1993年小额贷款

1. 雒玉鳌一个什么样的人

信用的普遍缺失是当下社会的一大通病。没有信用的政府和没有信用的市场是可怕的。一个极平凡的农民雒玉鳌和他的乡亲们能做到的,也是我们大家原本都该做到的:讲信用。
经过一夏天雨水的冲刷,通往龙水头村的山路沟壑丛生。10月1日夜晚,这里下了今秋第一场霜,植物叶子都病恹恹的耷拉下了脑袋。为防止霜冻,雒玉鳌很早就从外地赶回村里抢收粮食。他一个人骑着破摩托车从山路爬上去,尘土在身后逶迤盘旋。这里是吕梁山脉腹地,山连着山,连绵不绝。

山村里的基金

前面有一辆农用三轮车栽进了路旁的庄稼地里。雒玉鳌和车主嘀咕说,农村实行“费改税”政策后,山路坏了就没人修了。往年,村委会都会组织村民义务修路,以工代费,现在要修路,必须村里花钱雇人。村里很穷。
雒玉鳌说,要是我们基金会组织村民修路的话,准行。记得2002年8月10日,基金会从利息中提取出3000元,要给上学的孩子们发钱。当时还要搞个仪式,请领导来村里,可是路不通。雒玉鳌就喊了一嗓子,号召大家去修路。于是,村里的男女老少都出动了。修好路后,雒玉鳌才宣布基金会发钱。凡上初中的,男生给100元,女生200元。之所以女生比男生能多领100元,是因为雒玉鳌老听北京的一位经济学家教导:“教育好一个男子,只是教育了一个人;教育好一个女子,却是教育了一家人。”
雒玉鳌所说的基金会叫做“龙水头村村民互助基金”,是一位经济学家在11年前发起组织的。雒玉鳌是基金的主要管理者。
雒玉鳌,5岁患小儿麻痹导致右腿变瘸,21岁痛失慈母,全村第一个高中生,3次高考失利,做过21年代课教师,7年电工,7年村支部书记。
1992年,龙水头村一年级学生韩利平收到了北京那位经济学家寄来的200元“希望工程”款。之后,捐助者写信询问村里的情况,作为韩利平的老师,雒玉鳌担负起向其汇报村情的任务。雒玉鳌写信说,全村260口人,人均年收入只有几百元,文盲很多,只有一个复式教学班,有些女孩子甚至小学都上不完。村民仅能靠旱井储存的雨水吃饭生存,连他这样“讲究”的文化人,一周也只洗一次脸。天旱时,村民们不得不跑到10里地外去挑泉水,个把小时积一瓢,半天才能等两桶,常常在夜半时分仍能听到山路上水桶碰撞的叮当声。
这里的人很难能贷到款,自救能力极差。因为都是小额贷款,信用社嫌放贷成本和收贷风险过高,所以不愿意和他们打交道。而又因为穷,他们经常遇到急用钱的时候。在此背景下,这里民间的高利贷盛行,利息甚至高到月息10%以上。
1993年9月,那位经济学家决定成立基金会,让农民民主管理基金,一方面解决他们的短期小额资金紧缺,另一方面培养他们的投资观念、信用意识,以及钱生钱的能力。
基金分为两种。其中,“扶贫基金”不收利息,用于治病、治伤,可贷6个月或一年,用于求学的可贷一年;“付息基金”用于生产,如买农药、出门打工、经商均可借款6个月,目前利率为1分。
基金的借贷手续特别简单,由雒玉鳌及另两名办事公道的村民组成的三人小组考察同意后,打张白条即可。最多贷款一次不超过4000元。和银行不一样的是,少了许多烦琐的手续和担保措施,仅凭人与人单纯的信任就可借到钱。所以,信用度成了人们最重要的品质。
11年后的今天,基金由最初的500元,发展到了21万。

村民的信用

在中国的这个远离城市文明的平凡山村,人们仍遵循着信用的美德,按着“有借有还,再借不难”的传统信用观办事。截至现在,基金放贷过了几百笔,从没什么差错。这与当下中国的银行不断遭遇坏账死账情况形成了强烈的反差。这期间,曾有两笔贷款未按期还款,雒玉鳌就召集村民开会,还不起钱的人要跟大家说明原因,并请村民都来帮助他还,不足的部分,自己再掏钱补齐。
一般来说,基金只贷给那些信用度好的村民。反过来,对受贷的人来说,能贷到钱,就是对其信用度的肯定。
村民张来照用基金治愈了女儿的肺结核;曹乃元用基金治好了多年治不起的青光眼;韩育峰是村里惟一药店的主人,以前只有100元周转金,后来不仅用基金治好了妻儿多年的精神病,而且开了家拥有上千元钱的药品,可以治好好多种病的“大”药店;薛德平从基金中借贷2000元,在镇上开起小卖部,周转资金滚到几万元。
基金的运作模式对村民的道德净化起到了重要的作用。40多岁的张芝元,从年轻时就老赌博,育有四女一男,家境困难。有一年,老婆病得很厉害,无钱治病。没办法,向雒玉鳌来贷款。雒玉鳌说,你不再赌博的话,才贷给你,否则,你又拿去赌掉怎么办。张芝元答应戒赌。他真的从此不再赌了。事实上,这个以前赌博成风的村庄,在基金成立后,逐渐没有人再赌了。
村民张志刚以前偷了一头牛,被抓进监狱。出狱后腰开始疼。为了治病贷了1000元。他曾对雒玉鳌说,我病好后,赊一辆摩托车挣钱一定还你。雒玉鳌相信了他。可惜去年SARS时,他骑着摩托去邻近的方山县下昔乡,撞在公路路口上的栏杆,当场死了。一个想要回头的人再也没有了机会。这么多年来,基金就只坏过这一笔帐。

艰难的复制

基金会的运作无疑是成功的。但可惜雒玉鳌不具有普遍性。基金的筹资者,曾想进一步推广龙水头信用模式。1996年,他将筹集到的5500元交给这里湍水头镇班家洼村的一个村民,希望在班家洼再创立一个基金会。但结果是,该基金成为那个村民去太原打工的资本,到第二年才被追回来。
出资者庆幸找对了雒玉鳌。他的结论是:个体的信用保证不能替代全民的信用保证。中国社会的信用建设还须假以时日。
基金的信用度首先与雒玉鳌有关。11年来,雒玉鳌本人从没有从被贷款人那里吃到任何好处,连香烟也没抽一包。他自己,则只是在去年妻子生病后才贷了1000元钱。
虽说是非营利性质,但这不等于基金可以免费使用,讲好要还的,就一定要还,而且要付利息。有了信用上的压力,就会使欠债者琢磨着干点事儿。人必须在得到别人的信任时清楚自己的责任——这是基金教会这里的人的一个道理。
雒玉鳌最怕的人有两种,一种是不守信用的人,另一种是不讲道义的小官僚。
当年,基金支持村里初中毕业生薛凤兰去河南学电脑,还为其争取到了免费到河南信阳师范就读3年的机会。说好毕业后回村教书,结果薛回到县里后坚决不愿回龙水头。1998年,北京的筹资人收集3台旧电脑给湍水头镇,但当时的湍水头镇镇长贺某独占了一台打游戏,而且是最好的那台486。
雒玉鳌是方圆百里有名的唢呐王,每当遇到生活中的不愉快时,他常常一个人来到村后的山梁上吹唢呐。在清脆悠扬的唢呐声中,他看着过去清一色的土窑变成了砖窑,大部分人家里有了摩托,孩子们读书的多起来,家家户户有了电视,通了自来水,最重要的是,人人能信用相处,以礼相待。

信用的普遍缺失是当下社会的一大通病。没有信用的政府和没有信用的市场是可怕的。一个极平凡的农民雒玉鳌和他的乡亲们能做到的,也是我们大家原本都该做到的:讲信用。
经过一夏天雨水的冲刷,通往龙水头村的山路沟壑丛生。10月1日夜晚,这里下了今秋第一场霜,植物叶子都病恹恹的耷拉下了脑袋。为防止霜冻,雒玉鳌很早就从外地赶回村里抢收粮食。他一个人骑着破摩托车从山路爬上去,尘土在身后逶迤盘旋。这里是吕梁山脉腹地,山连着山,连绵不绝。

山村里的基金

前面有一辆农用三轮车栽进了路旁的庄稼地里。雒玉鳌和车主嘀咕说,农村实行“费改税”政策后,山路坏了就没人修了。往年,村委会都会组织村民义务修路,以工代费,现在要修路,必须村里花钱雇人。村里很穷。
雒玉鳌说,要是我们基金会组织村民修路的话,准行。记得2002年8月10日,基金会从利息中提取出3000元,要给上学的孩子们发钱。当时还要搞个仪式,请领导来村里,可是路不通。雒玉鳌就喊了一嗓子,号召大家去修路。于是,村里的男女老少都出动了。修好路后,雒玉鳌才宣布基金会发钱。凡上初中的,男生给100元,女生200元。之所以女生比男生能多领100元,是因为雒玉鳌老听北京的一位经济学家教导:“教育好一个男子,只是教育了一个人;教育好一个女子,却是教育了一家人。”
雒玉鳌所说的基金会叫做“龙水头村村民互助基金”,是一位经济学家在11年前发起组织的。雒玉鳌是基金的主要管理者。
雒玉鳌,5岁患小儿麻痹导致右腿变瘸,21岁痛失慈母,全村第一个高中生,3次高考失利,做过21年代课教师,7年电工,7年村支部书记。
1992年,龙水头村一年级学生韩利平收到了北京那位经济学家寄来的200元“希望工程”款。之后,捐助者写信询问村里的情况,作为韩利平的老师,雒玉鳌担负起向其汇报村情的任务。雒玉鳌写信说,全村260口人,人均年收入只有几百元,文盲很多,只有一个复式教学班,有些女孩子甚至小学都上不完。村民仅能靠旱井储存的雨水吃饭生存,连他这样“讲究”的文化人,一周也只洗一次脸。天旱时,村民们不得不跑到10里地外去挑泉水,个把小时积一瓢,半天才能等两桶,常常在夜半时分仍能听到山路上水桶碰撞的叮当声。
这里的人很难能贷到款,自救能力极差。因为都是小额贷款,信用社嫌放贷成本和收贷风险过高,所以不愿意和他们打交道。而又因为穷,他们经常遇到急用钱的时候。在此背景下,这里民间的高利贷盛行,利息甚至高到月息10%以上。
1993年9月,那位经济学家决定成立基金会,让农民民主管理基金,一方面解决他们的短期小额资金紧缺,另一方面培养他们的投资观念、信用意识,以及钱生钱的能力。
基金分为两种。其中,“扶贫基金”不收利息,用于治病、治伤,可贷6个月或一年,用于求学的可贷一年;“付息基金”用于生产,如买农药、出门打工、经商均可借款6个月,目前利率为1分。
基金的借贷手续特别简单,由雒玉鳌及另两名办事公道的村民组成的三人小组考察同意后,打张白条即可。最多贷款一次不超过4000元。和银行不一样的是,少了许多烦琐的手续和担保措施,仅凭人与人单纯的信任就可借到钱。所以,信用度成了人们最重要的品质。
11年后的今天,基金由最初的500元,发展到了21万。

村民的信用

在中国的这个远离城市文明的平凡山村,人们仍遵循着信用的美德,按着“有借有还,再借不难”的传统信用观办事。截至现在,基金放贷过了几百笔,从没什么差错。这与当下中国的银行不断遭遇坏账死账情况形成了强烈的反差。这期间,曾有两笔贷款未按期还款,雒玉鳌就召集村民开会,还不起钱的人要跟大家说明原因,并请村民都来帮助他还,不足的部分,自己再掏钱补齐。
一般来说,基金只贷给那些信用度好的村民。反过来,对受贷的人来说,能贷到钱,就是对其信用度的肯定。
村民张来照用基金治愈了女儿的肺结核;曹乃元用基金治好了多年治不起的青光眼;韩育峰 ……

2. 怎样做小额贷款公司

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，这为开设小额贷款公司创造市场机会和必要性。
根据《指导意见》的规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。其中，有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元；并且单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，其中从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。

3. 银行贷款2万怎么贷

银行贷款2万属于小额贷款，借款人需向银行提前申请个人贷款，书面填写申请表，并提交以下资料：
1、借款人的有效身份证、户口簿；
2、婚姻状况证明；
3、已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证；
4、借款人职业证明；
5、借款申请人本人及家庭成员的收入证明；
6、银行规定的其他资料。
审核通过后，即可拿到贷款。

拓展资料

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。
我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。
我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要是存在于以下方面：
2018年9月6日，中国国家财政部、国家税务总局发布通知明确，为进一步加大对小微企业的支持力度，自今年9月1日至2020年12月31日，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税。
我国小额贷款市场投资机构要来自于产业资本;融资机构法定的为银行，政策上还没有放开吸储、同业拆借、资产证券化等杠杆工具，通过上市筹资路径还在探索。
我国小额贷款评级目前已经在各省份开始试推行，主导机构为当地监管机构，还没有出现独立的第三方权威评级机构。预计根据金融监管的传统理念路径，小额贷款机构日后的各项创新业务均要建立在评级考核基础之上;如果日后公开市场业务放开，独立的第三方评级机构需求巨大。
技术咨询机构目前国内活跃的IPC等国际机构市场认同度高，且已经完成了大批量的咨询服务项目。探索适合国内的小额贷款技术仍是市场的关注热点，目前国内的咨询公司、商业银行虽开展了部分尝试，但还没有形成完整的咨询服务产品。

4. 小额贷款，如何办理

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要是存在于以下方面：
1．办理小额担保贷款的人员一般是下岗和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产，农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。”法律之所以如此规定，主要是考虑到抵押人的生存权和发展农业的问题。同时《中华人民共和国担保法》又规定了集体所有的土地使用权抵押的两个特例：一是抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权可以抵押；二是以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，是占用范围内的土地使用权可以抵押。法律虽然规定了在以上两种情况下，集体所有的土地使用权可以抵押（但不允许单独抵押），同时对该抵押权的实现仍然做了限制：以承包的荒地的使用权抵押的，或者以乡镇、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的，在实现抵押权后，未经法定程序不得改变土地集体所有和土地用途。关于自建房，《中华人民共和国担保法》对农民自建房并没有明确规定不能用于抵押，它应该属于《中华人民共和国担保法》所规定的“依法可以抵押的其他财产”，可以抵押。但《中华人民共和国担保法》同时明确规定，集体所有的宅基地的土地使用权不能抵押。因为宅基地的使用权归集体所有，这种土地使用权国家只允许农民自用，不允许其被处分而进入流通领域。那么农民自建房抵押时，实际上仅仅是用该房的所有权进行抵押，而不能根据“地随房走”的原则，一同将该房占用范围内的土地使用权一并抵押。这就造成了抵押权人对该房屋的抵押权无法实现。
2．小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，贷款者的利益就难以保障。
3．小额信贷运作成本过高。小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的成本也高。同样是一个亿的贷款，我们如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而办理小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力物力成本过高。
4．整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”，赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。

5. 成都市武侯惠信小额贷款有限责任公司怎么样

您好，现在能提供小额贷款的平台很多，额度基本在500-30万之间，可通过银行、网贷等方式申请。小额贷款相比其它贷款虽然额度较低，但放款快、借还灵活，很受青睐。只要选择正规的大平台，资金和信息安全有保障，就可以放心使用。

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6. 小额信贷的发展

小额信贷在国际上产生于20世纪70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款发放一般是低息、无息、，资金来源是政府的补贴或各种公基金。
世界各国都有小额信贷的实践，但各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。各国提供小额信贷的机构也具有多样性，包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非政府组织、信用合作社以及非正规的社区团体。国际上几种有影响的小额信贷模式有：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。
自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。这些依靠补贴的非政府组织的项目很难有效、迅速的推广他们的经验。这些项目都没能在中国达到一定量的积累。一定程度的覆盖率以及小额信贷机构的可持续发展。
20世纪90年代后期，在较大范围内推广小额信贷扶贫转向为以政府和指定银行操作，使用国内扶贫资金为主。
1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉小额信贷模式引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”。
1995年，UNDP中国国际经济技术交流中小额信贷扶贫项目在中国16个省的48个县（市）执行。
1995年6月，世界银行“扶贫协商小组”（CGAP）成立，推动世界小额信贷运动进入了一个新时期。
1997年，中国政府开始了小额信贷的试点并在1998年开始在较大范围推广。
1999年底，农村信用合作社也开始推动小额信贷业务。
2003年初，在联合国开发计划署（UNDP）的基金援助下，中国人民银行、商务部等久中国当前300多个小额贷款组织进行调研，并发布《中国小额信贷发展研究报告》。
自2004年以来，为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷。其中，涌现出了一些专业的小额信贷公司，如中安信业等，接着几大银行也陆续开展了小额信贷业务。
随着国内小贷市场的发展和同业竞争的加剧，传统小贷公司粗放的经营模式和单一的经营思路正显现出越来越多的局限性。而其风险防控能力、公司治理水平、业务操作模式也面临着越来越多的考验。 国内一些小贷公司开始探索集团化经营模式，邦信小贷就是其中之一，试图通过连锁布局、规模发展和统一管理的方式来经营小贷公司，从而在成本、风险和效益间找到最佳的平衡点。
但是由于消费者认知度低等问题，在行业的前期发展阶段，市场比较混乱。因此微小企业或则个人如果需要申请贷款，最好咨询专业有实力的公司。
2005年被联合国确定为国际小额信贷年。
2006年尤努斯教授获诺贝尔和平奖。

7. 小额贷款的利息计算

一、利息计算的基本常识
(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息：
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年(月)的，计息公式为：
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。
（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。
（六）计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。
（七）参考依据：
1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。
2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。
3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。
申请条件
1.在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；2.有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；3.无不良信用记录；4.贷款用途不能用作炒股、购房、赌博等行为；5.贷款人规定的其他银行小额贷款条件。小额贷款银行申请资料1.提供个人身份证明，可以是身份证、居住证、户口本、结婚证等信息；异地需提供所在地的暂住证；2.提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；3.提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
特点 程序简单、放贷过程快、手续简便。小额贷款公司贷款程序简单，贷款按照客户申请、受理与调查、核实抵押情况、担保情况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。一般在贷款受理之日起7天内办理完毕，比在银行贷款方便，也比较快捷，相比民间借贷，利息要低很多。 还款方式灵活。按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式。 贷款范围较广。小额贷款公司服务对象主要是中小企业、个体工商户、农户等。 营销模式灵活。小额贷款公司在风险可控下实行不评级、不授信的营销形式，打破了长期以来商业银行等正规金融机构的经营方式，具有方式简便、高效快捷的特点，有利于中小企业及时获得信贷支持，缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难，一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。 小额贷款公司贷款质量高。小额贷款公司贷款质量高，是因为小额贷款公司贷出资金几乎全部是股东的自有资金，所以对贷款项目的审查就更为谨慎；由于小额贷款公司是私人经营，主要在当地放款，对借款人及用途能充分的了解，所以对风险控制有一定好处。 小额贷款社会风险小。小额贷款公司不非法集资、不放高利贷、不用社会闲散人员收贷。其集资、放贷、收贷都有自己的执行办法，而且只贷不存，不涉及公众存款问题，社会风险小。 发展
小额贷款是一种面向传统商业银行不能覆盖客户的贷款创新，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求，是运用金融手段脱贫致富的有效工具，也是我国经济可持续发展的重要金融支持。
据中国人民银行2014年7月23日发布的《2014年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2014年6月末，全国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元，上半年新增人民币贷款618亿元。
作为金融业的补充主体，新兴的小额贷款行业虽然收到政策的扶持，但仍未形成较强大的行业规模，小额贷款机构普遍规模较小，缺乏抗风险能力和发展后劲，详见《中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
前瞻产业研究院认为，小额贷款建立了一种目标完全不同于传统银行的金融制度，通过一系列的贷款技术创新，不但提供了放松抵押担保制约的还款制度安排和缓解信息不对称的途径，而且还提供降低交易成本的技术，从而降低了低收入阶层平等进入贷款市场的门槛。
国内现状
我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要是存在于以下方面：
1．办理小额担保贷款的人员一般是下岗工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产，农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。”法律之所以如此规定，主要是考虑到抵押人的生存权和发展农业的问题。同时《中华人民共和国担保法》又规定了集体所有的土地使用权抵押的两个特例：一是抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权可以抵押；二是以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，是占用范围内的土地使用权可以抵押。法律虽然规定了在以上两种情况下，集体所有的土地使用权可以抵押（但不允许单独抵押），同时对该抵押权的实现仍然做了限制：以承包的荒地的使用权抵押的，或者以乡镇、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的，在实现抵押权后，未经法定程序不得改变土地集体所有和土地用途。关于自建房，《中华人民共和国担保法》对农民自建房并没有明确规定不能用于抵押，它应该属于《中华人民共和国担保法》所规定的“依法可以抵押的其他财产”，可以抵押。但《中华人民共和国担保法》同时明确规定，集体所有的宅基地的土地使用权不能抵押。因为宅基地的使用权归集体所有，这种土地使用权国家只允许农民自用，不允许其被处分而进入流通领域。那么农民自建房抵押时，实际上仅仅是用该房的所有权进行抵押，而不能根据“地随房走”的原则，一同将该房占用范围内的土地使用权一并抵押。这就造成了抵押权人对该房屋的抵押权无法实现。
2．小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，贷款者的利益就难以保障。
3．小额信贷运作成本过高。小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的成本也高。同样是一个亿的贷款，我们如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而办理小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力物力成本过高。
4．整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”，赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。

8. 中国农村小额信贷业务发展的现状,要仔细一点的介绍。

近年来，金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务，为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用。但在小额信贷业务的发展过程中，仍面临许多困难与挑战。笔者就这一问题，作如下探讨与分析。

一、小额信贷业务发展的现状

从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起，我国的小额信贷业务已经历了十几年的风风雨雨。然而，由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，时至今日，小额信贷业务尚未取得令人振奋的实际成就，也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。小额信贷业务在我国发展缓慢，跟不上经济发展的步伐，也不能满足客户的金融需求：

（一）贷款额度偏小。随着经济的发展，城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈，资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。

（二）贷款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，下岗失业贷款最长期限也只有二年。而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入，这就容易造成贷款逾期，不仅加大了贷户的利息负担，影响其还款的积极性。而且，不利于反映贷款质量的真实性；不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。

（三）小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称，造成得到小额贷款的农户产品销售难，或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。

（四）信用体系建设滞后。前些年，由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。加之，一些地区金融生态环境相对较差，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。

（五）可持续能力不足。一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。

9. 我国农户小额信贷的发展状况及前景如何

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有1多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有61万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有12万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的1多个非政府小额信贷组织，提供了约1亿元的贷款。
尽管存在着这样那样的问题，小额贷款的前景依然是非常广阔的，在央行全面放开贷款规模限制的政策号召下，小额贷款公司正如雨后春笋般在全国涌现。这些困境中的中小企业，在初冬的清寒中感受到了春意。
据统计，截至28年1月底，全国已经批准大约1家小额贷款公司试点，这些公司发放贷款总额大约相当于一家股份制银行。继浙江、江苏、上海和福建等沿海地区的小额贷款公司上马之后，北京、重庆、河北和山东等地的试点工作也在积极筹备中。
28年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。根据央行的规定，小额贷款公司的利率上限不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的.9倍。
以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最灵动的群体，当它们最先受到全球金融海啸冲击倒下的时候，“救中小企业即救中国经济”的呼声日渐强烈。事实上，以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭的同时也迎来了自己茁壮成长的商业机会。尽管初期得不到投资回报，但小额贷款公司为实业资本合法地进入金融领域提供了通道。