。
假设借款人自有资金、现有流动资金贷款、其他渠道提供的营运资金和销售收入一定，则新增流动资金贷款额度与营运资金量呈正比例关系，与营运资金周转次数呈反比例关系，也就是说同一企业营运资金周转的速度越快（次数多），其所需的流动资金贷款就越少，反之，所需的流动资金贷款就越多。因此，如果一个企业的流动资产比较多，流动负债比较少，说明企业的短期偿债能力较强；反之，则说明短期偿债能力较弱。由于各企业受行业性质、经营规模、发展阶段等重要因素的影响，企业所需营运资金量会明显不同，这就需要农信社切实搞好流动资金贷款调查工作，收集不同行业、不同规模、不同发展阶段的相关基础数据，做好分析比较工作，合理确定流动资金贷款需求额度。
三、预测企业销售前景，合理估算销售收入
从以上计算公式可以看出：在利润率不变的情况下，企业销售收入的增加会导致企业营运资金增加，同时也可能引起流动资金贷款需求增加。但是企业销售收入的增加受多种因素制约：一是企业是否具备相应的生产能力和与之配套的机器设备、厂房等硬件设施；二是企业是否具有相应的技术人员、产业工人和销售人员，销售策略和市场营销能力是否能够满足销售增长的需求；三是企业是否拥有相应的技术或专利等知识产权；四是企业是否拥有足够的资源，如原材料供应是否充足，是否有陈旧、损坏等减值现象发生；五是企业生产的产品是否能够满足人们日益增长的物质需求变化，是否符合国家政策法规等。因此，农信社信贷人员要实地深入企业搞好调查，若有必要，应向原材料供应商和产品销售市场了解情况，研究国家方针政策，估算企业的销售收入增长计划是否符合实际，准确估算企业销售收入的增长速度，从而确定营运资金需求量。预期的销售收入年增长率一般不超过国资委统计评价局发布《2010年企业绩效评价标准值》中对应行业、规模的销售（营业）增长率的优秀值，或借款人最近2-3年的销售收入年平均增长率；预期的销售利润率一般不低于国资委统计评价局发布《企业绩效评价标准值》中对应行业的主营业务利润率或销售（营业）利润率的平均值，或借款人最近2-3年的销售利润率平均值。
四、核实企业财务数据，准确计算周转次数
企业财务数据的真实性和准确性直接决定流动资金贷款需求的准确性，这就需要农信社信贷人员深入企业调查核实各项财务数据，在确保真实性和准确性的基础上再按下面公式计算：营运资金周转次数=360/（存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数+预付账款周转天数－预收账款周转天数）；存货周转次数=销售成本/平均存货余额；应收账款周转次数=销售收入/平均应收账款余额；预付账款周转次数=销售成本/平均预付账款余额。存货周转次数、应收账款周转次数和预付账款周转次数等流动资产周转速度与营运资金需求成反比关系。流动资产周转的次数越多，表明以相同的流动资产完成的周转额越多，同等生产规模下，需求的营运资金量就越少。从企业负债方面来说，占用的应付账款和预收账款越多，期限越长，越可以减少对营运资金的需求，预期的营运资产周转次数一般不低于国资委统计评价局发布的《企业绩效评价标准值》中对应行业的流动资产周转次数平均值，或借款人最近2-3年的营运资产周转次数平均值。
可是，若企业无限度延长应付账款等流动负债的期限，则可能导致企业丧失自己的商业信用，出现资金周转困难。
五、结合现金流量分析，测算流动资金需求情况
将营运资金分析与现金流量分析结合起来判断企业偿债能力，决定是否发放流动资金贷款，主要通过以下现金流量指标来分析：一是流动性分析，流动性分析指标是现金除以流动资产，衡量流动资产的质量，指标值越高，企业流动资产的变现能力越强，但是过高可能说明企业的现金未能得到充分利用。二是偿债能力分析，偿债能力分析指标是经营活动现金净流量除以流动负债，反映流动负债所能得到的现金保障程度，指标值越高，说明企业偿付流动负债的能力越强。但指标值过高，企业就可能没有很好地利用现金资源，另一方面，指标值过低，则又意味着企业可能出现支付危机。三是获利能力分析，获利能力分析指标是经营活动现金净流量除以税后净利，主要反映经营活动现金净流量与当期净利润的差异程度，也即当期实现的净利润中，有多少是有现金保证的。
六、影响测算流动资金需求的其他因素
一是中小企业财务制度大多不健全，按照流动资金贷款管理办法测算出的营运资金量、自有资金量大多不准确，造成最终测算得出的银行可授信额度无实际参考价值。比如，很多中小企业都是民营企业，以家族式经营为主，企业领导者集权现象及“小农”意识严重，往往通过隐藏销售收入和利润来减少交税，同时企业利润多被老板抽资用于私人支出或对外投资，再以个人投资的方式反映至“其他应付款”内，造成企业财务“公私不分”，进而造成测算结果与实际结果偏差较大。另外，还有些中小企业为把报表值得好看，把本应属于“长期负债”的资金摆在“资本公积”中核算，造成测算时企业自有资金较多的假象，而实际自有资金不足。此外，还有部分中小企业为了能达到招投标资质等级，通过虚增注册资本的方式予以满足需要。
二是由于中小企业财务核算不规范，部分中小企业存量流动资金贷款被固定资产投资所占用，造成测算的银行可授流动资金贷款额度与企业实际所需存在较大偏差。例如，很多中小企业购买二手机器设备或自制设备，为节省开支不要求交易对手开立发票；有的投资建造厂房未按规定程序进行，这些投资都无法提供项目立项、可行性报告等资料，无法办理固定资产贷款，导致出现了“短贷长用”的情况。
三是很多中小企业通过年初集中储备原材料的方式锁定原材料价格，以此来规避原材料价格波动带来的不利影响。这将导致企业对贷款集中性需求特别大，进而导致测算出的可授信额度与企业所需贷款额度偏差较大。
李雪冬、陈彤

『叁』 银行如何测算给企业贷款的额度

银行主要从四个方面决定给企业的贷款额度：贷款条件、资金实力、融资时差与授信额度，具体一点就是：借款本金不超过所有者权益、一年内短期贷款不超过流动资产的60%...等等很多，但最重要是你有熟人在银行，这样可以超额贷款，低保贷款。

『肆』 贷款遇到综合评分不足怎么办

贷款遇到综合评分不足是没有办法办理贷款的，综合评分是综合考察影响个人及其家庭的内在和外在的主客观环境，并对其履行各种经济承诺的能力进行全面的判断和评估。其所在的信用评分系统是指根据借款方的借款与还债历史、信用状况等信息给予不同的分数，用来决定是否核准贷款或信用额度的统计、评估系统。

根据《个人贷款管理暂行办法》第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。

(4)公司贷款测算不缺钱怎么处理扩展阅读：

《个人贷款管理暂行办法》第四十二条 贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：

（一）发放不符合条件的个人贷款的；

（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；

（三）违反本办法第七条规定的；

（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；

（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；

（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；

（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；

（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

『伍』 为什么<流动资金测算办法>测不出企业的资金需求

银监会的流贷测算办法是脱胎于过去（计划经济时代）的“定额流动资金贷款测算办法”，在原理上并无新意。在当时一般情况下的企业财务状况是（假如在没有固定资产占用挤占企业流动资金的情况下），企业的定额资金（所谓的“三项资金”占用，即原材料、在制品、产成品，相当于企业今天的“存货”）占用，在企业的流动资产中占比很高，一般可达到80%—90%，所以用“定额流动资金贷款测算办法”测算企业的资金需求，是很合适的。后来，随市场经济的发展，企业的结算资金（应收账款）占比越来越大，而“存货”部分占比越来越低，由于没有充分考虑到企业结算资金的占用问题，所以，原来的“定额流动资金贷款测算办法”也就不适用了。而这次银监会的“流贷测算办法”似乎是考虑到了企业结算资金的占用以及相应的结算资金来源的问题，但在这个问题的考虑上是通过“几个相关科目”的周转天数的直接相加减后，通过公式的计算来间接进行的，事实上还是对企业的结算资金占用问题考虑不充分，因此也仍然是测不出企业的资金需求。（另外，那些周转天数的直接相加减，正确吗？）至于有人说是测不出来企业的流动资金需求，是因为企业发生了挤占挪用或基本数据采集不准，根本就不正确。企业是否发生挤占挪用（固定资产挤占流动资金），直接就可以很简单的从企业的资产负债表上分析判断出来，银监会的流贷测算办法并没有可以发现企业发生挤占挪用的功能。基本数据采集不准确，其实也不一定会从多大的程度上对真实的测算结果产生影响，这个办法更没有鉴别企业财务数据准确与不准确的功能。结论：银监会的流贷测算办法之所以测不出企业的资金需求，关键是对企业的结算资金占用问题考虑不充分。银监会的办法从根本上就不正确，各家商业银行无论规定怎样的变通办法，都是在瞎忙，浪费时间与精力！

『陆』 请教！公司贷款400万，但银行测算新增资金缺口为负数

把利润表的主营收入调高，资产负债表的存货调低

『柒』 公司缺钱怎么办

首先看企业报表的货币资金是否多，其次看它的负债和资产的比例是否很高，然后再看它的每股收益是否高。
第一个反应了公司随时可用的实际资金量；第二个反映了公司的偿债能力，侧面自然也反映了企业是否缺钱；第三个反映了企业赚钱的能力。这样综合在一起就能判断出企业是否缺钱。

『捌』 公司缺钱怎么办

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『玖』 流动资金贷款管理办法中的资金测算怎么做

流 贷 公 式
流动资金营运资金量 =上年度销售收入*（1-上年度销售利润率）*（1+预计销售收入增长率〕/营运资金周转次数｝

营运资金周转次数=360/(存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数)
周转天数=360/周转次数
存货周转次数=销售成本/平均存货余额
应收账款周转次数=销售收入/平均应收账款余额
应付账款周转次数=销售成本/平均应付账款余额
预付账款周转次数=销售成本/平均预付账款余额
预收账款周转次数=销售收入/平均预收账款余额
新增流贷=营运资金量-借款人自有资金-现有流贷-其他渠道提供的营运资金（其他应付-其他应收）