小額貸款公司試點范圍不斷擴大

⑴ 小額貸款公司管理辦法是什麼

第一條為促進我省小額貸款公司健康發展，更好地滿足"三農"和小企業及個體經營者的合理資金需求，推進縣域經濟發展和社會主義新農村建設，根據《中華人民共和國公司法》和《關於小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發[2008]23號)，特製定本辦法。 第二條本辦法所稱小額貸款公司是指由企業法人、自然人和其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司應在法律、法規規定的范圍內開展業務，自覺遵守國家金融方針和政策，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險。其合法的經營活動受國家法律保護。

第三條小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部法人財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

第四條陝西省成立小額貸款公司試點工作領導小組，負責領導全省小額貸款公司擴大試點工作，領導小組下設試點工作辦公室，辦公室設在陝西省金融工作辦公室(以下簡稱:省金融辦)，辦公室由人行西安分行、陝西銀監局、省工商局等部門組成，負責審批、指導小額貸款公司試點工作。

省金融辦是全省小額貸款公司的主管部門，試點初期，做好以相關政策和風險防範為主要內容的培訓工作。人行西安分行、陝西銀監局、省工商局等部門在各自職責范圍內對小額貸款公司進行監督管理。

第五條願意承擔小額貸款公司監督管理和風險處置責任的縣級政府，負責小額貸款公司試點的具體實施工作，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報材料的初審工作。在試點期間，縣域小額貸款公司試點的數量嚴格按照省政府的統一部署執行。

縣級政府是小額貸款公司風險防範處置的第一責任人，依法組織當地工商行政管理、公安、人民銀行、銀行監管等職能部門跟蹤監管資金流向，嚴厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動。

⑵ 2014年地方政府金融辦職能發展方向如何

從2002年上海金融辦成立至今，國內各地金融辦走過了10年的發展歷程。從最初的協調服務到金融監管的職能擴充中，金融辦在維護當地金融穩定、促進金融產業發展方面做出了積極貢獻。與此同時，地方政府金融辦的一些固有缺陷也逐步暴露，必須加以有效應對和及時解決。
一、設立地方政府金融辦的必要性
（一）促進地方金融發展，服務地方經濟。經過30年改革開放的發展，大力發展現代服務業是全國許多地區的現實選擇，而作為現代經濟核心的金融業，不僅是現代服務業中的龍頭產業，而且還對其他產業發展具有重要的引導促進作用。作為地方金融的協調、服務和監管機構，地方政府金融辦在企業上市、債券發行、小額貸款公司監管等許多方面都發揮重大作用。同時，近年來非法集資、非法證券等涉及金融穩定的事件時有發生，這類事件往往涉及人員較多、處置難度較大，其中大量工作需要地方政府金融辦具體落實。特別是在國際金融危機的特殊歷史背景下，金融辦異常活躍，開展了大量卓有成效的工作。
（二）配合中央金融監管部門開展工作，落實國家金融調控政策。按照國家現行金融監管框架，金融風險防範具體工作主要由「一行三會」及其派出機構承擔。我國幅員遼闊，國情復雜，不同城市和地區的經濟發展程度存在極大的差異，這造成地方在落實貫徹國家金融方針政策過程中，呈現出截然不同的適應性，排異現象的出現時有發生。一旦金融機構出現問題，往往涉及人員較多、風險處置難度較大，這都需要地方政府的配合參與。金融辦在日常工作之中，直面轄區的實際情況，能夠有效配合中央金融監管機構工作，提出改善金融發展的意見和建議。金融辦的存在有效彌補了以「一行三會」為主的中央金融管理派出機構職能的不足。
（三）填補金融監管空白，管理地方金融機構。為滿足市場需要，各地相繼成立擔保機構、典當行和小額貸款公司等准金融機構，地方政府需要一個機構對上述已明確由地方政府負責監管的市場主體履行管理職責，金融辦的職能由此得以擴展。「一行三會」主要關心的是對大型金融機構的監管和宏觀貨幣政策實施，其雖然也為地方金融發展做了不少工作，但往往會出現心有餘而力不足的情況。「一行三會」垂直監管也有其覆蓋不到的領域。以廣東省為例，證監會只設到省級，銀監局設到地級市，保監局只在部分地市有設立，只有人民銀行的分支可以設到區縣。但現在很多小型金融機構活躍在縣級甚至在鄉鎮，在「一行三會」觸不到的地方，監管的職責同樣落到地方政府金融辦的身上。此外，中國區域差異巨大，一刀切的監管制度可能並不適合所有的地方，反而會打亂地方原有平衡。因此在統一監管規則下，由中央和地方實行分別監管的模式，對於一些准金融領域或者地方中小金融機構的監管職責，適當下放給地方，相應的風險責任也落在地方，從而形成大統一、小分權的監管格局，金融辦則是這一格局的重要一環。
二、地方政府金融辦在職能定位上存在的問題
（一）職能邊界模糊。中央和地方金融管理機構間的職責邊界模糊，職能存在交叉和重疊，容易產生國家宏觀調控政策與地方經濟發展局部利益之間的不協調。目前國家政策雖已對地方政府金融管理提出了具體的工作任務，但都沒有上升到法律層面，依然屬於政府部門規章和規范性文件，各地方金融工作辦公室、金融服務辦公室等在執法方面缺少法定依據。
（二）職權范圍不斷擴張，但自身力量薄弱，專業人才不足。地方政府金融辦是金融改革的產物。本世紀初，國家對金融事務管理實行「一行三會」的垂直監管。在此金融監管模式下，作為議事協調機構的金融辦應運而生。中國最早的金融辦出現在上海，成立之初的上海金融辦並不在政府序列，也不具有行政審批權，主要任務是聯系並配合「一行三會」在上海的工作。隨後各地政府為協調金融管理也紛紛設立金融辦。在地方政府對金融產業越來越重視的背景下，金融辦承擔的職能亦實現了升級和擴容。特別是金融危機以來，在培育金融產業、服務中小企業、支持小額貸款、實現農村土地流轉等方面，不少地方的金融辦都進行了嘗試和探索。
由於金融監管權的下放，金融辦的職權范圍在不斷擴大，這對金融辦人員配備的質和量都提出更高的要求。首先，金融人才屬於高端人才，它會向經濟發達的地區特別是金融中心流動，所以地方上的專業金融人才非常匱乏，這導致金融辦金融專業人才不足，降低了履職的效能；其次，經過幾次機構改革，金融辦的編制指標非常稀少，這導致金融辦的監管力量嚴重不足。正是由於金融辦人員配備上的質、量差距，致使地方金融監管中出現的新問題沒有專門的時間和人手去研究，也難以對地方金融機構的經營活動進行有效監管。金融辦開展業務過程中出現「重審批、輕監管」的問題，就是金融辦人員配備不足所致。
（三）角色沖突，職能矛盾，弱化自身職能。從議事協調機構到政府部門，金融辦地位日趨提升，職權范圍不斷擴大。但這也導致金融辦自身職能之間以及與其他政府部門職能間出現了重疊和沖突，這不僅干擾其他政府部門履行職能，也弱化了金融辦自身的職能發揮。
1、與人民銀行部分職能重疊。中國人民銀行作為國家宏觀調控部門，重要職責之一是制定和執行貨幣政策。但在實際工作中，地方政府金融辦往往也會出台一些指導意見，形成了政出多門的狀況，使金融機構處於無所適從的境地。在涉及整個地區的金融機構協調時，一般由金融辦牽頭，「一行三局」此時處於被協調和配合的角色。金融機構的相關活動中，通常也是金融辦排在首位，之後才是「一行三局」。這弱化了中央金融監管機構的地位，干擾了中央金融監管機構履行職能，甚至有取而代之的傾向。 2、與宏觀調控目標有時存在沖突。金融辦作為地方政府的下屬機構，對銀行等金融機構的信貸投放要求，多從地方利益的角度出發，對中央金融政策特別是貨幣政策實施選擇性配合。當宏觀調控貨幣緊縮與區域型產業發展存在矛盾時，地方政府會通過金融辦爭取金融支持，從而影響金融機構執行國家產業政策和信貸政策的力度，容易造成國家宏觀調控政策效果不易顯現，加大了金融運行的波動風險，增加了宏觀調控和維護金融穩定的運行成本。
三、合理劃定地方政府金融辦的職能邊界
地方政府金融辦的工作，主要體現在兩個方面的協調服務上：一是協調金融機構服務地方建設，即要為地方經濟社會發展服好務，圍繞中心、服務大局；二是協調地方政府服務金融機構，即要為金融機構的發展服好務，創造良好的金融生態環境。以此為中心，地方政府金融辦的職能如下：
（一）服務職能。金融辦的服務職能主要是營造金融發展環境。不論是全國性金融機構還是地方性金融機構的發展都需要有一個良好的生態環境，這有助於降低融資成本，提升融資總量，有助於獲取金融創新的先機。因此金融辦要將營造良好的金融生態環境放到突出的重要位置。首先，金融辦要大力推動金融信用體系建設，爭取多部門信息共享，最大程度消除由於信息不對稱而產生的交易成本，降低金融機構的運營風險。加強信用環境建設，切實幫助銀行業機構防範和化解地方融資平台風險，協調地方有關部門嚴厲打擊逃廢債務的行為，增進銀行信心，為金融機構整體功能的發揮創造良好的外部條件。其次，金融辦要協助和會同金融監管機構、政府等有關部門建立金融穩定協調機制，以及金融突發事件應急預案和應急處置等金融風險處置機制，防範、化解和處置金融風險，保障地方金融市場穩定運行。
（二）協調職能。金融辦負責地方政府與金融機構及其分支機構的聯系，建立健全金融機構與地方政府的溝通協調機制，做好扶持發展、配合協調和信息交流等工作。協調推動金融管理部門和金融企業在地方設立分支機構和網點，促進金融機構合理布局和金融資源優化配置。配合中央駐地方金融管理部門和金融機構貫徹落實好國務院及其金融管理部門制定的金融法律法規、部門規章和監管措施。配合國家駐地方金融管理部門對各類地方性法人金融機構，以及注冊地在地方的上市公司履行監督管理職責。配合國家駐地方金融管理部門查處和打擊非法金融機構和非法金融業務活動。
（三）規劃、引導職能。金融辦要根據當地經濟發展的戰略定位、發展目標和主要任務以及國民經濟和社會發展總體規劃，研究擬定當地推進金融業發展的中長期規劃和年度工作計劃，並組織實施。會同有關部門編制金融功能區域布局規劃，完善地方金融業空間布局，加強對金融功能區的服務和指導。研究金融形勢，分析發展中的問題，提高金融發展的科學性和前瞻性。
（四）監管職能。隨著地方經濟的快速發展，金融辦的職能范圍不斷突破，從原來的協調服務拓展到監督管理。金融辦要承擔對轄區小額貸款公司的、融資性擔保機構、各類民間借貸中介組織和民間借貸活動的監督管理職責；承擔對所轄區內非上市企業股權、產權交易等權益類和合約類交易市場活動的監督管理職責；會同政府有關部門監督管理典當行、創業投資企業、股權投資企業、創業投資基金、私募股權投資基金、政府投融資平台公司等投融資機構；目前在民間借貸和非法集資案件多發的形勢下，金融辦應當承擔依法開展打擊非法集資、非法交易所等違法活動職責，維護金融秩序，守住防範系統性、區域性金融風險這條底線。
上述金融辦四項職能中，服務職能、協調職能和規劃、引導職能屬於金融辦固有的職能。對於固有職能而言，因其體現了設立金融辦的初衷和目標，因此必須首先明確其中心地位，牢牢把握金融辦改革發展的方向，避免金融辦因職能擴張而模糊職能重心；監管職能屬於金融辦發展中擴充的職能，而且在金融辦職能體系中的地位越來越重要。必須處理好金融辦固有職能與擴充職能之間的關系，避免因監管職能擴張而背離設立金融辦的初衷和目標。
四、實現地方政府金融辦職能准確定位的建議
（一）剝離金融辦融資和金融資產監管職能。剝離融資職能。實現由微觀管理向宏觀管理、直接管理向間接管理轉化是我國行政管理體制改革的一個重要原則和目標，金融辦在職能擴張過程中也必須堅持這一原則。隨著金融業改革的深化，地方政府對具體金融業務的直接行政干預明顯減少，但與此同時，隱性干預現象仍然存在，並有加劇的趨勢。造成這種情況出現的原因是金融辦所承擔的融資職能。金融辦承擔的「為地方經濟發展籌集資金」的角色與其金融監管職能之間存在沖突，地方政府利益動機會導致金融監管職能弱化和紊亂。例如，2009年某省農村信用聯合社組織轄區內134家縣級信用社，共計動用397.5億元資金通過信託方式為地方融資平台提供項目資本金。此事早被某銀監局發現，但銀監局給省聯社和金融辦打了幾次招呼，對方都置之不理。最後某銀監局只好緊急報告銀監會，銀監會又報告國務院，然後銀監會出面和其省政府交涉，才得以糾正。金融辦對地方經濟發展的促進作用應該是宏觀的，通過發揮金融辦固有職能和拓展職能予以實現，而非直接介入地方金融機構、企業的具體業務。融資職能會促使金融辦背離其固有的服務、協調和引導的職能，在監管職能的助推下，必然導致其介入微觀金融活動或決策，因此必須予以剝離。
剝離地方金融資產監管職能。2009年8月13日，上海市正式對外公布《關於進一步推進上海金融國資和市屬金融企業改革發展的若干意見》和《上海出台市屬金融國資國企改革發展意見》，上海金融辦通過《意見》實現了「擴權」。《意見》規定，「按照（上海）本市國資委委託監管有關辦法，由市國資委委託市金融辦對國家出資的市屬金融企業履行出資人職責」，以及「市金融辦根據相關法規和委託監管職責，負責研究制定金融國資監管的具體辦法，實施對金融國資的具體監管」。這在一定程度上使得金融辦（或金融局）不僅僅是金融服務機構，還成了地方版的「金融國資委」。監管者和被監管者的身份重合，這必然加劇與金融辦金融監管職能間的矛盾沖突。特別是多數地方法人金融機構都有政府參股情況下，如不剝離上述職能，金融辦既當運動員又當裁判員，必將損害其他股東利益和破壞市場公平競爭秩序。 （二）完善地方政府金融辦的相關立法。到目前為止，將部分金融管理權交由地方政府的法律文件包括：2003年《國務院關於印發深化農信社改革試點方案的通知》（國發[2003]15號），將農信社的管理交由省級地方政府負責；2004年《國務院辦公廳轉發銀監會、人民銀行關於明確對農信社監督管理職責分工指導意見的通知》（國辦發[2004]48號），明確各省政府對轄內農信社的基本職責；2008年《銀監會、人民銀行關於小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發[2008]23號）明確省級政府指定的主管部門負責對小額貸款公司的監督管理；2010年銀監會、發改委等七部委聯合公布《融資性擔保公司管理暫行辦法》，規定省級人民政府指定監督管理部門具體負責融資性擔保公司的准入、退出、日常監管和風險處置工作。我國人民銀行法、商業銀行法、銀行業監督管理法等金融業基本法律中則沒有地方金融管理職責的規定，地方政府組織法規中也沒有地方金融管理的相關規定內容。
現有的有關地方金融監管的部門規章、規范性文件對地方金融管理職能規定分散，法律層級低，而且規定的內容是針對具體的金融機構或准金融機構，例如小額貸款公司、融資性擔保公司等，沒有從金融監督管理權的角度進行立法。這導致金融辦在履行其金融監管職能時缺乏明確的法律依據，職能定位模糊。因此金融辦需要中央或地方政府在立法層面上，為其職能范圍進行界定，並由中央或地方政府研究推進金融辦職責的法定化。建議對我國目前的金融法律、法規、部門性規章和規范性文件中涉及金融協調機制的內容進行清理，提出保留、廢止、完善建議，進而制定金融監管協調方面的法律、法規，明確金融監管協調機制的原則、工作目標，需協調的部門、職能、權力邊界、工作程序、監管聯席會議制度、信息共享平台的建設、金融突發事件的磋商、聯合執法工作機制現場與非現場監管請求權的實施、交叉職責監管許可權爭議處置程序、法律責任追究等內容；國務院應盡快制定行政法規，以地方經濟發展和區域金融穩定為平衡點，明確中央與地方金融監管許可權，明確地方政府在金融管理職責中的主要內容，依法構建中央金融管理機關同地方政府之間金融監管協調機制。
綜上所述，金融是現代經濟的核心，在地方經濟發展中發揮著越來越重要的作用，如何有效配置和運用金融資源愈發受到地方政府的重視，地方政府金融辦應運而生。盡管近年來金融辦的職權不斷擴張，並因此衍生出一系列的問題，但這無法掩蓋金融辦為地方經濟發展所作出的貢獻。只要不斷深化地方金融管理體制改革，明確金融辦職能邊界，金融辦這一機構必將煥發出磅礴的生機和活力。

⑶ 我國農戶小額信貸的發展狀況及前景如何

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有1多年的歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有61萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有12萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的1多個非政府小額信貸組織，提供了約1億元的貸款。
盡管存在著這樣那樣的問題，小額貸款的前景依然是非常廣闊的，在央行全面放開貸款規模限制的政策號召下，小額貸款公司正如雨後春筍般在全國涌現。這些困境中的中小企業，在初冬的清寒中感受到了春意。
據統計，截至28年1月底，全國已經批准大約1家小額貸款公司試點，這些公司發放貸款總額大約相當於一家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區的小額貸款公司上馬之後，北京、重慶、河北和山東等地的試點工作也在積極籌備中。
28年5月，央行和銀監會批准在全國范圍內開展小額貸款公司試點，其目的是彌補銀行在當地中小企業客戶群的「盲區」。根據央行的規定，小額貸款公司的利率上限不得高於央行基準利率的4倍，下限不得低於基準利率的.9倍。
以民營經濟為主體的中小企業被認為是中國經濟最靈動的群體，當它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時候，「救中小企業即救中國經濟」的呼聲日漸強烈。事實上，以中小企業為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭的同時也迎來了自己茁壯成長的商業機會。盡管初期得不到投資回報，但小額貸款公司為實業資本合法地進入金融領域提供了通道。

⑷ 陝西省小額貸款公司試點管理辦法的第一章 總 則

第一條為促進我省小額貸款公司健康發展，更好地滿足「三農」和小企業及個體經營者的合理資金需求，推進縣域經濟發展和社會主義新農村建設，根據《中華人民共和國公司法》和《關於小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發[2008]23號），特製定本辦法。 第二條本辦法所稱小額貸款公司是指由企業法人、自然人和其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司應在法律、法規規定的范圍內開展業務，自覺遵守國家金融方針和政策，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險。其合法的經營活動受國家法律保護。
第三條小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部法人財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。
第四條陝西省成立小額貸款公司試點工作領導小組，負責領導全省小額貸款公司擴大試點工作，領導小組下設試點工作辦公室，辦公室設在陝西省金融工作辦公室（以下簡稱：省金融辦），辦公室由人行西安分行、陝西銀監局、省工商局等部門組成，負責審批、指導小額貸款公司試點工作。
省金融辦是全省小額貸款公司的主管部門，試點初期，做好以相關政策和風險防範為主要內容的培訓工作。人行西安分行、陝西銀監局、省工商局等部門在各自職責范圍內對小額貸款公司進行監督管理。
第五條願意承擔小額貸款公司監督管理和風險處置責任的縣級政府，負責小額貸款公司試點的具體實施工作，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報材料的初審工作。在試點期間，縣域小額貸款公司試點的數量嚴格按照省政府的統一部署執行。
縣級政府是小額貸款公司風險防範處置的第一責任人，依法組織當地工商行政管理、公安、人民銀行、銀行監管等職能部門跟蹤監管資金流向，嚴厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動。

⑸ 小額貸款公司的經營范圍如何界定

小額貸款公司極易被定為非法集資，違法法律。公司的經營范圍以是否存在非法集資、吸收或交相吸收公眾存款、違反國家利率政策開展業務、使用違法違規手段催收貸款等行為為標准界定。

一、判斷是不是非法集資，則要看是否使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認定為「以非法佔有為目的」：

（一）集資後不用於生產經營活動或者用於生產經營活動與籌集資金規模明顯不成比例，致使集資款不能返還的；

（二）肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的；

（三）攜帶集資款逃匿的；

（四）將集資款用於違法犯罪活動的；

（五）抽逃、轉移資金、隱匿財產，逃避返還資金的；

（六）隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產、假倒閉，逃避返還資金的；

（七）拒不交代資金去向，逃避返還資金的；

（八）其他可以認定非法佔有目的的情形。

二、法律依據：
《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第四條以非法佔有為目的，使用詐騙方法實施本解釋第二條規定所列行為的，應當依照刑法第一百九十二條的規定，以集資詐騙罪定罪處罰。使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認定為「以非法佔有為目的」：

（一）集資後不用於生產經營活動或者用於生產經營活動與籌集資金規模明顯不成比例，致使集資款不能返還的；

（二）肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的；

（三）攜帶集資款逃匿的；

（四）將集資款用於違法犯罪活動的；

（五）抽逃、轉移資金、隱匿財產，逃避返還資金的；

（六）隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產、假倒閉，逃避返還資金的；

（七）拒不交代資金去向，逃避返還資金的；

（八）其他可以認定非法佔有目的的情形。

（九）《刑法》第一百九十二條【集資詐騙罪】以非法佔有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

⑹ 關於小額貸款公司的法律法規

1、《關於小額貸款公司試點的指導意見》
2、關於印發《貸款公司管理暫行規定》的通知
3、關於印發《貸款公司組建審批工作指引》的通知
4、關於村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知
5、農村資金互助社示範章程

⑺ 小額貸款公司管理辦法 上海

近日，上海市政府辦公廳公開了9月份制定完成的《上海市小額貸款公司監管辦法》(下稱《監管辦法》)，該監管辦法提高了上海市新設小額貸款公司准入門檻，和8月份銀監會等四部委公布的「網貸新規」(《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》)精神一致，強調小額分散。
《監管辦法》中稱，為貫徹落實市委、市政府有關指示精神，進一步加強對本市「三農」、科技創新和小微企業的金融服務，根據銀監會、人民銀行《關於小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號)，結合本市實際，制定本辦法。該辦法已於10月1日開始實施。
2008年的銀監會23號文中規定，小額貸款公司若為有限責任公司，注冊資本金不低於500萬元，股份有限公司注冊資本金則不低於100萬元。此次上海發布的地方《監管辦法》中對小額貸款公司注冊資本等方面進行了更加嚴格的規定。
上海市新發布的《監管辦法》中規定，試點期間，新設小額貸款公司原則上注冊資本不低於人民幣2億元(主要為眾創空間內小微企業提供信貸服務的小額貸款公司注冊資本可適當降低至人民幣1億元)。
《監管辦法》同時規定，小額貸款公司的注冊資本來源必須真實合法，全部為實收貨幣資本，一次足額繳納，不得以借貸資金和他人委託資金入股。並且支持規范經營、運行良好且需要補充資本的小額貸款公司增資擴股。
一家位於浦東新區的上海小額貸款公司高管告訴界面新聞記者，《監管辦法》規定的新設公司注冊資本金不低於2億元，以及對經營風險控制的有關規定，稍高於現存上海小額貸款公司平均規模，提高了行業的准入門檻，有利於行業規范化，提升行業整體競爭力。
《監管辦法》稱，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司主要發起人為企業法人，注冊地且住所在本市，管理規范、信用良好、實力雄厚，凈資產不低於1億元、資產負債率不高於70%、連續三年贏利且利潤總額在3000萬元以上。
《監管方法》中還提出，對由大型互聯網服務企業發起設立、主要開展網上小額貸款業務，以及由境內外知名金融機構(或金融控股集團)發起設立、引入小額信貸先進技術的小額貸款公司，可從持股比例、企業名稱等方面予以進一步支持，但應相應提高對其貸款「小額、分散」等方面的監管要求。申請成為小額貸款公司的董事、監事和高級管理人員，應具備與其履行職責相適應的金融知識和從業經驗。
根據央行9月30日發布的數據，2016年三季度小額貸款公司統計數據報告，截至2016年9月末，全國共有小額貸款公司8741家，貸款余額9293億元，貸款余額平均為1.06億元;上海市共有122家小額貸款公司，貸款余額195.8億元，平均為1.60億元，高於全國水平。
上海市小額貸款公司監管辦法
為貫徹落實市委、市政府有關指示精神，進一步加強對本市「三農」、科技創新和小微企業的金融服務，根據銀監會、人民銀行《關於小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)(銀監發〔2008〕23號)，結合本市實際，制定本辦法。
一、試點要求
按照市委、市政府統一部署，開展小額貸款公司試點。結合區域經濟規模、特色及市場需求，科學合理規劃小額貸款公司的機構數量、布局結構，著力營造公平競爭、風險可控的市場環境。
小額貸款公司試點工作堅持「積極試點、有序推進，建章立制、嚴格准入，明確職責、規范運行，監管有力、防範風險」的原則，切實為本市「三農」、科技創新和小微企業提供金融服務。
二、准入資格與運營要求
(一)准入資格
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司主要發起人為企業法人，注冊地且住所在本市，管理規范、信用良好、實力雄厚，凈資產不低於1億元、資產負債率不高於70%、連續三年贏利且利潤總額在3000萬元以上。
小額貸款公司的注冊資本來源必須真實合法，全部為實收貨幣資本，一次足額繳納，不得以借貸資金和他人委託資金入股。試點期間，新設小額貸款公司原則上注冊資本不低於人民幣2億元(主要為眾創空間內小微企業提供信貸服務的小額貸款公司注冊資本可適當降低至人民幣1億元)。支持規范經營、運行良好且需要補充資本的小額貸款公司增資擴股。
小額貸款公司應具有合理的股權結構。單個主要發起人及其關聯方合並持股不超過80%，與主要發起人無關聯關系的一般發起人不少於兩個，單個股東持股不得低於1%。主要發起人股權三年內不得轉讓、質押，其他股東一年內不得轉讓、質押。
對由大型互聯網服務企業發起設立、主要開展網上小額貸款業務，以及由境內外知名金融機構(或金融控股集團)發起設立、引入小額信貸先進技術的小額貸款公司，可從持股比例、企業名稱等方面予以進一步支持，但應相應提高對其貸款「小額、分散」等方面的監管要求。
申請成為小額貸款公司的董事、監事和高級管理人員，應具備與其履行職責相適應的金融知識和從業經驗。
(二)運營要求
1.資金來源
小額貸款公司資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，融入資金余額不超過資本凈額的50%。符合條件的小額貸款公司可按本市相關規定創新融資方式，擴大可貸資金規模。
2.資金運用
小額貸款公司業務范圍為發放貸款及相關的咨詢活動，原則上在本市范圍內經營。小額貸款公司發放貸款應堅持「小額、分散」原則，鼓勵小額貸款公司面向所在區的「三農」、科技創新和小微企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額，不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。小額貸款公司不得向股東及其關聯方發放貸款。
小額貸款公司按照市場化經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限。具體浮動幅度，按照市場原則自主確定。
3.風險控制
小額貸款公司應建立發起人承諾制度，公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理並承擔風險。
小額貸款公司應按照《公司法》要求，健全公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。
小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸中審查和貸後檢查，防範信貸風險。小額貸款公司應按照相關規定建立審慎規范的資產分類制度，完善貸款損失准備計提制度，確保資產損失准備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。
小額貸款公司應加強內部控制，建立健全企業財務會計制度，真實全面反映企業業務和財務活動。同時,建立信息披露制度，定時向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露財務、經營、融資等信息，必要時向社會公開披露。向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構應將融資信息及時報送小額貸款公司所在區縣政府，並跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。
小額貸款公司應建立符合要求的業務信息系統，並根據有關規定和市、區主管部門的監管要求，將其接入人民銀行徵信系統，切實遵守人民銀行徵信系統數據報送和查詢相關規定。
三、工作機制與批准程序
(一)工作機制
完善上海市小額貸款公司試點工作推進小組(下稱「市推進小組」)，由市政府分管領導擔任負責人，成員單位包括市金融辦、人民銀行上海總部、上海銀監局、市工商局、市農委、市經濟信息化委、市財政局、市公安局、市政府法制辦、市商務委、市住房城鄉建設管理委、市地稅局。
市推進小組的主要職能，一是統籌小額貸款公司試點工作;二是審定小額貸款公司試點區;三是協調解決小額貸款公司試點過程中的有關問題;四是指導區縣政府及相關部門做好小額貸款公司監督管理和風險處置工作。
市金融辦為本市小額貸款公司試點工作的主管部門，除承擔市推進小組日常工作外，其主要職能為，一是負責受理區試點申請;二是負責復審小額貸款公司試點申請等事項;三是負責對小額貸款公司年度分類評價;四是督促區縣政府及相關部門做好對小額貸款公司的日常監督管理和風險處置工作。
開展試點的區縣政府的主要職能，一是負責篩選本轄區的試點對象，預審小額貸款公司設立申請;二是對小額貸款公司進行日常監督管理，對其服務「三農」、科技創新和小微企業情況進行測評;三是承擔小額貸款公司試點風險防範與處置責任。
(二)批准程序
1.區試點申請及批准
有試點意向的區縣政府向市金融辦遞交試點申請書。試點申請書至少包括以下內容：
(1)背景情況介紹。包括區域經濟金融及「三農」、科技創新和小微企業情況;設立小額貸款公司的必要性和可行性。
(2)試點工作方案。內容包括試點組織領導，負責小額貸款公司試點申報初審、日常監管、服務測評、風險處置的具體部門;符合相關條件及有申報意向的小額貸款公司主要發起人的基本情況;其他發起人及股東的基本情況;試點步驟與工作安排;其他需要說明的問題。
(3)風險處置承諾。落實屬地管理責任，對小額貸款公司經營情況進行日常監管，定期檢查，負責處置小額貸款公司違規、違法經營產生的不穩定因素，承諾承擔風險防範與處置責任。
市金融辦審核區試點申請書後，報市推進小組審定。經市推進小組審定試點的區縣政府，應對本地區符合相關條件及有申報意向的小額貸款公司主要發起人進行篩選，並報市推進小組。
2.小額貸款公司試點申請及批准
經試點區縣政府篩選的小額貸款公司主要發起人應向所在地區縣政府遞交小額貸款公司設立申請材料，包括：
(1)設立小額貸款公司申請書。內容包括小額貸款公司的組織形式、擬定名稱、擬注冊資本、擬注冊地、業務范圍等。
(2)公司設立方案。內容包括小額貸款公司的設立步驟和時間安排;注冊資本、股東名冊及其出資額、出資比例;公司章程草案及管理制度，包括業務管理制度、財務管理制度、風險監控制度、信息披露制度;擬任高管人員簡歷、身份證復印件等。
(3)股東基本情況。主要發起人按照規定提供詳細情況及有關資料。企業法人投資人須提交營業執照復印件、經審計的財務報表，並滿足無犯罪記錄和不良信用記錄的條件;自然人投資人須提交身份證復印件、個人簡歷、入股資金來源證明，並滿足有完全民事行為能力、無犯罪記錄和不良信用記錄的條件;其他社會組織須提交相關資格證明材料。
(4)責任承諾書。股東承諾自願出資入股小額貸款公司，資金來源真實合法;上報申請材料真實、准確、完整;自覺遵守國家、本辦法和本市相關規定，遵守公司章程。
(5)法律意見書。律師事務所出具法律意見書，內容包括小額貸款公司出資人及關聯情況，公司設立情況，以及是否有重大違法、違規行為。
(6)營業場所所有權或使用權的證明文件。
(7)公安、消防部門出具的營業場所安全、消防設施合格證明。
(8)工商行政管理部門出具的《企業名稱預先核准通知書》。
(9)依法設立的驗資機構出具的驗資報告。
(10)政府要求的其他材料。
上述部分材料，可在預審後提供。
區縣政府在收到小額貸款公司主要發起人遞交的申請材料的15個工作日內，完成預審。
試點區縣政府將通過預審的小額貸款公司設立申請材料和預審意見上報市推進小組。市推進小組徵求有關成員單位意見後，由市金融辦在15個工作日內，做出同意與否的決定。
3.工商登記
小額貸款公司申請人憑市金融辦批准批文，依法向工商行政管理部門辦理登記手續並領取營業執照。此外，還應在5個工作日內，向當地公安機關、上海銀監局和人民銀行上海總部報送相關資料。
4.變更等事項
小額貸款公司在本市范圍內設立分支機構以及變更、終止等事項，參照小額貸款公司設立的規定及其他有關規定執行。
四、監督管理與問題處理
(一)監督管理
除市推進小組、市推進小組各成員單位、各試點區縣政府分別履行有關職能外，區縣政府應明確具體職能部門，對小額貸款公司的風險管理、內部控制、資產質量、資產損失准備充足率、關聯交易以及是否符合本辦法要求、公司章程等方面情況實施持續、動態監管，牽頭進行現場檢查;定期接收小額貸款公司財務、經營、融資等信息，並及時向市推進小組報告;每季度向市推進小組報告小額貸款公司經營等基本情況;每年度對小額貸款公司的經營業績、內部控制、合規經營等方面進行綜合評價，評價結果提交市推進小組。
(二)風險處置
小額貸款公司應接受社會監督，不得進行任何形式的非法集資。
小額貸款公司在經營過程中若出現下列情形之一，由所在地的區縣政府責令改正;情節特別嚴重的，由相關部門依法進行處罰;構成犯罪的，依法追究刑事責任。
1.未經批准設立小額貸款公司的;
2.未經批准變更的;
3.資金來源、運用違反相關規定的;
4.拒絕或阻礙主管部門檢查監督的;
5.不按照本辦法規定上報有關情況的;
6.政府規定的其他情況。
五、扶持措施
試點區縣政府和市政府有關部門可對小額貸款公司制定相應扶持措施。
市金融辦會同上海銀監局、人民銀行上海總部等組織開展對試點區縣和小額貸款公司的政策宣傳和試點培訓。
對合規經營、信用良好的小額貸款公司，由市推進小組優先向銀行業監管部門推薦，按照有關規定，將其改造為村鎮銀行。
六、其他
(一)本辦法未盡事宜，依據《指導意見》等規定執行。
(二)本辦法自2016年10月1日起施行，有效期至2021年9月30日。

⑻ 國家現在不允許小額貸款機構貸款了嗎

允許。
小額貸款公司指的是由自然人或者企業法人發起設立，且只用資本金來發放小額貸款，而不能吸收存款的一種法人機構，是近年來中央針對農村地區金融需求，鼓勵探索建立的一種新型貸款組織。貸款利率掌握在基準利率的4倍以內，一般為18%左右。
2005年、2006年兩個中央一號文件是國家對於小額貸款公司的政策規定之一，其都提出要探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織，增加農村金融供給，解決微小企業和農民貸款難等問題。根據這一要求，人民銀行、銀監會、財政部、商業部等部門就開展小額貸款組織試點問題多次進行調研和政策研討。
2005年10月，開始在山西、四川、貴州、內蒙古、陝西五省(區)各選擇一個縣進行小額貸款公司試點，由人民銀行進行業務指導。同時提出，試點以外省政府搞試點的，可自行組織。
2008年5月4日，中國銀監會、中國人民銀行聯合下發了《關於小額貸款公司試點的指導意見》，對開展小額貸款組織工作提出了更加具體明確的指導意見。
對於該文件，國家對於小額貸款公司的政策規定有以下內容：
(一)性質和設立
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司注冊資本金不低於500萬元，股份有限公司注冊資本金不低於100萬元。
(二)資金來源
小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。但融入資金余額不得超過資本凈額的50%。
(三)資金運用
小額貸款公司發放貸款，要堅持「小額、分散」的原則。同一借款人貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限不得低於基準利率的0.9倍。
(四)監督管理
凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理，並願意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省(區、市)的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。申請設立小額貸款公司，經省主管部門批准後，到當地工商部門申請辦理注冊手續，並向公安機關、銀監部門、人民銀行報送相關材料，接受監督檢測。
(五)發展方向
小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自願的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。

⑼ 國家對於小額貸款公司的政策是什麼

小額貸款公司是由自然人或企業法人發起設立、只用資本金發放小額貸款、不能吸收存款的法人機構，是近年來中央針對農村地區金融需求，鼓勵探索建立的一種新型貸款組織。貸款利率掌握在基準利率的4倍以內，一般為18%左右。
2005年、2006年兩個中央一號文件都提出要探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織，增加農村金融供給，解決微小企業和農民貸款難等問題。根據這一要求，人民銀行、銀監會、財政部、商業部等部門就開展小額貸款組織試點問題多次進行調研和政策研討。2005年10月，開始在山西、四川、貴州、內蒙古、陝西五省(區)各選擇一個縣進行小額貸款公司試點，由人民銀行進行業務指導。同時提出，試點以外省政府搞試點的，可自行組織。
2008年5月4日，中國銀監會、中國人民銀行聯合下發了《關於小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號，以下簡稱《意見》)，對開展小額貸款組織工作提出了更加具體明確的指導意見。
(一)性質和設立。小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司注冊資本金不低於500萬元，股份有限公司注冊資本金不低於100萬元。
(二)資金來源。小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。但融入資金余額不得超過資本凈額的50%。
(三)資金運用。小額貸款公司發放貸款，要堅持「小額、分散」的原則。同一借款人貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限不得低於基準利率的0.9倍。
(四)監督管理。凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理，並願意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省(區、市)的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。申請設立小額貸款公司，經省主管部門批准後，到當地工商部門申請辦理注冊手續，並向公安機關、銀監部門、人民銀行報送相關材料，接受監督檢測。
(五)發展方向。小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自願的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。