贷款公司风险如何控制

Ⅰ 如何很好的控制担保公司控制风险

对于担保公司控制风险控制的手段和方法，我们认为，完善的风险评价体系和行之有效的反担保措施是最重要的，谨慎审查、风险评估是为了规避风险，而反担保方式的多样性、实效性能够为担保公司在代偿债务后有效的向被担保人追偿提供保证，未雨绸缪永远比亡羊补牢有效。 一、 担保公司要对被担保企业的经营状况做阶段性跟踪审查，对于不同时期的风险等级要作出相应的评估，并根据评估采取有效措施，风险评估不能仅仅停留在项目启动阶段。 深圳市xx担保投资有限公司是我国担保行业的领军企业之一，是我们的一个客户，2005年3月其为深圳市一家文具公司提供担保，向国开行贷款人民币300万元，期限2年，项目在启动时所做的调查评价报告显示该文具公司营销网络健全、制度规范、职能明确、经营状况良好。xx担保公司要求文具公司的法定代表人提供了连带责任的反担保，并将其个人名下的一套房产、两辆汽车作为抵押。贷款到期后该文具公司无力偿还，xx担保公司为其代偿250万元，而作为提供反担保的连带责任人名下的两辆汽车均被其他债权人哄抢夺走，可供追偿的抵押物只剩一套房产。后经调查，早在2005年6月，该文具公司的两个主要客户：东莞某百货公司及广州某超市均告倒闭，导致该文具公司近百万的应收款无法收回，资金周转出现了严重困难，同期还款计划已无法实现;同年11月，该文具公司的机器设备、库存产品、原材料、办公用品、汽车等被其供货商哄抢一空，充抵货款，至此，该文具公司彻底丧失了生产经营能力，无力偿还贷款。纵观本案，xx担保公司的失策之处在于未能及时对文具公司不同阶段的还贷能力作出判断评估，在文具公司出现了资金链断裂、经营不善的苗头之后未能跟进一步，要求该公司提供其他反担保措施，最终导致了该公司财产被其他债权人分割。因此，担保公司对于被担保企业的审查，不能仅仅限于项目启动时的调查评价，而应该贯穿始终，专人跟进，发现有还款能力下降、减弱的势头以后，立即采取对应措施，要求被担保企业补强反担保。 二、担保公司应当灵活的对各种反担保资源进行组合、搭配，最大限度的保证自己代偿后向被担保企业及反担保人追偿的能力和权益。 众所周知，担保公司在接受被担保企业的反担保时往往受到不公正待遇，反担保的政策环境比较恶劣，可以抵押给银行的不一定能够抵押给担保公司，例如土地使用权、在建工程等，可以说担保公司是在夹缝中生存。在一般情况下，担保公司所采用的反担保措施都呈现出内容单一、变现能力弱以及可供执行的力度不够等特点，加大了担保公司风险控制的难度。- 中 我们来看一个担保业内最常见的案例。2005年11月，xx担保公司为深圳某家实业有限公司提供担保，向某银行深圳分行贷款人民币2700万元，同时xx担保公司与第三人李某签订了一份反担保协议，李某承诺以个人所有资产(包括家庭财产)为该笔贷款提供反担保，承担连带保证责任。结果，该公司到期不能偿还贷款，xx担保公司为其代偿2700万元，而李某保证的连带责任也无法兑现，公司损失惨重。一份涉及到上千万贷款金额的反担保协议为何仅仅凭借一个自然人的信用保证即可成立?xx担保公司的项目负责人告诉我们，他们对李某的个人信用和还款能力做过详细深入的调查，发现此人担任多家有限责任公司的法定代表人，自己参股设立的公司也有好几家，经营管理能力出众，因此才会放心的让其以个人保证的方式提供反担保。这样的反担保措施很多担保公司都在使用，为某个公司的贷款提供担保后，再要求该公司的法定代表人或者有紧密联系的第三人以个人所有财产(包括夫妻财产)提供连带责任的反担保。 这样的反担保方式，虽然在一定程度上可以给反担保人制造心理压力，但在事后追偿的可执行力度上却显得捉襟见肘，提供反担保的自然人往往会将自己名下的动产、不动产、公司股份等可供实际执行的财产在反担保协议签订后隐蔽的、逐批地进行转移、转让，等到担保公司代偿贷款后想要向反担保人追偿，却发现已经没有多少可供实际执行的财产。因此，担保公司在接受自然人以个人信用保证作为反担保形式的情况下，要注意不能把个人经营能力等同于还款能力。 我们认为，一家成熟的担保公司，应当逐步降低个人信用保证在反担保中的比重，要进一步要求反担保人提供翔实的、可控的、可变现的实物资产，不能为赚取小额“利润”连成本也无法挽回。担保公司要具备对被担保企业的反担保资源进行组合搭配的创新能力，要通过对各种反担保措施的组合利用，牢牢的控制住被担保企业的还款来源。比如说，担保公司可以和合作银行、被担保企业、被担保企业的客户约定，在合作银行开设一个应收款监管帐户，对被担保企业的订单和回款进行封闭管理，这样就可以随时对被担保企业的应收款进行监督管理，防止被担保企业恶意转移、藏匿财产;再比如，被担保企业的仓单、存单、在其他公司的投资收益权以及反担保人拥有的股权都可以作为权利进行质押，担保公司为被担保企业代偿贷款后可就此优先受偿。总之，担保公司要采取比银行更灵活、更变通的反担保手段，保证自己的追偿效果。 三、担保公司采取何种追偿手段最有效。 损失已经发生，不管之前的风险评估存在何种纰漏，反担保手段如何单一孱弱，现在我们的首要目标应该是如何迅速有效地止损，立即启动追偿程序。进入追偿程序后不用急着立即向法院提起诉讼，而应该对被担保公司、提供反担保的个人或公司的资产进行详细的调查，找到一个诉讼成本和收益的平衡点，如果确实有可供执行的动产、不动产，可立即向法院提起申请予以财产保全;如果面临的是一家“空壳”公司，反担保人不见踪影或是名下根本没有可供执行的财产，那就需要委托专人进行更深层次的调查。比如，1、可以调查被担保公司股东是否有虚假出资、瑕疵出资、抽逃出资的行为，如果存在，担保公司可以要求股东个人对公司债务承担连带责任，也就是“揭开公司面纱”;2、被担保公司注册时是否是在中介公司的参与下共同完成的“空壳”化注册，如果是，可以要求中介公司在被担保公司注册资金范围，对被担保公司债务承担责任;3、可以调查提供反担保的个人是否有无偿或低价转让个人动产、不动产、股权、债权的行为，如是，担保公司可以行使撤销权;4、如果反担保人有应收未收债权，担保公司还可以行使代位权;5、可以调查提供反担保的个人或被担保公司是否有未收回的债权、收益等等。

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Ⅱ 怎样控制中小企业贷款风险

当前经济形势复杂，风险因素多变，中小企业虽处在各个不同行业，但却面临相同遭遇，那就是受整体经济形势持续低迷影响，生产与销售增速双双放缓，部分企业处于经营亏损困难时期，甚至是减产或停产状态，企业的经营风险对银行信贷资金安全构成了一定影响。笔者认为当前涉及企业的几类风险值得银行重点关注，需加强防范控制。
值得重点关注的风险
（一）涉及民间融资的企业值得关注。受经济形势影响，许多企业处于微利甚至亏损状态，加之近两年社会民间高息融资风生水起，部分企业经受不住高额利息诱惑，将部分生产资金投入到民间融资领域，导致信贷资金被挪作他用，给贷后监控带来了一定困难，间接或直接地对银行信贷资金安全构成了威胁。
（二）偏离经营主业的企业值得关注。一些中小企业除了经营自身主业外，还直接或间接从事房地产开发、资本市场等其他行业，由于受自有资金、管理能力、市场竞争、宏观政策把握等因素影响，加之难以预料的各类风险，使多元化经营的企业在实际运作中往往力不从心，很难达到预期目标，潜在风险较大。
（三）关联担保企业风险值得关注。一是担保公司关联现象要关注。当下担保公司在为银行借款客户提供担保的同时，为担保公司提供反担保的单位，大都也是银行的借款客户，导致担保公司为违约贷款客户代偿后，必然要对反担保单位进行追偿，这就势必对反担保单位自身生产经营和归还银行贷款构成了连锁影响。二是企业之间互保风险值得关注。为解决担保难问题，银行在发放中小企业贷款时对无抵押物的企业，采取了企业相互担保或联保方式，其中一户出现风险，就要涉及多个企业，银行很难顺利处置。
（四）行业系统风险值得关注。受国际金融危机、宏观政策调整、发展战略转型等因素影响，钢贸、光伏等行业风险已经完全暴露，生产形势与效益始终处于低迷状态。为此，对处于行业低谷的企业及露出风险端倪的行业，银行要密切予以关注，采取行之有效的措施，积极应对行业系统风险。
（五）淘汰行业贷款风险值得关注。近年来随着招商引资力度加大，部分被南方发达地区淘汰的“三高一资”或低技术、低产能的产业逐渐向北方经济欠发达地区转移，特别是一些机械部件加工、蓄电池加工、纺织印染行业等产业，这些被转移承接过来的产业，整体水平处于初级加工阶段，技术含量低、能耗高、占用资源大，可持续发展后劲不足。
风险防控措施
（一）拓展营销要把风险防控放在首位。当前经济形势复杂，风险多变，中小企业虽处在各个不同行业，但却面临相同遭遇，那就是受整体经济形势影响。因此，银行在拓展市场时，不仅要做大规模，提升速度，更要在复杂多变的经济形势下，对经济形势的把握有敏感性与洞察力；在风险防控上，具有识别风险，规避风险，控制好风险的技能，树立风险控制优先经营理念，审慎发放好每一笔贷款。
（二）谨慎处置停产和半停产企业贷款。一是对彻底停产企业的处置。要在贷款到期前提前采取控制措施，该退出的要果断退出，还可救助扶持的，要在担保措施完备的情况下适当扶持。同时还要搞清信贷资金究竟被企业用在何处，是投资其他行业还是参与民间融资了，对没有用于主业、参与民间融资的必须坚决收回。二是对半停产或临时停产的企业的处置。对这类企业要根据企业实际生产资金需求情况，灵活把握授信政策，掌握好用信节奏与放款额度，做到适时、适度支持，对发展前景看好的继续支持，在支持中对没有起色、无可救药的企业也可较为轻松地退出。
（三）加强关联企业贷款风险管控。根据关联企业贷款情况，银行要将涉及关联企业的贷款逐户建档，重点进行监控，对有贷款的名不副实的关联企业，要采取措施逐步退出，对贷款额度偏高的关联企业要将贷款额度控制在适度水平。禁止关联企业之间相互担保。同时，对涉及关联企业之间交易的信贷资金要认真审核，防止通过虚假关联交易挪用信贷资金，改变贷款用途。
（四）采取分类管理工作措施。信贷人员对维护的客户，要按客户生产经营状况建立风险监控台账，按照正常经营类、经营不正常、长期亏损、已停止生产经营等类别，根据客户分类情况，确定继续支持、适度支持、减少支持、逐步退出、立即退出等客户，再根据客户类别制定出相应的支持或风险控制措施，对后三类客户信贷人员要按月进行重点监控，并将监控情况在风险监控台账中予以详实反映，总行对后三类客户也要按月进行监控，上下联动，切实做好信贷风险防控。
（五）坚持有进有退信贷策略。由于整体经济增长水平走低，各个行业景气度持续低迷，实体经济也深受其累，复苏形势不容乐观。在行业风险控制上，银行除对已列入重点监控的行业加强监控外，对其他处于产业水平粗放阶段的企业也要审慎放贷。在审慎拓展的同时，还要根据本地企业实际情况，不能因为企业整体风险水平高而因噎废食控制过死，影响业务发展，关键是在拓展业务时要坚持风险可控、适度支持原则，并根据不同客户经营状况，灵活把握授信政策，做到进退自如，发现风险能够及时有效进行处置。
（六）合理控制贷款授信额度。在授信准入前，信贷人员要严格按贷款新规要求，加强贷前调查，查清、查实企业项目进展、生产开工、资金需求、销售回笼、银行负债等情况，授信额度要根据客户实际资金需求来核定，严禁超额授信。在实际操作中除了要调查企业资产、负债情况外，必须对借款人的实际销售收入、银行征信情况调查清楚，授信总额要控制适度。

Ⅲ 小额贷款公司的控制风险

小额贷款公司扩张发展后的风险管理尤为重要，小额贷款公司未获得央行征信数据库的支持。内部控制风险也是小额贷款公司面临的实际问题之一，多种原因导致其难以吸引优秀人才，在业务审核、流程控制等操作上缺乏竞争力，加大了操作风险和控制风险。“小额、分散”的贷款原则和规章制度的不成熟、不完善也加重了小额贷款公司的内部控制风险，小额贷款公司面临着如何控制和降低风险的问题。
六种风险控制措施，一是注重贷前对贷款者个人的信誉、经营能力和业务状况等信息的搜集;二是大额贷款实行集体决策制;三是灵活运用各种贷款形式。如以农户经营权、股权、农村土地使用权的抵押贷款，微小企业流动资产抵押贷款，公司+农户、农户+基地的生产性担保贷款，有固定收入的职工工资性担保贷款，以及贵金属、有价票证为质押的贷款和小组担保、家族式担保贷款等。四是实行月结息和贷后回访制度;五是杜绝信贷人员私下舞弊;六是严格执行操作流程，杜绝运行中的差错。

Ⅳ 网贷平台如何控制贷款风险

目前，大多网贷平台控制风险的主要办法是通过贷前调查后，包括对借款人的基本情况、财产情况、财务收支情况、经营情况以及信用记录、还款等你等情况等多项指标进行综合评估，并给予严格的打分，根据得分情况网贷平台自己分出不同的信用等级，再根据不同的信用等级给予匹配不同的信用额度。 此外，由于贷款平台大部分与借款人没有直面的接触，因此部分贷款平台在申请者通过平台寻求资金的时候，便会对申请者提供的资料的真实性进行一个资料审核，包括对申请者的个人收入、信用状况、居住洗洗以及其他人关系的那个信息进行一番审核后，再将通过审核的个人信息与相应的贷款机构匹配，为其寻找合适的贷款机构。

Ⅳ 小额贷款公司如何控制风险具体怎么操作请详谈

不放贷

Ⅵ 小额贷款公司风险控制办法

审批时 注意核对资料的真实性和完整性
尤其是对客户信用做认真调查 对客户的收入证明，流水等做仔细核实

贷后逾期及时监管和催促

这东西不是一句话两句话能说得清楚的 呵呵！

Ⅶ 消费贷是如何进行风险控制的

据报道，按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元，由于客户群体的差异和风险控制能力的不同，各种类金融、非金融机构提供的消费贷被挪用比例可能更高。

相关人士表示，一般情况下，平台风控能力不足，消费场景缺失，会选择用过高利率覆盖高风险，这样做的后果就会滋生循环风险，引发多头借贷、借新还旧问题和不合适的催收手段，更有少数平台、中介明里暗里直接为购房首付款提供借贷支持。

希望消费贷发展你的同时相关的风险可以被有效的遏制！

Ⅷ 如何控制个人借贷的风险

随着改革开放，经济的发展，个人和家庭生活的改善与不断提高，越来越多的人开始自己创业，已经创业的人为了获得更好的成就，不断谋求企业发展，这些经济活动得以实现的一个重要因素就是资金的充足。但不是所有个人与企业在发展初始就是具备充足资金的，因此与亲友借款，与银行借款，这些借贷就成为企业的原始融资。
在这些融资过程中，操作简便的民间融资形式凭着运用灵活，能弥补银行贷款的不足等优点，不断地受到大家的青睐，迅速发展起来。但民间融资作为一种自发的、分散的信用活动，它存在着很高风险，那么，我们又该如何控制呢？
民间融资是与官方融资相对而言的。官方融资是属于正式金融体制范围内的，即纳入我国金融监管机关管理的金融活动。而民间融资是指在我国银行保险系统、证券市场、农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动，属于非正规金融范畴。
具体来说，民间融资具备以下几个方面的含义： （一）从融资的主体来看，民间融资主体是从正式金融部门得不到融资的经济行为人，比如发生相互借贷行为的个人，个人为创业或企业发展产生的私人间的借贷。 （二）交易对象是不被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具，主要为民事行为借款。 （三）正式的金融中介具有规范的机构管理与监管单位，而目前的民间金融中介机构不具备规范的机构管理以及监管单位。

民间借贷游离于体制之外，目前没有正式的监管形式，因此相比较从银行借贷，民间借贷风险更多，一般而言民间借贷的风险主要有以下几方面：

（一）
借据风险与控制
民间借贷的借款凭证一般分为口头、借条、借款合同三种类型。其中口头借款适用于小额短期亲友间借款，且最好有第三方人员在场，以防发生纠纷。一般而言借
条或借款合同应该具备的内容必须包含借款人，出借人，借款金额，约定还款日期，约定借款利息，约定出借方式，借款日期，双方签字。这里要说的是借贷关系发
生时，借据书写应规范，防止歧义。在填写借贷合同时，还应该注意空格的地方，尽量把合同空格填满，以免被不法分子利用。
（二）用途风险与控制 我国法律明确规定借款给赌博、贩毒、贩卖枪支等非法方面，借款予以收缴。不过，借款是否用于非法或者不正当场合，应当举例证明，否则法院不予支持。
（三）利息风险与控制 利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等。如果借款时没有约定利息，那么借款期内利息不计算。如果利息太高，法院只能支持4倍银行同期贷款利息，对超出的部分不予支持。
（四）担保风险与控制 担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。
（五）履行风险与控制借款是否履行，不仅要看借据，更要看付款凭证，因此，在发生借贷关系的过程中，最好通过银行交付，不要用现金交付。
（六）
违约风险与控制，所谓违约，是指合同当事人不履行合同或者履行合同不符合约定义务。违约是对约定义务的违反。违约的实质是侵害合同债权，或者说违约是侵害
相对人的履行利益。民间借款合同与其他合同一样，当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，就存在违约责任的问题。在民间借贷合同中，借款人的违
约行为主要体现在借款人违反合同中约定的返还本金的义务。按照约定的期限返还借款本金是借款人的主要义务。有期限的民间借款合同期限届满，借款人未能履行
还款义务，属违约行为。如果当事人未约定借款期限，贷款人可以随时要求返还，但应当给借款人以必要的准备时间。无期限的民间借款合同，经贷款人催告并在合
理期限届满时，借款人仍未履行还债义务，构成违约行为。
（七）期限风险与控制
借款中，如果发现拖欠借款行为，应该及时诉讼，如果超过了诉讼时效，债权就得不到法律的保障总之，任何事物都有其两面性，民间借贷也是如此，风险很多，
但是防范风险的方法也很多，其中由民间借贷发展起来的中介机构就是其中一个有效手段。民间借贷中介机构作为借贷双方的信息以及交易平台，通过为借贷双方提
供投资融资服务以赚取服务费为目的，同时也为降低借贷双方的风险做出了有力贡献。假设民间借贷中介机构没有问题的情况下，民间借贷最大的风险则来自于债务
人不能按时还钱。之所以依赖中介机构，其中让投资者比较看重的便是它们的风险控制能力。
一般而言，通过中介机构的借款行为，
从借款人选择，到合同签订，约定还款会更加严谨。首先它们会对债务人进行筛选，选择具有偿还能力的债务人，房产是偿还能力的重要证明。行业中的机构大多要
求以可以上市交易的房产作为抵押资产，也就是说保障房不能作为抵押资产，足额贷款的额度一般在5成左右，有的公司能做到更高。这便是它们为了控制自身风险
的手段，在民间借贷中，房产就如同硬通货一般，有合适的房产便能贷到钱。
这些房产也并不仅仅只是作为抵押的信用，当发生债务违约时，中介机构可能会将其拍卖来抵偿债务。对于这些中介机构而言，只要抵押物足值，足以支付债务与服务费，那么这种借贷的风险就比较小。
作为个人投
资者进行“民间借贷”投资，必须具备理财知识、鉴别能力与社会常识，像中介公司去筛选贷款人一样，去挑选中介服务公司。就好像中介公司会调查债务人的资金
用途、还款与盈利能力，有无不良记录、是否有事业心、人品有无缺陷等等，你在选择中介公司时，也需要做类似的背景调查。充分了解一家公司的背景，如历史交
易记录、公司的资金实力与团队经营能力，老板的信用、口碑、人品也是投资者需要着重考察的部分。